□巫奕沛

（北部灣大學(xué)，廣西 欽州 535011）

1 廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

廣西位于低緯地區(qū)，地理環(huán)境復(fù)雜，受地形氣候影響，自然災(zāi)害頻發(fā)，每年約有133.33 萬(wàn)hm2的農(nóng)地受自然災(zāi)害影響，經(jīng)濟(jì)損失慘重。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮，對(duì)廣西保險(xiǎn)投入相對(duì)較低。

現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未能有效滿足廣西鄉(xiāng)村振興和現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求。據(jù)《2019 年廣西壯族自治區(qū)金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，目前廣西只有兩家地方法人機(jī)構(gòu)，44 家省級(jí)分公司，約有19 萬(wàn)人從事保險(xiǎn)行業(yè)。

廣西財(cái)政廳2021 年頒布的數(shù)據(jù)顯示，2020 年廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障總金額達(dá)到1 718 億元，農(nóng)戶投保戶次為774 萬(wàn)戶次。截至“十三五”期間，廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種增加到60 余個(gè)，其中中央險(xiǎn)種12 個(gè)、中央試點(diǎn)險(xiǎn)種兩個(gè)、自治區(qū)險(xiǎn)種15 個(gè)、市縣險(xiǎn)種近40 個(gè)。

1.2 廣西農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，廣西各金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)政策號(hào)召，紛紛推出順應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需求的金融信貸產(chǎn)品。2021 年6 月10 日，廣西首批“鄉(xiāng)村振興特色”支行正式運(yùn)行。

2021 年1—6 月，投放涉農(nóng)貸款累計(jì)2.22 億元，通過(guò)“桂惠貸”發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸4 400 萬(wàn)元，通過(guò)“鄉(xiāng)村振興特色信用社”項(xiàng)目增加了多個(gè)農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品，如“易農(nóng)經(jīng)營(yíng)貸”“六堡茶農(nóng)貸”“易農(nóng)消費(fèi)貸”“桂惠貸”等，進(jìn)一步豐富了廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

2018 年，廣西運(yùn)用支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)等金融工具支持廣西涉農(nóng)貸款，實(shí)現(xiàn)貸款加權(quán)平均利率5.08%。

2 廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸存在的問(wèn)題

2.1 廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

2.1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足

廣西以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，大多數(shù)農(nóng)戶存在“靠天吃飯”的傳統(tǒng)思想，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以分散的農(nóng)戶為主。這種模式收入低、收入增長(zhǎng)速度緩慢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)收入僅基本滿足日常生活需求，剩余的收入多被儲(chǔ)蓄起來(lái)，一般用于基本生活需求以外的支出。加之農(nóng)戶缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，導(dǎo)致出錢(qián)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶少之又少。

分散的農(nóng)戶個(gè)人擁有的土地規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)價(jià)值不高，收入水平較低，使得農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的欲望不高，面對(duì)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)一般通過(guò)自身的儲(chǔ)蓄來(lái)抵御，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。

2.1.2 與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略匹配度不高

劉福星等（2020）[1]認(rèn)為，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，涌現(xiàn)出多種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不能完全滿足鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)戶和相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

現(xiàn)階段，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已無(wú)法滿足鄉(xiāng)村振興的需求，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向標(biāo)準(zhǔn)化、正規(guī)化、產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，用機(jī)械進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶和企業(yè)逐漸增多，機(jī)械化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與處于保護(hù)物化初級(jí)階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)匹配度較低。

目前，廣西現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，與鄉(xiāng)村振興匹配度不高，加之廣西偏遠(yuǎn)山區(qū)較多，交通網(wǎng)絡(luò)不完善，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的在農(nóng)村脫貧地區(qū)的運(yùn)營(yíng)成本較高，不利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。

2.1.3 政策扶持力度有限，制度供給體系不完善

廣西的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)有北部灣產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)和太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等。當(dāng)?shù)卣畬?duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持程度不高，加之政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收益不高，導(dǎo)致鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系不完善，政策扶持有限，難以滿足鄉(xiāng)村的發(fā)展需求。

雖然保險(xiǎn)公司根據(jù)廣西各地特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品建設(shè)了“一縣一品”“一縣多品”的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但只能針對(duì)個(gè)別地區(qū)突出的個(gè)別農(nóng)業(yè)類型，對(duì)其他農(nóng)作物險(xiǎn)種的覆蓋面積不大。在稅收方面，政府給予保險(xiǎn)公司一些免稅政策，但僅限于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅方面，扶持力度有限，津貼發(fā)放速度緩慢，導(dǎo)致鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系不夠完善。

2.2 廣西農(nóng)業(yè)信貸存在的問(wèn)題

2.2.1 金融機(jī)構(gòu)放款速度較慢

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，缺乏抵押物且額度小，國(guó)家要求銀行實(shí)行優(yōu)惠貸款利率，并分擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，除中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行因總行有考核任務(wù)相對(duì)比較積極外，其他銀行合作積極性不高[2]。廣西鄉(xiāng)村脫貧地區(qū)多為偏遠(yuǎn)地區(qū)，交通不便，缺乏抵押物。信貸機(jī)構(gòu)給脫貧地區(qū)辦理農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)更加注重時(shí)間成本和機(jī)會(huì)成本，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)放款速度較慢。

2.2.2 基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全

根據(jù)廣西銀保監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2018 年廣西銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，小型農(nóng)村運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)有2 363 個(gè)、從業(yè)人員24 988 人、法人機(jī)構(gòu)95 個(gè)。雖然服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已基本建立，但有關(guān)部門(mén)的參與熱情、主動(dòng)性不夠，在政策宣傳與發(fā)動(dòng)方面不到位，目前尚處于起步階段，業(yè)務(wù)覆蓋面和覆蓋區(qū)域有限。農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)集中在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，難以適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展需求。

2.2.3 農(nóng)業(yè)領(lǐng)域抵押物不足

目前，農(nóng)業(yè)信款占農(nóng)村信貸的絕大部分，尤其是小額農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)業(yè)信貸額度低、期限短，農(nóng)戶和企業(yè)提供的抵押物和有效擔(dān)保變現(xiàn)難度大，農(nóng)村抵押物和質(zhì)押物種類較少，加之房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)等問(wèn)題導(dǎo)致房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)等不能作為抵押資本，抵押過(guò)程煩瑣，農(nóng)業(yè)信貸在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)戶對(duì)部分抵押物評(píng)估時(shí)需支付評(píng)估費(fèi)用，增加了農(nóng)戶的支出，進(jìn)一步抑制了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的需求。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)調(diào)發(fā)展的機(jī)理

3.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)信貸的機(jī)理

3.1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以充當(dāng)?shù)盅禾娲?/p>

抵押物和農(nóng)戶、企業(yè)的信用水平是農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)在辦理信貸服務(wù)時(shí)衡量貸款額度的主要因素，但農(nóng)戶擁有的資產(chǎn)很少符合農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的要求，加之部分抵押物變現(xiàn)難度大、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性，農(nóng)戶準(zhǔn)時(shí)還款的能力低?？紤]到日后的還款風(fēng)險(xiǎn)大和抵押物價(jià)值低，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶辦理貸款業(yè)務(wù)的積極性不高，農(nóng)戶難以得到所需資金。農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司能提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金，用專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)在生產(chǎn)過(guò)程中為農(nóng)戶預(yù)防、抵御、分散風(fēng)險(xiǎn)，還可以通過(guò)市場(chǎng)化手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力的提升促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)預(yù)期收入提高，提升了信貸機(jī)構(gòu)回收貸款的概率，此時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相當(dāng)于農(nóng)戶的信貸擔(dān)保物。

3.1.2 信息共享，營(yíng)造農(nóng)村信貸良好環(huán)境

農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)水平較低，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)專業(yè)手段向農(nóng)戶普及風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)，提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，考察農(nóng)戶的誠(chéng)信度，對(duì)農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行信用教育。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司具有較為全面的農(nóng)戶生產(chǎn)信息和信用信息，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司將收集到的信息分享給農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，共同建立系統(tǒng)采集庫(kù)平臺(tái)，解決農(nóng)戶信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)信息收集與處理的成本，為農(nóng)村信貸營(yíng)造良好的外部環(huán)境。

3.1.3 促進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸增長(zhǎng)

金融機(jī)構(gòu)之所以不敢拓展農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，主要原因有兩點(diǎn)。一是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在不確定性，農(nóng)戶遇到風(fēng)險(xiǎn)后違約概率較大，信貸機(jī)構(gòu)收回貸款資金的難度大。二是農(nóng)戶缺乏抵押品，導(dǎo)致貸款回收率得不到保障。若農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠化解農(nóng)戶的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加與農(nóng)戶收入的提高，就可以有效解決該問(wèn)題。農(nóng)戶將保險(xiǎn)單作為信貸抵押物，遇到自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)后，農(nóng)戶將得到保險(xiǎn)公司給予的賠償金償還貸款，大大提升信貸機(jī)構(gòu)收回信貸資金的概率，使信貸機(jī)構(gòu)更有底氣拓展農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)。

3.2 農(nóng)業(yè)信貸影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)理

3.2.1 促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

當(dāng)前，只有部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)在縣級(jí)設(shè)立機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展業(yè)務(wù)缺乏網(wǎng)點(diǎn)支持，致使業(yè)務(wù)拓展只能依靠業(yè)務(wù)員。相比于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面較為廣泛，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)設(shè)有實(shí)體機(jī)構(gòu)。若農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)展深入合作，則可以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身不足，依靠農(nóng)業(yè)信貸廣泛的鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)積極拓展業(yè)務(wù)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

3.2.2 調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保積極性

農(nóng)業(yè)信貸具有金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用，農(nóng)戶在獲得資金支持后，會(huì)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化水平，增加農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求[3]，有效調(diào)動(dòng)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，挖掘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步走向規(guī)模化、機(jī)械化，需要大量資金支持。農(nóng)戶擁有的資產(chǎn)一般不具有抵押物性質(zhì)，獲得農(nóng)業(yè)信貸的難度較大，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之后會(huì)得到一筆保險(xiǎn)金，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)保單的賠付金額放出更大額度的貸款。

4 對(duì)策建議

4.1 對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展建議

第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的需求擴(kuò)大保險(xiǎn)普及范圍。面對(duì)逐步走向標(biāo)準(zhǔn)化、正規(guī)化、產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，保護(hù)物化初級(jí)階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已難以滿足目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)鄉(xiāng)村發(fā)展進(jìn)程，提供相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)與鄉(xiāng)村振興更加匹配，第二，政府部門(mén)應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入稅收優(yōu)惠政策，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的制度供給體系。在此基礎(chǔ)上，發(fā)揮基層政府的優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，大力宣傳和講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，滿足農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求變化研發(fā)新險(xiǎn)種[4]。

4.2 對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展建議

第一，加強(qiáng)建設(shè)脫貧地區(qū)的信用體系，對(duì)失信人建立懲罰機(jī)制和黑名單系統(tǒng)，提高失信人的違約成本，對(duì)守約還款人建立守信還款激勵(lì)機(jī)制，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立信用交流信息庫(kù)，互通農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)，營(yíng)造脫貧地區(qū)良好的信用環(huán)境。第二，通過(guò)“PC 端+手機(jī)App”等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，建設(shè)農(nóng)戶信用信息服務(wù)系統(tǒng)，有效整合和管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信用信息采集庫(kù)和農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)信息采集庫(kù)，打造統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息服務(wù)體系。第三，解決農(nóng)戶抵押物、土地權(quán)屬抵押、房屋產(chǎn)權(quán)等問(wèn)題，打造產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)鑒證、產(chǎn)權(quán)抵押貸款鑒證、農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估、法律咨詢等“一條龍”服務(wù)。第四，簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)信貸手續(xù)，加快貸款下放速度[5]。

4.3 對(duì)農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)模式的建議

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)遭受損失后最主要的補(bǔ)償機(jī)制，具有穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)預(yù)期收入的作用，但對(duì)提高農(nóng)戶收入上限的作用不大。農(nóng)業(yè)信貸具有杠桿作用，農(nóng)戶得到資金后在提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入的同時(shí)，也面臨著更大的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，容易造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合建立聯(lián)動(dòng)服務(wù)平臺(tái)，根據(jù)不同地區(qū)特色開(kāi)發(fā)不同的“農(nóng)業(yè)信貸+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”聯(lián)動(dòng)金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)發(fā)展模式如圖1所示。

圖1 農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)發(fā)展模式

農(nóng)戶根據(jù)自身的需求向平臺(tái)表達(dá)意愿，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)農(nóng)戶信用系統(tǒng)確定保險(xiǎn)費(fèi)用和信貸金額以及信貸利率。在其他條件相同的情況下，信用等級(jí)高的農(nóng)戶可比信用等級(jí)低的農(nóng)戶獲得更高的信貸限額、更低信貸利率以及更低的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。

農(nóng)戶根據(jù)自身需求向平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸”聯(lián)動(dòng)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保單金額以及農(nóng)戶的信用等級(jí)衡量農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)信貸的限額，農(nóng)戶通過(guò)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸”聯(lián)動(dòng)金融產(chǎn)品降低了風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)貸款擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。與現(xiàn)存的農(nóng)民信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同，該聯(lián)動(dòng)模式將農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，使農(nóng)戶得到資金的同時(shí)，提高其風(fēng)險(xiǎn)防控能力。農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相互作用，使農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)得到轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)得到提升，實(shí)現(xiàn)了1+1＞2 的聚合效應(yīng)，形成了脫貧地區(qū)極具優(yōu)勢(shì)的金融服務(wù)。