□陳 波

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院，貴州 貴陽(yáng) 550004）

1 農(nóng)村信貸需求背景及變化

鄉(xiāng)村振興是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，是黨的十九大作出的重大決策部署。實(shí)施鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，必須解決好錢從哪里來(lái)的問(wèn)題，農(nóng)村金融資金的供給離不開銀行，要把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。貴州省提出支持貴州銀行、貴陽(yáng)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋[1]。在此背景下，各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)下沉到縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的力度不斷加大。為深入調(diào)查研究農(nóng)村信貸需求現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，現(xiàn)結(jié)合自身工作實(shí)際，對(duì)貴州省某縣級(jí)市9 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)大型企業(yè)、中小微企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、個(gè)體農(nóng)戶等開展信貸摸底調(diào)查。調(diào)查顯示，農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。

1.1 金融供給與需求的變化

從表1 可以看出，當(dāng)前服務(wù)該市的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既有大型國(guó)有銀行，又有地方性金融機(jī)構(gòu)。一方面是大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不斷下沉，金融服務(wù)逐步延伸覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)，與傳統(tǒng)以農(nóng)村市場(chǎng)為主的農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。另一方面農(nóng)村廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)中小微企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶等貸款需求難以及時(shí)有效滿足。農(nóng)村金融供給與需求不平衡，存在結(jié)構(gòu)性矛盾，供給質(zhì)量亟待提升。

表1 X 縣級(jí)市主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量及分布

1.2 信貸主體、用途及渠道變化

一是信貸主體的變化。基于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、居住條件和環(huán)境改善等項(xiàng)目投資需要，更多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)金融信貸的需求將會(huì)出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。信貸需求主體由以個(gè)體農(nóng)戶為主向農(nóng)民專業(yè)合作社、集體經(jīng)濟(jì)組織、家庭農(nóng)場(chǎng)、鄉(xiāng)賢能人、種養(yǎng)大戶等多種主體轉(zhuǎn)變。

二是信貸用途的變化。原來(lái)的信貸資金投向以較為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)運(yùn)輸、農(nóng)村建房及泥面改造、種養(yǎng)殖發(fā)展為主。隨著消費(fèi)觀念的逐漸改變，網(wǎng)絡(luò)零售的興起，住房改善或購(gòu)置，消費(fèi)性信貸需求呈現(xiàn)日益增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

三是信貸渠道的變化。銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的下沉增加了農(nóng)村主體從金融機(jī)構(gòu)獲取信貸的可選途徑，客戶也更加注重程序流暢、簡(jiǎn)單便捷、操作透明、及時(shí)可靠和服務(wù)滿意等因素。信貸需求的途徑由以往的民間非正規(guī)借貸向農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社等為代表的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)金融借貸等多元化渠道轉(zhuǎn)變。

2 農(nóng)村金融需求特征及存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村主要經(jīng)營(yíng)主體現(xiàn)狀及需求特征

2.1.1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體

從表2、表3 可以看出，該縣級(jí)市登記注冊(cè)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體357 家，其中龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)比例在75%以上，農(nóng)民專業(yè)合作社正常經(jīng)營(yíng)比例僅占40.7%，空殼合作社現(xiàn)象較為普遍。該部分經(jīng)營(yíng)主體普遍設(shè)立門檻較低、管理較為松散，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，對(duì)政府獎(jiǎng)補(bǔ)政策依賴程度較大，缺乏有效抵押物，銀行難以通過(guò)提供的財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確判斷其經(jīng)營(yíng)實(shí)力，因此這類群體特別是處于成長(zhǎng)期時(shí)，往往難從銀行機(jī)構(gòu)獲得貸款。該群體的貸款需求主要傾向于審批時(shí)間短、還款靈活自由、借款利率低。較之個(gè)體農(nóng)戶，貸款用途主要用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械設(shè)備，或者建設(shè)生產(chǎn)所需的基礎(chǔ)設(shè)施等，需要的貸款額度比個(gè)體農(nóng)戶貸款金額大。

表2 X 縣級(jí)市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體情況（經(jīng)營(yíng)情況）

表3 X 縣級(jí)市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體情況（經(jīng)營(yíng)類別）

2.1.2 農(nóng)村個(gè)體工商戶

目前該市登記注冊(cè)的個(gè)體工商戶共2.48 萬(wàn)戶，其中農(nóng)村個(gè)體工商戶0.96 萬(wàn)戶，涵蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村生活消費(fèi)、零售制造等各行業(yè)?？傮w來(lái)看，農(nóng)村個(gè)體工商戶一般規(guī)模不大，較農(nóng)戶而言具備一定的償債能力。個(gè)體工商戶具有經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)靈活快速、貸款用途明確的特征，往往借款用于資金的周轉(zhuǎn)，因而這一部分主體的信貸需求主要傾向于短、頻、快的服務(wù)和方式靈活。

2.1.3 個(gè)體農(nóng)戶

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，過(guò)去農(nóng)戶以傳統(tǒng)、小規(guī)模的種養(yǎng)為主，產(chǎn)業(yè)不成規(guī)模，加上農(nóng)村以往傳統(tǒng)的怕差錢、畏貸等心理，因此以往的農(nóng)村信貸整體需求不強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)戶貸款由生產(chǎn)性信貸向擴(kuò)大再生產(chǎn)、消費(fèi)性信貸轉(zhuǎn)變，由零散的小額信貸向集中式額度有所提升的新小額信貸轉(zhuǎn)變，由短期季節(jié)性需求向常年長(zhǎng)期借款需求轉(zhuǎn)變。

2.2 農(nóng)村信貸供給分析

就X 縣級(jí)市而言，共有金融機(jī)構(gòu)12 家，銀行信貸供給主要有兩個(gè)方面特征。

一是信貸產(chǎn)品方面。如表4 所示，不同銀行針對(duì)各自不同目標(biāo)市場(chǎng)及市場(chǎng)定位、客群及其信貸需求特征，努力嘗試優(yōu)化各自的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在信貸投放方面，由于政府“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”政策的引導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小積極性不斷增加，農(nóng)村商業(yè)銀行、貴陽(yáng)銀行、貴陽(yáng)農(nóng)商行、貴州銀行等在該縣級(jí)市轄區(qū)農(nóng)村市場(chǎng)各類信貸產(chǎn)品的貸款余額顯著增長(zhǎng)。

表4 X 縣級(jí)市金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品及適用客群

二是信貸服務(wù)方面。就當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)而言，隨著各金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局投入運(yùn)營(yíng)并日益完善，人員的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)能力提升，金融服務(wù)的覆蓋面、便利度和精準(zhǔn)度在不斷提高，農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。以農(nóng)村商業(yè)銀行為例，由于其長(zhǎng)期扎根農(nóng)村市場(chǎng)，信貸人員地熟人熟，善于營(yíng)銷地方村支兩委，信貸辦理方便、靈活、快捷。但因物理網(wǎng)點(diǎn)、人員較多，經(jīng)營(yíng)成本較高，導(dǎo)致信貸利率定價(jià)不具備優(yōu)勢(shì)；同時(shí)因信貸人員服務(wù)意識(shí)參差不齊，服務(wù)規(guī)范及質(zhì)量還需提升。其他金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行，由于資金成本相對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)而言較低，常見手段是以低利息信貸利率進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)爭(zhēng)搶優(yōu)質(zhì)客戶。由于農(nóng)村市場(chǎng)信貸服務(wù)人員不足、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不廣、信貸審批流程較長(zhǎng)等因素，難以滿足農(nóng)村信貸需求及時(shí)性。

2.3 農(nóng)村信貸需求存在的問(wèn)題

2.3.1 信息不健全導(dǎo)致客戶畫像不精準(zhǔn)

信息不健全問(wèn)題長(zhǎng)期以來(lái)一直是農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體貸款難、銀行放款難的原因。根據(jù)展業(yè)三原則，銀行在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，要求遵循的3 個(gè)基本原則：了解你的客戶、了解你的業(yè)務(wù)、盡職審查[2]。在廣闊的農(nóng)村地區(qū)，如果金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)覆蓋面不廣，就難以了解你的客戶。以個(gè)體農(nóng)戶為例，在農(nóng)村區(qū)域，征信信息不健全問(wèn)題導(dǎo)致存在部分農(nóng)戶征信白戶現(xiàn)象[3]，農(nóng)戶個(gè)人征信上沒(méi)有任何的借貸與信用卡記錄，信息不健全導(dǎo)致客戶畫像不精準(zhǔn)，達(dá)不到信貸準(zhǔn)入條件，金融融資困難。

2.3.2 宣傳覆蓋不廣導(dǎo)致信息不對(duì)稱

銀行傳統(tǒng)的線下宣傳營(yíng)銷方式，效果不盡如人意。一方面部分客戶經(jīng)理仍存在“坐商”思想[4]，坐等客戶上門，缺乏走出去的市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)；另一方面，營(yíng)銷渠道單一，過(guò)于倚重客戶經(jīng)理的傳統(tǒng)粗放式營(yíng)銷，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)基礎(chǔ)信貸知識(shí)及信貸渠道不了解。同時(shí)，以往還有部分客戶經(jīng)理不注重對(duì)客戶的貸前指導(dǎo)與貸后服務(wù)，對(duì)于自身產(chǎn)品掌握不夠，部分地方還存在信貸人員“擺架子、以自我為中心”等問(wèn)題，沒(méi)有做到以客戶為中心、為客戶提供服務(wù)，服務(wù)意識(shí)亟待提高。

2.3.3 準(zhǔn)入門檻較高導(dǎo)致難以獲得信貸

各金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品基于風(fēng)險(xiǎn)防范等原因，對(duì)客戶征信記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債等準(zhǔn)入條件要求較高，未能真正有效解決農(nóng)村貸款難、銀行放款難的問(wèn)題。

一是農(nóng)村信貸客群的信貸產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)，沒(méi)有根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模、產(chǎn)業(yè)特性、經(jīng)營(yíng)狀況及其風(fēng)險(xiǎn)等差異而量身定制、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

二是因當(dāng)前絕大部分地區(qū)還未實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易[5]，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)民閑置住房使用權(quán)等不能實(shí)現(xiàn)交易，導(dǎo)致農(nóng)村抵押物不足、擔(dān)保抵押方式不多。

2.3.4 風(fēng)控能力不足導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)增大

一方面由于當(dāng)前農(nóng)村客戶群體知識(shí)面及受教育程度略低于城區(qū)客戶群體，對(duì)信用的態(tài)度及違約后果認(rèn)識(shí)不足，往往在貸款形成違約、銀行起訴至法院并申請(qǐng)執(zhí)行后，才意識(shí)到信用意識(shí)的重要性。另一方面對(duì)于農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制，國(guó)有銀行及大型商業(yè)銀行的信貸風(fēng)控模型較為嚴(yán)格，一般客戶難以達(dá)到準(zhǔn)入條件。地方性金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力主要依賴于傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理上門調(diào)查及經(jīng)驗(yàn)判斷，信息來(lái)源維度不廣，銀行內(nèi)部風(fēng)控體系不夠科學(xué)合理，導(dǎo)致農(nóng)村信貸尤其是信用類信貸風(fēng)險(xiǎn)凸顯。

3 農(nóng)村信貸需求滿足途徑建議

3.1 健全信息，提高客戶畫像精準(zhǔn)度

一是以內(nèi)為主夯實(shí)建檔評(píng)級(jí)信息。開展農(nóng)戶及其他客群基本信息采集及建檔評(píng)級(jí)工作，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組為單位，將獲取戶籍人口信息分解量化到銀行客戶經(jīng)理，促使客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶采集家庭成員基本信息及評(píng)級(jí)授信，逐步實(shí)現(xiàn)整村授信，進(jìn)一步健全完善信貸主體建檔評(píng)級(jí)信息。

二是以外為輔豐富信息來(lái)源渠道。探索與工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等部門跨界合作，從農(nóng)業(yè)農(nóng)村局可及時(shí)獲取涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、種養(yǎng)大戶名單及相關(guān)信息，從稅務(wù)部門可獲取正常經(jīng)營(yíng)繳納稅費(fèi)的企業(yè)、個(gè)體工商戶名單及相關(guān)信息，不斷豐富金融機(jī)構(gòu)信息來(lái)源渠道；探索與醫(yī)療、社保、廣電、電信、移動(dòng)等部門合作，取得農(nóng)戶代收代付業(yè)務(wù)代理權(quán)，不僅豐富農(nóng)村客群繳費(fèi)等記錄，又能增加農(nóng)戶日常生活的服務(wù)黏性；聯(lián)動(dòng)村組關(guān)鍵人物，將村組干部、村村通商戶、致富帶頭人、模范典型人物、村老寨老等聘為金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員，制訂激勵(lì)措施發(fā)動(dòng)他們幫助銀行維護(hù)和拓展客戶。

3.2 創(chuàng)新宣傳模式，破解信息不對(duì)稱

一是線下宣傳推廣要下沉?？赏ㄟ^(guò)廣大農(nóng)村百姓喜聞樂(lè)見的壩壩會(huì)等形式，開展農(nóng)村信貸宣傳推廣工作。如根據(jù)老百姓日出而作、日落而息的作息規(guī)則，利用晚上休息時(shí)間逐村、逐組開展宣傳推廣，普及金融知識(shí)，講解惠農(nóng)政策，宣講防范電信詐騙、如何獲取信貸支持等內(nèi)容，為群眾辦實(shí)事。

二是線上宣傳推廣要探索。利用微信、抖音、直播等線上服務(wù)渠道，搭建線上宣傳服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)添加微信好友、點(diǎn)擊關(guān)注等方式，在線上平臺(tái)宣傳推廣金融產(chǎn)品及相關(guān)金融知識(shí)，解決外出務(wù)工群體信息不對(duì)稱問(wèn)題。例如該縣級(jí)市某銀行通過(guò)客戶經(jīng)理添加轄區(qū)內(nèi)客戶微信好友5.56 萬(wàn)人，制作發(fā)布小視頻24 期，微信朋友圈推送宣傳信息3 000 余則，客戶累計(jì)咨詢貸款4 000 余人次，符合評(píng)級(jí)授信條件的放款額達(dá)1.1 億元。

3.3 優(yōu)化信貸產(chǎn)品服務(wù)，提升信貸獲得率

一是優(yōu)化提升現(xiàn)有業(yè)務(wù)產(chǎn)品及流程。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信貸流程進(jìn)行切片，梳理出各項(xiàng)分子并進(jìn)行重組及優(yōu)化，去繁從簡(jiǎn)，實(shí)現(xiàn)極簡(jiǎn)式、限時(shí)制信貸業(yè)務(wù)辦理，進(jìn)一步發(fā)揮方便快捷的特點(diǎn)，提升客戶信貸體驗(yàn)感。

二是穩(wěn)步推廣線上金融產(chǎn)品及服務(wù)。將符合信貸條件的優(yōu)質(zhì)客戶搬上銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地線上放款，不僅能夠?qū)€下物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)分流，減輕網(wǎng)點(diǎn)柜面、信貸服務(wù)壓力，又能讓客戶實(shí)時(shí)享受到金融服務(wù)的速度。

三是設(shè)計(jì)開發(fā)老齡客戶新需求的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。隨著城鎮(zhèn)化、老齡化現(xiàn)象凸顯，年輕勞動(dòng)力外出務(wù)工，留守在農(nóng)村的大多是一老一小，當(dāng)前農(nóng)村空心村、留守村現(xiàn)象較為普遍。針對(duì)“銀發(fā)”客群金融新需求，開通愛心窗口、提供親情服務(wù)專區(qū)、關(guān)心體檢健康、注重金融服務(wù)養(yǎng)老等。

3.4 優(yōu)化風(fēng)控流程，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量

一是優(yōu)化銀行內(nèi)部風(fēng)控模型。建議貸前加入多維度、多條件交叉驗(yàn)證的信用意識(shí)評(píng)估模型，貸中增加用途可靠檢驗(yàn)方法，貸后將資金回籠、跟蹤檢查監(jiān)督機(jī)制納入系統(tǒng)管理。增加業(yè)務(wù)系統(tǒng)制約手段，探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，通過(guò)繳費(fèi)、消費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上借貸行為掌握農(nóng)村信貸主體風(fēng)險(xiǎn)特征，對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示。

二是聯(lián)動(dòng)司法加大違約懲戒力度。如依托法院“雷霆風(fēng)暴”等執(zhí)行行動(dòng)，依法使用強(qiáng)制措施和信用懲戒措施，通過(guò)懲戒部分典型老賴樹立反面典型，逐步提升廣大客群對(duì)金融誠(chéng)信的認(rèn)識(shí)，共同推動(dòng)農(nóng)村金融誠(chéng)信意識(shí)培養(yǎng)。