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        淺析我國(guó)居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)管理與防范

        2022-02-22 22:38:55楊洋
        科技信息·學(xué)術(shù)版 2022年7期

        楊洋

        關(guān)鍵詞:居民家庭;金融理財(cái);投資風(fēng)險(xiǎn)管理

        前言:居民家庭理財(cái)投資需求呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì),在提高居民家庭經(jīng)濟(jì)收益的同時(shí),仍然面臨金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)居民家庭的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知及家庭成員財(cái)務(wù)保護(hù)等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。因此,分析居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)可能出現(xiàn)的投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范,對(duì)保障自身財(cái)產(chǎn)安全有促進(jìn)作用。針對(duì)家庭投資需求,在居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)管理與防范中,對(duì)居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,并對(duì)家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行宣傳,提高居民家庭金融財(cái)產(chǎn)的投資安全性[1]。

        1 家庭金融理財(cái)投資的內(nèi)涵

        家庭金融理財(cái)投資是以家庭為單位,通過(guò)使用家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行各種投資,達(dá)到財(cái)產(chǎn)保值的目的,或可實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)增值,完成家庭所需的各種生活目標(biāo)。家庭理財(cái)是以家庭為單位開(kāi)展階段性投資,在這一過(guò)程中,根據(jù)自身家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力、資產(chǎn)分配等進(jìn)行分析,并對(duì)投資結(jié)合、資產(chǎn)分配等進(jìn)行調(diào)整,并實(shí)時(shí)了解與資產(chǎn)相關(guān)的信息,對(duì)居民家庭金融理財(cái)投風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對(duì)管理與控制,實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最優(yōu)化[2]。

        2 我國(guó)居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)因素

        居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的存在直接影響居民家庭的經(jīng)濟(jì)收益以及社會(huì)穩(wěn)定性,所以,在居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)分析中,則需要對(duì)不同影響因素進(jìn)行分類(lèi),有助于提高居民家庭金融理財(cái)投資的綜合管理水平[3]。

        第一,儲(chǔ)蓄因素。居民家庭財(cái)產(chǎn)管理中,儲(chǔ)蓄是主要方式,與居民的傳統(tǒng)理財(cái)理念有直接關(guān)系,但是,定期儲(chǔ)蓄的利率相對(duì)比較低,在一定程度上損害了家庭財(cái)產(chǎn)的利益。如果銀行的存款利率低于居民日常消費(fèi)價(jià)格指數(shù),家庭財(cái)產(chǎn)收益也會(huì)受到波及[4]。

        第二,市場(chǎng)因素。金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品屬于一種投資手段,其操作比較簡(jiǎn)單,而且分類(lèi)及風(fēng)險(xiǎn)等存在一定的差異性。居民家庭愿意購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品以及基金,投資風(fēng)險(xiǎn)比較大,市場(chǎng)變化、監(jiān)管政策、金融機(jī)構(gòu)等變化,對(duì)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值、投資風(fēng)險(xiǎn)等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題,說(shuō)明金融產(chǎn)品會(huì)出現(xiàn)貶值的情況,對(duì)家庭投資利益以及家庭財(cái)產(chǎn)收益等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。

        第三,投資類(lèi)型因素。不同的投資產(chǎn)品,居民家庭金融理財(cái)投資行為存在一定的差異性。股票投資有比較高的投資收益,但是,投資風(fēng)險(xiǎn)與收益之間成正比,對(duì)金融理財(cái)資金規(guī)劃與管理等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。因股票的收益影響因素比較多,所以,普通家庭投資股票極容易受到損失。如果股票下跌或者被套牢,會(huì)直接出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)縮水的情況,增加居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)投資也存在一定的風(fēng)險(xiǎn),在當(dāng)下的房地產(chǎn)市場(chǎng)環(huán)境下,房屋是家庭的必需品,將其作為投資項(xiàng)目,對(duì)居民家庭投資眼光、消息來(lái)源等方面的要求比較高,此外,房地產(chǎn)投資金額的起點(diǎn)比較高,部分居民家庭并沒(méi)有承擔(dān)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力,且受政策調(diào)控的影響比較大,極容易造成財(cái)產(chǎn)損失。實(shí)物投資中,以黃金、玉器、文物等附加值比較高的物品為主,部分資產(chǎn)比較雄厚的家庭可以選擇這一類(lèi)投資方式,但是,這一類(lèi)實(shí)物的價(jià)值波動(dòng)比較大,知識(shí)儲(chǔ)備不足,極容易購(gòu)買(mǎi)到贗品,增加家庭金融理財(cái)投資的綜合風(fēng)險(xiǎn)。

        第四,金融管理因素。在一般的居民家庭中,金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足,且資金規(guī)劃與管理不足,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散、金融理財(cái)投資行為等會(huì)產(chǎn)生直接的影響。在居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理中,無(wú)法實(shí)現(xiàn)“資產(chǎn)多元化”,無(wú)法對(duì)金融理財(cái)投資行為的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估,對(duì)提高居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)管控水平提升造成阻礙。家庭在理財(cái)投資上由于個(gè)人投資知識(shí)與投資偏好等問(wèn)題,大多熱衷于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)以及投資,對(duì)居民家庭金融理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)防控會(huì)產(chǎn)生直接的影響。

        3 防范居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)措施

        3.1拓寬金融信息搜集渠道

        對(duì)于金融投資信息以及市場(chǎng)信息,居民獲得信息的渠道較少,分析能力比較弱,無(wú)法全面、準(zhǔn)確的掌握金融信息,這對(duì)家庭金融理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)防控會(huì)產(chǎn)生直接的影響。在投資過(guò)程中,有效預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn),全面搜集并整理金融信息,利用網(wǎng)絡(luò)渠道,對(duì)金融理財(cái)投資的信息進(jìn)行全面搜集,并理智分析金融理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)、技巧等,通過(guò)提高自身專(zhuān)業(yè)分析能力,積極參與到市場(chǎng)活動(dòng)中,對(duì)市場(chǎng)信息動(dòng)態(tài)進(jìn)行搜集以及分析,準(zhǔn)確掌握市場(chǎng)發(fā)展方向,提高居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估準(zhǔn)確性。家庭金融理財(cái)投資中,則從市場(chǎng)信息與動(dòng)態(tài)搜集分析的角度,對(duì)家庭投資管理水平提升有促進(jìn)作用。居民家庭金融理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)防范則是以動(dòng)態(tài)市場(chǎng)信息評(píng)估為基礎(chǔ),提高家庭成員的金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),考慮到目前金融理財(cái)產(chǎn)品的多樣性,幫助金融消費(fèi)者獲得正確的金融市場(chǎng)分析渠道,學(xué)習(xí)并掌握金融理財(cái)知識(shí),降低居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

        3.2借助信息技術(shù),提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平

        人工智能的應(yīng)用廣泛性不斷提升,在思維、意識(shí)提升的基礎(chǔ)上,對(duì)金融理財(cái)信息的變化過(guò)程進(jìn)行模擬,可實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。通過(guò)智能算法以及大數(shù)據(jù)構(gòu)建具有投資分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的AI系統(tǒng),可幫助投資者進(jìn)行用戶分析、資產(chǎn)配置、投資風(fēng)險(xiǎn)分析、策略生成、交易執(zhí)行、反饋信息分析等工作,彌補(bǔ)投資者金融理財(cái)知識(shí)缺乏以及投資經(jīng)驗(yàn)不足等短板。居民的年齡、家庭、職業(yè)、學(xué)歷、精力、金融理財(cái)經(jīng)驗(yàn)等存在差異性,理財(cái)投資過(guò)程與資金規(guī)模等也存在一定的差異性,所以,結(jié)合投資者的實(shí)際需求,選擇不同的智能投顧系統(tǒng)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)分析,實(shí)現(xiàn)居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平提升。例如,利用資產(chǎn)配置型智能投顧系統(tǒng),幫助金融消費(fèi)者解決大類(lèi)資產(chǎn)配置的相關(guān)問(wèn)題,Wealthfront可應(yīng)用在金融理財(cái)?shù)耐顿Y分析階段,Kensho可應(yīng)用于交易、分析等階段,Water Bridge是人工智能交易軟件,可對(duì)金融投資過(guò)程、投資風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評(píng)估,在分析現(xiàn)有資產(chǎn)配置的視角下,對(duì)居民家庭金融理財(cái)投資的分配、占比等進(jìn)行科學(xué)管理,在保證投資收益的同時(shí),降低金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)[5]。

        人工智能的應(yīng)用,可降低投資者對(duì)中介機(jī)構(gòu)的依賴,提高投資的主體意識(shí)。在家庭金融理財(cái)投資中,居民過(guò)于依賴中介機(jī)構(gòu),投資主體缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),雖然金融機(jī)構(gòu)有比較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)投資能力以及信息分析能力,具有一定的投資優(yōu)勢(shì),但是,受到金融機(jī)構(gòu)資信因素的影響,對(duì)家庭投資收益會(huì)產(chǎn)生一定的影響。所以,利用人工智能識(shí)別平臺(tái),可對(duì)居民家庭金融理財(cái)投資過(guò)程以及不同金融理財(cái)產(chǎn)品所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,為投資決策行為提供參考依據(jù)。居民家庭金融理財(cái)投資過(guò)程中,合理選擇投資產(chǎn)品,對(duì)投資行為、投資產(chǎn)品穩(wěn)健性收益、風(fēng)險(xiǎn)概率等進(jìn)行綜合評(píng)估,提高投資主體的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。

        3.3合理投資債券以及貨幣產(chǎn)品

        金融市場(chǎng)的影響因素比較多,風(fēng)險(xiǎn)變化也比較明顯,所以,居民家庭金融理財(cái)投資過(guò)程中,選擇投資風(fēng)險(xiǎn)比較小的項(xiàng)目,對(duì)保證理財(cái)收益有促進(jìn)作用。理財(cái)產(chǎn)品中,貨幣、債券的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小,收益比較穩(wěn)健,這一類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品適用于普通居民的家庭投資活動(dòng)中。從家庭資產(chǎn)的角度分析,長(zhǎng)期持有基金是提高資產(chǎn)積累量的重要策略,保障家庭的基本收益。基金周期大多為3年,部分基金周期的時(shí)限為十年,這是保證投資基本收益的關(guān)鍵。合理選擇金融理財(cái)投資產(chǎn)品,對(duì)家庭資產(chǎn)流量、投資風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行管理,并優(yōu)化投資理財(cái)結(jié)構(gòu),滿足家庭資金規(guī)劃與理財(cái)?shù)木C合需求,保障資產(chǎn)的穩(wěn)健收益。居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)防范中,因?yàn)閲?guó)債的投資風(fēng)險(xiǎn)較低,且這一類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品通常投向不同的投資標(biāo),將居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)分散,并以此為根據(jù),制定投資計(jì)劃,提高理財(cái)產(chǎn)品的安全性、收益性、流動(dòng)性,并對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)搭建進(jìn)行優(yōu)化,提高金融理財(cái)投資的綜合管理水平。

        3.4優(yōu)化投資行為

        為規(guī)避居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn),提高投資者的理財(cái)知識(shí)水平、投資風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)習(xí)水平,通過(guò)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)書(shū)籍,觀看電視節(jié)目,多途徑了解投資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,對(duì)金融理財(cái)知識(shí)的拓展、防范方式等進(jìn)行優(yōu)化,在系統(tǒng)化、多視角、全范圍學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上,通過(guò)對(duì)理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行優(yōu)化,轉(zhuǎn)換投資觀念,并正確了解不同的投資風(fēng)險(xiǎn),提高投資主體的家庭理財(cái)水平。由于金融投資本身具有一定的不確定性,因此,在金融投資的過(guò)程中,需要對(duì)投資過(guò)程、理財(cái)產(chǎn)品選擇等進(jìn)行綜合評(píng)估,以此提高家庭資產(chǎn)的規(guī)劃管理水平。例如,在長(zhǎng)期買(mǎi)入持有基金中,可對(duì)財(cái)產(chǎn)流量、投資風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合評(píng)估,并保證投資的穩(wěn)健性提升。理財(cái)產(chǎn)品的選擇與投資管理中,按照投資周期,對(duì)資金的穩(wěn)定回流、資金收益等進(jìn)行綜合分析,提高理財(cái)產(chǎn)品的選擇安全性。結(jié)合居民家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)防控需求,在對(duì)居民家庭的投資行為進(jìn)行規(guī)劃的過(guò)程中,則需要對(duì)家庭資產(chǎn)配置、財(cái)產(chǎn)規(guī)劃、資金管理等進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃,科學(xué)理財(cái),合理配置,在分析家庭的金融風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基礎(chǔ)上,通過(guò)對(duì)居民家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對(duì)性防范,提高家庭金融理財(cái)管理的整體水平,并在金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)防控下,實(shí)現(xiàn)投資收益的最大化。

        4 結(jié)束語(yǔ)

        居民家庭金融理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)防范是在科學(xué)規(guī)劃的基礎(chǔ)上,對(duì)居民家庭的理財(cái)行為、理財(cái)潛在風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品選擇等進(jìn)行綜合分析,通過(guò)居民家庭金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理,提高金融理財(cái)投資的有效收益率。居民家庭金融理財(cái)投資需要對(duì)現(xiàn)有資金進(jìn)行分配,并實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的最大化利用。因此,結(jié)合居民家庭的實(shí)際情況,確定適宜的理財(cái)方式,選擇投資穩(wěn)定、高收益的投資產(chǎn)品,保證居民家庭金融理財(cái)投資的安全性、收益性。

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