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        數(shù)字金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的影響研究

        2022-03-15 05:50:27黃倩歐陽(yáng)雨婷張婧萩
        時(shí)代金融 2022年2期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行銀行金融

        黃倩 歐陽(yáng)雨婷 張婧萩

        數(shù)字金融正以數(shù)據(jù)化、技術(shù)化和場(chǎng)景化的發(fā)展方向影響著金融秩序,給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。 本文基于 2011-2019 年我國(guó)數(shù)字金融的數(shù)據(jù)以及16家商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)年報(bào)數(shù)據(jù),運(yùn)用固定效應(yīng)模型實(shí)證分析了數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響。研究表明:數(shù)字金融有利于推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展,并主要從內(nèi)部經(jīng)營(yíng)和外部環(huán)境兩方面對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生積極作用。基于此,本文從利用數(shù)字金融優(yōu)勢(shì)以及提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展能力等方面提出建議。

        一、 引言

        隨著大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的迅速發(fā)展與信息基礎(chǔ)設(shè)施的不斷升級(jí), 新技術(shù)的廣泛運(yùn)用與滲透使得與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的行業(yè)快速崛起成為時(shí)代焦點(diǎn)。與互聯(lián)網(wǎng)緊密相關(guān)的數(shù)字金融也乘著這股東風(fēng)不斷發(fā)展,這給商業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的競(jìng)爭(zhēng)和轉(zhuǎn)型升級(jí)壓力。以商業(yè)銀行為主體的傳統(tǒng)金融行業(yè)受到了數(shù)字金融興起的巨大沖擊,銀行現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)格局和傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式也遭遇了顛覆性變革。一方面,數(shù)字金融通過(guò)科技賦能的方式拓展了商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)的覆蓋范圍,為促進(jìn)商業(yè)銀行獲取流量和數(shù)據(jù)提供了全新的機(jī)遇和途徑。 在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的環(huán)境下,依靠傳統(tǒng)渠道已經(jīng)難以在金融服務(wù)中搶占先機(jī),而數(shù)字金融能夠以前瞻性的視角為商業(yè)銀行帶來(lái)相關(guān)客戶群體和行業(yè)的真實(shí)數(shù)據(jù),? 切實(shí)做到清晰畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷與智能風(fēng)控,同時(shí)能夠?yàn)殂y行客戶帶來(lái)更便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)。另一方面,數(shù)字金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)存在不小的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。數(shù)字金融的深入將進(jìn)一步?jīng)_擊銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式,金融服務(wù)需求逐漸多樣化對(duì)銀行金融服務(wù)體系構(gòu)建和完善提出了更高要求。數(shù)字安全與網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)同樣不可避免地增加了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)壓力,面對(duì)數(shù)字化金融新賽道,商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)造出適應(yīng)新形勢(shì)下的新場(chǎng)景、新技術(shù)、新產(chǎn)品乃至新的商業(yè)模式,才能避免在數(shù)字化潮流中失去原有的優(yōu)勢(shì)。 基于此,本文聚焦于數(shù)字金融影響商業(yè)銀行發(fā)展的作用機(jī)制,運(yùn)用固定效應(yīng)模型分析數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響,以期為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)數(shù)字金融浪潮、提前做好各方面布局與準(zhǔn)備提供一定思路和方法。

        二、 國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

        國(guó)外對(duì)于數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響研究較早,? Barbesino 等(2005)[1]通過(guò)分析用戶訪問(wèn)銀行網(wǎng)站和在線理財(cái)?shù)男袨槟J?,發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為歐洲銀行業(yè)公認(rèn)的業(yè)務(wù)分銷渠道,“新經(jīng)濟(jì)”的消亡讓更多的企業(yè)投資者將目光投向了互聯(lián)網(wǎng),并得出數(shù)字金融在抑制金融排斥方面有效。 Syed and Nida (2013) [2]研究發(fā)現(xiàn)金融科技有助于銀行留住更多潛在客戶從而增加利潤(rùn)。 Scott 等(2017)[3]則根據(jù)歐美 29個(gè)國(guó)家的 6848 家銀行的數(shù)據(jù),運(yùn)用 SWIFT 法研究數(shù)字金融對(duì)銀行業(yè)績(jī)的影響, 結(jié)果顯示銀行應(yīng)用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以對(duì)銀行業(yè)績(jī)產(chǎn)生長(zhǎng)期的積極有利影響。

        國(guó)內(nèi)學(xué)者們從創(chuàng)新發(fā)展和金融風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)角度對(duì)數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展影響作出了分析。李亭亭(2019)[4]從商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)、 資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)這三個(gè)角度出發(fā),? 分析認(rèn)為數(shù)字金融的發(fā)展不僅使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平得到了提升,同時(shí)也使得金融市場(chǎng)資源的配置效率得到了提高。部分學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融給商業(yè)銀行帶來(lái)創(chuàng)新與發(fā)展的同時(shí)還存在金融風(fēng)險(xiǎn)。胡海華(2006)[5]從不同的視角研究了銀行在數(shù)字化發(fā)展過(guò)程中可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn),并重點(diǎn)對(duì)有關(guān)數(shù)字科技風(fēng)險(xiǎn)的成因和特點(diǎn)進(jìn)行了研究。邱晗、 黃益平(2018) [6]研究發(fā)現(xiàn)金融科技化會(huì)影響銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu),由于金融科技發(fā)達(dá)程度越高,居民存款占比越低,? 同業(yè)負(fù)債占比越大,由此導(dǎo)致的銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)改變使得銀行資產(chǎn)選擇行為也發(fā)生了變化。

        通過(guò)文獻(xiàn)回顧可以看出,現(xiàn)有研究對(duì)于數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展影響進(jìn)行了比較詳細(xì)的闡述,數(shù)字金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言具有明顯優(yōu)勢(shì),但應(yīng)用方面仍存在風(fēng)險(xiǎn)。 本文將結(jié)合理論研究與實(shí)證分析,進(jìn)一步深入探討數(shù)字金融影響商業(yè)銀行發(fā)展的作用機(jī)制。

        三、 數(shù)據(jù)分析與模型設(shè)定

        (一) 數(shù)據(jù)來(lái)源

        本文的研究樣本選取了 2011-2019 年各商業(yè)銀行的面板數(shù)據(jù)。由于受到樣本年限等因素的限制,為了得到更多真實(shí)有效的數(shù)據(jù)資料,本文選取 16家上市商業(yè)銀行作為研究樣本,分別為中行、工行、建行、農(nóng)行、交行、招商、 華夏、中信、民生、光大、浦發(fā)、興業(yè)、平安、北京、南京以及寧波銀行。相關(guān)數(shù)據(jù)主要來(lái)源于 Wind 數(shù)據(jù)庫(kù)、 中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒、中國(guó)金融年鑒、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)、北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心以及各銀行年報(bào)。

        (二) 變量選取

        1.被解釋變量。本文的被解釋變量具體選取為總資產(chǎn)收益率 (ROA),以衡量商業(yè)銀行發(fā)展。由于商業(yè)銀行的發(fā)展與多種因素相關(guān),如銀行盈利能力、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)和未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r等,我們參考胡文濤 (2019) [7]的做法,考慮到數(shù)字金融對(duì)于商業(yè)銀行的盈利能力的重要影響,將資產(chǎn)收益率(ROA)選擇作為商業(yè)銀行整體發(fā)展程度的衡量指標(biāo)。該指標(biāo)是杜邦分析體系中最為核心的財(cái)務(wù)指標(biāo),也是目前運(yùn)用最為廣泛和綜合性最強(qiáng)的評(píng)價(jià)指標(biāo),其不僅能夠準(zhǔn)確反映生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)和資源配置效率,而且可以體現(xiàn)銀行資本產(chǎn)出能力和對(duì)社會(huì)金融資源的整體經(jīng)營(yíng)管理能力。

        2.核心解釋變量。本文選取數(shù)字金融指數(shù)(FI)為核心解釋變量,作為數(shù)字金融的衡量指標(biāo)。Fintech 指數(shù)的準(zhǔn)確測(cè)度是本文實(shí)證檢驗(yàn)的重要前提,因此,本文在研究大量文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上,借鑒郭品和沈悅(2015)[8]的金融科技指數(shù)構(gòu)建方法,采用文本挖掘方法構(gòu)建 Fintech 指數(shù)。

        3.控制變量。商業(yè)銀行發(fā)展程度受到多種因素的影響,? 既有微觀層面因素即銀行自身因素影響,也有整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外部宏觀層面因素作用。本文在研究數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展影響的基礎(chǔ)上,選取非利息收入占比、銀行規(guī)模、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、資本充足率、不良貸款率和通貨膨脹率作為控制變量。

        (三) 模型設(shè)定

        基于以上分析,本文構(gòu)建固定效應(yīng)回歸模型來(lái)研究數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響,具體實(shí)證模型如下:

        其中,被解釋變量是總資產(chǎn)收益率RoA;核心解釋變量

        為數(shù)字金融發(fā)展指數(shù);控制變量? ? ?包括非利息收入占比、銀行規(guī)模對(duì)數(shù)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值對(duì)數(shù)、資本充足率、不良貸款率、消費(fèi)者價(jià)格指數(shù);? ? 為截距項(xiàng),? ? 為自變量與控制變量的相關(guān)系數(shù),? ? ?為隨機(jī)誤差。

        四、 實(shí)證分析

        (一) 描述性統(tǒng)計(jì)

        本文所涉及變量的描述性統(tǒng)計(jì)如表2所示。從商業(yè)銀行的總體盈利層面看,16 家商業(yè)銀行的平均總資產(chǎn)收益率為1.09,表明商業(yè)銀行發(fā)展總體較好。對(duì)于關(guān)注變量, Fintech 指數(shù)平均為 0.21,最小為 0,最大為1,說(shuō)明銀行間的數(shù)字金融發(fā)展程度存在差異。

        (二) 回歸分析

        本文實(shí)證結(jié)果如表3所示。通過(guò)模型回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn),? 數(shù)字金融指數(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)績(jī)具有顯著正向影響。具體而言,數(shù)字金融指數(shù)每增加1個(gè)單位會(huì)使商業(yè)銀行業(yè)績(jī)?cè)黾蛹s 0.84個(gè)單位。這說(shuō)明數(shù)字金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響是正向的、高度顯著的,表明商業(yè)銀行不僅能夠充分利用數(shù)字金融的優(yōu)勢(shì),而且通過(guò)創(chuàng)新能夠有效抵消數(shù)字金融替代效應(yīng)的不利影響。商業(yè)銀行制度化程度較低,更具創(chuàng)新性,會(huì)不斷豐富或改進(jìn)金融產(chǎn)品或服務(wù)。因此,數(shù)字金融能夠有效提升商業(yè)銀行的發(fā)展水平。

        從控制變量上看,商業(yè)銀行業(yè)績(jī)與非利息收入占比具有正向關(guān)系,可能的原因是近年國(guó)內(nèi)銀行的凈息差收窄,息差下降,銀行業(yè)務(wù)多元化,由于非息收入占用資金少、風(fēng)險(xiǎn)小且利潤(rùn)率較高,故商業(yè)銀行逐步減少對(duì)傳統(tǒng)凈利息收入的依賴,非利息收入的貢獻(xiàn)度逐步上升;銀行規(guī)模對(duì)數(shù)為正,說(shuō)明銀行規(guī)模能促進(jìn)商業(yè)銀行的盈利,銀行總資產(chǎn)的增加在一定程度上會(huì)提高商業(yè)銀行績(jī)效;國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增加有助于促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展;資本充足率是商業(yè)銀行良好經(jīng)營(yíng)情況的保障,故其越高表明我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展越穩(wěn)定,公眾對(duì)銀行的信心越大,銀行發(fā)展動(dòng)力越充足;不良貸款率對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有負(fù)面影響,這與現(xiàn)實(shí)情況相符,不良貸款是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)源,由此導(dǎo)致的壞賬、 呆賬將制約商業(yè)銀行的發(fā)展。

        五、 結(jié)論及建議

        本文以我國(guó)16家上市的商業(yè)銀行2011-2019 的年度財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)為樣本構(gòu)建面板模型,實(shí)證分析了數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)和未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r有關(guān)的影響。

        通過(guò)分析主要得出以下結(jié)論:第一,數(shù)字金融對(duì)于商業(yè)銀行的影響是正向顯著的,其能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的整體發(fā)展,其中主要體現(xiàn)在數(shù)字金融能夠有效提高商業(yè)銀行盈利能力;第二,數(shù)字金融對(duì)商業(yè)銀行的影響是多方面的,既有從商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)模式中對(duì)銀行規(guī)模、非利息收入、不良貸款率等方面產(chǎn)生積極作用,還從外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的提升和完善推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展,從而整體上提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益與盈利能力。

        根據(jù)上述結(jié)論,本文提出如下建議:第一,加強(qiáng)與數(shù)字金融公司合作。數(shù)字金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作離不開銀行系統(tǒng)的支持,? 因此商業(yè)銀行可以尋求與數(shù)字金融公司的合作, 挖掘新的盈利模式,互利互惠,緩解雙方利益沖突;第二,加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,強(qiáng)化金融創(chuàng)新。隨著商業(yè)銀行體系內(nèi)外競(jìng)合格局和商業(yè)模式的巨大變化,銀行應(yīng)當(dāng)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型腳步,? 要積極加強(qiáng)內(nèi)部學(xué)習(xí)創(chuàng)新,在思想上持有兼容并包的思維,? 對(duì)于新鮮事物持開放的態(tài)度,善于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì),將不確定的變化轉(zhuǎn)化為對(duì)自身有利的優(yōu)勢(shì)。在行動(dòng)上要加強(qiáng)內(nèi)部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)員工和外部創(chuàng)新技術(shù)員工的流動(dòng)機(jī)制,在行內(nèi)不斷深化創(chuàng)新的思維,探討創(chuàng)新的路徑,使得新員工和老員工永葆活力,提升工作干勁;第三,深化以客戶為中心的發(fā)展理念。國(guó)有商業(yè)銀行在很長(zhǎng)一段時(shí)間都是以追求盈利性為主要目標(biāo),為了追求盈利性通過(guò)擴(kuò)充自身的資產(chǎn)規(guī)?;蛘郀I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)收攬大量的地方客戶資源,這也導(dǎo)致了資產(chǎn)笨拙、體系繁雜、 營(yíng)運(yùn)保守,而現(xiàn)代銀行的發(fā)展理念,服務(wù)理念應(yīng)該建立在客戶需求,為客戶節(jié)約不必要的開支以及提供更多的增值業(yè)務(wù)。這不但是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的共識(shí),也是商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型所需要經(jīng)歷的必由之路。

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        基金項(xiàng)目:本文獲得教育部人文社會(huì)科學(xué)研究青年基金項(xiàng)目“家庭財(cái)富代際轉(zhuǎn)移對(duì)子女勞動(dòng)供給的影響效應(yīng)和作用機(jī)制研究”(編號(hào)20YJC790047)、中國(guó)博士后科學(xué)基金第 69 批面上資助項(xiàng)目“家庭財(cái)富代際轉(zhuǎn)移影響子女擇業(yè)的效應(yīng)及機(jī)制研究”(編號(hào):2021M692664)支持。

        作者單位:黃倩為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)管理科學(xué)與工程博士后、云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授;歐陽(yáng)雨婷為云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融學(xué)碩士研究生;張婧萩為云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院本科生。

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