文/劉斌志 孫晨旭 （..重慶師范大學，重慶 4033）

內(nèi)容提要：進入新世紀以來，社會工作在積極促進人民金融能力與社會資本的服務(wù)過程中，形成了與時俱進的金融社會工作領(lǐng)域，并在精準扶貧、鄉(xiāng)村振興、共同富裕等戰(zhàn)略中得到了實施與運用，取得了較為豐富的研究成果，集中體現(xiàn)在價值倫理、理論基礎(chǔ)、方法技術(shù)、發(fā)展模式、實務(wù)領(lǐng)域、社會政策、全球經(jīng)驗以及本土實踐八個方面?？傮w而言，金融社會工作研究在成果不斷豐富、領(lǐng)域不斷擴展以及內(nèi)容不斷深化的同時，更存在研究質(zhì)量有待提升、研究體系有待健全、研究內(nèi)容有待完善以及研究視野有待拓展的局限。在黨的二十大精神指引下，未來的金融社會工作研究要不斷擴展研究視野、響應人民需求、提升研究質(zhì)量，最終構(gòu)建中國特色的金融社會工作學術(shù)體系、學科體系以及話語體系。

伴隨著舉世矚目的中國共產(chǎn)黨第二十次全國代表大會順利閉幕，以中國式現(xiàn)代化全面推進中華民族偉大復興成為時代最強音，促進全體人民的共同富裕成為中國特色社會主義的本質(zhì)要求，實現(xiàn)人民對美好生活的向往成為現(xiàn)代化建設(shè)的出發(fā)點和落腳點。“美好生活”既指獲得社會參與和各種收入的機會，也指個體擁有創(chuàng)造價值的素養(yǎng)和能力。在社會精細化治理和創(chuàng)新治理的需求不斷加強的社會背景下，推進金融社會工作是精準滿足人民群眾“美好生活”的重要手段。在取得決勝全面建成小康社會、決戰(zhàn)脫貧攻堅成果后，推進精準扶貧與鄉(xiāng)村振興有效銜接成為新時代社會發(fā)展的新要求。在此背景下，金融社會工作成為一個重要的研究領(lǐng)域，也隨之涌現(xiàn)出一系列學術(shù)研究成果。反思已有金融社會工作的研究成果，展望未來金融社會工作發(fā)展趨勢，對構(gòu)建本土化金融社會工作具有重要意義。

以 “金融社會工作”“普惠金融”“金融能力”為主題進行檢索，截至2022年11月1日共得到115條結(jié)果。剔除與金融社會工作聯(lián)系不緊密與相重復的文獻，最終得到自2009年以來的70篇文獻作為樣本進行分析。其中學術(shù)期刊論文58篇，學位論文8篇，報紙論文0篇，會議論文1篇，學術(shù)輯刊論文3篇。為有效整理與解讀有關(guān)金融社會工作的文獻資料，本文采用歷史分析法與比較分析法來對所收集的有效文獻進行整理歸納，借助對文獻的橫向和縱向比較分析，從而來考察2009年以來金融社會工作研究的年代分布、學術(shù)質(zhì)量、作者地域和研究類型的基本情況以及金融社會工作在價值倫理、理論視角、方法技術(shù)、發(fā)展模式、實務(wù)領(lǐng)域、社會政策、域外經(jīng)驗和地方實踐等八個方面的研究現(xiàn)狀及特征。最后，通過對以上內(nèi)容的整體把握，總結(jié)當前金融社會工作的研究成果，反思其不足之處，并展望新時代金融社會工作研究的發(fā)展趨勢。

一、中國特色金融社會工作研究的總體狀況

首先，從文獻年代分布和數(shù)量分布來看，金融社會工作起步晚，且研究成果集中分布于近兩年。一方面，直觀來看，金融社會工作出現(xiàn)較晚，且研究的前期與后期成果數(shù)量相差較大。僅以知網(wǎng)收錄的文獻來進行分析，金融社會工作發(fā)展時間較短——于2009年刊登了第一篇社會工作介入金融領(lǐng)域的研究文章。受金融危機的影響，企業(yè)運用社會工作的方法進行員工心理危機調(diào)試，因此發(fā)展初期的金融社會工作致力于企業(yè)人力資源管理。2013年12月，學界首次提出將金融社會工作作為社會工作實踐的新方向。在金融社會工作產(chǎn)生后發(fā)展的前期階段，2014年-2017年僅有3篇學術(shù)成果；而自從2018年以來，學界致力于將社會工作理念、方法和技術(shù)等運用于金融領(lǐng)域，研究成果不斷豐富，2020年達到第一個峰值25篇。另一方面，從深層原因來看，金融社會工作的發(fā)展趨勢與我國經(jīng)濟發(fā)展水平相一致、與國家脫貧攻堅有序發(fā)展相銜接。2018年以來，反貧困與精準扶貧成為國家發(fā)展的重要主題，學者們對于金融社會工作的研究主要集中在較為宏觀的經(jīng)濟性議題之中；而近兩年相對貧困與精神貧困成為社會各界關(guān)注的話題，相應地，金融社會工作開始關(guān)注更加微觀的個體，且更加注重不同個體能力的提升。

其次，從文獻學術(shù)質(zhì)量來看，我國金融社會工作起步雖晚，但在學術(shù)和實務(wù)領(lǐng)域呈現(xiàn)出積極向好的趨勢。一方面，從學術(shù)質(zhì)量來看，專業(yè)院校師生產(chǎn)出的研究作品數(shù)量不斷增加，這些院校長期專注于金融社會工作領(lǐng)域的研究，既具備較為扎實的研究基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)支撐，又能引領(lǐng)金融社會工作研究和實踐的新趨勢。另一方面，從是否獲得資助方面來看，在已發(fā)表的70篇學術(shù)論文中，2篇文獻獲得國家社科基金項目資助、1篇獲得教育部人文社會科學基金的資助、4篇獲得相應的省級基金的資助。

再次，從研究人員和其機構(gòu)的歸屬來看，進行金融社會工作研究的學者歸屬分布呈現(xiàn)出“大雜居，小聚居”的特點。一方面，從“大雜居”來看，研究人員及其所屬機構(gòu)涉及面廣，全國不同地區(qū)均有分布；另一方面，“小聚居”可以從兩個方面來理解：第一，從地區(qū)歸屬來看，北京地區(qū)成為金融社會工作研究的主陣地，集中率高達40.53%，研究機構(gòu)分別包括中央財經(jīng)大學、中國青年政治學院、北京大學、中國人民大學等高校。第二，從專業(yè)方向歸屬來看，研究人員、機構(gòu)的歸屬及研究水平狀況與金融社會工作教育緊密相關(guān)，開設(shè)社會工作專業(yè)且以財經(jīng)類為特色方向的高校成為金融社會工作研究的主要聚集地。其中，中央財經(jīng)大學研究力量占比達21%，江西財經(jīng)大學也成為金融社會工作研究成果的主要來源之一。

最后，從文獻研究類型來看，基于不同的劃分依據(jù)，可以將研究成果分為不同的類型。以金融社會工作能夠發(fā)揮的功能為依據(jù)進行劃分，可以將其劃分為基礎(chǔ)性功能與發(fā)展性功能?；A(chǔ)性功能旨在保護個體和家庭的金融資產(chǎn)，如防詐騙與反貧困；發(fā)展性功能指通過個體和家庭金融能力的提升來創(chuàng)造新的金融資金、發(fā)展資本等。以研究成果的性質(zhì)為依據(jù)進行劃分，可將其劃分為理論性研究和實務(wù)性研究。理論性研究是指金融社會工作理論、內(nèi)涵、特征、框架、可行性的研究；而實務(wù)性研究指路徑、干預的探索性研究。

二、中國特色金融社會工作研究的核心議題

（一）金融社會工作的價值倫理

作為社會工作專業(yè)的靈魂，社會工作專業(yè)價值倫理同樣成為金融社會工作領(lǐng)域內(nèi)諸多學者研究的主題。對于價值倫理的研究，學者主要集中在金融社會工作所要秉持的原則方面。而因不同學者的著眼點不同，對于價值倫理的研究又可分為以下兩種情況：一方面是從金融社會工作的性質(zhì)入手，研究金融社會工作的本質(zhì)，例如劉長喜探究金融社會工作的好壞區(qū)別，認為“好的”金融社會工作應該遵循共享原則，在宏觀上金融與實體經(jīng)濟相輔相成，而在金融社會工作服務(wù)的微觀群體里，正常群體、弱勢群體、邊緣群體也都應該共享金融服務(wù)；同時“好的”金融社會工作還應該堅持賦能原則，用金融賦能的方式來重構(gòu)個體與社會、政治的關(guān)系［1］。余美玲歸納出規(guī)范化的金融社會工作應該注重普遍性、進步性、長期性以及發(fā)展性四大原則［2］，普遍性與劉長喜提出的共享原則本質(zhì)相同；發(fā)展性則與賦能原則殊途同歸，均注重個體創(chuàng)收能力的提升；進步性在共享原則的基礎(chǔ)上更加傾向于扶持弱勢群體；長期性則是賦能原則的可持續(xù)發(fā)展。另一方面則從實務(wù)內(nèi)容入手，探討社會工作者在實際過程中所面臨的價值困境以及堅持的實務(wù)原則。第一，金融社會工作不可避免圍繞金錢展開，面對“金錢困境”這一敏感話題，社工應擺正自己的角色，堅持自決原則。王思斌認為在扶弱過程中金融社會工作者可以是金融咨詢的提供者和促進金融能力提高的幫扶者，但不能成為價值無關(guān)者、利益相關(guān)者和金融投資經(jīng)紀人［3］。與此觀點相類似，魏晨蕾通過探討城鎮(zhèn)婦女金融能力，歸納出在推進金融社會工作的過程中，社工仍要尊重個人的自尊、價值和選擇［4］。第二，金融社會工作不可避免強調(diào)金融知識、金融技能和金融素養(yǎng)等內(nèi)在方面的重要性，從而片面否定個體的能力，面對“受害者有罪論”的狹義理解，社工應堅持“人在情境中”這一理念原則。王思斌認為我國當前金融社會工作的開展需要基于本國情況并兼顧個體與社會的關(guān)系［5］。同樣地，黃進認為有效的金融社工實踐不會面臨“責備受害者”的價值困難，相反，有效的金融社工實踐能夠考慮阻礙個體能力發(fā)展的外在環(huán)境［6］，這從另一個角度證實了社會工作實踐中 “人在情境中”的觀點。綜上所述，金融社會工作雖然強調(diào)金融的重要性，但是仍尊重案主的個人自尊、價值與選擇。相比較而言，其內(nèi)容有所細化和增加，除了防范各類金融風險，更加注重服務(wù)對象對于金融能力的提升。因此，不論是在金融社會工作的實際內(nèi)涵還是實務(wù)領(lǐng)域，都需要遵從社會工作的一般原則。

（二）金融社會工作的理論視角

金融能力與資產(chǎn)建設(shè)是金融社會工作的兩大基本概念，因而金融能力理論與資產(chǎn)建設(shè)理論成為金融社會工作的兩種理論取向。兩者雖在概念上有不同，但共同致力于實現(xiàn)金融福祉這一共同的目標。

首先是金融能力理論的研究。學界學者對于金融能力有兩種不同的學說，第一種學說認為金融能力指個體的金融行為，如早期Wolfsohn指出個人表現(xiàn)出的金融行為就是金融能力的體現(xiàn)［7］，這種觀點忽略了人會受到社會各種因素的影響和挑戰(zhàn)，是一種“受害者有罪論”；第二種學說認為金融能力是內(nèi)在能力和外在機會的結(jié)合，且二者相互促進，這種觀點被大多數(shù)學者所推崇。例如，方舒認為金融賦能取向的研究應該包括金融素養(yǎng)、金融排斥、特定群體的金融能力和外界金融機會［8］；而周曉春則從實務(wù)角度出發(fā)，分析大學生面臨的金融風險，從而說明個體內(nèi)在金融素養(yǎng)、金融知識和外在金融環(huán)境同等重要［9］；黃進認為個體儲備的金融知識和技能在獲得一定的機會展現(xiàn)時才擁有金融能力［10］；國外學者研究金融排斥帶來的影響并提出對策建議，其中影響與建議均體現(xiàn)出個體金融能力是內(nèi)在素養(yǎng)與外在機會的結(jié)合［11］；王思斌認為金融社工所要增強的貧困人群的金融能力，既包括獲利的能力，又包括選擇外部環(huán)境以規(guī)避金融風險的能力［12］，這種既關(guān)注內(nèi)在能力又關(guān)注外部金融環(huán)境的觀點被大多數(shù)學者所接受。

其次是資產(chǎn)建設(shè)理論的研究。第一，對于資產(chǎn)的界定。謝若登認為，資產(chǎn)包括有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，而有形資產(chǎn)主要是指金融財產(chǎn)［13］；不少學者對上述觀點有其他意見：錢寧認為若將資產(chǎn)建設(shè)局限于金融資產(chǎn)的范圍內(nèi)，則資產(chǎn)建設(shè)理論存在重大缺陷［14］；何振鋒基于福利供給體系的完整性和人的全面發(fā)展兩個層面，對資產(chǎn)的定義介于有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)中間，分為金融、人力和社會資產(chǎn)三類［15］。相比前一種狹義的界定，后一種觀點更被學界所推崇。第二，是關(guān)于資產(chǎn)建設(shè)內(nèi)涵的界定。學者認為資產(chǎn)建設(shè)是一種普惠性的和社會性的金融政策與服務(wù)。栗學鐘從事件發(fā)生的時間先后情況來進行定義，認為資產(chǎn)建設(shè)能夠面向全體社會成員進行預防性干預［16］；林典則從金融社會工作的重要概念之一——金融能力出發(fā)，認為資產(chǎn)建設(shè)是圍繞個人能力和外部資產(chǎn)累積的過程［17］。劉振杰基于“資產(chǎn)建設(shè)”理念認為窮人不僅應當注重物質(zhì)幫扶，更應該注重心理促進［18］。綜合大多數(shù)學者的觀點得出，資產(chǎn)不僅包括金融資產(chǎn)，同時還包括非金融資產(chǎn)，以及一個家庭擁有的能夠產(chǎn)生經(jīng)濟價值的所有物。

另外還有少部分學者提出在金融能力與資產(chǎn)建設(shè)的過程中借用增能理論。主張增能理論的學者旨在提升農(nóng)村農(nóng)民的 “造血能力”，從而使其擁有自我發(fā)展、自我提升的能力。

（三）金融社會工作的方法技術(shù)

首先，是宏觀層面的方法技術(shù)，具體包括金融教育與資產(chǎn)建設(shè)。一方面，是金融教育的運用。學界對于金融教育的研究主要集中在三個主要方面：一是關(guān)于金融教育的必要性研究，學者們從不同群體金融能力的脆弱性入手來論證。俞姍通過分析大學生金融行為背后的影響因素從而得出結(jié)論——金融教育能夠提高大學生的金融能力、改善金融行為［19］；方舒、劉世雄認為當代社會情境網(wǎng)絡(luò)化同樣要求青少年更高水平的金融能力，國內(nèi)教育卻尚未將金融教育納入國民教育體系，而社會工作在金融教育和提升青少年金融能力方面有獨特功能［20］。辛自強指出由于人在環(huán)境中，個體所在的社會環(huán)境時刻都在變化，因此終身的金融能力教育就是必要的［21］?？傊?，學者均從青少年、大學生等群體的金融能力脆弱性來入手分析。二是關(guān)于金融教育的內(nèi)容和焦點研究。尹銀基于老年人的特征提出金融教育主要是指金融認知教育，而認知知識涉及金融基礎(chǔ)知識、金融信息渠道相關(guān)知識、電子設(shè)備的使用以及金融偏差行為等知識［22］。余美玲認為金融教育的內(nèi)容不應該僅涉及金融知識，還應該在日常生活中提升個人的算術(shù)和理解能力，通過生活各個方面的滲透來整體提升金融素養(yǎng)［23］。陳偉指出數(shù)字時代背景下，消費者不僅要掌握傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的知識，還應該擁有網(wǎng)上支付、數(shù)字人民幣與手機銀行等一系列新型金融領(lǐng)域的使用能力，因此金融教育相關(guān)工作應該針對于此［24］。三是關(guān)于金融教育的方式和技巧研究。張皓禎認為金融教育的開展也要講究一定的方式方法，如對于農(nóng)村脫貧人口而言，其知識的理解和吸收程度較低，因此對于該群體就可以采取情景教育、互助小組、專家講座等喜聞樂見的形式［25］。而對于學生而言，金融教育素材的使用同樣具有豐富的方法，如方舒提出“以學校為本的金融教育”概念，并對金融教育的方式技巧進行總結(jié)，就不同年齡段的個體進行金融教育的具體操作進行了規(guī)劃［26］。萬飛介紹學校課本、社團活動以及課題建設(shè)等方式能最大限度地發(fā)揮金融教育的作用［27］。

另一方面，是資產(chǎn)建設(shè)的運用，該理論聚焦在普惠金融政策分析、反貧困方面。一是在普惠金融政策分析方面，方舒認為可以借助金融政策倡導的方式來幫助尚未受騙的社會大眾進行事前宣教，以此來達到金融風險預防的功能［28］。何德旭認為要實現(xiàn)金融公平，就必須讓主體獲得同等的參與機會，也就是必須要解決社會上的金融排斥問題［29］。二是在反貧困研究方面，尹銀針對老年群體的反貧困提出資產(chǎn)建設(shè)的方法——需求為先來評估老年人的資產(chǎn)，進而感知老年人的金融需求并提供服務(wù)［30］。接家東分析了以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的社會政策與以收入為基礎(chǔ)的社會政策間的差異，認為資產(chǎn)社會政策旨在促進生產(chǎn)和發(fā)展，會產(chǎn)生作用于反貧困之上的積極的經(jīng)濟、心理和社會效應［31］。還有學者認為在反貧困領(lǐng)域方面，政策和服務(wù)對象相互配合才能體現(xiàn)出效能感，即不僅要政策方面發(fā)揮支持作用，還要求服務(wù)對象具有一定的金融能力。

其次，是中觀層面的方法技術(shù)，金融培訓成為金融社會工作常用的方法。雖然學者們對于金融培訓這一概念所隸屬的層次等級持不同的態(tài)度，但學界對金融培訓這一策略所發(fā)揮的作用卻是一致肯定。吳量將金融培訓和金融教育來與資產(chǎn)建設(shè)相比，認為金融培訓旨在處理財務(wù)上的困難和進行預防培訓，而后者僅能發(fā)揮預防性作用［32］。方舒借用“殺豬盤”事件，同樣從事前預防角度來討論，認為金融培訓能夠降低群眾上當受騙的可能性［33］。同時，在金融風險防范訓練上，學者一致肯定體驗式教學和訓練的作用。一些提倡學校為本的金融教育學者主張通過學校課程建設(shè)與金融訓練結(jié)合的方式來提高學生的金融風險防范意識，進而進行學生的資產(chǎn)建設(shè)，該種訓練方式借用相關(guān)課程和專業(yè)資源通過角色扮演、小組討論、面談和案例分析等方式來提高學生辨別金融風險的能力。除了對學校中的青少年提倡體驗式金融訓練之外，Schreiner認為成功的金融能力訓練項目必須能夠讓不同人群在日常生活中運用那些概念，如在實踐中通過豐富的訓練方法，使兒童、婦女、老人等特定人群意識到金融風險和財務(wù)規(guī)劃的概念［34］。

最后，是微觀層面的方法技術(shù)，金融咨詢和金融治療是針對個體層面進行事前預防與事后治療的常用服務(wù)手法。一是金融咨詢的應用。學界對于金融咨詢并未進行明確的界定，但都認為與普惠性的金融教育相比，金融咨詢更應該集中于專精化領(lǐng)域、面向個體并致力于提升個人金融能力和金融素養(yǎng)。多數(shù)學者認為金融咨詢與金融治療一道成為財務(wù)問題發(fā)生之后的處理工作，如吳量認為金融咨詢與處理是針對財務(wù)困難這一已發(fā)生問題的處理措施［35］。同樣地，方舒認為金融咨詢是在受害過程中和受害之后，社會工作者向受害者提供的財務(wù)性分析和恢復性服務(wù)［36］。栗學鐘同樣基于 “金融咨詢應成為財務(wù)困境發(fā)生之后的處理工作”這一觀點，從而提出金融咨詢的群體只局限于陷入金融困境的人群，而非全體社會成員［37］。而另有學者認為金融咨詢應該側(cè)重于職業(yè)生涯與規(guī)劃，借助咨詢工作從而增強個體的金融能力。如方舒借助小組活動來激發(fā)成員思考生涯規(guī)劃與金融能力之間的關(guān)系，通過正視自己并合理規(guī)劃來提升成員的金融能力［38］。二是金融治療的運用，體現(xiàn)在應用情景和模式方法等方面。金融治療已經(jīng)成為一門相對獨立的臨床干預方法，簡單來說，金融治療是個體或者家庭遭受金融風險而進行的事后干預方法。一方面，在應用情景上，學界關(guān)于金融治療所探討的話題均圍繞金錢紊亂這一核心議題。例如，國外學者認為金融治療是針對受害者金錢紊亂及一系列次生社會問題的干預方法［39］，而面對這種金融紊亂，李菲菲認為采取個案工作的方式是對受害者進行財務(wù)和心理干預及治療的最好措施［40］。樊歡歡認為盡管金融治療可以針對任何與金融有關(guān)的話題，但金融治療的特定領(lǐng)域仍然針對的是賭博障礙、強迫性購買障礙等金錢紊亂的行為［41］。另一方面，金融治療的實踐模型成為金融治療的另一主要話題。國外學者結(jié)合敘事理論、系統(tǒng)理論等構(gòu)建出社會工作者開展金融治療過程的五步驟模式［42］；有學者指出，美國社會工作中心在長期的實踐過程中也發(fā)展出較為成熟的金融健康治療模式，包括金錢、自我、他人、社會、行為、生命周期以及健康七個考量要素；樊歡歡結(jié)合多種心理治療的理論和技術(shù)，系統(tǒng)整理和歸納出認知行為金融治療、體驗式金融治療、福特金融賦能模型以及金融治療的合作關(guān)系模型四種金融治療的實踐模型［43］。

（四）金融社會工作的發(fā)展模式

首先是特色化發(fā)展模式。一是關(guān)于特色化的必要性研究。與特色化相反的是粗放性，粗放性發(fā)展是總體性發(fā)展、無差別發(fā)展，是一種精細化不足的發(fā)展，故特色化發(fā)展就是通過社會工作者提供的差異化的金融服務(wù)產(chǎn)品來使案主提高金融福祉的發(fā)展。李迎生還認為特色化發(fā)展是中國特色社會主義進入新時代、人民需求日益多樣化的要求，是社會精細化治理的需要［44］。二是關(guān)于特色化的路徑研究，李迎生認為可以借鑒相關(guān)國際經(jīng)驗，其中最典型的是在中國陜西省推進的 “兒童發(fā)展賬戶”項目——該項目借鑒國內(nèi)外資產(chǎn)社會政策理論與實踐，針對本地貧困殘障兒童家庭進行資產(chǎn)積累［45］。巫正洪認為與國外相比，國內(nèi)發(fā)展金融社會工作存在各種限制因素，因此國家層面應出臺相關(guān)的普惠金融方案為金融社會工作特色化發(fā)展提供空間［46］。三是發(fā)展特色化金融社會工作挑戰(zhàn)的研究。有部分學者指出當前金融社會工作受到來自專業(yè)化、職業(yè)化以及本土化多方面的挑戰(zhàn)，要進行學科建設(shè)、政策創(chuàng)新和實務(wù)建設(shè)等。

其次是社會性發(fā)展模式。一是社會性發(fā)展模式的起源研究。Reeta Wolfsohn最早提出金融社會工作這一名詞［47］。國外有學者認為Wolfsohn對于金融能力的定義過于狹窄——金融能力和金融福祉是個人的責任［48］，這種“受害者有罪論”的模式與社會工作“人在情境中”的價值理念相違背，從而倒逼社會性模式的金融社會工作產(chǎn)生與發(fā)展。黃進認為社會性發(fā)展模式伴隨著資產(chǎn)建設(shè)社會政策的發(fā)展過程——他指出資產(chǎn)建設(shè)的社會政策一開始旨在為貧困群體制造制度性的金融機會、掃清貧困群體發(fā)展的制度障礙，后在此基礎(chǔ)上對貧困群體的金融知識和技能進行培訓，從而發(fā)展成為當下綜合性的、社會性的模式［49］。二是金融社會工作社會性發(fā)展的路徑研究。黃進指出社會性發(fā)展模式下金融社會工作注重改善個體和家庭的金融發(fā)展機會、提升個體和家庭的金融能力，因此發(fā)展金融社會工作應從這兩個方面入手［50］。

（五）金融社會工作的實務(wù)領(lǐng)域

首先，是收入維持領(lǐng)域的研究。周曉春認為在內(nèi)在金融素養(yǎng)方面，金融社會工作者首先應該改善貧困群體獲取收入的認知和態(tài)度，而后再從外部社會政策方面來倡導獲得收入的機會［51］。同時，周曉春在另一篇文章中還認為青年內(nèi)部的健康狀況、婚戀狀況以及外部社會的就業(yè)創(chuàng)業(yè)文化、社會參與和社會保障狀況均能影響到青年的收入維持［52］。而從外在環(huán)境方面，學者們一致指向打造良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

其次，是資產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域的研究。在外在金融機會方面，有學者認為資產(chǎn)建設(shè)可以評估案主參加退休儲蓄賬戶資格、支持低收入者住房，幫助接受收入補助者參加和使用個人發(fā)展賬戶，同時還可以設(shè)計與實施兒童發(fā)展賬戶政策、積累兒童發(fā)展賬戶，從而為青年在內(nèi)的全體公民盡早開展資產(chǎn)累積服務(wù)。而從個人內(nèi)在金融素養(yǎng)方面來講，金融社會工作可以通過個案、小組的方式來提升群體資產(chǎn)累積的意識、動機和行為［53］。針對資產(chǎn)積累環(huán)節(jié)較為薄弱的大學生，趙鑠櫟更加注重提升個人的內(nèi)在金融素養(yǎng)，提出大學生可以借助目標儲蓄的方式養(yǎng)成資產(chǎn)積累的習慣［54］；而對于老年人的資產(chǎn)建設(shè)，有學者認為可以借助退休資金咨詢、金融教育等方式來增強老年人資產(chǎn)和資金的管理意識，從而增強金錢的管理和使用。

再次，是消費管理領(lǐng)域的研究。從外在金融機會層面來說，勾東寧基于當前社會金融化和金融排斥長期存在的背景，提出金融社會工作應該提供和倡導對弱勢群體友善的網(wǎng)絡(luò)消費平臺和消費信貸產(chǎn)品［55］。而同樣對于此種背景，有學者從社會政策的角度倡導外在環(huán)境的建設(shè)，如可以借助社會福利政策免除消費成本來創(chuàng)造良好的消費氛圍，從而最終落腳到良好的消費習慣這一內(nèi)在素養(yǎng)層面上。而從內(nèi)在金融知識與技能方面，周曉春認為借助金融教育等手段可以培養(yǎng)弱勢群體合理消費的態(tài)度，在此前提下，金融社會工作者通過幫助弱勢群體養(yǎng)成制定預算和記賬的習慣，從而最終提升弱勢群體的消費管理能力［56］。另有學者認為，金融督導可以幫助案主制定合理的消費預算并進行跟蹤，通過金融咨詢?yōu)榧冶┦芘罢咛峁┙鹑谙M與獨立方案，從而進行消費管理。

然后，是信用建設(shè)領(lǐng)域的研究。從個體內(nèi)部信用建設(shè)來看，周曉春基于當前青年信用管理重視程度不高的問題，提出信用建設(shè)首先應該提升青年的風險意識和保障意識，而后再普及有關(guān)貸款渠道、貸款利率及貸款風險的知識［57］。李國武認為信貸與金融機會是同等重要的——擁有良好信貸能力的個體如果能夠按時還款，則又保障了該個體的下一次金融機會［58］。還有學者認為，金融社會工作還能為案主提供信用診療、信用咨詢以及信用建設(shè)服務(wù)。同樣地，從外部金融機會看信用建設(shè)，多數(shù)學者均將關(guān)注點集中在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的供給上。如代志娟對大學生金融服務(wù)環(huán)境分析后得出，大學生缺少信用建設(shè)的原因在于正規(guī)金融服務(wù)的缺少與非正規(guī)金融服務(wù)的泛濫，這歸根到底在于普惠金融的不足［59］。周曉春指出傳統(tǒng)金融系統(tǒng)對青年的信用評估不足會導致該群體金融機會的缺乏，故金融社會工作者應該倡導相關(guān)金融機構(gòu)提供金融產(chǎn)品來彌補金融機會的不足［60］。還有學者認為，金融社工應該幫助個人形成抵押或者信用的基礎(chǔ)，或者幫助其提高信用度以獲得普惠政策的青睞，從而使該個體享受到普惠金融的體驗，這與周曉春的上述觀點相一致。

最后，是金融保護領(lǐng)域的研究。金融保護是相對于金融風險來講的，從外部金融機會層面的保護來說，周曉春認為可以通過增加正規(guī)金融服務(wù)供給及改善金融詐騙監(jiān)管的方式來防止非正規(guī)金融服務(wù)對弱勢群體的侵害，從而打造良好的金融環(huán)境，也可以通過各類社會保障建設(shè)對弱勢群體進行金融保護，如醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險［61］；除此之外，有學者還認為可以幫助低收入案主接受小額保險來進行金融保護。從金融素養(yǎng)角度來講，學者們對于個體內(nèi)在方面的提升主要聚焦于意識層面。例如，張煜琪認為應該提升弱勢群體的風險意識和防詐騙意識，并幫助識別金融風險來防止金融詐騙［62］。

（六）金融社會工作的社會政策

首先，是金融社會工作教育政策研究，集中在教育本土化、多元化課程設(shè)置和實踐教學等方面。一是教育政策本土化方面，在確定金融社會工作教育政策之前，多數(shù)學者一致認為制定本土性的金融社會工作教育政策需要解決合理性和可行性問題。針對合理性問題，李迎生認為金融社會工作教育政策的確立是時代所需，是對當前社會金融化大背景的回應［63］；還有學者同樣基于當前不斷增加的金融風險，提出當下金融社會工作教育政策的確立尤為必要。李青基于當前社會工作者的金融素養(yǎng)和金融能力不足的前提，提出金融社會工作教育能夠借助制度來進行規(guī)范是有必要的［64］。方舒認為金融社會工作是避免傳統(tǒng)金融體系對弱勢群體不公平待遇的重要力量，因此發(fā)展金融社會工作教育是有意義的［65］。而針對可行性問題，張洪瑞認為，隨著國民素質(zhì)和金融素養(yǎng)的提升，推行金融教育體系的阻力將不斷減輕，故國內(nèi)金融社會工作教育政策將又好又快發(fā)展［66］；還有學者也提出要實現(xiàn)金融社會工作本土化首先應培養(yǎng)本土金融社會工作人才，而培養(yǎng)人才就需要相應的金融社會工作教育培養(yǎng)體系加以明晰。二是在多元化課程設(shè)置方面，方舒認為國內(nèi)金融社會工作教育框架與美國不同，以中央財經(jīng)大學為首的國內(nèi)金融社會工作教育采取的是單獨開設(shè)一門金融社會工作專業(yè)課程作為課程體系的組成部分，而不是將金融社會工作的知識分解成諸多板塊［67］；李青認為國內(nèi)高校課程體系可以進行跨專業(yè)和跨領(lǐng)域的培養(yǎng)工作，如在社會工作教育中增加金融知識、財務(wù)規(guī)劃、金融風險等內(nèi)容［68］。梁國利認為高校的金融社會工作課程應以現(xiàn)實需求為基礎(chǔ)，分年級、分層次設(shè)定教學目標和設(shè)置相應的課程，以此來回應社會需求［69］。閆薇認為增設(shè)金融社會工作專業(yè)課程是不足夠的，更應該注重培養(yǎng)在專業(yè)基礎(chǔ)性課程中學生的金融思維能力［70］。三是實踐教學方面，李青從兩方面入手來構(gòu)建金融社會工作實踐教學體系，一方面，現(xiàn)有的企事業(yè)單位應該融入慈善理念并開發(fā)適用于貧困群體的產(chǎn)品；另一方面，社工機構(gòu)可以開發(fā)相應的財務(wù)服務(wù)與課程，增強社工專業(yè)人員的金融素養(yǎng)［71］。梁國利認為，金融社會工作的實踐教學應擺脫“重理論、輕實踐”的現(xiàn)狀，而堅持理論與實踐相結(jié)合的模式［72］。

其次，是促進金融能力的實務(wù)政策研究，主要以金融能力和資產(chǎn)建設(shè)為導向，但由于金融社會工作在我國出現(xiàn)時間較晚，國家尚未出臺權(quán)威、規(guī)范的法律政策，學者也僅從政策倡導方面在宏觀、中觀、微觀三個層面提出相關(guān)建議。宏觀層面即指政策層面，方舒認為宏觀政策的研究主要包括特殊人群金融排斥問題的研究、普惠金融政策的研究、資產(chǎn)建設(shè)與反貧困政策研究、金融社會工作中新技術(shù)應用的問題研究等幾大方面［73］。而針對普惠金融政策研究這一問題，方舒在另一篇文章中指出政府需要加大普惠金融政策的制定和執(zhí)行力度，尤其需要推行對青年友善的金融服務(wù)，加快為青年提供相對全面和系統(tǒng)的金融支持體系［74］。同樣地，王銳認為應做好社會工作參與普惠金融工作的政策法規(guī)以及支持普惠金融發(fā)展的頂層設(shè)計，從而為金融社會工作的發(fā)展保駕護航［75］。中觀層面即指相關(guān)機構(gòu)層面，程惠霞提倡未來金融社會工作與機構(gòu)應是互惠合作的關(guān)系，一方面機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)能夠推動金融社會工作本土化發(fā)展，另一方面相關(guān)機構(gòu)在金融社會工作理念和技術(shù)的指導下能夠最大程度地發(fā)揮作用［76］。王銳同樣對金融機構(gòu)參與發(fā)展金融社會工作的作用給予肯定，因此他認為機構(gòu)方面在開展活動時有責任結(jié)合本土實踐與國外經(jīng)驗并開創(chuàng)一條新路［77］。還有的學者從監(jiān)管和規(guī)范角度，提倡加強對金融機構(gòu)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)的監(jiān)管；加強執(zhí)法部門對處理民間金融問題的知識和能力培養(yǎng)等等。微觀層面則指個體層面，個體層面主要指個體的金融能力和金融素養(yǎng)的提升、弱勢群體金融風險的防范以及金融賦能的研究。

（七）金融社會工作的全球經(jīng)驗

首先，是理論建構(gòu)的研究。黃進認為美國社會工作界對于理論進行了系統(tǒng)的探索，這主要表現(xiàn)在對“金融能力”概念的定義上［78］。方舒認為瑪格麗特·謝若登和邁克爾·謝若登夫婦提出的金融能力與資產(chǎn)建設(shè)概念形成了金融社會工作的核心框架，這有力促進了金融社會工作實踐的發(fā)展［79］。劉勇認為金融賦能與資產(chǎn)建設(shè)是一條值得探索的反貧困路徑，相關(guān)理論的建構(gòu)對我國脫貧攻堅起著指導作用［80］。

其次，是實務(wù)領(lǐng)域研究，主要是闡述美國兒童發(fā)展賬戶的實務(wù)發(fā)展經(jīng)驗。黃進以美國兒童發(fā)展賬戶為例、以資產(chǎn)建設(shè)為平臺來論證整合美國社會服務(wù)的可行性，這有利于思考在相對貧困的情況下，如何協(xié)調(diào)多種服務(wù)之間的關(guān)系。該學者認為美國工作者將所做的努力上升到知識層面的做法能夠為后續(xù)金融社會工作的科學發(fā)展奠定基礎(chǔ)［81］。

最后，是國內(nèi)學者論證國外經(jīng)驗對于我國發(fā)展金融社會工作的借鑒意義研究。如李迎生認為在國內(nèi)推進金融社會工作是社會精細化治理的需要，為特色化的金融社會工作教育開辟了路徑，故具有一定的借鑒意義［82］。而張洋勇認為國內(nèi)社工教育體現(xiàn)出教育先行而職業(yè)化滯后的特征，而美國社工專業(yè)教育是在職業(yè)化過程中、在規(guī)范化的專業(yè)基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。因此，從專業(yè)教育角度來講，美國社會工作專業(yè)教育發(fā)展對中國有一定的啟示［83］。

（八）金融社會工作的本土實踐

首先，是在金融社會工作介入反貧困實踐方面有獨特的貢獻。一方面，在理論研究方面，學者集中探討金融社會工作如何賦權(quán)于弱勢群體進行反貧困。例如黃可妮通過將金融能力進行一一細分，并詳細列明社會工作者能夠提升弱勢群體金融能力的主要方面，綜合社會、文化和心理等多要素在內(nèi)進行貧困群體金融增能的討論［84］。鄧鎖基于金融能力建設(shè)介入反貧困可以在個體、家庭、社區(qū)以及更廣泛的社會層面發(fā)揮作用，從而對金融社會工作幫扶弱勢群體提供了一定的路徑指導［85］。還有學者認為我國的反貧困正在從注重貧困者個人轉(zhuǎn)向注重社區(qū)的能力發(fā)展，如家計生產(chǎn)、城鄉(xiāng)互助、社區(qū)扶貧等。另一方面，部分學者將理論與實踐相結(jié)合，發(fā)展出中國特色的金融社會工作實踐。例如，鄧鎖在陜西省開展的社會工作理念指導下的殘疾人互助小額信貸項目通過多維度介入，有力提升了農(nóng)村貧困殘疾人的金融福祉［86］。與此相類似，方舒認為山東省某社工機構(gòu)與政府合作的、針對自閉癥兒童及其家庭開展的“貧困家庭配對儲蓄”項目既對個人及其家庭帶來積極影響，同時也讓當?shù)孛撠毠愿涌沙掷m(xù)［87］。李思晨在微型金融理論、資產(chǎn)建設(shè)理論的指導下，針對貧困戶開展金融個案工作，以防止當?shù)胤地毈F(xiàn)象的發(fā)生［88］。近年來，在資產(chǎn)建設(shè)理論的指導下，金融社會工作還被應用于災后重建、疫情防控與反貧困中。汶川地震后，香港某社工團隊聯(lián)合本地社工在清平鄉(xiāng)開展以文化資產(chǎn)、人力資產(chǎn)、社會資產(chǎn)以及金融風險為核心的災后干預，探索出了適合當?shù)氐臑暮笾亟ㄅc防返貧框架，這也為本土金融社會工作的發(fā)展添磚加瓦［89］。方舒認為在疫情防控常態(tài)化背景下，金融社會工作不僅承擔日常金融教育、資源鏈接和資產(chǎn)建設(shè)的任務(wù)，同時還要通過社會工作的手段支持復工復產(chǎn)，助力民生發(fā)展［90］。

其次，是在弱勢群體的金融風險防范方面。一方面，理論層面的研究主要是結(jié)合金融能力與資產(chǎn)建設(shè)理論來分析社會大眾金融風險發(fā)生的原因。例如，有學者強調(diào)社會工作需要不斷提高服務(wù)對象的金融參與度、金融素養(yǎng)和金融福祉，以此避免金融風險的發(fā)生。周曉春則借助金融社會工作視角分析各種金融風險事件的本質(zhì)是 “一種夾雜感情問題的新型網(wǎng)絡(luò)金融詐騙”，并從宏觀、中觀與微觀層面分析大學生易發(fā)生金融風險的原因［91］。另一方面，實踐層面的經(jīng)驗主要是通過開展相關(guān)金融賦能服務(wù)來尋找社會大眾對抗金融風險的對策。例如周曉春通過采用多案例與非介入研究的方法對青少年遭遇金融風險的原因進行分析，并從金融能力和服務(wù)供給兩個方面對金融社會工作者的干預提供策略［92］。方舒認為北京昌平區(qū)英博社會工作服務(wù)中心開展的低收入青少年金融教育項目涉及多種內(nèi)容，通過提升當?shù)厍嗌倌甑慕鹑谶\營能力，從而有效地提升弱勢群體對抗金融風險的能力［93］。黃曹福認為四川成都某社工機構(gòu)開展的服務(wù)偏向于普惠性金融增能實踐，該機構(gòu)通過聯(lián)合社區(qū)、銀行等開展的金融教育、金融咨詢、金融需求調(diào)查以及金融政策宣講等活動，豐富了該社區(qū)居民的金融知識、提高了金融能力和金融素養(yǎng)、增強了抵御金融風險的能力［94］。相關(guān)本土實踐的開展，為金融社會工作在我國的研究注入新的活力。

三、中國特色金融社會工作研究的本土反思

文獻回顧發(fā)現(xiàn)，我國金融社會工作研究已經(jīng)取得了一定的進展，主要表現(xiàn)為研究隊伍不斷擴大、研究影響顯著升級、研究領(lǐng)域不斷擴展、研究模式不斷創(chuàng)新。但是，站在新時代的舞臺上，用新的視角看問題，當前我國金融社會工作的研究仍然面臨一些局限和不足：

首先，研究難以有效回應實踐需求。一是現(xiàn)有數(shù)據(jù)和實證對于實踐的指導性不強。當下文章很少以數(shù)據(jù)為支撐進行實證分析，而與此相反的是，現(xiàn)有的研究大都是一般化的主觀議論，故很少能夠通過實際數(shù)據(jù)和成功案例來指導實踐。二是與其他方向的社會工作研究相比，金融社會工作研究起步晚，對理論進行細致研究并將理論本土化為實踐需要一個過程。三是研究人員的金融素養(yǎng)不足。一方面，金融社會工作不僅要求研究人員擁有金融領(lǐng)域的相關(guān)知識，還需要社會工作的相關(guān)知識，這類人群較為稀缺。另一方面，研究人員介入研究的敏感性不足，這表現(xiàn)在多數(shù)研究僅關(guān)注群體金融問題的共性，而對個體差異性問題缺乏深入的探討。

其次，研究理論視角較為單一和局限。一方面，缺乏動態(tài)視角，例如有關(guān)大學生消費風險的研究、青年賭博問題的研究以及農(nóng)村反貧困問題的研究都是站在靜態(tài)的角度進行分析，而非用發(fā)展的眼光看問題，從這個層面來說，大部分研究都忽視了問題的階段性特征和事物的發(fā)展性特點。另一方面，缺乏系統(tǒng)性視角，盡管理論層面的研究強調(diào)內(nèi)在金融素養(yǎng)與外在金融機會同等重要，但不少研究者在開展金融社會工作個案、小組活動時卻只能完成個體金融知識和金融素養(yǎng)的提升，而忽視了社會層面的干預，因此現(xiàn)有的干預措施撕裂了個人和社會的關(guān)系，缺乏系統(tǒng)性干預研究。

再次，研究地域和研究對象分布不均衡。一是研究對象分布不平衡。在針對弱勢群體的研究中，多數(shù)研究者關(guān)注青少年的金融風險研究，事實上，留守婦女和老人、外來務(wù)工農(nóng)民也屬于弱勢群體。二是所研究的區(qū)域分布不均衡，大的區(qū)域格局以北京地區(qū)為主，研究金融社會工作的主要高校集中在北京地區(qū)；小的分布格局根據(jù)財經(jīng)類院校的位置而分布，如中央財經(jīng)大學、江西財經(jīng)大學等。

最后，研究體系不健全，學科話語體系不完善。一是概念界定、核心要素不明確，既未形成金融社會工作專業(yè)的概念界定，也未形成系統(tǒng)的理論建設(shè)與探索。二是研究結(jié)合的理論較為單一，已有文獻主要基于資產(chǎn)建設(shè)理論進行論述，事實上，馬克思主義領(lǐng)域的理論同樣指向人的全面性發(fā)展，如馬克思社會公正觀、馬克思主義反貧困理論等，金融社會工作結(jié)合馬克思主義的指導，將有利于構(gòu)建新時代中國特色的金融社會工作理論和研究方法。第三，研究領(lǐng)域有待拓展，已有文獻大都集中于農(nóng)村反貧困、社會救助、金融風險防范領(lǐng)域，而在新時代，學者們對于鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域研究不足，對如何鞏固脫貧攻堅成果的探討少有概述。

四、中國特色金融社會工作研究的趨勢前瞻

習近平總書記在黨的二十大報告中明確指出：“高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)”［95］。這就要求金融社會工作不僅要通過提升研究質(zhì)量和水平來助推我國經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，更要推動和促進高質(zhì)量的金融社會工作研究視野、能力以及體系建設(shè)。

首先，要加大研究投入，提高研究的學術(shù)水平。一是要加強金融社會工作教育實踐研究；二是要凝練中國特色的金融社會工作理論和經(jīng)驗，更好地指導實踐工作；三是要夯實壯大人才隊伍，提高金融社會工作研究人員的知識素養(yǎng)，既要提高社會工作者的金融知識和水平，也要夯實社會工作的專業(yè)基礎(chǔ)。

其次，要擴展多樣化的研究視角。一方面用發(fā)展的眼光看問題，對于有較長時間發(fā)展過程的案例來說，要分階段、分過程進行探討，具體回應特定原因在特定階段產(chǎn)生特定作用的問題。另一方面要用系統(tǒng)性的眼光看問題，在開展金融社會工作實踐過程中要時刻保持“人在情境中”的思想，從金融機會和金融素養(yǎng)兩方面系統(tǒng)性地提升服務(wù)對象的金融福祉。

再次，要提升研究對人民需求的響應度。金融社會工作要不斷響應人民對美好生活的多樣性需求，不斷聚焦中國特色社會主義新時代社會中出現(xiàn)的重大問題、熱點話題以及迫切需要，思考金融社會工作是否可以介入其中以及如何介入，借鑒管理學、組織學、金融學、心理學以及其他成果，不斷推陳出新，發(fā)展出符合中國特色的金融社會工作理論和模式。

最后，要探索中國特色金融社會工作發(fā)展之路。一方面可以從學科體系入手，形成系統(tǒng)的金融社會工作方向研究和知識體系建設(shè)，其中包括本土性概念的界定、相關(guān)話術(shù)的表達、相關(guān)理念與價值的規(guī)范、相關(guān)方法的明確等等。另一方面從多元學科的跨界交流入手，擴展研究視角，加強在本土實踐中與其他相關(guān)學科、理論的交流和碰撞，促進金融社會工作與其他學科相互嵌入與融合發(fā)展，從而提升金融社會工作研究的認可度。