◎張文娟 張正平

一、引言

建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，是加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要途徑。為此，中央出臺了一系列支持數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的方針政策。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)離不開數(shù)字普惠金融的大力支持，2021年中央一號文件也首次提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，明確了數(shù)字普惠金融在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)中的重要作用。近年來，各地就數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村融合發(fā)展路徑進行了積極探索，取得了明顯進展。但是，當前數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村融合發(fā)展仍面臨多重約束。鑒于此，如何推動數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村融合發(fā)展，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是值得深入研究的一項課題。

二、數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的內(nèi)在聯(lián)系

（一）數(shù)字普惠金融是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的重要支撐

作為數(shù)字技術(shù)與普惠金融深度融合的產(chǎn)物，數(shù)字普惠金融有助于克服傳統(tǒng)農(nóng)村普惠金融“服務(wù)成本高、信息不對稱、抵質(zhì)押缺乏”的“三大痛點”，是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要方向，也是推動數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的重要支撐。

首先，發(fā)展數(shù)字普惠金融可以擴大鄉(xiāng)村金融供給，有助于提供數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)新動能。由于傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)存在“三大痛點”，涉農(nóng)金融機構(gòu)針對“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給意愿較低，供給規(guī)模有限，難以滿足鄉(xiāng)村發(fā)展的資金需求。郭妍等（2020）研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融通過建立數(shù)據(jù)信任機制、商業(yè)可持續(xù)機制、普遍服務(wù)機制、場景延伸機制和倒閉機制，可有效破解成本和信息不對稱、風險定價等痛點問題，為農(nóng)村金融市場發(fā)展打開了空間。尹優(yōu)平（2021）指出，數(shù)字普惠金融通過信息科技和金融創(chuàng)新，可有效降低金融服務(wù)成本，擴大金融服務(wù)半徑，解決信息不對稱，為普惠金融支持鄉(xiāng)村振興提供了經(jīng)濟可行的方式。可見，數(shù)字普惠金融可以克服“三大痛點”，緩解“三農(nóng)”信貸約束，破解金融服務(wù)地域歧視難題，提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)的可獲得性，為數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)提供新動能。

其次，發(fā)展數(shù)字普惠金融可以加強鄉(xiāng)村各類數(shù)據(jù)融合，有助于夯實數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)基礎(chǔ)。一方面，數(shù)字普惠金融通過深度挖掘利用涉農(nóng)數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)新基于大數(shù)據(jù)的“三農(nóng)”金融服務(wù)模式，有助于整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式，推動農(nóng)業(yè)數(shù)字化升級，提升農(nóng)業(yè)數(shù)字化管理水平（盤和林，2021）。另一方面，數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等前沿技術(shù)，可以深入挖掘各類涉農(nóng)信息，據(jù)此建立包括個人基本信息、信用記錄、生活繳費、電商交易等在內(nèi)的“三農(nóng)”數(shù)據(jù)庫（張峰等，2021），實現(xiàn)信息共享利用，破解鄉(xiāng)村信息缺失問題，為數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐。

再次，發(fā)展數(shù)字普惠金融可以提升農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)，有助于彌合城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”。一方面，數(shù)字普惠金融可以通過數(shù)字信息技術(shù)，打破地理界線，緩解農(nóng)戶信息約束（陳池波、龔政，2021），加快農(nóng)村金融知識普及，逐步提升農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)，進而提高運用移動支付、手機銀行等現(xiàn)代金融工具的能力，充分釋放數(shù)字技術(shù)的普惠效應(yīng)，減少因數(shù)字技術(shù)引起的“自我排斥”，從而逐步縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”。另一方面，數(shù)字普惠金融借助金融科技，能夠有效推動場景金融服務(wù)跨越城鄉(xiāng)鴻溝，商業(yè)銀行通過融入非金融場景或自建金融場景，可以為城鄉(xiāng)居民提供同樣便捷的金融服務(wù)（楊哲、黃邁，2020）。

（二）數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了重要機遇

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，我國數(shù)字經(jīng)濟逐步發(fā)展成為引領(lǐng)經(jīng)濟增長的新引擎，《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展白皮書（2021）》顯示，2020年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達到39．2萬億元，占GDP的38．6%。作為數(shù)字中國建設(shè)的重要內(nèi)容，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)將加快農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展提供重要機遇。

其一，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了必要的基礎(chǔ)條件。數(shù)字普惠金融發(fā)展高度依賴網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，例如開展移動支付、助農(nóng)取款、移動展業(yè)等業(yè)務(wù)均需要良好的網(wǎng)絡(luò)條件作為支撐。推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，不僅可以完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，彌補農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)短板，還可以提升農(nóng)村居民運用數(shù)字技術(shù)的能力，加快農(nóng)村數(shù)字產(chǎn)品的普及運用，而這些都為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了必要的基礎(chǔ)條件（徐紹峰，2019）。

其二，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)催生了多樣化個性化的數(shù)字普惠金融需求?！皵?shù)字鄉(xiāng)村”戰(zhàn)略的深入實施，大幅提升了農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展水平，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)廣泛運用在種植養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老服務(wù)等“三農(nóng)”領(lǐng)域，必將對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展帶來一場深刻的變革（吳曉曦，2021），不僅將促進農(nóng)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，還將加快農(nóng)村電商、智慧農(nóng)業(yè)、智慧旅游等數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，從而催生多樣化個性化的數(shù)字普惠金融需求，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展提供原動力。

其三，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)有助于降低農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)成本。通過數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，可以加速農(nóng)村智能手機和電腦的普及運用，加快農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，從而有助于打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點金融服務(wù)的時空局限，提升金融服務(wù)效率，既能有效降低農(nóng)村居民尋求金融服務(wù)的交易成本，也能顯著降低金融機構(gòu)提供普惠服務(wù)的交易成本（星焱，2021）。

三、數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村融合發(fā)展的實踐探索

（一）數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村融合發(fā)展的現(xiàn)實基礎(chǔ)

1．鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)條件明顯改善

自2018年中央啟動實施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略以來，我國鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)條件得到明顯的改善。一方面，我國大力支持鄉(xiāng)村光纖網(wǎng)絡(luò)和4G基站建設(shè)，第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2021年6月，全國行政村通光纖和4G比例均超過99%，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量達到2．97億人，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達到59．2%。另一方面，鄉(xiāng)村廣電網(wǎng)絡(luò)基本實現(xiàn)全覆蓋，據(jù)《2020年全國廣播電視行業(yè)統(tǒng)計公報》，截至2020年底，農(nóng)村廣播節(jié)目和電視節(jié)目綜合人口覆蓋率分別為99．17%和99．45%。

2．鄉(xiāng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用取得積極進展

我國鄉(xiāng)村大數(shù)據(jù)發(fā)展應(yīng)用已取得明顯進展，初步形成了覆蓋政府、農(nóng)民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和各類企業(yè)的信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。棉花、蘋果、生豬等單品大數(shù)據(jù)全產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)有效推進，例如成立國家級生豬大數(shù)據(jù)中心，創(chuàng)設(shè)生豬金融服務(wù)平臺“容易貸”，為生豬全產(chǎn)業(yè)鏈用戶提供數(shù)據(jù)查詢、數(shù)據(jù)保險及數(shù)據(jù)金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)信息整合共享有效推進，建立重點農(nóng)產(chǎn)品市場信息平臺。據(jù)《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告（2020年）》，截至2019年末，該平臺共匯聚了8大類農(nóng)產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，形成農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)資源池。

3．農(nóng)村居民銀行賬戶擁有率提高

近年來，我國深入推進農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋工作，成效顯著。《中國普惠金融指標分析報告（2020 年）》顯示，截至2020年底，我國農(nóng)村地區(qū)累計開立個人銀行結(jié)算賬戶47．41億戶，銀行卡累計發(fā)卡量38億張，其中鄉(xiāng)村振興卡發(fā)卡量2172．42萬張；2020年，農(nóng)村成年人當中擁有活躍使用賬號的比例為88．01%，較高的銀行賬戶普及率，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了有利條件。

4．農(nóng)村居民移動金融使用率持續(xù)提升

為打通農(nóng)村基礎(chǔ)支付“最后一公里”，縮小城鄉(xiāng)支付服務(wù)“數(shù)字鴻溝”，我國圍繞改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，深入推動移動支付便民工程向農(nóng)村下沉延伸，農(nóng)村移動支付的普及率、應(yīng)用場景數(shù)量和便利化水平不斷提升?！吨袊栈萁鹑谥笜朔治鰣蟾妫?020年）》顯示，2020年農(nóng)村成年人當中使用電子支付的比例達到82．72%，比2019年提升6．5個百分點；全年共開展249項縣域及農(nóng)村生活場景、236項涉農(nóng)生產(chǎn)場景建設(shè)工作；截至2020年末，全國縣域地區(qū)云閃付APP累計注冊用戶達1．37億元。

（二）數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村融合發(fā)展的主要模式

根據(jù)數(shù)字普惠金融服務(wù)的供給主體，將數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村融合發(fā)展模式主要歸納為以下四類。

1．傳統(tǒng)金融機構(gòu)主導(dǎo)的數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)模式

傳統(tǒng)金融機構(gòu)是提供農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的主力軍。近年來，傳統(tǒng)金融機構(gòu)以科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全方位下沉金融服務(wù)，通過移動展業(yè)、手機銀行、微信銀行、自助設(shè)備等方式，向農(nóng)村居民提供移動支付、線上小額信貸等數(shù)字化金融服務(wù)。主要表現(xiàn)在如下四個方面：

一是提供農(nóng)村移動支付服務(wù)。例如，中國建設(shè)銀行致力打造“村口銀行”，推進“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點建設(shè)，推出手機銀行鄉(xiāng)村專版，為農(nóng)村居民提供移動支付、存取款及匯款等普惠金融服務(wù)，截至2021年6月底，該行累計設(shè)立52萬個“裕農(nóng)通”服務(wù)點，累計發(fā)行1375萬張“鄉(xiāng)村振興·裕農(nóng)通卡”。青海農(nóng)信社大力推動業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快推進惠農(nóng)金融服務(wù)點、站、中心提檔升級，合理配置智能機具，提升惠農(nóng)金融服務(wù)點“承載力”和“輻射力”，截至2021年6月末，共設(shè)立惠農(nóng)金融服務(wù)點3073個。

二是提供線上小額信貸服務(wù)。例如，中國工商銀行成都分行大力支持國家數(shù)字鄉(xiāng)村試點地區(qū)建設(shè)，以成都市大邑縣內(nèi)農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)新“三農(nóng)”領(lǐng)域的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，推出針對大邑縣內(nèi)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶線上貸款產(chǎn)品，即“工銀興農(nóng)貸·大邑農(nóng)e貸”，截至2021年10月末，已實現(xiàn)涉農(nóng)行業(yè)首筆貸款投放。青海農(nóng)信社整合內(nèi)外部信息資源，開展多場景聯(lián)動合作，為農(nóng)牧區(qū)經(jīng)營主體和農(nóng)牧戶提供小額、線上、便捷的“一鍵式”農(nóng)貸服務(wù)，2020年疫情暴發(fā)以來，該行通過線上貸款產(chǎn)品“信e貸”，累計為13．06萬戶農(nóng)牧戶授信82．83億元，用信達到50．73億元。

三是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。通過大數(shù)據(jù)和金融科技賦能，銀行可以為產(chǎn)業(yè)鏈各方提供便捷的線上金融服務(wù)，有助于暢通產(chǎn)業(yè)鏈循環(huán)，提升產(chǎn)業(yè)鏈價值。截至2021年10月末，多家銀行已創(chuàng)新推出了多種農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品，例如，廣西農(nóng)信社優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈金融，加大對農(nóng)業(yè)核心企業(yè)及供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的扶持力度，延伸對產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游企業(yè)金融服務(wù)，截至2021年7月末，累計向自治區(qū)級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款余額30．63億元。中國建設(shè)銀行湖北省分行強化農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，2021年將小龍蝦產(chǎn)業(yè)列為特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈頭號工程，并基于小龍蝦養(yǎng)殖、訂單、物流等生產(chǎn)經(jīng)營大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新推出針對小龍蝦養(yǎng)殖戶、專業(yè)合作社和經(jīng)銷商的線上貸款產(chǎn)品，截至2021年7月末，已發(fā)放貸款1．54億元。

四是開展鄉(xiāng)村信息平臺建設(shè)。為破解農(nóng)村數(shù)據(jù)資源缺失、不足、分散等瓶頸制約，許多銀行機構(gòu)致力于鄉(xiāng)村信息平臺建設(shè)。例如，中國工商銀行于2020年3月上線“數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺”，依托農(nóng)村集體三資（資金、資產(chǎn)、資源）管理，面向農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門、村集體、村民等客戶端，提供涵蓋黨務(wù)、政務(wù)、村務(wù)、財務(wù)、金融服務(wù)的“五位一體式”服務(wù)，實現(xiàn)“省、市、縣、鄉(xiāng)、村”五級穿透，截至2021年6月末，該平臺已覆蓋全國31個省、181個地市。中國農(nóng)業(yè)銀行在微信小程序上搭建“數(shù)字鄉(xiāng)村”服務(wù)平臺，通過首頁村務(wù)、黨務(wù)、惠農(nóng)、金融四個頻道，向村民提供生活繳費、惠農(nóng)e貸、掌上銀行等數(shù)字金融服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行青海省分行以生物資產(chǎn)為依托，打造了金穗農(nóng)牧云平臺，運用智能耳標為每頭活畜提供唯一數(shù)字身份鑒定，實現(xiàn)了活體牧畜可視、可控與可管，既為廣大農(nóng)牧戶搭建了智慧養(yǎng)殖的數(shù)字平臺，又為開展活畜抵押信貸試點業(yè)務(wù)奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

2．互聯(lián)網(wǎng)銀行主導(dǎo)的數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)銀行可以提供實時便捷高效的線上金融服務(wù)，可將金融服務(wù)推廣到那些未被傳統(tǒng)銀行覆蓋的長尾人群，如偏遠地區(qū)的農(nóng)村居民。截至2021年10月末，監(jiān)管部門已批準建立了4家具有互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)的民營銀行，分別是網(wǎng)商銀行、微眾銀行、新網(wǎng)銀行和億聯(lián)銀行。經(jīng)過數(shù)年實踐探索，4家互聯(lián)網(wǎng)銀行已發(fā)展成為農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)的重要力量。其中，微眾銀行作為全國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，致力于打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融”扶貧新樣板，創(chuàng)新推出微粒貸金融扶貧項目，截至2020年底，該項目已落地全國42個貧困縣，為貧困地區(qū)貢獻了14．53億元的稅收；此外，微眾銀行與隆平高科、正大、新希望、大北農(nóng)等農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，推出線上金融產(chǎn)品，助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。2020年9月，網(wǎng)商銀行首次將衛(wèi)星遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)方面，通過衛(wèi)星遙感影像和人工智能技術(shù)，判斷農(nóng)作物種類、生產(chǎn)狀況、預(yù)計產(chǎn)量和市場價值，并據(jù)此為種植戶提供純線上信用貸款，有效解決了農(nóng)村信貸風控難題，截至2021年9月末，衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)可識別水稻、小麥、蘋果、獼猴桃等多種農(nóng)作物，已覆蓋全國1/3的涉農(nóng)縣區(qū)，并在28個省份投入商用。新網(wǎng)銀行通過大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，有效解決農(nóng)村地區(qū)信用“白戶”問題，破解了“風險識別難”和“作業(yè)成本高”兩大難題，據(jù)此創(chuàng)新“全在線、全信用、無接觸”線上貸款產(chǎn)品，有效解決了部分偏遠農(nóng)村地區(qū)貸款難題。億聯(lián)銀行建立了數(shù)據(jù)化、信息化、科技化三位一體的農(nóng)村金融風控體系，推出了純線上貸款產(chǎn)品“億農(nóng)貸”，截至2021年9月末，億農(nóng)貸已為1．3萬余名農(nóng)戶發(fā)放貸款8．56億元，一定程度上緩解了農(nóng)村融資難題。

3．“三農(nóng)”服務(wù)商主導(dǎo)的數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)模式

大型“三農(nóng)”服務(wù)商一般包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)商、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖和加工制造龍頭企業(yè)，如新希望、大北農(nóng)等大型企業(yè)，由其提供的供應(yīng)鏈金融服務(wù)往往具有效率高、風險低、與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)連接緊密的獨特優(yōu)勢，較好解決了供應(yīng)鏈各方融資難題。例如，新希望集團作為國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的核心供應(yīng)商，長期深耕農(nóng)村供應(yīng)鏈金融，較早搭建了專注于農(nóng)牧供應(yīng)鏈金融的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為農(nóng)牧供應(yīng)鏈上客戶提供興農(nóng)貸、惠農(nóng)貸、訂單貸等金融產(chǎn)品，解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售環(huán)節(jié)的資金難題。大北農(nóng)作為國內(nèi)種養(yǎng)殖領(lǐng)域的核心龍頭企業(yè)，數(shù)年前就提出“智慧大北農(nóng)”戰(zhàn)略，深入推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融建設(shè)，實現(xiàn)從種子、飼料、農(nóng)資到生產(chǎn)、加工、銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，創(chuàng)新推出了“農(nóng)信貸”“農(nóng)富寶”“農(nóng)付通”等貸款、理財和支付等金融產(chǎn)品，有力支持了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。神州信息與北京市房山區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局簽訂長期戰(zhàn)略合作協(xié)議，積極助力北京市房山區(qū)國家數(shù)字鄉(xiāng)村試點，通過建設(shè)房山區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村大數(shù)據(jù)中心，有效整合各類涉農(nóng)信息化系統(tǒng)，實現(xiàn)房山農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的數(shù)字化，并以此加大金融場景創(chuàng)新業(yè)務(wù)探索，創(chuàng)新“科技+農(nóng)業(yè)+金融”發(fā)展模式，截至2021年9月末，已推出“單品大數(shù)據(jù)助貸”等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。

4．電商平臺主導(dǎo)的數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)模式

隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，農(nóng)村電商經(jīng)濟快速發(fā)展。商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，2020年我國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)零售額達到1．79萬億元，鄉(xiāng)村電商服務(wù)站點達到13．7萬個，全年收發(fā)快遞量超過300億件，農(nóng)村網(wǎng)商（店）經(jīng)營主體達到1520．5萬家。日益發(fā)展的農(nóng)村電商經(jīng)濟激發(fā)了農(nóng)村電商市場主體的資金需求，催生了農(nóng)村電商平臺數(shù)字金融業(yè)務(wù)。例如，阿里巴巴積極支持數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，2019年成立數(shù)字農(nóng)業(yè)事業(yè)部和數(shù)字鄉(xiāng)村實驗室，以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)為支撐，提供數(shù)字鄉(xiāng)村整體解決方案，為河北辛集、肅寧等國家數(shù)字鄉(xiāng)村試點地區(qū)提供數(shù)字鄉(xiāng)村產(chǎn)品整體解決方案。螞蟻金服與中華保險合作成立合資公司，共同致力于“農(nóng)業(yè)特色供應(yīng)鏈金融”業(yè)務(wù)，探索形成“互聯(lián)網(wǎng)+融資+保險+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”一體化服務(wù)模式。蘇寧易購基于海量交易數(shù)據(jù)，借助數(shù)字技術(shù)，加強與金融機構(gòu)合作，將農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè)作為信息的擔保方或提供方，為鏈內(nèi)經(jīng)銷商、代理商及農(nóng)戶提供金融服務(wù)。京東集團積極推動數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，2021年4月，發(fā)布包括農(nóng)村金融業(yè)務(wù)在內(nèi)的數(shù)字鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)全景圖；2021年9月，京東云發(fā)布數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)十大實踐，其中第一個實踐跟農(nóng)村金融相關(guān)，即京東云在黑龍江佳木斯搭建了一站式數(shù)字信貸業(yè)務(wù)管理平臺，助推當?shù)剞r(nóng)信社開展數(shù)字化信貸業(yè)務(wù)，三個月內(nèi)農(nóng)戶規(guī)模增加30%、貸款規(guī)模提升21%，有效緩解了3000多農(nóng)戶的資金壓力。

通過對上述四種模式的比較分析，有如下發(fā)現(xiàn)：

第一，四種模式有一些共同特點，但側(cè)重點有所不同。一方面，四種模式都不同程度涉及鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)貸款、信息平臺等數(shù)字金融業(yè)務(wù)，都需要借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)來解決金融風控和服務(wù)效率等問題。另一方面，四種模式側(cè)重點存在異同，傳統(tǒng)金融機構(gòu)主導(dǎo)的數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)模式注重“線上+線下”融合發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行主導(dǎo)模式側(cè)重網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，“三農(nóng)”服務(wù)商主導(dǎo)模式以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)為主，電商平臺主導(dǎo)模式主要依托電商交易形成的海量數(shù)據(jù)來拓展農(nóng)村數(shù)字金融業(yè)務(wù)。

第二，四種模式的作用和地位存在較大差異。從現(xiàn)實情況看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)主導(dǎo)模式覆蓋面廣泛，受益群體多，線上貸款利率相對另外三種模式較低，發(fā)揮了主導(dǎo)性作用；互聯(lián)網(wǎng)銀行主導(dǎo)模式主要服務(wù)那些未被傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋的人群，覆蓋人群有限，且利率偏高，普惠效應(yīng)還有待提升；“三農(nóng)”服務(wù)商主導(dǎo)模式的適用條件較高，需要相對完整的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈及生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，目前作用發(fā)揮有限；電商平臺主導(dǎo)模式發(fā)展迅速，發(fā)揮了重要作用，今后地位有望進一步提升。

第三，四種模式之間存在一定的同質(zhì)化競爭現(xiàn)象。四種模式都提供類似的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)，部分地區(qū)服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象逐步顯現(xiàn)，例如在農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款方面可能存在過度競爭、重復(fù)授信等問題，在信息平臺建設(shè)方面也存在重復(fù)建設(shè)的問題，無序競爭、資源浪費等問題值得關(guān)注。

四、數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村融合發(fā)展面臨的現(xiàn)實約束

（一）城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”問題依舊突出

一是鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字鄉(xiāng)村和數(shù)字普惠金融融合發(fā)展的必要基礎(chǔ)。近年來，我國鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善，但與城市相比，鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施條件差、底子薄、欠賬多等問題依然突出，由此引起的城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝現(xiàn)象依然存在。據(jù)第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，截至2021年6月，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率59．2%，低于城鎮(zhèn)19．1個百分點，城鄉(xiāng)差距依然明顯。部分偏遠農(nóng)村通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，網(wǎng)絡(luò)信號覆蓋率低、信號不穩(wěn)定、網(wǎng)速慢，甚至還存在數(shù)字盲區(qū)，限制了農(nóng)村智能終端設(shè)備的普及使用以及數(shù)字普惠金融的推廣發(fā)展。

二是鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展明顯緩慢。數(shù)字經(jīng)濟是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的關(guān)鍵支撐，是數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要源泉，也是引起城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝的重要因素。從產(chǎn)業(yè)情況看，《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展白皮書（2021）》顯示，2020年我國農(nóng)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟占產(chǎn)業(yè)增加值的8．9%，分別較工業(yè)和服務(wù)業(yè)低12．1個和31．8個百分點，而2016年農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟占產(chǎn)業(yè)增加值的比重分別比工業(yè)和服務(wù)業(yè)低10．6個和23．4個百分點，城鄉(xiāng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展差距呈現(xiàn)擴大趨勢。從區(qū)域上看，東部地區(qū)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展水平普遍高于西部地區(qū)，例如，2020年北京、上海數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模占GDP比重達到55．9%和55．1%，而西藏、青海數(shù)字經(jīng)濟比重僅為17．3%和21．74%。

三是農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)明顯偏低。數(shù)字素養(yǎng)是數(shù)字時代居民的必備素養(yǎng)，是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的重要目標，也是農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要前提。隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的日益普及，城鄉(xiāng)“數(shù)字接入鴻溝”有所縮小，城鄉(xiāng)數(shù)字素養(yǎng)差距則成為城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”的主要方面。據(jù)2021年3月11日發(fā)布的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下中國鄉(xiāng)村數(shù)字素養(yǎng)調(diào)查分析報告》，我國農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)平均得分35．1分，較城市居民低21．2分；從職業(yè)群體看，農(nóng)民群體平均得分18．6分，遠低于企業(yè)、個體和機構(gòu)從業(yè)群體。我國農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)較低，直接抑制了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的作用發(fā)揮，由此造成的城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”問題依舊突出，據(jù)《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》，67．03%的農(nóng)村受訪者最近兩年有過手機付款行為，比城鎮(zhèn)地區(qū)低15．69個百分點。

（二）農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)仍存在諸多短板

首先，地方金融機構(gòu)數(shù)字普惠金融能力不足。作為“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)的主力軍，農(nóng)信社、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行等地方金融機構(gòu)由于規(guī)模小、金融科技投入少、發(fā)展理念滯后等，數(shù)據(jù)挖掘、分析、處理、運用能力普遍不足，特別是利用大數(shù)據(jù)畫像和信息技術(shù)放貸的能力整體較弱，對擔保抵押的依賴程度較高，線上貸款和信用貸款比例較低，授信依然高度依靠傳統(tǒng)風控和增信手段，農(nóng)村金融服務(wù)的基本邏輯與過去并無明顯差別。

其次，新型數(shù)字金融服務(wù)機構(gòu)普惠作用發(fā)揮還有待檢驗。作為農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的重要提供者，近年來以互聯(lián)網(wǎng)銀行、電商平臺、金融科技公司為代表的新型數(shù)字金融服務(wù)機構(gòu)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，農(nóng)村客戶和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴張，但其實際作用還有待時間檢驗：一方面，這些機構(gòu)成立時間較短，尚未經(jīng)歷過完整經(jīng)濟周期，其服務(wù)的有效性、可持續(xù)性還有待驗證（寇楠，2020）；另一方面，新型數(shù)字金融服務(wù)機構(gòu)的普惠屬性存疑，更多的是借助金融科技解決農(nóng)村金融服務(wù)效率問題，并未有效解決“融資貴”問題，許多線上金融產(chǎn)品“普”而“不惠”，線上貸款利率普遍較高，“普惠異化”現(xiàn)象值得關(guān)注（董玉峰、趙曉明，2018）。

最后，鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)深度不足。當前，我國農(nóng)村居民以老人和兒童為主，受教育結(jié)構(gòu)、生活習慣等因素制約，智能手機覆蓋率還有待提升，手機用途主要集中在社交和娛樂方面，移動支付、手機銀行、線上理財?shù)确矫鎽?yīng)用較少。農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融的認識和接受度還不高，數(shù)字金融產(chǎn)品特別是相對復(fù)雜的數(shù)字金融產(chǎn)品的滲透率較低。部分數(shù)字普惠金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需求結(jié)構(gòu)不匹配，農(nóng)村數(shù)字供應(yīng)鏈金融發(fā)展不足，農(nóng)村數(shù)字保險發(fā)展滯后。此外，需要關(guān)注金融科技可能引發(fā)的“金融排斥”問題：金融機構(gòu)為控制經(jīng)營風險，借助數(shù)字技術(shù)進行批量篩選，可能將一些低收入人群自動拒之門外，進而加劇對部分農(nóng)村居民的金融排斥現(xiàn)象。

（三）相關(guān)配套政策機制不健全

一方面，財政支持力度不足。《2020全國縣域數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展水平評價報告》顯示，2019年全國縣域農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化建設(shè)的財政投入182．1億元，僅占全國農(nóng)林水財政支出的0．8%，縣均財政投入781．8萬元，其中東部、中部和西部地區(qū)縣均投入分別為1616．9萬元、575．6萬元和530．2萬元，全國有310個縣（市、區(qū)）財政投入不足1萬元。全國許多縣域地區(qū)因財力薄弱，對鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施投入“力不從心”，仍需要中央和省市各級財政的大力支持。

另一方面，鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)薄弱。農(nóng)村不同于城市，具有信息不對稱、數(shù)據(jù)碎片化等特點（黃邁、馬九杰，2019）。一方面，鄉(xiāng)村數(shù)字化程度不高。目前，鄉(xiāng)村數(shù)字平臺建設(shè)滯后，不少地方農(nóng)村土地確權(quán)、經(jīng)營流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)種植、加工銷售、財政補貼等涉農(nóng)數(shù)據(jù)碎片化、分散化，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)也尚未充分整合，數(shù)據(jù)資源開發(fā)共享利用不足，部門間、行業(yè)間數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象依舊凸顯，鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)要素資源價值難以實現(xiàn)。另一方面，農(nóng)村信用信息存在不同程度缺失。部分偏遠鄉(xiāng)村金融發(fā)展滯后，部分鄉(xiāng)村甚至無金融機構(gòu)物理網(wǎng)點，農(nóng)村信用信息收集困難，征信覆蓋面仍有較大缺口，基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)積累不足，難以滿足大數(shù)據(jù)分析需要，影響了農(nóng)村數(shù)字授信等數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）農(nóng)村數(shù)字普惠金融風險不容忽視

第一，農(nóng)村數(shù)字普惠金融潛在風險上升。一方面，隨著金融科技的深入發(fā)展，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品日趨復(fù)雜，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴張，潛在風險逐步聚集。農(nóng)村居民受教育程度低、風險識別能力弱，其經(jīng)驗和能力難以應(yīng)對錯綜復(fù)雜的數(shù)字普惠金融風險。另一方面，金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺信用信息尚未完全互聯(lián)互通，多頭借貸行為時有發(fā)生，容易助長過度負債行為，加大了潛在風險。此外，非法集資、金融詐騙等違法活動屢見不鮮，由此引發(fā)的農(nóng)村數(shù)字金融風險問題值得警惕。

第二，農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管滯后風險逐步顯現(xiàn)。數(shù)字普惠金融的規(guī)范發(fā)展，需要強有力的金融監(jiān)管作為保障。對部分農(nóng)村居民而言，一些數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)超出其認知范圍，風險隱患往往難以察覺。當前，針對農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管相對薄弱，還存在一些監(jiān)管盲區(qū)，特別是針對農(nóng)村數(shù)字金融風險監(jiān)管的科技手段不足，監(jiān)管滯后的風險逐步顯現(xiàn)。

五、促進數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村融合發(fā)展的政策建議

（一）以數(shù)字新基建為引領(lǐng)，逐步縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”

首先，推動鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的“數(shù)字底座”，是數(shù)字普惠金融發(fā)展的“重要基石”。因此，需要加大數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施投入，推動鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級，從網(wǎng)絡(luò)接入層面縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”。一方面，應(yīng)加快推進鄉(xiāng)村電信網(wǎng)絡(luò)和廣電網(wǎng)絡(luò)升級改造，盡早實現(xiàn)全國行政村寬帶接入和廣電網(wǎng)絡(luò)全覆蓋；同時，部署實施農(nóng)村5G、無線網(wǎng)絡(luò)等新數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程，重點推進鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)提速降費，持續(xù)提升鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量和覆蓋深度。另一方面，要加快推進鄉(xiāng)村水利、氣象、電力、交通、物流、電商服務(wù)站、助農(nóng)取款點等基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化升級，推動數(shù)字技術(shù)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的廣泛運用，助力鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。

其次，持續(xù)提升農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)?？s小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”，除了加強鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，更重要的是提升農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)，不僅幫助他們“觸網(wǎng)”，還要幫助他們“用網(wǎng)”，推動“數(shù)字鴻溝”向“數(shù)字紅利”轉(zhuǎn)變。一方面，需加強農(nóng)村居民數(shù)字知識普及教育。建議將數(shù)字教育納入農(nóng)村教育體系，開展覆蓋縣、鄉(xiāng)、村三級干部群眾的數(shù)字知識普及教育，重點幫助農(nóng)村居民了解和掌握互聯(lián)網(wǎng)知識和使用技能，培養(yǎng)對手機等智能設(shè)備的使用習慣，提高他們接入和運用互聯(lián)網(wǎng)的能力。同時，要加強數(shù)字金融風險教育，消除農(nóng)村居民使用移動支付、手機銀行等數(shù)字金融的顧慮，降低對數(shù)字金融的自我排斥。另一方面，應(yīng)大力培養(yǎng)鄉(xiāng)村數(shù)字技術(shù)應(yīng)用人才。加大數(shù)字技術(shù)人才選派力度，著力培養(yǎng)一批鄉(xiāng)村數(shù)字技術(shù)“能人”，讓他們成為數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的“帶頭人”，通過示范引領(lǐng)作用，逐步提高農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)。

（二）以金融科技為依托，提升鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)水平

第一，充分發(fā)揮各類機構(gòu)的重要作用。構(gòu)建多層次差異化的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，提升農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)的覆蓋面和可得性。一方面，要發(fā)揮銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要作用，既要引導(dǎo)大中型金融機構(gòu)將成熟的數(shù)字普惠金融應(yīng)用場景向鄉(xiāng)村下沉，創(chuàng)新接地氣的農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，又要鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)揮地緣優(yōu)勢，利用數(shù)字技術(shù)為農(nóng)村居民提供線上小額信貸、網(wǎng)上繳費等業(yè)務(wù)，提升農(nóng)村金融服務(wù)信息化水平。另一方面，要發(fā)揮保險、證券、“三農(nóng)”服務(wù)商、電商平臺及金融科技公司的重要作用，鼓勵和引導(dǎo)其提供數(shù)字保險、投資理財?shù)榷嘣瘮?shù)字金融服務(wù)。此外，要充分考慮地區(qū)差異，既要合理發(fā)揮不同機構(gòu)的積極作用，也要因地制宜創(chuàng)新農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品和模式，不搞一刀切，避免資源浪費。

第二，加快農(nóng)村金融服務(wù)與金融科技的深度融合。首先，應(yīng)推廣金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，探索運用新一代信息技術(shù)因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務(wù)。其次，要拓展移動便民工程在農(nóng)村的應(yīng)用場景，提高農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點和助農(nóng)取款服務(wù)站點智能化水平。再次，應(yīng)創(chuàng)新“智慧農(nóng)業(yè)+金融科技”融合發(fā)展模式，大力發(fā)展數(shù)字供應(yīng)鏈金融，將區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)嵌入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、物流等各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的“精準滴灌”。最后，要持續(xù)推進金融服務(wù)適老化改造，開發(fā)適合老年人和農(nóng)村群體的手機銀行APP，優(yōu)化ATM機操作畫面，改進適老化熱線服務(wù)，讓更多人享受到便捷的數(shù)字普惠金融服務(wù)。

第三，前瞻性謀劃數(shù)字人民幣在鄉(xiāng)村的試點應(yīng)用。數(shù)字人民幣具有“安全性高、操作便捷、交易成本低、應(yīng)用場景多”等多方面優(yōu)勢，截至2021年6月，我國已在10個城市開展數(shù)字人民幣試點，試點場景超過132萬個，覆蓋六大國有銀行和多個互聯(lián)網(wǎng)平臺，未來數(shù)字人民幣在提高農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)方面將發(fā)揮重要作用。因此，建議適度超前謀劃數(shù)字人民幣在鄉(xiāng)村的試點應(yīng)用，結(jié)合各地實際，因地制宜推進鄉(xiāng)村數(shù)字人民幣應(yīng)用場景建設(shè)，有序推動農(nóng)村金融機構(gòu)接入數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺，逐步拓寬數(shù)字人民幣在鄉(xiāng)村的應(yīng)用范圍。

第四，注重數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)普惠金融協(xié)同發(fā)展。一方面，要鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過金融科技手段，破解農(nóng)村金融服務(wù)成本高、效率低等問題，提升農(nóng)村居民金融服務(wù)可得性；另一方面，考慮到我國農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)較低、數(shù)字金融服務(wù)推廣較難的實際，繼續(xù)保留必要的鄉(xiāng)村金融服務(wù)網(wǎng)點，并提升服務(wù)體驗，滿足部分農(nóng)村群體對現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款等傳統(tǒng)金融服務(wù)的剛性需求，降低金融科技發(fā)展可能引發(fā)的“金融排斥”。

（三）以配套建設(shè)為保障，著力優(yōu)化融合發(fā)展的外部環(huán)境

首先，推動出臺促進融合發(fā)展的導(dǎo)向政策。從規(guī)劃上看，建議將數(shù)字普惠金融和數(shù)字鄉(xiāng)村融合發(fā)展納入“十四五”全國金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃以及普惠金融發(fā)展專項規(guī)劃，明確融合發(fā)展的主要目標、實現(xiàn)路徑和保障措施。從政策上看，需進一步發(fā)揮財政的基礎(chǔ)支撐作用，持續(xù)健全農(nóng)村地區(qū)電信服務(wù)補償機制，對中西部偏遠鄉(xiāng)村居民購買智能手機、電腦等終端設(shè)備給予一定的財政補貼，降低網(wǎng)絡(luò)接入和設(shè)備使用成本；制定差異化數(shù)字普惠金融扶持政策，如針對在中西部偏遠鄉(xiāng)村開展數(shù)字普惠金融服務(wù)的機構(gòu)，給予一定的財政貼息、資金獎補、保費補貼、風險補償及稅收減免等配套支持政策，降低數(shù)字普惠金融服務(wù)成本，促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融持續(xù)健康發(fā)展。

其次，統(tǒng)籌推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)。一方面，可考慮從省級層面建立農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)工作機制，統(tǒng)一開發(fā)“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)綜合服務(wù)平臺，推動“三農(nóng)”基礎(chǔ)數(shù)據(jù)歸集使用，協(xié)調(diào)解決部門間“三農(nóng)”數(shù)據(jù)共享、保護與使用等關(guān)鍵問題，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效利用。另一方面，應(yīng)依托大數(shù)據(jù)平臺，加強數(shù)據(jù)提取、挖掘和分析，打通“數(shù)據(jù)—資產(chǎn)—價值”轉(zhuǎn)換通道，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)資源作用。

再次，加快推進鄉(xiāng)村金融服務(wù)數(shù)據(jù)庫建設(shè)。一方面，要引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)主動參與政府部門牽頭的“三農(nóng)”信息平臺建設(shè)，積極對接平臺數(shù)據(jù)訪問端口，推動“三農(nóng)”信息平臺與金融機構(gòu)互聯(lián)互通，推進公共信息與金融信息的融合，提高信用信息利用率；另一方面，要引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)借助數(shù)字技術(shù)，依托線下普惠金融服務(wù)站點，廣泛采集“三農(nóng)”基礎(chǔ)金融信息，據(jù)此打造鄉(xiāng)村金融服務(wù)數(shù)據(jù)庫，有效破解鄉(xiāng)村金融信息缺失問題。

最后，探索構(gòu)建鄉(xiāng)村誠信大數(shù)據(jù)管理平臺。應(yīng)將“數(shù)字鄉(xiāng)村”建設(shè)與“信用鄉(xiāng)村”建設(shè)有機結(jié)合，推廣開展鄉(xiāng)村誠信積分試點，將村民信用情況、遵紀守法、志愿服務(wù)以及不良行為等事項納入誠信積分評價體系，并借助區(qū)塊鏈技術(shù)和微信小程序等，搭建鄉(xiāng)村誠信大數(shù)據(jù)管理平臺，實現(xiàn)與部門公共信息共享，提升鄉(xiāng)村數(shù)字治理水平，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐。

（四）以強化監(jiān)管為保障，切實防范農(nóng)村數(shù)字普惠金融風險

首先，明確數(shù)字普惠金融“普”和“惠”的雙重屬性。當前，我國部分數(shù)字普惠金融產(chǎn)品“普”而“不惠”，已偏離了普惠金融發(fā)展初衷。農(nóng)村居民又往往屬于社會弱勢群體，其對數(shù)字金融服務(wù)價格和風險較為敏感。因此，建議對一些農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的價格上限作出明確規(guī)定，例如，針對農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的網(wǎng)絡(luò)貸款，建議利率上限參照最高人民法院關(guān)于民間借貸案件審理的利率上限規(guī)定執(zhí)行，即明確為一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍，同時嚴格要求放貸機構(gòu)向借款人明示網(wǎng)絡(luò)貸款綜合年化利率，以引導(dǎo)相關(guān)機構(gòu)樹立“又普又惠”的發(fā)展理念。

其次，完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融風險防控體系。一方面，要著力提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管能力，可由中央金融管理部門牽頭工信部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部及地方政府等部門聯(lián)合建立農(nóng)村數(shù)字普惠金融協(xié)同監(jiān)管機制，建立相應(yīng)監(jiān)管指標體系，注重應(yīng)用數(shù)字技術(shù)和科技手段來提升數(shù)字監(jiān)管能力。另一方面，可嘗試引入“監(jiān)管沙盒”機制，在一定范圍內(nèi)開展數(shù)字普惠金融風險評估測試，增強監(jiān)管的準確性和可預(yù)測性。

最后，加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融消費者權(quán)益保護。一方面，要繼續(xù)完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融消費者權(quán)益保護制度，深入開展互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治，嚴厲打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)非法集資、虛假宣傳、信息泄露等違法行為，確保農(nóng)村金融消費者的信息和資金安全。另一方面，應(yīng)大力夯實農(nóng)村數(shù)字普惠金融供應(yīng)商主體責任，要求其提供負責任的農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，加強信息披露和風險提示，健全農(nóng)村金融消費者投訴和處理機制，切實維護農(nóng)村金融消費者的合法權(quán)益。