李瑞瑞

一、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

1.個(gè)人情況

年齡：30歲

婚姻：已婚，孩子即將出世

職業(yè)：醫(yī)生

配偶：30歲，工程師

2.家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

財(cái)務(wù)情況：活期存款45萬元，自有住房1套，價(jià)值約150萬元，剩余貸款60萬元，準(zhǔn)備6年后提前還清。

3.家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀綜合評(píng)論

（1）張女士的家庭處于成長期初期。這個(gè)時(shí)期家庭的最大開支是醫(yī)療費(fèi)、教育費(fèi)等，進(jìn)入子女撫養(yǎng)、教育期后，孩子的教育費(fèi)和生活費(fèi)有所增加。

（2）張女士家負(fù)債不高，壓力不大。主要負(fù)債房貸將在6年后還清，屆時(shí)家庭將處于零負(fù)債的環(huán)境，可以考慮增加投資比例。

（3）張女士家的資產(chǎn)收益能力相對(duì)較弱。張女士目前資金為活期存款，考慮到活期存款的收益率比較低，而目前的CPI指數(shù)較高，存款的收益已不能滿足資產(chǎn)保值的需要，建議張女士可以轉(zhuǎn)移到收益率比較高的產(chǎn)品，以滿足日益增加的支出。

（4）張女士家沒有購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是大病意外保險(xiǎn)，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。張女士家收入主要來源于各自工作收入，而非投資收益性收入，一旦發(fā)生意外致使身故或其他，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失，應(yīng)考慮適當(dāng)增加購買保險(xiǎn)。

二、財(cái)富目標(biāo)

1.需要供養(yǎng)人數(shù)：孩子1人

2.? 6年后提前還清貸款

3.大病保障規(guī)劃

4.準(zhǔn)備孩子的教育規(guī)劃

5.夫妻養(yǎng)老金規(guī)劃

三、理財(cái)規(guī)劃

1.日常開支

張女士的孩子馬上出生，后面會(huì)面臨孩子奶粉錢等支出的增加。目前張女士家已請(qǐng)保姆，孩子出生后，每月奶粉錢預(yù)計(jì)2000元，張女士家每月需預(yù)留此項(xiàng)開支。

2.房貸規(guī)劃

張女士希望在6年后還清貸款，目前貸款余額60萬元，6年后需還54萬元，需一次性提供，目前活期存款45萬元，可將這筆資金做投資，首要要求是資金安全，同時(shí)還需有穩(wěn)定收益。躉交型保險(xiǎn)是首選。

產(chǎn)品建議：注16 年期躉交型保險(xiǎn)，持有滿期預(yù)計(jì)年化收益率4.52%，本金45萬元。

5年后本金+收益：45×（1+6×4.52%）=57.204萬元

根據(jù)計(jì)算，在6年后，張女士可一次性還清房屋貸款，產(chǎn)品本金及收益可覆蓋所需款項(xiàng)。

3.大病保障規(guī)劃

張女士家庭暫無重疾保險(xiǎn)，應(yīng)為夫妻雙方投保重疾保險(xiǎn)，夫妻可互為投保人和被保險(xiǎn)人，起到保費(fèi)豁免的作用。保額標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)考慮覆蓋重疾整個(gè)治療過程費(fèi)用及至少兩年的年收入。以目前重疾治療費(fèi)用30萬元為例：

張女士：30+0.8×12×2=49.2萬元

先生：30+1×12×2=54萬元

產(chǎn)品建議：注2某重大疾病保障計(jì)劃，20年繳，保額分別為50萬元和54萬元，按客戶本人及先生30歲計(jì)算，保至終身，可計(jì)算出月繳保費(fèi)：

張女士：1050元

先生：1173元

兩人合計(jì)月繳保費(fèi)2223元，目前每月現(xiàn)金流可以覆蓋。該產(chǎn)品可享120種重大疾病賠付，40種輕癥疾病可賠3次，另有身故保險(xiǎn)金保障，基本可滿足重疾和意外保障需要。

4.子女教育金規(guī)劃

張女士的孩子馬上出生，可著手為孩子將來的教育儲(chǔ)備資金?，F(xiàn)在距離孩子上學(xué)或者是上高中、大學(xué)還有較長時(shí)間，可以每年積攢作為長期投資，定投是比較好的選擇。由于投資時(shí)間較長，可以接受風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)偏高、收益也相對(duì)偏高的指數(shù)型基金做定投。通過每月定投指數(shù)型基金，既能平滑波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，又能分享中國經(jīng)濟(jì)未來的平均增長收益，將來支取也較為靈活。建議每月定投800元，假設(shè)投資10年，本金共計(jì)9.6萬元，基本可滿足孩子至大學(xué)期間的教育支出。

5.養(yǎng)老規(guī)劃

目前兩人距離退休時(shí)間較長，但也處在資金積累期，可開始儲(chǔ)存養(yǎng)老資金。建議投資年金保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)較低，退休后可每年領(lǐng)取年金，作為未來養(yǎng)老的補(bǔ)充。

產(chǎn)品建議：注3某年金保險(xiǎn)，10年繳，按客戶本人及先生30歲計(jì)算，可得到月繳保費(fèi)：

張女士：1667元，退休后每年領(lǐng)取14460元

先生：1667元，退休后每年領(lǐng)取15240元

兩人合計(jì)月繳保費(fèi)3334元。目前客戶尚處于財(cái)富積累階段，等后期兩人事業(yè)上升，收入提高后，可增加養(yǎng)老資金投入。

綜合以上理財(cái)規(guī)劃，張女士家在預(yù)留日常消費(fèi)開支后，增加了重疾、孩子教育、夫妻養(yǎng)老的投資，提高了家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并為未來的大額開支開啟了儲(chǔ)蓄賬戶，整個(gè)家庭的投資組合會(huì)更加穩(wěn)健。目前階段由于張女士家工作事業(yè)都處于起步期，每月現(xiàn)金流結(jié)余不多，但后期隨著夫妻兩人事業(yè)提升，收入提高，結(jié)余會(huì)越來越多，后面可增加投資性產(chǎn)品的配置，比如理財(cái)、基金產(chǎn)品的投資，為將來的家庭財(cái)富增值增加資本途徑。

備注：

-通貨膨脹率同時(shí)體現(xiàn)在收入和支出端，因此規(guī)劃中針對(duì)日常支出和收入就不另作通脹考慮。

-注1：招商仁和招惠兩全保險(xiǎn)（分紅型）

-注2：招商信諾愛享康健重大疾病保險(xiǎn)

-注3：招商信諾自在人生B款終身年金保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃