■ 鐵海燕 張璐靜 鵬 卓

（中國人民銀行海西州中心支行 青海海西 817099）

在新一輪技術革命與產業(yè)變革的大背景下，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術在金融業(yè)紛紛落地，金融科技迅速發(fā)展，推動金融行業(yè)發(fā)生著深刻變革。同時，中國人民銀行也對金融科技的工作開展提出了更多要求，并相繼出臺了《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年）》及《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，明確了發(fā)展金融科技的工作目標與路徑，為商業(yè)銀行指明了轉型升級、提質增效的新道路。近年來，青海省海西州銀行業(yè)金融機構也緊跟金融科技蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，不斷加大信息化建設的投入，積極布局“金融+科技”創(chuàng)新發(fā)展，推動金融機構數(shù)字化進程。借助金融科技手段，轄內商業(yè)銀行不斷探尋金融服務的創(chuàng)新方法，豐富金融服務品種，拓展金融服務渠道，積極推進普惠金融建設，克服了傳統(tǒng)金融服務質量差、用戶規(guī)模小、業(yè)務單一等問題，金融供給能力持續(xù)提升，客戶體驗持續(xù)改善，真正起到了利用金融科技創(chuàng)新成果服務于百姓生活，不斷促進海西州實體經濟健康可持續(xù)發(fā)展的作用。

一、金融科技發(fā)展的階段性成效

（一）金融服務渠道拓寬

各商業(yè)銀行運用信息技術和網絡資源，拓展手機銀行、微信銀行、網上銀行等線上服務，并完善了預訂、叫號、填單等服務流程；整合線下資源，豐富完善金融產品和業(yè)務模式，發(fā)揮線上線下渠道融合優(yōu)勢，實現(xiàn)了電子渠道與實體網點、自助設備之間的信息共享和服務整合，提升了跨渠道服務水平。另外，在標準化服務的基礎上，通過整合各業(yè)務優(yōu)質渠道資源，加強協(xié)同合作，將傳統(tǒng)金融和顧客衣、食、住、行的實際需要相結合，并利用軟件程序設計接口(API)、軟件開發(fā)工具包(SDK)等技術，形成了“青嗨購商城”“智慧食堂”“智慧生活”等商業(yè)模式，進一步擴大和拓展了業(yè)務服務范圍和業(yè)務渠道，形成了開放協(xié)作、共利共贏的新金融生態(tài)系統(tǒng)。以某商業(yè)銀行格爾木支行為例，依托“悅生活”服務平臺，擴大校園、物業(yè)等服務場景建設，開展水、電、煤、寬帶等社會公共服務的代辦繳費業(yè)務,智能渠道替代率超過90%，客戶滿意率持續(xù)提升。打造了青海拉面專業(yè)服務平臺“青實惠”，開通了線上點餐、聚合繳費等便民服務，同時利用網絡平臺開展與企業(yè)合作，打通了移動銀行、網絡銀行、微信銀行等金融服務通道，一站式滿足客戶生活所需，打造了一個互利互惠、共生共贏的網絡金融生態(tài)圈。自“青實惠”平臺上線以來，服務商戶總計100戶，交易量71.68萬筆、交易額近906萬元。

（二）金融服務效率提高

各商業(yè)銀行充分運用金融手段創(chuàng)新服務流程、創(chuàng)新金融產品設計，全面提高服務質量。在經營流程方面，通過運用大數(shù)據(jù)分析、人工智能、影像識別等信息技術優(yōu)化改進網點布局方式和業(yè)務處理流程，有效縮短了業(yè)務辦理時限，提高了網點運營效率。在客戶服務方面，以客戶實際需求為導向，進一步發(fā)展輕型化服務管理模式，充分發(fā)揮客戶聚集效應，減少金融邊際成本，提高金融效率和社會服務效率，建立為民生服務的綜合性金融服務平臺，實現(xiàn)了對內整合產品與服務，對外聯(lián)系客戶與合作機構。以某商業(yè)銀行海西州分行為例，持續(xù)推進網點布局、智能設備優(yōu)化建設，升級網點硬件環(huán)境。截至目前，海西州轄內共配備STM（智慧柜員機）機共32臺，總計交易筆數(shù)達到813053筆，單臺日均交易筆數(shù)達290筆，離柜率61%，大幅縮短了業(yè)務辦理時長，提升了服務效率；為智慧校園項目打造“聚合支付”平臺，全校師生可以通過該平臺完成多場景的服務功能，包括學校的生活實名認證、繳費消費、場館出入、校園繳費、咨詢查詢等，讓生活更加便捷、高效。

（三）金融惠民能力增強

各商業(yè)銀行不斷提高金融惠民能力，以金融科技成果惠及民生為根本宗旨，以拓寬金融服務半徑、打通金融機構“最后一公里”為理念，借力通信基礎建設，充分發(fā)揮移動網絡優(yōu)勢，為“三農”和偏遠地區(qū)特別是農牧區(qū)偏遠地區(qū)，提供安全、便利、有效、特色的金融科技服務。將金融科技創(chuàng)新服務深入到百姓群眾中，逐步擴展了金融服務在衣食住行、醫(yī)療教育、電子商務等領域的場景建設，同時運用移動金融、場景感知技術等新方式探索金融惠民服務模式，進一步提高了廣大群眾在社會保障、健康診療、公共事業(yè)等日常活動中的便利性，實現(xiàn)了金融便民服務的廣覆蓋。以某商業(yè)銀行海西州支行為例，在轄區(qū)建設惠農服務網點16個，為偏遠地區(qū)農牧民提供安全、便利的存取款、查詢、轉賬等基礎金融服務，并利用高科技平臺，為話費繳納、社保基金、交通罰沒款、工資代發(fā)等業(yè)務提供資源共享與協(xié)同支持；搭建了信用卡用卡優(yōu)惠場景，在“云閃付”及微信渠道開展優(yōu)惠滿減活動；推出基于“現(xiàn)金流分析+交叉檢驗+ALES大數(shù)據(jù)挖掘+關系型貸款”技術的“FS農戶貸款”，有效緩解了農業(yè)產業(yè)周期長、見效慢、抵押差、農民信貸難的實際問題。截至目前，累計辦理“FS農貸”42筆，金額4032萬元。

（四）信貸融資服務優(yōu)化

各商業(yè)銀行以“扶小助微、踐行普惠”為重點，借助金融科技手段研發(fā)上線各類貸款產品，降低金融服務獲取門檻，扎實推進普惠金融。在中小微企業(yè)、民營企業(yè)、高科技公司等重點領域，廣泛應用計算機、移動網絡、大數(shù)據(jù)分析、云計算等科技成果，對授信流程和信用評估模型進行改進。通過大數(shù)據(jù)分析技術評估公司的資金情況，降低了運營管控成本，提升了信貸投放效果和業(yè)務便利性。運用海量資訊管理、智能審計等技術手段，對公司類型、財務狀況、還款能力等進行全方位數(shù)據(jù)分析，有效降低了信息的不對稱，及時調整融資企業(yè)信用評級，強化了風險排查預警，有效解決了資金風險問題，提升了融資安全性。以某商業(yè)銀行海西州分行為例，通過運用網絡與大數(shù)據(jù)分析技術，成功打造了中小型企業(yè)、個體工商戶、農戶及其他經營主體業(yè)務所需要的企業(yè)質押貸、信用貸、銀稅貸等線上業(yè)務，利息少、手續(xù)快、全程線上運作，隨貸隨還，隨還隨貸，有效提升了企業(yè)信貸申請效率，緩解了中小微企業(yè)資金周轉難題。截至目前，已累計為26家企業(yè)發(fā)放1.19億元授信資金，單筆平均金額458萬元，其中為企業(yè)發(fā)放0.46億元紓困資金，單筆平均金額2300萬元；為個體工商戶和小微企業(yè)主發(fā)放0.24億元紓困資金，單筆平均金額91.82萬元。

二、金融科技發(fā)展存在的困難與問題

（一）金融科技人才短缺

1.留住人才難。銀行金融科技人才不僅要有企業(yè)管理等學科背景，還需掌握金融基礎理論、高新技術產業(yè)化等領域專業(yè)知識，這些復合型技術金融人才非常短缺，一定程度上限制了金融科技的迅速發(fā)展。目前，我國科技人才分布總體呈現(xiàn)出東多西少的格局，東部地區(qū)10省、市集中了全國65.6%的科技人才,西部科技人才比重僅占12.7%。金融專業(yè)技術人才扎堆集中于一線城市，技術人才大多出自高校、頂級研究所、金融巨頭等，金融專業(yè)技術人才薪酬水平居高不下，落后偏遠的基層領域難以獲得金融專業(yè)技術人才加盟。另外，基層金融機構沒有完善的金融科技人才培養(yǎng)體系，也難于在內部自我培養(yǎng)，影響相關業(yè)務的拓展和金融科技工作的發(fā)展。

2.政策措施落實難。商業(yè)銀行的有關經營方針通常是總行及一級分支機構出臺，主要是為落實國家有關政策制定的措施或規(guī)定，由于各地實際情況不同，基層金融機構在落實有關政策措施上面臨不少困難，而基層金融機構又缺少反映途徑能對總分行政策措施提出意見建議，導致政策措施落實困難，基層金融機構缺乏明顯積極性去開展科技金融服務。商業(yè)銀行在對基層金融機構制定考評措施時，也沒有把科技金融服務項目納入評價系統(tǒng)內。據(jù)了解，國有商業(yè)銀行海西州各支行大部分并未設立科技金融服務的項目，仍受傳統(tǒng)商業(yè)銀行經營收益機制、風險管理和內部管理體系的約束。管理體系建設上也沒有緊跟發(fā)展改革的腳步，還存在不少真空和盲區(qū)，而銀行內部金融機構服務運營內網與外聯(lián)管理也相對松散，遺漏多、隱患多。

（二）產品創(chuàng)新能力弱

1.機構框架零散。一些銀行并未根據(jù)業(yè)務發(fā)展設立專門的機構進行創(chuàng)新管理，通常是由各個部門單獨完成創(chuàng)新，但各個業(yè)務部門間掌握的資源并不對等，出現(xiàn)工作職責交叉、產品開發(fā)研究聯(lián)合度不足的問題，影響銀行的整個產品與創(chuàng)新能力。以某地方性商業(yè)銀行海西州支行為例，目前共有16個部門，其中涉及產品研發(fā)創(chuàng)新部門有5個，占比僅為31.25%，產品研發(fā)創(chuàng)新部門的資源不充分，統(tǒng)籌效能低下，整體發(fā)展思路有限。

2.創(chuàng)新意識與創(chuàng)新氛圍缺乏。目前多數(shù)基層銀行大多采取借鑒總分行、同行產品來設計產品和服務，產品同質化問題明顯，推廣業(yè)務也只為搶占市場，并沒有切實從客戶需求入手。對客戶市場沒有細分，以局部利益入手，在發(fā)展進程中只圖品牌和影響力，沒有重視客戶的切身利益，無法有針對性地研發(fā)出富有前瞻性和吸引力的銀行產品。同時，基層銀行缺少創(chuàng)新文化氛圍，技術創(chuàng)新往往停留在對既有資產和業(yè)務結構的更新與優(yōu)化之上。

3.創(chuàng)新機制不夠完善?；鶎由虡I(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新成果大多停滯于貸款業(yè)務，以某商業(yè)銀行海西州支行為例，目前自主業(yè)務創(chuàng)新共12項，全部為貸款業(yè)務創(chuàng)新。針對科技型公司蓬勃發(fā)展，對科技金融服務的要求日益緊迫的現(xiàn)狀，基層金融機構提出的金融服務方案難以解決科技型公司的投資需要，因此如何開展金融科技服務已成為商業(yè)銀行等基層金融機構的迫切任務。

（三）金融科技風險較大

1.總分行對基層銀行化解風險的能力指導有限。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于受制于內部各種因素，在辨識、發(fā)現(xiàn)和化解風險等方面能力有限，而商業(yè)銀行總行給基層金融機構的指引也比較有限。受當前體制以及國家金融監(jiān)管政策等因素影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行更關注運營業(yè)績與負債安全，對于創(chuàng)新業(yè)務的管理意識尚有待進一步提高，基層金融機構無法為技術金融業(yè)務設定相應的風險容忍率，因此基層金融機構對于開展此類金融業(yè)務也較為謹慎。

2.信息安全與行業(yè)發(fā)展趨勢不匹配。部分商業(yè)銀行存在“重業(yè)務發(fā)展、輕信息安全”思想，盡管配置了信息安全管理人員，卻一人多崗，忽視了科技工作的專業(yè)性，人力資源配備薄弱，難以有效保障信息安全的需要。以某商業(yè)銀行海西州支行為例，目前共有業(yè)務及營銷人員107人，其中專業(yè)科技人員3人，占比僅為2.8%。有的商業(yè)銀行對存儲介質管控不嚴格，易引起病毒感染，甚至引發(fā)重大網絡安全風險。

3.新技術發(fā)展應用帶來風險挑戰(zhàn)。人工智能、大數(shù)據(jù)分析等新興科技在金融服務領域中越來越多地應用，人工智能也持續(xù)蓬勃發(fā)展，對網絡安全提出更高要求。云計算技術其所承載的信息資料高度集中，再加上個別云提供商的安全意識較淡薄，安全生產機制與應急處置手段并不健全，業(yè)務中斷事故時有發(fā)生，產生的破壞性超過傳統(tǒng)應用環(huán)境。大數(shù)據(jù)本身體量大、類型多、分布廣，給安全防護帶來重大挑戰(zhàn)。

三、對策與建議

(一)標準先行，加大人才培養(yǎng)力度，提升從業(yè)人員數(shù)字金融素養(yǎng)

1.完善金融科技標準。為涵蓋金融科技行為和金融科技整個生命周期的技術流程制定完善標準，是有效開展金融技術治理的重要基石，是有效提高金融數(shù)據(jù)質量的重要保障，也是將“金融數(shù)據(jù)”上升為金融數(shù)據(jù)資產的必要條件。今后應更加關注集成數(shù)據(jù)管理和標準化建設。

2.定期進行教育培訓。一是加強人才培養(yǎng)。定期組織培訓研討會，邀請基層單位參加前沿科技論壇，加強新技術及其應用領域的培訓，提高全員數(shù)字金融素養(yǎng)。二是加強人才交流。通過輪崗培訓或引進省級優(yōu)秀專業(yè)技術人才等，開展雙向人才調配和交流，提高當?shù)厝瞬诺木C合技能。三是建立健全考核機制。建立適合金融市場的金融科技薪酬和評級體系，培養(yǎng)新型人才隊伍。

(二)技術先行，推動新興技術金融創(chuàng)新，提升金融服務水平

1.加強產品創(chuàng)新，提升金融市場活力。各金融機構要更加重視科技創(chuàng)新，學習先進經驗，加強新技術在業(yè)務創(chuàng)新中的應用，做好金融產品的整合，努力提高金融活動效率，使金融創(chuàng)新成為轉型發(fā)展的關鍵驅動力。

2.加強自主研發(fā)，滿足日常業(yè)務需求。根據(jù)基層銀行所在地區(qū)的特點，省級分行可以鼓勵基層銀行自主創(chuàng)新產品，提高基層銀行的創(chuàng)新意識，加大對科技創(chuàng)新和科技成果轉化的投入，加強產品差異化程度和針對性，使產品更好地滿足市場需求。

3.保持溝通，配合產品升級?；鶎鱼y行應與其省級分行建立暢通的溝通機制，積極了解本行產品研發(fā)規(guī)劃，因地制宜，積極爭取研發(fā)項目試點，尋找適合當?shù)厍闆r的產品。

(三)監(jiān)管先行，加強金融科技風險管理，防范和化解金融風險

1.加快金融監(jiān)管改革。一是牢固把握穩(wěn)中求進的工作總基調，尊重金融科技發(fā)展的客觀規(guī)律，積極推進金融機構數(shù)字化轉型，不斷完善現(xiàn)有監(jiān)管機制和模式，努力確保金融活動事前、事中、事后的安全。從科技監(jiān)管出發(fā)，關注實體經濟和社會生活的主要關系，尋找薄弱環(huán)節(jié)和參照點，嚴格規(guī)范技術行為與金融活動邊界，明確科技服務和金融活動的范圍，充分運用技術手段，防范利用科技之名進行的違規(guī)融資行為，進一步提高金融服務的質量和效益，推動金融與科技融合發(fā)展再上新臺階。二是進一步強化宣傳，充分運用報刊、廣播、新興傳媒和金融知識宣傳普及月活動，大力傳播金融服務知識，以典型案例等形式普及網上支付詐騙等危害資金安全行為的防范措施，不斷提高群眾的風險防范意識和識別能力。三是明確監(jiān)管的內容。除了對傳統(tǒng)金融機構的設立和經營行為進行監(jiān)管外，隨著金融技術的發(fā)展，金融監(jiān)管框架應涵蓋數(shù)字主權、算法監(jiān)管等內容，實施技術監(jiān)管和多樣化監(jiān)管手段。采用科技手段，解決傳統(tǒng)監(jiān)管手段所造成的“救濟延遲”。積極引導和干預金融技術的創(chuàng)新和應用。及時發(fā)現(xiàn)、警告、修復和改進技術漏洞和缺陷，及時發(fā)現(xiàn)和堵塞安全風險、設計缺陷、算法漏洞等。

2.建立金融機構的披露、強制保險等系統(tǒng)義務。金融技術的應用，雖然可以幫助金融消費者適當降低金融機構與消費者之間的信息不對稱程度，減少金融活動中的非理性行為，但并沒有從根本上改變金融消費者的弱勢地位。因此，應給予金融機構更多的強制性規(guī)定。金融機構的強制性規(guī)定應貫穿于金融機構進入市場、經營、退出的全過程。一要建立金融科技信息披露義務。金融機構作為信息披露的主體，明確信息披露的內容十分重要。應當界定和列舉披露的內容，包括所提供的金融產品和服務的核心技術原則，以及實現(xiàn)其服務和產品所需的軟硬件科技信息、設備故障和維護的系統(tǒng)。二要建立強制保險義務。強制保險的主要目的在于轉移社會責任風險，保障消費者的合法權益，以穩(wěn)定社會秩序。金融產品和金融服務具有準公共產品的屬性。隨著金融技術的廣泛應用，應建立金融科技風險強制保險制度，分散風險，保護金融消費者免受金融科技風險造成的財產損失。