◎吳瑩瑩

作為京津冀區(qū)域中的一顆亮眼明珠、定位于沿海城市的滄州，在京津冀一體化進(jìn)程中發(fā)揮出不可替代的作用，滄州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展不單單依靠核心大型企業(yè)集團(tuán)，還得依靠機(jī)制靈活、覆蓋面廣、從事多種產(chǎn)業(yè)、吸納眾多勞動(dòng)力的中小型企業(yè)，但是在當(dāng)前的發(fā)展進(jìn)程中，雖然滄州市廣大中小企業(yè)迎來了難得的發(fā)展機(jī)遇期、市政府也制定了一些優(yōu)惠政策來扶持這些企業(yè)，一些中小企業(yè)依然面臨融資貴、融資難的陳舊難題。滄州市中小企業(yè)融資問題的解決，除了依賴傳統(tǒng)金融途徑外，還應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)+提供的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)融合，構(gòu)建出多元化互聯(lián)網(wǎng)+融資平臺(tái)，推動(dòng)滄州市中小企業(yè)融資體制的變革與創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)+融資機(jī)制可以有效減輕中小企業(yè)融資壓力，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的采用也暗含著一些不可測(cè)因素、蘊(yùn)含著一定的風(fēng)險(xiǎn)要素，這就需要相關(guān)機(jī)構(gòu)加大監(jiān)管力度，化避為利、趨利避害，充分使用互聯(lián)網(wǎng)+的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為滄州市中小企業(yè)構(gòu)建出穩(wěn)定的融資平臺(tái)。

一、當(dāng)前滄州市中小企業(yè)融資工作現(xiàn)狀

1.中小企業(yè)融資渠道較為單一。

中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中都會(huì)遇到融資壓力，理論上，各地政府也都出臺(tái)了優(yōu)惠政策來緩解這一難題，滄州市也不例外，市政府為中小企業(yè)準(zhǔn)備了多種融資渠道，但是在實(shí)際操作過程中，一些中小企業(yè)依然面臨融資渠道較為單一的問題。從具體操作情況來看，大多數(shù)中小企業(yè)都是依靠自我積累、自我集聚、自我籌集等方式來籌集資金，融資渠道雖說多種多樣，但是當(dāng)前內(nèi)源性渠道的使用頻次最為廣泛，這也意味著廣大中小企業(yè)主要依靠?jī)?nèi)部力量與內(nèi)部資源來緩解資金壓力。在規(guī)模較小、業(yè)務(wù)單一的發(fā)展周期內(nèi)，這種內(nèi)源性融資方式還能勉強(qiáng)應(yīng)對(duì)，但是一旦規(guī)模稍微擴(kuò)張、實(shí)施多元化發(fā)展時(shí)，這就需要開拓外源式融資渠道，但是外源式融資渠道的開通、資金的籌集，有著嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件、借款標(biāo)準(zhǔn)以及操作程序，一些中小企業(yè)往往因?yàn)闂l件不具備而達(dá)不到要求，或者是根本不具備融入證券市場(chǎng)的基本要求，這就使得部分中小企業(yè)幾乎不可能通過資本市場(chǎng)這一渠道來實(shí)施企業(yè)融資。

2.金融機(jī)構(gòu)的支持力度不夠。

從目前來看，對(duì)于滄州市的中小企業(yè)而言，現(xiàn)行通用的融資渠道主要有向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款、發(fā)行債券、發(fā)行股票、以及民間借貸等，這其中，向以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款目前依然是最常用的融資方式，其他金融機(jī)構(gòu)也加大了同中小企業(yè)的合作力度。與此同時(shí)，政府也多次發(fā)出號(hào)召，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)大力支持本地中小企業(yè)的資金渠道，開發(fā)出多種適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，但是在實(shí)際運(yùn)行過程中，金融機(jī)構(gòu)推出的每一種金融貸款產(chǎn)品，都有一定的審核要求，需要對(duì)申請(qǐng)的企業(yè)進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)與信用等級(jí)評(píng)估，一些企業(yè)因?yàn)樾庞玫燃?jí)不夠高，加之缺乏有價(jià)值的、可供抵押的資產(chǎn)，故此很難申請(qǐng)金融貸款，或者是申請(qǐng)交易成本相對(duì)較高的貸款種類，這就無形中加重了融資成本。金融機(jī)構(gòu)有大力支持、扶持中小企業(yè)的意愿，中小企業(yè)也有資金需求，但是缺乏抵押平臺(tái)，雙方難以達(dá)成合作協(xié)議。另一方面，一些中小企業(yè)具備了金融機(jī)構(gòu)提供的短期貸款產(chǎn)品的審核條件，這種金融產(chǎn)品通過申請(qǐng)審核后，這些資金只能滿足經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的需求，主要用于流動(dòng)項(xiàng)目中，很難滿足中長(zhǎng)期資金需求，同時(shí)這類產(chǎn)品的貸款利息遠(yuǎn)高于中長(zhǎng)期產(chǎn)品，這也增加了中小企業(yè)的流動(dòng)負(fù)債壓力。

3.金融服務(wù)存在同質(zhì)化現(xiàn)象。

根據(jù)當(dāng)前數(shù)字的不完全統(tǒng)計(jì)，滄州市中小企業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)欣欣向榮態(tài)勢(shì)，中小企業(yè)注冊(cè)數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，根據(jù)《關(guān)于加快實(shí)施科技強(qiáng)市行動(dòng)的實(shí)施方案》提供的數(shù)據(jù)，到2025 年滄州市科技型中小企業(yè)數(shù)量將達(dá)到1.35 萬家，這就為滄州市中小企業(yè)勾勒了光明的發(fā)展前景，同時(shí)也給金融機(jī)構(gòu)、各種工作平臺(tái)、孵化中心提出了新的要求，各類機(jī)構(gòu)都應(yīng)通力合作，形成支持合力，共同為促進(jìn)中小企業(yè)良性發(fā)展而服務(wù)。從扶持政策來看，一些管理機(jī)構(gòu)、監(jiān)管中心、服務(wù)平臺(tái)對(duì)于滄州市中小企業(yè)的發(fā)展也制定了具體的扶持政策與獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，同時(shí)還搭建了信息能充分共享的服務(wù)平臺(tái)，但是在具體實(shí)施過程中，對(duì)中小企業(yè)融資需求的擔(dān)保力度不夠，或者是沒能搭建一個(gè)融資擔(dān)保平臺(tái)，這一問題亟待解決。對(duì)于金融扶持，各類機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)較為單一、存在趨同化趨勢(shì)，一些核心問題的解決力度不夠，尤其是解決中長(zhǎng)期貸款難問題，很難提供有效的解決措施，這些關(guān)鍵環(huán)節(jié)也都需要在發(fā)展中解決。

二、互聯(lián)網(wǎng)+背景下滄州市中小企業(yè)融資體制創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義

1.有利于降低融資成本。

同傳統(tǒng)的金融模式相比，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的融資模式的使用具備明顯的比較優(yōu)勢(shì)，這種優(yōu)勢(shì)的取得與出現(xiàn)不單單在于金融體系內(nèi)部，而且也在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用，減少了一些中間環(huán)節(jié)，就可以有效降低融資成本，減輕中小企業(yè)的成本支出。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用使得互聯(lián)網(wǎng)+融資模式主要通過線上申請(qǐng)、審核、發(fā)放、監(jiān)管與償還等，各個(gè)環(huán)節(jié)都通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來操作，進(jìn)行數(shù)字化、信息化處理，申請(qǐng)人員和審核人員不用面對(duì)面溝通就可以完成各個(gè)環(huán)節(jié)的操作，在提升工作效率的同時(shí)還可以有效減少人力資本投入，深受廣大中小企業(yè)的歡迎。具體操作過程中，廣大中小企業(yè)的工作人員登錄互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，根據(jù)平臺(tái)要求上傳各項(xiàng)資料，提交貸款申請(qǐng)，后臺(tái)工作人員負(fù)責(zé)審核、審批，簡(jiǎn)化了工作流程，只要符合條件就可以立即下放貸款，縮短了傳統(tǒng)的審核等待時(shí)間，這對(duì)于廣大中小企業(yè)來說，貸款能早到一天，就能早獲利一天，早日解決資金需求問題；對(duì)于各家金融機(jī)構(gòu)而言，或者是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說，這種金融模式有助于實(shí)現(xiàn)與中小企業(yè)的有效對(duì)接，再不用派出工作人員的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)在線審核，有助于降低人力資本支出，節(jié)約運(yùn)行成本，促進(jìn)投融資雙方的協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.有助于提升融資工作效率。

不同于傳統(tǒng)的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)+融資平臺(tái)主要依靠大數(shù)據(jù)、暈計(jì)算、人臉識(shí)別、人工智能等新興技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)信息處理，可以大幅度提升工作效率，提升貸款資金申請(qǐng)的審核與發(fā)放效率。更好地為中小企業(yè)服務(wù)；同時(shí)，相之于傳統(tǒng)的工作模式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用在智能識(shí)別、資料審核時(shí)，可以有效降低失誤的發(fā)生概率，提升資料審核的精確性與權(quán)威性，更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)+融資平臺(tái)的合法利益，從而促進(jìn)這種新型金融模式的健康、持續(xù)與良性發(fā)展。

3.可以有效進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估登記工作。

互聯(lián)網(wǎng)+背景下融資平臺(tái)的使用，不單單帶來工作方式的創(chuàng)新，更為重要的是促進(jìn)融資體制的變革，更好的開展與普及互聯(lián)網(wǎng)加金融工作。眾籌平臺(tái)的推廣，可以有效擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的資金供給，使得資金來源途徑更加多元化，更好地為中小企業(yè)提供資金服務(wù)。在對(duì)廣大中小企業(yè)的信用等級(jí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)+背景下融資平臺(tái)統(tǒng)一采用人工智能技術(shù)進(jìn)行評(píng)估與測(cè)評(píng)，杜絕了傳統(tǒng)方式中人為因素的干預(yù)與影響，使得評(píng)估登記更加公開、公正與科學(xué)，讓所有中小企業(yè)在公正的平臺(tái)上進(jìn)行公開申請(qǐng)，陽光操作，只要符合標(biāo)準(zhǔn)化要求的中小企業(yè)，就可以申請(qǐng)到一定的金融貸款，讓中小企業(yè)享受到公正的金融服務(wù)，這是最大的一種進(jìn)步?；ヂ?lián)網(wǎng)+背景下融資平臺(tái)也可以充分使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)紅利，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)建模，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)廣大中小企業(yè)開展科學(xué)化風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估，得出精確風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論，整理出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。工作人員根據(jù)這些報(bào)告與結(jié)論進(jìn)行貸款的發(fā)放與回收管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)融資產(chǎn)品、金融貸款成本與收益的精確測(cè)算、精算，在源頭上防范與化解潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)這種金融模式的可持續(xù)發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下滄州市中小企業(yè)融資體制創(chuàng)新的實(shí)施要求

1.放寬申請(qǐng)審核標(biāo)準(zhǔn)，力爭(zhēng)向每一個(gè)行業(yè)提供融資服務(wù)。

理論上講，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下滄州市中小企業(yè)融資體制創(chuàng)新釋放了一些政策紅利，廣大中小企業(yè)享受到便利的金融服務(wù)，但是，實(shí)際運(yùn)行過程中，出于提升工作效率與降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的考慮，提供金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)往往對(duì)不同行業(yè)、不同種類的中小企業(yè)設(shè)置了不同的審核標(biāo)準(zhǔn)，滄州市中小企業(yè)也不例外，相對(duì)而言，科技創(chuàng)新類中小企業(yè)獲取互聯(lián)網(wǎng)金融扶持的可能性對(duì)大，傳統(tǒng)的加工制造類中小企業(yè)，如服裝、鞋帽、零配件制造等，審核的標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)格一些，這就不利于滿足傳統(tǒng)行業(yè)中小企業(yè)的資金需求。比如，阿里平臺(tái)推出的阿里小貸金融服務(wù)模式，明確要求申請(qǐng)這類金融服務(wù)的滄州市中小企業(yè)具有電商行業(yè)的操作經(jīng)歷；另外一種眾籌型金融服務(wù)“點(diǎn)名時(shí)間”，則要求申請(qǐng)這類服務(wù)的滄州市中小企業(yè)的研發(fā)中心必須集中在智能創(chuàng)造領(lǐng)域中。故此，幾乎每一種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式都對(duì)申請(qǐng)企業(yè)提出了嚴(yán)格的申請(qǐng)審核標(biāo)準(zhǔn)，所以能順利獲取金融服務(wù)的中小企業(yè)數(shù)量并不多，對(duì)于從事傳統(tǒng)行業(yè)的中小企業(yè)，或者是與生產(chǎn)生活相關(guān)的中小企業(yè)來說，更是難上加難。

2.擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資金來源渠道。

不同于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)+金融融資平臺(tái)的資金來源比較單一，沒法通過傳統(tǒng)的社會(huì)收儲(chǔ)渠道來吸收社會(huì)閑散資金，平臺(tái)的資金供給一般都通過眾籌、出資人出資、或者是風(fēng)險(xiǎn)基金等，這種相對(duì)單一性的資金供給與來源方式影響了互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)資本儲(chǔ)備的穩(wěn)定性與連續(xù)性，同時(shí)也更容易收到金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，故此，工作人員在進(jìn)行審核時(shí)，格外小心、仔細(xì)，往往制定了比較嚴(yán)格、甚至是苛刻的償還標(biāo)準(zhǔn)，一旦中小企業(yè)出現(xiàn)了還款違約，就會(huì)承擔(dān)更為嚴(yán)重的違約責(zé)任，故此，一些中小企業(yè)在申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)+金融平臺(tái)提供的金融服務(wù)時(shí)，往往也會(huì)猶豫、考慮后果，故此，這種情況也影響了互聯(lián)網(wǎng)+融資模式的順利推廣。

3.提升互聯(lián)網(wǎng)+金融融資風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中風(fēng)險(xiǎn)無處不在、無所不有，尤其是金融融資領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性最大，這就需要互聯(lián)網(wǎng)+金融融資平臺(tái)提升風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，工作人員認(rèn)真審核每一家中小企業(yè)提供的貸款申請(qǐng)資料，由于沒發(fā)到每一家中小企業(yè)去實(shí)地、現(xiàn)場(chǎng)考察，只能通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來審核電子資料，只有認(rèn)真審核、甄別，才能確保資料的準(zhǔn)確性，挑選出符合標(biāo)準(zhǔn)的目標(biāo)企業(yè)，發(fā)放金融貸款，但是，這種審核過程中，由于一些中小企業(yè)出于自身實(shí)力、抵押資產(chǎn)不足的影響，無法按照要求上傳完整的申請(qǐng)資料，但是這些企業(yè)也具有良好的征信記錄，這就需要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)工作人員具體問題具體分析，為符合條件的中小企業(yè)也提供一定的資金扶持?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融融資風(fēng)險(xiǎn)防控示意圖見圖1。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)+金融融資風(fēng)險(xiǎn)防控示意圖

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下滄州市中小企業(yè)融資機(jī)制創(chuàng)新措施

1.構(gòu)建P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)機(jī)制。

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要是在P2P 互聯(lián)網(wǎng)思想的基礎(chǔ)上，為資金需求者以及資金供應(yīng)者之間進(jìn)行交流和服務(wù)的一個(gè)平臺(tái)，其本身可以為雙方提供較為豐富的數(shù)據(jù)，并完成相應(yīng)的交易。與此同時(shí)，該平臺(tái)可以只作為中介服務(wù)方來履行相應(yīng)的責(zé)任，而不會(huì)承擔(dān)較多的借貸資金的債權(quán)債務(wù)。目前比較常見的P2P借貸平臺(tái)有：螞蟻金服、人人貸、宜人貸等，這些都是較為典型的P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，那么對(duì)于這些平臺(tái)，就需要按照P2P 本身的特性，來制定出其本身的平臺(tái)機(jī)制，使滄州市中小企業(yè)能夠迅速獲得自身融資所需要的資金。

2.積極推進(jìn)眾籌模式。

所謂的眾籌模式，這是一種通過互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向零散的網(wǎng)友籌集資金的一種融資方式。其主要是在互聯(lián)網(wǎng)傳播迅速的基礎(chǔ)上，使中小企業(yè)能夠迅速獲得自身所需要的資金援助，這對(duì)于中小企業(yè)的融資提供了一個(gè)新的途徑。通常情況下，這種眾籌模式可以分為股權(quán)眾籌、回報(bào)眾籌、捐獻(xiàn)眾籌這三個(gè)類型，但是大多數(shù)的中小企業(yè)屬于個(gè)人，大多數(shù)都會(huì)使用股權(quán)眾籌的方式來進(jìn)行融資。

3.積極推廣基于大數(shù)據(jù)的小額信貸模式。

互聯(lián)網(wǎng)+本身就是在云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上所衍生出來的一種分析應(yīng)用，在該模式下，可以先借助相應(yīng)的平臺(tái)，對(duì)小微企業(yè)的還款能力進(jìn)行綜合的分析和評(píng)估，在進(jìn)行實(shí)際的貸款之后，還需要對(duì)中小企業(yè)實(shí)際運(yùn)行的情況進(jìn)行一個(gè)較為全面而有效的監(jiān)督。為了能夠有效降低其本身的風(fēng)險(xiǎn)，電商平臺(tái)一般也會(huì)對(duì)企業(yè)當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行較為全面的了解和分析，并將其轉(zhuǎn)換成為信用評(píng)價(jià)，綜合分析滄州市中小企業(yè)的償債能力，以提高信貸資源可以得到最優(yōu)效率的配置。以這樣的交易參數(shù)作為基礎(chǔ)，與O2O 平臺(tái)進(jìn)行有效的結(jié)合，也可以成為其面向互聯(lián)網(wǎng)銷售的滄州市中小企業(yè)的福音。

五、結(jié)語

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下融資機(jī)制創(chuàng)新可以釋放出眾多技術(shù)紅利，可以為滄州市中小企業(yè)有效拓展融資渠道，減少成本費(fèi)用的投入。但是，這種嶄新的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制在實(shí)施過程中，也蘊(yùn)含著一些風(fēng)險(xiǎn)因素，這就需要滄州市相關(guān)機(jī)構(gòu)加大監(jiān)管力度，有效防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下融資機(jī)制良心運(yùn)行，更好地位滄州市廣大中小企業(yè)提供金融服務(wù)。