■ 中國人民銀行西寧中心支行課題組

引言

普惠金融關注社會各階層人民群體，其初心是為人民群眾提供便捷便利的基本金融服務。新市民要更好地實現(xiàn)“市民化”，需要增加普惠金融供給，提升新市民金融服務的可得性，這體現(xiàn)了以人民為中心的發(fā)展思想。2022年的《政府工作報告》提出：“引導資金更多流向重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，擴大普惠金融覆蓋面”。同時，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合印發(fā)的《關于加強新市民金融服務工作的通知》，關注新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、養(yǎng)老等重點領域的現(xiàn)實問題，鼓勵金融機構加強政策銜接，強化新市民金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，提高新市民金融服務的可得性和便利性，增強新市民的獲得感、幸福感、安全感。2022年5月，青海銀保監(jiān)局聯(lián)合人民銀行西寧中心支行圍繞新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房安居、培訓教育、醫(yī)療養(yǎng)老、基礎服務等，制定了39項具體金融服務措施，引導各金融機構聚焦新市民重點人群，不斷提高新市民金融服務的可得性和便利性，積極助力新市民從“落得住腳”到“扎得下根”。在強化新市民金融服務的政策號召下，青海省各金融機構紛紛跑步入局、競相開辟金融支持新市民的新賽道，助力新市民“快融入、落住腳、扎下根、能致富”，金融支持新市民群體取得初步成效，但也存在一些制約因素亟待解決。據(jù)此，本文對青海轄內(nèi)金融機構服務新市民群體現(xiàn)狀進行調(diào)研，提出了進一步完善新市民金融服務的相關政策建議。

一、相關概念、背景與文獻評述

（一）新市民的內(nèi)涵及外延

新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，尚未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體。改革開放以來，隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程的加快，越來越多的農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移到城市創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，成為城市建設的主力軍和生力軍。但作為城市弱勢群體，這些農(nóng)村富余勞動力在市民化和金融產(chǎn)品服務等方面還存在被忽視的現(xiàn)象，相關政策安排并不充分。由于戶籍、社保、醫(yī)療、住房等制度的差異，外來務工人員在貸款、務工、就學等方面無法同城鎮(zhèn)本地人員享受相同的待遇。2006年，青島市率先將120萬外來務工人員改稱為新市民，將其納入全市市民統(tǒng)一管理，在購買保險、貸款購房、考駕照、出國旅游、子女入學等方面與當?shù)厝讼硎芡鹊拇?。可以說，新市民群體與中國經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展相伴相隨。國家提出加強新市民金融服務，旨在更加強調(diào)新市民金融服務的普惠屬性，強化對其創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的金融支持和服務，讓新市民真正融入城市生產(chǎn)生活，不斷提升金融服務的均等化，促進全體人民實現(xiàn)共同富裕。

“十四五”時期常住人口城鎮(zhèn)化率計劃提高到65%，將推動新市民人數(shù)不斷增長。目前，北京市有800多萬新市民，約占北京常住人口的四成；廣東省新市民超過4000萬人，占廣州全部常住人口的三成以上；全國新市民約有3億人，占全國總?cè)丝诘?0%以上。新市民既是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量，也是金融需求旺盛的群體，新市民金融服務將成為金融機構加速轉(zhuǎn)型、拓展業(yè)務空間的新藍海。

（二）文獻評述

對新市民的早期研究主要聚焦于城市外來務工人員、農(nóng)民工群體的社會福利保障，部分文獻基于城鎮(zhèn)化的視角，對農(nóng)民工向新市民身份轉(zhuǎn)變問題開展研究（徐鑫森，2015），王軼和王香媚（2022）基于2019年全國2139家返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)，研究了農(nóng)民工的社會網(wǎng)絡對其返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營績效的影響。梁土坤（2022）考察了養(yǎng)老保險和住房公積金對進城務工青年社會融入的影響，提出需要完善與制度相適應的具體機制，采取相關措施有效促進進城務工青年社會融入。惠國琴、侯凱（2020）認為，普惠金融可以促進農(nóng)民工市民化。這主要體現(xiàn)在普惠金融通過增加農(nóng)民工的金融可得性可促進其發(fā)展；普惠金融使農(nóng)民工的社會資本可以更好地被利用。邢春冰等（2021）利用2018年的城鎮(zhèn)家（戶）調(diào)查數(shù)據(jù)，考察了農(nóng)民工在城鎮(zhèn)地區(qū)企業(yè)間的分布，研究了農(nóng)民工分布與城鎮(zhèn)勞動力工資收入間的關系，發(fā)現(xiàn)外來員工中并不存在明顯的群分特征，這一結(jié)果表明城市地區(qū)并沒有明顯的針對農(nóng)民工的雇主歧視。近年來，新市民群體的概念及定位逐漸清晰，較多的學者從社會學、統(tǒng)計學和經(jīng)濟學的視角開始深入分析這一群體的特征及其對經(jīng)濟社會發(fā)展的重要性。概括來說，新市民群體具有地域流動性較大、工作穩(wěn)定性較差、職業(yè)身份不斷變化等特點。在新市民群體從農(nóng)村地區(qū)向較發(fā)達城鎮(zhèn)聚集的過程中，由于戶籍未遷移至所在城市等原因，新市民在醫(yī)療救助、子女教育、住房養(yǎng)老等方面往往面臨諸多限制。數(shù)字100市場研究公司聯(lián)合《金融博覽·財富》雜志對全國6000名受訪者進行的在線調(diào)查顯示，約6成多的新市民銀行貸款主要以住房按揭貸款為主。在保險需求方面，新市民對社會保障較為關注，因為社保可以讓他們“病有所依、老有所靠”。除了社保外，新市民受訪者較多關注的保險產(chǎn)品有醫(yī)療險（58.6%）、車險（46.4%）、意外險（44.7%） 和重疾險（37.4%）。調(diào)查顯示，新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等六大領域存在迫切需求。在金融服務方面，42.4%的受訪者表示，最重要的是“打通教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、住房貸款省級之間的障礙，落地異地互認機制，提升便捷性”。在醫(yī)療保障方面，63.8%的受訪者表示，希望金融機構能提供“靈活、實惠、便利的健康、養(yǎng)老、意外等團體保險產(chǎn)品”。在養(yǎng)老保障方面，受訪者期望金融機構能提供符合長期養(yǎng)老需求和生命周期特征的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，如養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財和基金等，拓寬新市民養(yǎng)老資金來源。

新市民群體是城市社會生活的重要貢獻力量，但由于受制于其自身及職業(yè)特性，存在諸如金融知識和金融素養(yǎng)不高、工作流動性強、收入波動大等問題，在金融市場上缺乏有效抵押擔保物，因而屬于金融服務的“邊緣弱勢”群體。正因為如此，新市民群體不符合傳統(tǒng)金融“嫌貧愛富”的傾向，存在金融排斥現(xiàn)象，普惠金融強調(diào)機會平等，因而新市民成為新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略和共同富裕時代背景下普惠金融重點關注的群體。但是由于新市民金融服務無法完整套用現(xiàn)行金融機構的標準化服務，同時傳統(tǒng)信貸業(yè)務不利于新市民金融服務的深入拓展，再加上相關公共基礎設施建設落后等原因，金融支持新市民服務面臨難點、堵點。張亮（2022）認為，新市民金融服務的重要性和必要性在于：新市民金融服務是貫徹落實協(xié)調(diào)、共享等新發(fā)展理念的必然要求，新市民金融服務事關實現(xiàn)共同富裕全局，是中國城鎮(zhèn)化發(fā)展的必要條件，有助于豐富金融服務實體經(jīng)濟的時代內(nèi)涵，需要補足金融服務的薄弱環(huán)節(jié)。葉大清（2022）指出，數(shù)字經(jīng)濟背景下，金融科技企業(yè)在助力金融機構精準、智能服務新市民中大有作為。包祖明（2022）基于浙江轄內(nèi)法人銀行機構支持新市民的工作實踐，提出要緊抓數(shù)字化改革契機，分層分類精準提升新市民金融服務水平。蔣平（2022）認為新市民金融服務的“重慶經(jīng)驗”包括建立數(shù)據(jù)互聯(lián)打通信息堵點、聚焦“急難愁盼”實現(xiàn)金融需求精準匹配，以及發(fā)揮金融科技賦能實現(xiàn)風控與服務的平衡。顧雷（2022）認為，新市民目前已經(jīng)成為普惠金融服務的焦點之一，將新市民的普及教育與普惠金融發(fā)展結(jié)合，提出數(shù)字化時代讓更多新市民參與“互聯(lián)網(wǎng)+公共教育+普惠金融”活動，培養(yǎng)具有高度文化素養(yǎng)的新市民。郭田勇（2022）認為，當前金融機構服務新市民時存在的短板和不足有：針對新市民的信用體系不完善、群體內(nèi)部差異化篩選有困難、創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融需求難滿足、住房和保險等金融服務供給不靈活、新市民現(xiàn)代金融知識較薄弱等問題。臧采薇（2017）在調(diào)研河南省鄭州市新市民群體住房現(xiàn)狀時發(fā)現(xiàn)，新市民群體受制于現(xiàn)有的、不完善的住房保障政策，難以通過政策保障來滿足其基本的住房需求，往往承受較大的經(jīng)濟壓力。

二、普惠金融視角下的青海新市民金融實踐

（一）建章立制，構建金融服務新市民長效機制

截至2022年2季度末，青海省已有4家金融機構制定了本地新市民綜合金融服務指導意見、方案或計劃,3家金融機構成立了新市民工作小組。建設銀行青海省分行積極引導金融資源向新市民領域集聚，不斷加強銀政企合作，持續(xù)強化產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新。交通銀行青海省分行加強資源整合，依托銀政、銀企、銀銀合作資源，計劃圍繞新市民住房、醫(yī)療、教育、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等各類需求，整合對公對私各類產(chǎn)品及業(yè)務條線資源，聚力新市民金融服務。郵儲銀行青海省分行積極落實主體責任，明確了新市民專屬借記卡資費減免、配套產(chǎn)品支撐等舉措，以及新市民群體在辦理住房貸款、消費貸款、小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔保貸款時能享受的優(yōu)惠政策。招商銀行西寧分行按照總行要求，確定了新市民普惠金融、大學生創(chuàng)業(yè)就業(yè)、生活繳費、政務便民、公共出行、飯票影票優(yōu)惠等6項金融服務。興業(yè)銀行西寧分行根據(jù)總行要求，對新市民客戶群體給予安居、消費、經(jīng)營方面的專項信貸支持。光大銀行西寧分行按照總行要求，重點推進10項24條工作舉措。華夏銀行就如何認定新市民和落實新市民金融服務工作進行全行宣導，并就新市民個人貸款、日常金融服務等方面制定了具體措施。青海銀行計劃在產(chǎn)品服務、減費讓利、履行責任擔當?shù)确矫婕訌娦率忻窠鹑诜展ぷ?。省農(nóng)信聯(lián)社重點關注新市民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、消費、支付等方面，為新市民“量身定制”了16條金融服務舉措，并要求各農(nóng)商行積極制定本地化的實施方案，完善各項保障機制。

（二）加大重點領域金融供給，托起新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)夢

一是明確新市民創(chuàng)業(yè)金融服務重點。建行青海省分行成立新市民金融服務專項柔性團隊，著力滿足高新技術企業(yè)、“專精特新”企業(yè)和貨運物流企業(yè)的新市民群體的金融服務需求。開行青海省分行向吸納新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)較多的青藏高原農(nóng)副產(chǎn)業(yè)集散中心發(fā)放貸款1.6億元，對批發(fā)零售、農(nóng)林牧漁等實體行業(yè)發(fā)放貸款6.35億元，全力支持吸納新市民群體較多的個體工商戶和小微企業(yè)1400余戶。二是加強新市民創(chuàng)業(yè)群體的金融支持。青海銀行加大與人社部門、財政部門等的對接力度，為符合條件的新市民辦理創(chuàng)業(yè)擔保貸款，滿足新市民創(chuàng)業(yè)資金需求。郵儲銀行青海省分行依托線上金融服務平臺，優(yōu)化升級新市民創(chuàng)業(yè)小額貸款產(chǎn)品。興業(yè)銀行西寧分行在總行利率定價基礎上下調(diào)10個BP左右，進一步降低新市民創(chuàng)業(yè)融資成本。三是發(fā)揮“青信融”平臺的金融服務整合功能。轄內(nèi)金融機構依托“青信融”平臺開展“首貸戶、信用貸”業(yè)務推廣，用足用好人民銀行支小再貸款政策工具，助力吸納新市民群體較多的小微企業(yè)發(fā)展。省農(nóng)信聯(lián)社在“青信融”平臺上發(fā)布信貸產(chǎn)品135款，通過平臺授信貸款26.04億元，發(fā)放貸款17.82億元。四是促成線上金融服務“秒達”。建行青海省分行推出“首戶快貸”“商戶云貸”“商葉云貸”等特色產(chǎn)品，為新市民群體量身定制全場景、全鏈條、全生態(tài)供應鏈金融服務方案。青海銀行推廣“線下+線上”貸款辦理模式，對新市民信貸業(yè)務審查、審批建立綠色通道，讓新市民充分享受“秒貸”便利。

（三）加快補齊短板，守護新市民“安居夢”

一是加大保障住房信貸投放。開行青海省分行全力支持保障性住房項目建設。2022年1月以來，發(fā)放保障性住房貸款4.1億元，支持多巴新城棚戶區(qū)改造項目、西寧市火柴廠四期保障性住房項目建設。截至2022年7月末，保障性住房貸款余額221.28億元，占比16.61%。二是降低安居信貸成本。郵儲銀行青海省分行將首套房貸款利率由5.4%下調(diào)至4.8%，購買首套住房的最低首付比例由30%下調(diào)為20%。青海銀行按照貸款利率下限不低于同期LPR減20BP、上限不超過同期LPR減40BP執(zhí)行新市民首套房貸款定價。三是打造數(shù)字化授信模式。建行青海省分行探索“數(shù)據(jù)＋科技”模式，科學評估新市民購房能力和收入水平。交行青海省分行為承租保障性租賃住房的新市民定制惠民貸、信用付等產(chǎn)品，滿足其房租支付、公共繳費、生活娛樂等日常消費需求。

（四）拓展消費信貸，滿足新市民“汽車夢”

一是量身定制信貸產(chǎn)品。建行青海省分行聯(lián)合汽車經(jīng)銷商推出購車分期首付低至15%、特定客戶享受免抵押政策等專項優(yōu)惠。青海銀行定向推廣“青行優(yōu)客貸”“青行信e貸”“青行e貸”等綜合消費貸款產(chǎn)品。二是加大汽車消費信貸投放。郵儲銀行青海省分行依托“鄉(xiāng)村加郵購車季”線下營銷平臺，加大新市民群體汽車消費貸款投放。浦發(fā)銀行西寧分行推出高額度（100萬）、免抵押（針對分期貸款金額低于20萬的客戶）的購車信貸產(chǎn)品。三是加大居民消費金融。浦發(fā)銀行西寧分行針對新市民群體推出最高授信額度為50萬元的“浦銀點貸”，交行青海省分行為新市民購置車位提供利率優(yōu)惠的“車位貸”，招商銀行西寧分行為當?shù)乩U存公積金的新市民提供“零資料、零抵押”的線上消費貸款。

（五）關注“一老一小”，助力“幼有所育、老有所安”

一是聚力全流程的教育金融服務。建行青海省分行對接幼兒園、中小學、幼兒園和教育培訓機構信息化建設，積極探索開發(fā)學生繳費理財、貸款融資、信用就醫(yī)、住房租賃等多樣化金融服務。二是聚力大學生教育領域的金融服務。省農(nóng)信聯(lián)社與青海大學簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，通過“青海大學就業(yè)實習基地”多渠道開發(fā)優(yōu)質(zhì)見習崗位。開行青海省分行做好國家助學貸款免息及本金延期償還、提額等工作，累計發(fā)放國家助學貸款27億元，保障19.91萬名貧困學子完成學業(yè)。三是聚力養(yǎng)老金融的全方位服務。轄內(nèi)各金融機構通過增加助老設備、建設無障礙設施，開辟老年服務專區(qū)、綠色通道等方式，對營業(yè)場所和線上服務進行適老化改造，并積極開發(fā)養(yǎng)老客群視聽會員優(yōu)惠權益，商超購物優(yōu)惠權益、在線預約掛號權益，滿足老年人日常生活所需。

（六）強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升新市民獲得感

一是推出保險產(chǎn)品惠及新市民群體。青海銀保監(jiān)局和保險行業(yè)協(xié)會協(xié)調(diào)保險機構開發(fā)的“夏都惠民?！?，具有“低門檻、高保障、廣覆蓋”的產(chǎn)品特性，確保新市民群體可與本地市民享受平等的醫(yī)療保障服務。興業(yè)銀行西寧分行推出的“民薪卡”，解決了新市民群體工資代發(fā)、免費意外保險、法律咨詢、定制理財?shù)热粘７赵V求。二是推出新市民專屬特色信貸產(chǎn)品。省農(nóng)信聯(lián)社推出具有“一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還”特點的“新市民貸”；郵儲銀行青海省分行推出“新市民U+卡”專屬借記卡，為收單商戶提供3個月費用減免期。三是推出新市民相關的綜合性金融產(chǎn)品。招商銀行西寧分行積極協(xié)助相關部門完成農(nóng)民工工資代發(fā)監(jiān)管系統(tǒng)的開發(fā)、更新迭代，截至2022年2季度，招商銀行西寧分行累計承辦農(nóng)民工工資代發(fā)項目370個，代發(fā)人數(shù)6萬余人。交行青海省分行推出“薪稅管家”“工程管家”服務，為企業(yè)提供薪稅、人事、假勤管理、工程項目信息管理、工人工資專戶分賬管理等增值服務。

（七）優(yōu)化基礎金融服務，增強新市民幸福感

一是注重新市民身份標簽“精細化”。如郵儲銀行青海省分行搭建了“前臺認證+后臺認證”的新市民標簽體系，浦發(fā)銀行西寧分行采取差異化客戶身份識別，對新市民進行分類管理和動態(tài)管理。二是注重新市民金融服務渠道“多元化”。如省農(nóng)信系統(tǒng)依托遍布全省的普惠金融服務網(wǎng)絡，支持新市民在手機銀行、柜面、惠農(nóng)服務點等7個渠道完成綜合金融業(yè)務辦理。青海銀行將醫(yī)療社保、公積金、稅務查詢等政務服務嵌入全省111個網(wǎng)點、441臺智慧柜員機。三是注重新市民賬戶服務“便捷化”。轄內(nèi)各金融機構緊盯新市民群體流動性強的特點，線下通過柜面、自助機具、移動PAD，線上通過銀行官方APP、官方微信等，提供I、Ⅱ、Ⅲ類戶卡開卡服務，在新市民群體較為集中的單位設置移動可視柜臺并提供上門開卡服務，并減免相關費用，切實降低新市民客戶的用卡成本。四是注重新市民金融知識宣傳常態(tài)化。轄內(nèi)各金融機構全面開展金融知識宣講普及活動，包括在營業(yè)場所設立金融知識普教專區(qū)，發(fā)揮線上金融宣傳陣地優(yōu)勢，開展“金融知識進萬家”主題宣傳等活動，助力提高新市民群體金融素養(yǎng)，有效保障新市民的合法權益。建設銀行青海省分行依托“勞動者港灣”和“裕農(nóng)學堂”，針對環(huán)衛(wèi)工人、快遞員、出租車司機等新市民群體創(chuàng)新開展金融知識宣教活動。

三、當前金融服務新市民群體依舊面臨多重制約

（一）缺乏數(shù)據(jù)信息，新市民金融服務面臨身份識別難、信用評價難雙重約束

金融機構普遍反映，在新市民金融服務中面臨的困難之一是數(shù)據(jù)標簽獲取困難，導致金融機構難以精準識別新市民群體。銀保監(jiān)會、人民銀行在《關于加強新市民金融服務工作的通知》中，以戶籍以及落戶時間明確新市民的范圍，但由于金融機構不掌握客戶戶籍信息，僅能通過身份證號段、工作年限等信息對新市民群體進行身份識別和分類，缺少科技識別手段，難以進行批量識別和主動服務觸達。目前大多數(shù)金融機構業(yè)務系統(tǒng)尚未設置新市民相關參數(shù)或標志，數(shù)據(jù)基本上是由具體業(yè)務經(jīng)辦人員憑借其對新市民的理解來統(tǒng)計，統(tǒng)計口徑不一致，導致新市民金融服務數(shù)據(jù)統(tǒng)計不全面、不準確，影響金融監(jiān)管部門和金融機構自身的戰(zhàn)略決策。困難之二是金融機構缺乏新市民群體的信用信息，新市民流動性強，大多為靈活就業(yè)，工作穩(wěn)定性弱，社會保障參與度低，可支配資產(chǎn)少，相當一部分新市民人戶分離，工作地、常住地涉及兩地，地方政府各類信息系統(tǒng)尚未收集或未完整收集到其就業(yè)、稅務、收入等歷史數(shù)據(jù)，導致金融機構難以有效識別評估新市民群體的信用等級。由于時代背景、新市民群體的特殊性，監(jiān)管部門鼓勵金融機構發(fā)放新市民信用貸款，但新市民群體普遍增信能力不足，缺乏有效抵押擔保，貸款一旦出現(xiàn)風險，很難實現(xiàn)保全，增加了金融機構風險決策的難度，加之金融機構自身網(wǎng)點覆蓋面窄，業(yè)務創(chuàng)新依賴總行，金融機構在支持新市民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等方面存在一定難度。

（二）需求多元化，新市民金融服務面臨產(chǎn)品服務不足雙重約束

新市民群體就業(yè)范圍廣，涉及制造業(yè)、建筑業(yè)、加工業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、物流貨運業(yè)等多種行業(yè)，金融需求涉及住房、教育、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等眾多領域。雖然一些金融機構已初步形成對新市民的金融服務專項政策，但銀行提供的金融產(chǎn)品通常具有標準化和擇優(yōu)化特征，目前推出的針對新市民的金融產(chǎn)品和服務主要套用個人經(jīng)營貸款產(chǎn)品類型，準入門檻較高，短期內(nèi)難以有效匹配新市民多樣化的金融產(chǎn)品需求，還需進一步在實踐中積累經(jīng)驗，在服務中挖掘需求，在踐行中創(chuàng)新產(chǎn)品。此外，新市民群體文化程度不高，缺乏財務規(guī)劃能力和金融知識儲備，在金融服務線上化程度逐漸加深背景下，新市民群體面臨獲取線上金融產(chǎn)品和服務的數(shù)據(jù)鴻溝。此外，部分新市民群體的金融服務保障仍存在短板。外賣小哥、貨車司機、網(wǎng)約車等新市民群體缺乏對自身職業(yè)風險和保險服務的訴求，自主投保的積極性不高，同時保險公司對上述群體因職業(yè)傷害等引發(fā)的相關身故、殘疾、醫(yī)療、康復等保障服務還缺乏全面系統(tǒng)的評估，保險產(chǎn)品與新市民群體特征未能較好匹配。

（三）政策覆蓋不到位，新市民金融服務面臨渠道和成本雙重約束

一方面，政府相關部門對新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房養(yǎng)老、教育醫(yī)療等方面的配套支持政策還不夠豐富和具體，導致金融機構的金融服務渠道受限。一些地區(qū)尚未將新市民群體納入公租房、保障性租賃住房等支持范圍。受技術限制及風險考慮，目前的創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息僅限于支持本地居民群體，對新市民的創(chuàng)業(yè)擔保扶持力度還需加強。新市民群體跨區(qū)流動頻繁，養(yǎng)老金轉(zhuǎn)移不便、查詢困難、繳費困難，針對新市民推出的養(yǎng)老金融產(chǎn)品差異化優(yōu)勢不明顯。另一方面，金融機構服務新市民的成本較高，亟需政策支持和優(yōu)惠措施。新市民群體金融需求具有小額高頻特征，金融機構實現(xiàn)批量獲客、規(guī)模化產(chǎn)品開發(fā)難。在監(jiān)管合規(guī)性約束下，商業(yè)銀行的展業(yè)要求與新市民群體融資信息匱乏之間存在一定的背離，致使金融機構開展新市民業(yè)務具有更高的潛在風險。大型金融機構出于成本收益、授信難度大等方面的考慮，存在“惜貸”“懼貸”的現(xiàn)象。小型金融機構授信門檻普遍偏高，造成新市民金融服務的“玻璃門”現(xiàn)象。

四、完善新市民金融服務的政策建議

突破新市民金融服務的瓶頸約束，完善金融支持新市民的具體政策措施，需要借力新型城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)融合優(yōu)勢，聚焦新市民金融需求與現(xiàn)有金融供給不匹配問題，從需求和供給兩端入手，增強新市民普惠金融的可得性。從需求端看，應進一步加強現(xiàn)代金融知識的宣教普及，提升新市民群體的金融素養(yǎng)，保障其金融消費者的合法權益。從供給端看，應進一步完善金融基礎設施及相關配套政策，提升金融服務新市民群體的質(zhì)效，在金融機構內(nèi)部形成“愿干、能干、敢干”的良性金融服務生態(tài)環(huán)境，讓新市民群體能方便快捷地享受“看得懂、找得著、用得起”的相關金融產(chǎn)品和服務。

（一）統(tǒng)籌協(xié)調(diào)形成合力，增強新市民政府服務保障

推動各級監(jiān)管部門、銀行保險機構加強與相關政府部門的對接合作，促進新市民信息共享，積極探索通過銀行流水、社保信息、納稅情況等信息數(shù)據(jù)化處理，評估及認定新市民還款能力等方式，破解身份確認難題。進一步完善授信服務政策，為新市民客戶制定專屬特色信貸產(chǎn)品和服務方案，鼓勵銀行保險機構加強與各級政府部門的溝通合作，充分發(fā)揮各自資金、渠道、信息、政策的優(yōu)勢，尋求加強新市民服務能力的著力點，開發(fā)面向新市民群體的各類應用場景，不斷提升新市民自身的可持續(xù)發(fā)展能力。宏觀政策方面，建議政府通過財政補貼、稅收優(yōu)惠政策，對新市民融資利率優(yōu)惠、創(chuàng)業(yè)擔保領域給予利息補貼，推進政府性融資擔保機構加強新市民融資擔保，降低新市民的融資成本。有條件的地區(qū)可以探索推出新市民融資專項再貸款貨幣政策工具，對金融機構為新市民提供融資給予低利率的再貸款支持。微觀政策層面，從新市民信貸業(yè)務準入、賬戶開立使用以及設定相應的貸款不良容忍度等指標入手，打消金融機構開展新市民金融業(yè)務的顧慮，有效增加新市民的金融服務供給。

（二）整合數(shù)據(jù)信息，建立新市民信用體系

根據(jù)新市民群體的工作和生活特點，在取得客戶授權的前提下，將分散在各部門的新市民公共信用信息、金融信息以及消費信息予以整合，探索構建新市民群體專屬的信用信息共享平臺，建立新市民“經(jīng)濟身份證”，有針對性地推出金融產(chǎn)品和服務，并加強新市民金融風險防控。引導金融機構推進信息系統(tǒng)改造，綜合運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等信息技術，構建新市民客戶標簽體系，為客戶細分提供科技支撐。鼓勵金融機構優(yōu)化信用狀況評估技術，形成覆蓋新市民金融數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等內(nèi)容的大數(shù)據(jù)體系，利用金融科技構建新市民信用評價體系，從金融風險評估角度對新市民進行信用畫像，精準描繪新市民的信用狀況。通過銀擔、銀保等多種形式為新市民群體增信，構建起不同類型金融機構共同參與主導的新市民金融服務增信體系。鼓勵金融機構在商業(yè)可持續(xù)的原則下，積極開展面向新市民群體的抵押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，推出符合新市民群體特征和金融機構風險經(jīng)營特征的信用貸款產(chǎn)品，進一步提高新市民金融產(chǎn)品和服務的可獲得性。

（三）加強產(chǎn)品服務創(chuàng)新，構建新市民金融服務體系

商業(yè)銀行、保險公司、擔保公司等不同類型的金融機構應結(jié)合自身職能定位及業(yè)務優(yōu)勢，完善機制建設,找準市場定位,形成綜合化、互補的產(chǎn)品服務體系。各金融機構應進一步完善基礎金融產(chǎn)品，結(jié)合新市民群體的特點，對現(xiàn)有標準化產(chǎn)品進行技術改造，調(diào)整產(chǎn)品功能，精簡流程，優(yōu)化服務，降低新市民基礎金融服務的門檻，解決其在儲蓄存款、支付結(jié)算、保險保障等方面的具體金融需求。針對新市民群體融資需求多元的特征，加強對新市民群體分行業(yè)、分地域、分年齡的多維度特征分析，為其提供差異化的貸款利率、還款方式、償付期限等服務。城市金融機構應積極與新型農(nóng)村金融組織加強溝通合作，探索設計新市民農(nóng)村財產(chǎn)性收入認可機制，研發(fā)設計與新市民城市積分相關的金融產(chǎn)品。盤活新市民農(nóng)村土地財產(chǎn)，研發(fā)宅基地和承包經(jīng)營權權證抵押貸款產(chǎn)品，加強對城市郊區(qū)新市民企業(yè)化種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工的金融支持。

（四）加強金融知識普及宣傳，提高新市民的金融素養(yǎng)

新市民群體作為金融服務弱勢群體，金融規(guī)劃能力弱，金融信息獲取渠道有限，金融機構應創(chuàng)新拓展“線上+線下”宣傳渠道，就新市民群體關心的熱點、難點問題開展多層面、深層次的金融知識普及宣教，利用實體網(wǎng)點、走社區(qū)、進工廠、入家庭，實現(xiàn)宣傳關口前移，利用抖音、微信等多樣化線上宣傳平臺，創(chuàng)新宣傳載體和模式，持續(xù)加大對新市民群體的金融知識宣教力度，盡可能解決信息不對稱導致的金融抑制問題。加強金融業(yè)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，主動融入數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展大局，利用金融科技手段有針對性地開展數(shù)字金融服務、線上金融產(chǎn)品等方面的宣傳引導，努力提升新市民群體使用數(shù)字金融產(chǎn)品的普惠性和便利性。