王力

全職爸媽承擔(dān)著家里最多最重的“工作”，但不承擔(dān)家庭的主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在配置保險時需相應(yīng)調(diào)整優(yōu)化，最大化轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

現(xiàn)在的中國家庭常見兩種情況，情況之一：夫妻雙方都有工作，兩個人都承擔(dān)了家庭經(jīng)濟(jì)的重?fù)?dān)。在這種情況下，雙方的保險都應(yīng)按照前述家庭經(jīng)濟(jì)支柱的標(biāo)準(zhǔn)配置，但在保額設(shè)定上可根據(jù)雙方收入所占家庭總收入的比例而進(jìn)行調(diào)整，遵循誰收入高、誰保障多的原則。情況之二：夫妻中有一方不工作，將生活重心放在照顧家庭上，也就是本文重點要討論的全職爸爸或全職媽媽。有關(guān)報告顯示：目前中國年輕父母全職在家的比例逐漸上升，占比達(dá)58.6%，他們雖然不承擔(dān)養(yǎng)家糊口的重?fù)?dān)，那么是不是就不需要任何保險保障呢？

試想一下，如果全職爸媽不“工作”了，會發(fā)生什么呢？孩子和老人沒人照顧，家里的衣食住行都得停擺，工作的一方需要付出額外的精力和金錢使之恢復(fù)正常。如果全職爸媽生了大病，那么家里還將面臨一筆額外的醫(yī)療費用。

全職爸媽的保險標(biāo)配

意外和疾病是全職爸媽面臨的最大風(fēng)險，重疾險、商業(yè)醫(yī)療險和意外險的組合就可以解決絕大多數(shù)全職爸媽的家庭需求。

投保指南

1.重疾險

首先要強(qiáng)調(diào)的是，在給全職爸媽規(guī)劃商業(yè)保險前，先要為他們辦理社會保險，因為社保中有兩類最重要的保障：養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，前者可以保障全職爸媽在退休之后領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金，而后者則可以使全職爸媽享受報銷部分住院醫(yī)療費用的保障。社會保險與商業(yè)醫(yī)療保險搭配，可提供更全面的保障。

社會保險配置到位后，全職爸媽接下來就應(yīng)該考慮商業(yè)保險的規(guī)劃。我們要認(rèn)識到的是，家庭中任何一位成員罹患重大疾病，都會給家庭生活帶來巨大的影響。全職爸媽生病雖不會讓家庭收入中斷，但是會讓家庭生活陷入新的麻煩，比如需要請人照顧孩子或老人。所以，為全職爸媽配置重疾險，除了可以解決治療和康復(fù)的費用，還可以幫助家庭支柱緩解這段時期內(nèi)的家庭開支壓力。

為了給家庭財務(wù)安全提供最大限度的保障，在給全職爸媽配置重疾險時，我們建議保額至少為50萬元。如條件允許，最好盡可能做高保額。另外，在選擇重疾險時，對該款保險是否包括“輕癥豁免”和“投保人豁免”條款需要重點關(guān)注?！拜p癥豁免”是指被保險人發(fā)生輕癥后，不僅可獲得輕癥保障，而且免繳剩下的保費。“投保人豁免”則是指投保人如果在繳費期間出現(xiàn)殘疾、身故等合同約定情況時，可以免繳剩余保費，而被保險人依舊可正常享有合同約定的保障。如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱給全職在家的配偶投保，這一可選的附加條款具有非常重要的意義。

2.商業(yè)醫(yī)療險

除了重大疾病外，全職爸媽更常發(fā)生的是因小病住院的情況，例如罹患腸胃炎、骨折等疾患，這些風(fēng)險都可以用商業(yè)醫(yī)療險化解。需要強(qiáng)調(diào)的是，商業(yè)醫(yī)療險雖然較重疾險而言保費低、保額高，但是醫(yī)療險并不能完全替代重疾險的功能，不能因為投保了商業(yè)醫(yī)療險后就不配置重疾險。因為一旦全職爸媽罹患重大疾病，其對家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊不僅僅是治療費，還包括后續(xù)的康復(fù)、療養(yǎng)、護(hù)理和另一方的誤工費等，這些費用總和有時甚至可能超過醫(yī)療費用，也是絕大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療險無法解決的。

在選擇商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品時不宜過度重視保額，因為它是根據(jù)實際發(fā)生的醫(yī)療費用并扣除免賠額后進(jìn)行報銷的。通常情況下，對全職爸媽而言，一年200萬元左右的保額足以覆蓋絕大多數(shù)常見的醫(yī)療費用，與其單純追求500萬元以上的保額，還不如關(guān)注產(chǎn)品的具體保障內(nèi)容、增值服務(wù)、免賠額度、續(xù)保條件等來得重要。

需要特別注意的是，社會保險已報銷的費用通常不計入百萬醫(yī)療險的免賠額中，只有被保險人自身承擔(dān)的費用才能被計入免賠額。舉例而言，假設(shè)A先生為全職太太買了一份200萬元保額的百萬醫(yī)療險，其合同約定的報銷比例100%，免賠額1萬元，A先生的太太若在保險期間看病住院花費了30萬元，如果其太太也曾為自己購買社會保險，假設(shè)社保報銷了10萬元，那么保險公司實際可以報銷補(bǔ)償?shù)慕痤~為實際醫(yī)療支出扣除社保報銷和免賠額，即19萬元。

3.意外險

雖然全職爸媽的生活環(huán)境相對簡單，但意外并不會因此就不發(fā)生。現(xiàn)在的很多意外險都含有意外醫(yī)療保障，一些小的意外導(dǎo)致的磕磕碰碰，只要去醫(yī)院進(jìn)行了治療就可以憑發(fā)票報銷，報銷門檻較低，可以彌補(bǔ)商業(yè)保險免賠額限制下不能報銷的情況。而這些小的磕碰，正是全職爸媽在照顧家庭生活中最經(jīng)常發(fā)生的情況，所以對他們而言，意外險相當(dāng)實用。

但要提醒大家的是，由于全職爸媽沒有固定收入，很多保險公司會對他們的意外險保額進(jìn)行限制，有的保險公司還會對家庭財務(wù)狀況做調(diào)查，以避免發(fā)生道德風(fēng)險，畢竟為了騙保而短期投保大量保險后殘害至親的情況也有發(fā)生。

對于家庭經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭，還可考慮為全職爸媽配置壽險產(chǎn)品。但全職爸媽因為不承擔(dān)償還房貸、孩子教育支出等經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)，如果不幸離世，不至于對家庭財務(wù)帶來“滅頂之災(zāi)”，所以預(yù)算有限的家庭，可以不考慮為全職爸媽投保壽險，而是把錢花在刀刃上。

適合全職爸媽的保險產(chǎn)品推薦

重疾險|超級瑪麗6號

該產(chǎn)品不僅保費和保額具有競爭力，保障內(nèi)容比較靈活，除了標(biāo)配重疾、中癥和輕癥，還可選重疾復(fù)原金、癌癥津貼、疾病關(guān)愛金等保障。

商業(yè)醫(yī)療險|醫(yī)享無憂（20年期）

該產(chǎn)品保證20年續(xù)保，除了保障穩(wěn)定性好之外，其保障范圍也廣，包含一般醫(yī)療、特疾醫(yī)療、質(zhì)子重離子等。

意外險|小米綜合意外險2020版

該產(chǎn)品對年收入沒有要求，且可投保保額為5萬元、10萬元、50萬元、100萬元，對于為全職爸媽投保限制而言，可選擇范圍更廣。此外，該產(chǎn)品含有額度為2萬元的意外醫(yī)療險，不限社保100%報銷，不設(shè)免賠額;而且設(shè)有非機(jī)動車第三者責(zé)任險，當(dāng)全職爸媽在騎自行車時不小心撞到人，這項保障可以報銷對方的醫(yī)療費用。