宋方昕

（衡水市人力資源和社會保障局，河北 衡水 053000）

0 引言

目前我國城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險基金面對的問題主要有以下幾個方面，而其中最為主要的，在于管理及運作期間所存在的一系列比較典型的問題。雖然在制度實施的過程當(dāng)中較為順利，可是政府所面臨的補(bǔ)貼壓力也是很大的。鼓勵機(jī)制的提出讓政府的壓力有所緩解，可是居民保險意識仍然較為薄弱，投資方式也比較保守，這也使得城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險事業(yè)出現(xiàn)了巨大的問題，必須要調(diào)整管理機(jī)構(gòu)，才能夠促使城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的基金以及社會和經(jīng)濟(jì)效益都能夠落實。

1 養(yǎng)老保險基金的重要性

1.1 利于維護(hù)社會的安定、團(tuán)結(jié)

我國社會老齡化的問題非常嚴(yán)重，隨著人們的生活質(zhì)量不斷提升，老年人也越來越健康，這也讓老年人口有所增加，社會問題因此而有所凸顯，而這也是一種生活保障類的機(jī)制，養(yǎng)老保險可以使更多的老年人獲取資金補(bǔ)助，從而減輕年輕人的壓力，使老年人以及年輕人都獲得生活幸福感。特別是對一些特殊家庭養(yǎng)老基金，顯然是一種很好的養(yǎng)老方式，不管是年輕人或是年老者，在職勞動者都能夠參與到養(yǎng)老保險當(dāng)中，這是一種可見的生活保障，免除其后顧之憂，對社會來說，減少很多不穩(wěn)定的因素，幫助社會更加安定團(tuán)結(jié)[1]。

1.2 利于經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展

養(yǎng)老保險制度需要以公平和效率作為基礎(chǔ)，任何一個勞動者退休以后都需要獲取一定的養(yǎng)老基金數(shù)額，這和在職的時候，所繳納的金額是成正比的，這也是一種非常典型的對資金進(jìn)行積累的方式。一旦在退休以后，然后獲取更多養(yǎng)老金，就必須要在年輕的時候參與勞動，這對勞動者也是激勵。在進(jìn)行農(nóng)民養(yǎng)老的過程當(dāng)中，養(yǎng)老金是一種存款或是投資，如果老年人出現(xiàn)了任何問題，利用養(yǎng)老金都可以獲得更多幫助。國家也可以通過養(yǎng)老金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實現(xiàn)資金宏觀調(diào)控。

1.3 協(xié)調(diào)就業(yè)環(huán)境，穩(wěn)定就業(yè)結(jié)構(gòu)

在建立了和養(yǎng)老金相關(guān)的制度之后，勞動力也逐漸從老年人轉(zhuǎn)換成為年輕人，發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)換，老年人退休以后，可以讓年輕人獲得更多機(jī)會，從而調(diào)整夠就業(yè)結(jié)構(gòu)。

2 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老問題中的困境

和發(fā)達(dá)國家比起來，我國老齡化的問題比較嚴(yán)峻，不管是城市居民或是農(nóng)村居民，這都是非常難以避免的問題。我國目前需要以世界總量10%左右的生產(chǎn)總值來贍養(yǎng)世界1/5的老年人，所以資源有限，很難滿足大規(guī)模支出，這也讓我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展面對極大的影響。隨著目前老齡化的問題變得更加嚴(yán)峻，未富先老情況因此而發(fā)生，而老齡化速度也在不斷增速，從而促使養(yǎng)老保障建設(shè)很難和時代發(fā)展相匹配，無論是城市以及農(nóng)村，養(yǎng)老問題已經(jīng)變得逐漸嚴(yán)峻，而城市當(dāng)中的養(yǎng)老保險體系建設(shè)相對比較早，所以在很多老年人工作的過程當(dāng)中，已經(jīng)購買了相應(yīng)的基金，但是隨著基金在不斷地發(fā)展，保障體系也逐漸變得非常健全，城市居民也因此獲得了更多保障。農(nóng)村居民建設(shè)養(yǎng)老保險基金體系是比較落后的，因為農(nóng)民大多對于保險基金的認(rèn)知不夠，或是存在抗拒心理，這也使養(yǎng)老保險基金的管理以及執(zhí)行完善度不足。實施獨生子女政策的過程當(dāng)中，很多家庭變得更加小型，即使已經(jīng)開放了二孩政策，但是仍然難以避免這一情況的產(chǎn)生，獨生子女的外出務(wù)工，讓農(nóng)村空巢老人變得更多，這些老人缺乏對于養(yǎng)老保險基金的認(rèn)知，使養(yǎng)老保險基金的落實也面對著極大的困難[2]。

3 現(xiàn)今城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金管理與運作存在的問題

3.1 管理層次不合理

我國城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險基金，大部分都是由縣級部門審核以及處理的，需要進(jìn)行統(tǒng)一收費，統(tǒng)一管理。可是，我國仍然有很多縣級保障部門存在問題，比如制度完善度不足，或者風(fēng)控體系的健全度不夠等，這些問題也使得養(yǎng)老基金管理出現(xiàn)了一定的障礙，養(yǎng)老保險工作的進(jìn)展非常緩慢，比較缺乏科學(xué)性以及高校發(fā)展性[3]。

3.2 個人賬戶運作不科學(xué)

我國將居民的養(yǎng)老保險賬戶運作不夠科學(xué)，首先就是個人繳費的系統(tǒng)較為復(fù)雜，各個地區(qū)養(yǎng)老保險繳費的過程當(dāng)中，缺乏系統(tǒng)性的規(guī)章制度，或是忘記了記錄繳費的時間，也讓時間上較為模糊，這也是個人投保的賬戶計息統(tǒng)計不夠準(zhǔn)確，對基金安全以及基金增值都會造成影響。城市和鄉(xiāng)村兩級管理，建檔以及儲存方式有很大的區(qū)別，沒有形成統(tǒng)一的記錄，這也促使投保人在辦理和領(lǐng)取的過程當(dāng)中，都面臨著極大的阻礙。有一些城鄉(xiāng)居民，在挑選養(yǎng)老保險的過程當(dāng)中，會選擇更低的繳費檔次，減少了退休之后的金額總數(shù)，這對基金規(guī)模壯大也是非常不利的，這種類似的問題，讓投保人賬戶的運作科學(xué)度不足。

3.3 基金投資渠道有待拓寬

我國很多城鄉(xiāng)居民都更加愿意將養(yǎng)老保險基金放在銀行里，通過這樣的方式來達(dá)到投資收益的要求，或者購入利潤更高的國債。投資渠道不同也造成其之后產(chǎn)生的影響有很大的差異，但是因為形式比較單一，雖然風(fēng)險相對比較低，但是收益也很低，而且很難確保通貨膨脹之后所投入的資金能夠被保持下來。

4 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金的管理層次和投資方法

4.1 合理規(guī)劃管理層次

我國目前的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金，不管是養(yǎng)老保險的費用或者是宣傳教育模式，大多是社會保障部門統(tǒng)一進(jìn)行收費，管理人員的素養(yǎng)和投資意識也因此較為統(tǒng)一，都是極大的影響因素，這種管理的方式存在較為明顯的缺陷，所以必須要重新對其進(jìn)行規(guī)劃，使其運作的模式也得到革新，及時轉(zhuǎn)變不良的管理模式，并且要讓風(fēng)險得到規(guī)避，從而使全國都可以統(tǒng)一管理[4]。

4.2 建立科學(xué)監(jiān)管制度

這些年以來，雖然社會也在不斷進(jìn)步，各行各業(yè)的規(guī)章制度變得更加完善，可是比起來，我國進(jìn)行居民養(yǎng)老的保險制度，仍然沒有確定較為專業(yè)的法律基礎(chǔ)以及制度。對和老年人相關(guān)的權(quán)益保障法當(dāng)中也比較缺失效應(yīng)的法律，因此國家必須要及時對管理制度進(jìn)行調(diào)整，同時也要完善城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的相關(guān)法律法規(guī)。同時也要建立一個效率更高的監(jiān)管機(jī)制，避免出現(xiàn)不良事件。國家的權(quán)力機(jī)關(guān)等，要能夠?qū)⑸鐣黧w為中心進(jìn)行城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險基金管理及運作監(jiān)管，讓城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險基金能夠獲得更加嚴(yán)格的管理。國家的權(quán)力機(jī)關(guān)首先需要成立專業(yè)的隊伍，全面進(jìn)行城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險基金相應(yīng)的事項，同時，需要通過專業(yè)的機(jī)構(gòu)來監(jiān)督，而且也要讓團(tuán)隊以及小組共同進(jìn)行宏觀管理。在進(jìn)行監(jiān)管的過程當(dāng)中，要能夠保障管理，必須在法律法規(guī)和相關(guān)政策的要求基礎(chǔ)上，通過正確的制度完成管理的任務(wù)。其次就是政府的有關(guān)部門必須要統(tǒng)一繳納養(yǎng)老保險的基金，并且進(jìn)行詳細(xì)的記錄，對其投資以及運營也要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。社會公眾主要是由社會的中介機(jī)構(gòu)等運作以及管理，通過公眾輿論的方法，讓城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險的基金系統(tǒng)工作得到監(jiān)督。

4.3 拓寬基金投資渠道

我國城鄉(xiāng)居民大部分都把養(yǎng)老保險的基金存入銀行，通過這樣的方式來完成投資收益的工作，或者購入很多國債來吸收更多的利潤。兩種投資渠道是不一樣的都被大眾所認(rèn)可，但是二者比起來風(fēng)險較低的存款收益率大多較低，而另一種方式在國家所產(chǎn)生的資金調(diào)控較為困難的情況之下，保值度就很難保障，因此風(fēng)險也比較大。所以在購買基金的時候，要能夠按照投資理論對自身投資方面的意識及時進(jìn)行調(diào)整，同時要按照不同的投資形式進(jìn)行投資，讓自己能夠獲得更多利益，盡量避免有可能產(chǎn)生的風(fēng)險。對我國資本市場的投資形式進(jìn)行整合不難發(fā)現(xiàn)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險可以通過以下幾種方式來完成投資的任務(wù)。第一是購買國債，把資金投到銀行當(dāng)中，這樣的投資行為風(fēng)險較低，收益也可以隨時見到。第二就是要盡量選擇一些收益率相對較高的債券或者股票期權(quán)，期貨等，這樣的投資方式收益很高，但是風(fēng)險也很高。第三，為了獲得穩(wěn)定的收益，選擇收益和風(fēng)險都能夠較為適中的方式。

5 結(jié)語

綜上所述，必須要對城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險基金重視起來，正確的引導(dǎo)老年人進(jìn)行投資，按照法律法規(guī)以及政策要求，建立更加全面的監(jiān)督體系以及保障體系，只有這樣，充分的提升相關(guān)部門基金管理方面的認(rèn)知，可以使老年人投資理念或是投資方法都獲取優(yōu)化，保障合法的權(quán)益，同時也可以增值保值基金，促使我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金獲得良性運轉(zhuǎn)，讓養(yǎng)老保險的基金事業(yè)獲得可持續(xù)發(fā)展。