■ 中國農(nóng)業(yè)銀行國際金融部課題組

經(jīng)濟全球化遭遇曲折，金融市場震蕩加劇，疊加世紀(jì)疫情和百年變局影響，國際秩序發(fā)生深刻調(diào)整，跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型有望成為推動全球經(jīng)濟增長的積極力量。面對世界百年未有之大變局和我國對外開放的日益深化，我國商業(yè)銀行加快推動跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義重大，既與我國建設(shè)高水平開放經(jīng)濟新格局高度契合，成為人民幣國際化、“一帶一路”建設(shè)、自貿(mào)區(qū)/自貿(mào)港建設(shè)及多元化貨幣體系建立的重要助推力量，也是商業(yè)銀行應(yīng)對未來激烈競爭的必然選擇，有助于在全球新一輪數(shù)字化市場競爭中取得先機。

一、跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動力和挑戰(zhàn)

（一）跨境金融服務(wù)現(xiàn)狀

1.跨境支付相比國內(nèi)支付存在效率低、流程長、費用高等痛點。一是傳統(tǒng)跨境支付到賬時間較長。如境內(nèi)個人通過普通銀行電匯匯款支付歐元至德國個人賬戶，從發(fā)起業(yè)務(wù)到對方接收款項短則1天，長則2天-3天，相比國內(nèi)支付效率差距較大。二是傳統(tǒng)跨境支付透明度不足。客戶難以查詢匯出款項實時進度，收款時間也難以確定。雖然部分銀行通過接入SWIFT GPI、SWIFT GO等服務(wù)可緩解部分問題，但與境內(nèi)支付相比便捷性仍顯不足。三是傳統(tǒng)跨境支付費用較高。如通過境內(nèi)城商行匯款歐元至西班牙某小型儲蓄銀行，需要經(jīng)5家-6家銀行和代理行清算網(wǎng)絡(luò)接力式傳遞，客戶承擔(dān)中間行扣費，且每家銀行收費標(biāo)準(zhǔn)不同，匯往不同國家/地區(qū)最終入賬金額也存在差異。

2.跨境單證處理效率待提升，單據(jù)真實性審核有難度。信用證、托收等傳統(tǒng)單證業(yè)務(wù)當(dāng)前主要依托紙質(zhì)單據(jù)審核和傳遞，客戶準(zhǔn)備和銀行處理時間較長，如提供融資則處理時間更長。并且紙質(zhì)單據(jù)存在偽造、變造和篡改風(fēng)險，銀行對同一筆單據(jù)是否存在重復(fù)融資審核難度較大。

3.全球現(xiàn)金管理及相關(guān)外匯交易服務(wù)難度大。目前，非集團客戶或單一客戶純境內(nèi)或純境外需求可支持網(wǎng)銀、手機銀行等線上渠道辦理，但要滿足有總部集中運營要求的跨國集團全球化外匯資金劃轉(zhuǎn)、外匯交易等資金往來便利性和風(fēng)控等高要求，需要銀行以持續(xù)性技術(shù)能力提供跨時區(qū)、跨市場、跨語言等集中報價和交易機制，服務(wù)難度大。

4.全球化企業(yè)跨境投融資服務(wù)數(shù)字化程度低?？缇惩度谫Y業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，難以在營銷、調(diào)查、審查、審批、協(xié)議簽訂等各環(huán)節(jié)實現(xiàn)全線上和無紙化操作，數(shù)字化程度低。同時，要滿足全球化企業(yè)高端投融資綜合信息服務(wù)需求，需銀行利用行內(nèi)外相關(guān)系統(tǒng)技術(shù)支持，整合全球各地股市、債市、基金、理財和存款等信息資源，對銀行專業(yè)能力要求很高。

（二）商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動因素

一是客戶對以跨境支付為核心的跨境金融服務(wù)期望日益提高。對比境內(nèi)支付結(jié)算便利化程度，客戶對跨境支付提升效率、便捷性、透明度的呼聲日益高漲，商業(yè)銀行跨境支付數(shù)據(jù)交換無縫對接及其與客戶價值鏈的整合水平等亟待提升。二是新興機構(gòu)入局競爭，銀行服務(wù)去中介化趨勢日益明顯?？缇辰鹑诜?wù)利潤豐厚，跨境支付交易占全球支付不到20%，但其交易成本占全球支付費用的40%，由此吸引新興企業(yè)入局，加劇了跨境支付領(lǐng)域的競爭。同時伴隨著數(shù)字經(jīng)濟和金融科技飛速發(fā)展，信息透明度和金融服務(wù)可獲得性顯著提升，加之多國政府和監(jiān)管機構(gòu)積極推廣開放銀行政策，鼓勵金融科技等新興機構(gòu)進入金融領(lǐng)域，為客戶提供更多選擇和更優(yōu)體驗，導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融中介地位受到極大挑戰(zhàn)。三是跨境金融監(jiān)管形勢從緊從嚴(yán)。全球金融合規(guī)監(jiān)管形勢日趨嚴(yán)格，銀行跨境金融業(yè)務(wù)面臨的反洗錢與制裁合規(guī)要求不斷提高，各方對跨境金融服務(wù)便捷性、合規(guī)性、安全性均有更高期待，驅(qū)動商業(yè)銀行跨境金融傳統(tǒng)服務(wù)方式轉(zhuǎn)型升級，向技術(shù)進步“要”生產(chǎn)力。

（三）商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

跨境金融業(yè)務(wù)場景、參與主體、國際規(guī)則、合規(guī)政策均與境內(nèi)金融服務(wù)有較大差異，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型須在更大范圍、更高層次整合資源，以較高的科技支撐能力和風(fēng)險控制能力，管理好跨市場、跨監(jiān)管、多主體、多幣種等帶來的國家風(fēng)險、貨幣風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險、反洗錢制裁風(fēng)險等各類風(fēng)險。一是業(yè)務(wù)場景流程多變，頂層設(shè)計難度大。跨境金融基礎(chǔ)交易包括貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易、收益和經(jīng)常轉(zhuǎn)移、資本賬戶、直接投資、證券投資、其他投資等9類超180項業(yè)務(wù)①，并衍生出資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)、資金交易、跨境投行、跨境資本市場、跨境現(xiàn)金管理、跨境財富管理等豐富的業(yè)務(wù)場景，涉及匯款、信用證、托收等多種結(jié)算方式，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型需設(shè)計并滿足多種交易場景下不同風(fēng)險屬性和業(yè)務(wù)流程需要。二是參與主體多元，資源整合要求高。跨境金融業(yè)務(wù)相關(guān)方包括境內(nèi)外交易主體、境內(nèi)外銀行、海關(guān)稅務(wù)等政府部門、保險公司、運輸公司、咨詢顧問、國際組織等，較境內(nèi)業(yè)務(wù)涉及主體更廣泛，資本項下業(yè)務(wù)主體則更為復(fù)雜?？缇畴娚痰刃屡d交易方式，除了貿(mào)易雙方，還涉及電商平臺、支付公司、物流公司、收單公司等各類直接或間接參與主體，以及境內(nèi)外不同監(jiān)管機構(gòu)。三是境內(nèi)外政策規(guī)則復(fù)雜，商業(yè)風(fēng)險管控難?？缇辰鹑谥哺诳缇池浳镔Q(mào)易、服務(wù)貿(mào)易和資本項下交易，經(jīng)營跨境金融業(yè)務(wù)的銀行須同時遵守境內(nèi)外監(jiān)管合規(guī)要求，包括人民銀行、發(fā)改委、商務(wù)部、銀保監(jiān)會、外匯局等部門對經(jīng)常項目、資本項目、證券投資、涉外債權(quán)債務(wù)、資金交易等跨境交易的監(jiān)管政策，境內(nèi)外監(jiān)管反洗錢及制裁合規(guī)要求，以及復(fù)雜的國際規(guī)則與慣例，較境內(nèi)業(yè)務(wù)存在更多挑戰(zhàn)。四是線上渠道發(fā)展快，傳統(tǒng)展業(yè)方式要升級。跨境金融服務(wù)疊加線上化，風(fēng)險更隱蔽、波動更大，在穿透識別客戶身份、管控融資風(fēng)險、紙質(zhì)單據(jù)向大數(shù)據(jù)展業(yè)轉(zhuǎn)變、跨境信息安全保護等方面均對銀行展業(yè)提出了更高要求。

二、各國跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型政策方向與銀行實踐

（一）各國政府?dāng)?shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略和舉措

跨境金融數(shù)字化受各國司法管轄不同、金融監(jiān)管差異、跨境數(shù)據(jù)安全保護等多種因素影響，在短期內(nèi)難以廣泛形成基于跨國或跨區(qū)域協(xié)作的跨境金融數(shù)字化發(fā)展機制，當(dāng)前各國政府多圍繞境內(nèi)金融領(lǐng)域發(fā)力數(shù)字化戰(zhàn)略和舉措。歐盟委員會2020年發(fā)布《歐洲數(shù)據(jù)戰(zhàn)略》報告，提出了要將歐洲打造成全球最具吸引力、最安全和最具活力的數(shù)據(jù)敏捷經(jīng)濟體的目標(biāo)。英國政府2017年發(fā)布《英國數(shù)字化戰(zhàn)略》，提出打造世界級數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、深入推進政府?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型等七個方面的內(nèi)容。澳大利亞政府2015年成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型機構(gòu)（DTA)，提出“到2025年澳大利亞將成為全球數(shù)字化程度最高的三大政府之一”的總體目標(biāo)。新加坡政府圍繞打造“世界智能科技大國和智能金融中心”的發(fā)展愿景，設(shè)立金融科技署，提供金融科技一站式服務(wù)。日本政府推進實施數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，強調(diào)利用數(shù)據(jù)提供高級服務(wù)。韓國政府將金融科技作為引領(lǐng)韓國創(chuàng)新發(fā)展的八大先鋒產(chǎn)業(yè)之一。阿聯(lián)酋央行制定了金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃和路線圖。中國人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃》，明確充分發(fā)揮科技賦能作用，為服務(wù)實體經(jīng)濟、防控金融風(fēng)險、深化金融改革提供支撐。

（二）各國推動跨境金融數(shù)字化的重點領(lǐng)域

一是多地對于數(shù)字貨幣持開放態(tài)度。數(shù)字貨幣以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，不受司法管轄區(qū)或?qū)嶓w約束，其交易通過加密簽名實施信息保護，有利于促進跨境支付便利。截至2020年3月末，全球共319個數(shù)字貨幣交易所發(fā)行了5290種數(shù)字貨幣，總市值超過1800億美元，對全球金融體系產(chǎn)生深遠影響，帶來巨大挑戰(zhàn)。德國、加拿大、美國、新加坡、日本、韓國、澳大利亞、香港等多個國家/地區(qū)持開放態(tài)度，通過牌照化管理等方式對數(shù)字貨幣進行監(jiān)管。二是多元化全球貨幣清算體系建設(shè)不斷涌現(xiàn)。多國積極探索新的更高效的跨境多幣種清算解決方案，降低對傳統(tǒng)報文傳輸清算方式的依賴。阿聯(lián)酋央行2020年初發(fā)布了國家支付系統(tǒng)戰(zhàn)略規(guī)劃，提出建設(shè)世界一流的金融基礎(chǔ)設(shè)施、提供創(chuàng)新支付解決方案、助力阿聯(lián)酋金融包容性和無現(xiàn)金社會發(fā)展，并會同其他海灣國家在其國內(nèi)現(xiàn)有支付系統(tǒng)基礎(chǔ)上，打造了海灣六國實時清算系統(tǒng)，自動鎖定清算借記金額和清算解付金額，可支持所有海灣國家在不額外建立賬戶關(guān)系的前提下，實現(xiàn)多幣種、7×24小時、365天無間斷實時清算。加拿大央行聯(lián)合加拿大支付協(xié)會與新加坡金融管理局、英格蘭銀行合作，研發(fā)了跨境、跨貨幣清算系統(tǒng)—賈斯伯計劃，以提高支付系統(tǒng)的效率、可靠性、可訪問性，應(yīng)對貨幣和跨境支付趨勢新變化。歐盟部署INSTEX清算系統(tǒng)，以探索新的清算解決方案。三是區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域得到積極應(yīng)用。區(qū)塊鏈作為一種分布式賬簿技術(shù)，能省去第三方中介環(huán)節(jié)，實現(xiàn)點對點快速交易，大大降低成本，在國際匯兌、信用證等跨境金融領(lǐng)域潛力巨大。目前全球區(qū)塊鏈領(lǐng)域逐步形成了以 Ripple、R3 Corda、摩根大通 Quorum、IBM World Wire為代表的四大區(qū)塊鏈聯(lián)盟，致力于解決跨境支付的難點痛點問題。Ripple借助瑞波幣和網(wǎng)關(guān)進行跨境支付，支持美元、歐元、日元等法定貨幣，也支持比特幣等虛擬貨幣、Token、商戶積分等，提供24小時不間斷交易，且可瞬時完成（僅3秒-5秒）；注冊機構(gòu)突破200個，包括西班牙桑坦德銀行、美國運通、速匯金和西聯(lián)匯款等；接入門檻低，對不能直接接入SWIFT的中小金融機構(gòu)具有較大吸引力。R3 Corda是專為金融行業(yè)打造的分布式賬簿平臺，旨在促進全球金融市場更加高效，參與者無需中央機構(gòu)的參與即可進行交易，注冊成員超100家，包括泰國央行、美國銀行、匯豐銀行、英特爾、淡馬錫控股、中國信通院、中國外匯交易中心等金融和IT機構(gòu)。摩根大通Quorum由摩根大通與EthLab合作創(chuàng)建，每秒可處理數(shù)百筆交易，因其智能合約只能由合約參與方進行驗證，提高了交易的隱私性。IBM World Wire是IBM 2018年推出的基于區(qū)塊鏈的跨境支付解決方案，將數(shù)字資產(chǎn)作為價值交換和支付指令工具，可與任何現(xiàn)行支付系統(tǒng)快速結(jié)合，并可在高安全性環(huán)境中處理任何規(guī)模、任何區(qū)域和任何資產(chǎn)類型的支付，清算和結(jié)算幾乎實時進行，其已與數(shù)十家銀行建立了市商合作，可支持50個國家的40多種貨幣。

（三）各國商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化應(yīng)用實踐

各國政府和監(jiān)管機構(gòu)積極支持并推動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了宏觀政策基礎(chǔ)。各商業(yè)銀行在跨境金融產(chǎn)品服務(wù)的應(yīng)用層面進行了積極探索和實踐，為未來更高層次的跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了經(jīng)驗和參考。

一是創(chuàng)新在線跨境開戶和跨境賬戶管理服務(wù)。澳新銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行等為國際留學(xué)生提供遠程開戶服務(wù)，支持其在境內(nèi)通過網(wǎng)絡(luò)提供身份證件信息并經(jīng)專業(yè)數(shù)據(jù)機構(gòu)審核通過后即可開戶（僅可存款），抵達澳洲在銀行網(wǎng)點當(dāng)面核驗后可獲得賬戶全功能服務(wù)，有效解決國際留學(xué)生攜帶大量現(xiàn)金的安全問題，同時降低了國際留學(xué)生從境外匯入學(xué)費的各類費用。加拿大道明銀行為客戶提供在其加拿大賬戶和美國賬戶的直接操作服務(wù)，通過客戶在線回答簡要問題，自動推送適合的跨境賬戶產(chǎn)品并可實現(xiàn)網(wǎng)上開戶。阿聯(lián)酋馬捷力銀行和迪拜國際金融中心合作推出即時銀行賬戶產(chǎn)品，支持企業(yè)通過內(nèi)部區(qū)塊鏈KYC平臺驗證身份后即可開設(shè)數(shù)字銀行賬戶，使新公司在阿聯(lián)酋開展業(yè)務(wù)更加便捷。英國巴克萊銀行對擁有多個賬戶的公司提供虛擬賬戶產(chǎn)品，支持客戶通過一個平臺管理多賬戶，滿足現(xiàn)金管理、實時賬戶查詢、流動性管理和多賬戶查詢需求。

二是以技術(shù)創(chuàng)新提升跨境支付與清算業(yè)務(wù)效率和透明度?；ㄆ煦y行通過電子銀行平臺CitiDirect為客戶提供在線開戶申請、單證開立申請、跨境匯款等線上服務(wù)，并直連海關(guān)電子通道，支持客戶海關(guān)保函簽發(fā)，為客戶完成自動清關(guān)等。加拿大皇家銀行電子支付服務(wù)，支持客戶全程追蹤轉(zhuǎn)賬匯款進度。澳大利亞澳新銀行、西太銀行、國民銀行與IBM合作開發(fā)LYGON區(qū)塊鏈平臺，支持銀行開立保函的無紙化、透明化、標(biāo)準(zhǔn)化、加密化，極大便利了保函辦理。澳大利亞儲備銀行境內(nèi)新支付清算系統(tǒng)NPP，提供7×24小時、365天一對一或一對多支付服務(wù)，清算效率接近實時，可與SWIFT GPI系統(tǒng)無縫銜接，極大改善跨境匯款清算速度慢、效率低的難題，并通過與泰國、中國、新加坡等境內(nèi)清算系統(tǒng)合作，將交易時間縮短至60秒以內(nèi)，中國至澳大利亞指定賬戶跨境匯款最快18秒即可完成。

三是金融科技賦能貿(mào)易融資，提升融資可獲得性和風(fēng)控能力。澳聯(lián)邦銀行基于區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)了區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈融資平臺，整合貿(mào)易運作、單據(jù)傳遞及貿(mào)易融資，提供實時集裝箱信息、電子單據(jù)處理和任務(wù)管理，依托區(qū)塊鏈技術(shù)獲取單據(jù)確保單據(jù)防篡改，增強了貿(mào)易透明度，保證了貨物貿(mào)易真實性，廣泛應(yīng)用于農(nóng)作物、棉花、物流等多領(lǐng)域。由澳新銀行牽頭與法國巴黎銀行、花旗銀行等6家銀行創(chuàng)建了貿(mào)易信息網(wǎng)絡(luò)，供交易相關(guān)方和銀行查看并核實貿(mào)易信息，有效控制虛假貿(mào)易和重復(fù)融資，降低銀行審查成本，增加銀行業(yè)務(wù)機會，提升了買賣雙方融資能力。渣打銀行與科技公司合作研發(fā)Contour貿(mào)易融資區(qū)塊鏈平臺，實現(xiàn)信用證申請、開立、通知、交單、審單等全流程在線、無紙化、點對點高效處理，保證了信用證信息和單據(jù)資料的真實性。阿布扎比商業(yè)銀行實現(xiàn)全流程端到端區(qū)塊鏈貿(mào)易融資交易，為客戶提供更高保密性，支持物流和信息流實時追蹤，提升交易防欺詐能力。匯豐銀行運用區(qū)塊鏈降低信用證等交易欺詐風(fēng)險，將信用證處理時間縮短為原有20%。英國巴克萊銀行為貿(mào)易公司客戶提供專屬數(shù)字化產(chǎn)品，支持客戶通過Global Trade Portal平臺發(fā)送貿(mào)易單據(jù)，簡化單據(jù)處理流程。德商銀行研發(fā)推出基于區(qū)塊鏈R3網(wǎng)絡(luò)的貿(mào)易融資平臺，提升對公客戶線上數(shù)字化處理水平。

四是提升外匯交易業(yè)務(wù)線上化服務(wù)能力。英國巴克萊銀行通過BARX CORPORATE和BARX NETFX平臺，為企業(yè)客戶提供及時匯率信息查詢并完成交易，提供銀行風(fēng)險團隊直接連線，為客戶管理外匯資產(chǎn)風(fēng)險。澳大利亞西太銀行結(jié)合手機定位功能，為抵達機場或離港客戶提供實時結(jié)售匯產(chǎn)品服務(wù)。韓國友利銀行為進出口企業(yè)及個人提供便捷的美元、日元、歐元即時線上遠期外匯服務(wù)。各中資商業(yè)銀行紛紛研發(fā)推出企業(yè)網(wǎng)銀及企業(yè)掌銀的即期實時結(jié)匯和結(jié)匯掛單、遠期結(jié)售匯和匯率查詢等服務(wù)，滿足客戶隨時隨地的外匯資金交易需求。

五是通過金融科技創(chuàng)新國際銀團貸款辦理模式。英國國民西敏寺銀行2018年11月與區(qū)塊鏈解決方案供應(yīng)商FINASTRA合作，打造Fusion LenderComm平臺專門處理銀團貸款業(yè)務(wù)，運用區(qū)塊鏈促進了銀團貸款代理行和參團行高效溝通，實現(xiàn)了國際銀團貸款從組團到簽約提款全過程信息即時互通，大大縮短流程時間，并保證了時效性和保密性，減少了代理行和參團行的各項成本。

三、商業(yè)銀行跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑建議

我國商業(yè)銀行推動跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既要有全球視野，又要立足本土，聚焦重點領(lǐng)域、關(guān)鍵技術(shù)、大數(shù)據(jù)資源、特色場景與合作、特定風(fēng)險防控等推動實施跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在服務(wù)國家高水平開放、助力實體經(jīng)濟發(fā)展、提升客戶服務(wù)能力等方面作出應(yīng)有的貢獻。

（一）聚焦重點領(lǐng)域，提升跨境金融數(shù)字化服務(wù)能力

一是積極服務(wù)國家戰(zhàn)略，在跨境人民幣、“一帶一路”、自貿(mào)區(qū)/自貿(mào)港建設(shè)等領(lǐng)域加大跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。特別是秉承“本幣優(yōu)先”原則，加大跨境人民幣業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力人民幣國際化。二是將貿(mào)易金融作為跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型切入點，以點帶面促進跨境金融數(shù)字化能力提升。優(yōu)先發(fā)展客戶需求廣泛、交易頻率高、風(fēng)險相對可控的賬戶服務(wù)、國際結(jié)算與清算、低風(fēng)險貿(mào)易融資、資金交易、全球現(xiàn)金管理等產(chǎn)品服務(wù)的線上化和數(shù)字化。三是重塑跨境客戶端到端服務(wù)旅程。適應(yīng)監(jiān)管部門經(jīng)常和資本項目便利化政策導(dǎo)向和發(fā)展趨勢，打造基于數(shù)據(jù)搜集、分析和運用的營銷、風(fēng)控多維一體服務(wù)體系，按照客戶風(fēng)險屬性提供差異化、定制化產(chǎn)品服務(wù)，提升客戶全流程體驗。四是提升跨境客戶信息共享和管理。在符合跨境數(shù)據(jù)安全法律法規(guī)前提下，打破客戶境內(nèi)外信息分割狀態(tài)，提升跨區(qū)域、跨國協(xié)同營銷能力，為跨境投融資服務(wù)提供信息支撐。

（二）緊盯區(qū)塊鏈關(guān)鍵技術(shù)，積極探索跨境金融領(lǐng)域應(yīng)用

區(qū)塊鏈具有去中心化、多邊信任、防篡改、信息共享等特點，對解決跨境金融中的處理效率、透明化、交易真實性、交易成本、無紙化等焦點問題及大規(guī)模、跨行業(yè)復(fù)雜協(xié)同問題具有獨特優(yōu)勢，其分布式賬本可保護數(shù)據(jù)鏈條完整性，較好滿足日益嚴(yán)格的合規(guī)審查、反洗錢等管理要求，是跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵技術(shù)，應(yīng)重點關(guān)注并積極探索該技術(shù)在跨境金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

（三）發(fā)揮大數(shù)據(jù)效用，豐富跨境金融大數(shù)據(jù)資源

數(shù)據(jù)是客戶畫像、商機發(fā)掘、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險防控的重要基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)收集、挖掘和利用水平直接關(guān)系到數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效。一是建立具有跨境金融特點的數(shù)據(jù)集市。以跨境交易典型場景為基礎(chǔ)積極引入工商、稅務(wù)、海關(guān)、信用、國際海事、國際船務(wù)、跨境支付、保險、反洗錢、制裁合規(guī)、司法、行政處罰、跨境綜合服務(wù)商等數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶跨境交易及行為完整畫像。二是提升跨境金融數(shù)據(jù)挖掘能力。通過數(shù)據(jù)模型和分析工具，將海量跨境交易數(shù)據(jù)進行清洗、整合和專業(yè)分析，為客戶準(zhǔn)入、產(chǎn)品營銷、授用信、風(fēng)險監(jiān)測等提供數(shù)據(jù)決策支持。三是加強跨境數(shù)據(jù)信息保護政策法規(guī)的研究運用，防范跨境金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的數(shù)據(jù)風(fēng)險。

（四）構(gòu)建場景強化合作，提升跨境金融服務(wù)輸出能力

數(shù)字化背景下，開放共享是必然趨勢，跨境金融業(yè)務(wù)跨行、跨界、跨國的特點使合作成為必然選擇。一是深入研究跨國公司、跨境電商、服務(wù)貿(mào)易、中小外貿(mào)企業(yè)、跨境供應(yīng)鏈、跨境旅游、留學(xué)等各類客戶跨境金融需求場景，打造多幣種賬戶開立、國際結(jié)算、貿(mào)易融資、資金交易、現(xiàn)金管理產(chǎn)品服務(wù)與海關(guān)、稅務(wù)、保險、物流等場景為一體的跨境金融綜合生態(tài)圈。建立開放銀行標(biāo)準(zhǔn)化接口，增強銀行跨境金融產(chǎn)品服務(wù)輸出能力，為更多參與主體創(chuàng)造價值。二是密切關(guān)注并積極參與政府及監(jiān)管機構(gòu)跨境金融數(shù)字化項目實踐，在合作實戰(zhàn)中鍛煉內(nèi)功。密切關(guān)注跨境金融領(lǐng)域國際、國內(nèi)行業(yè)組織數(shù)字化發(fā)展動態(tài)，積極參與數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和規(guī)則制定。三是加強與科技公司合作，在自主創(chuàng)新的同時，積極借鑒利用金融科技公司的創(chuàng)新性和專業(yè)性，取長補短。

（五）依托科技賦能，提升跨境金融特定風(fēng)險防控能力

全球金融監(jiān)管形勢日益嚴(yán)峻，反洗錢、反恐怖融資、反逃稅及制裁合規(guī)等監(jiān)管要求不斷提升，跨國銀行集團所處境內(nèi)外不同司法管轄下的合規(guī)壓力也日益增加，銀行跨境金融展業(yè)合規(guī)風(fēng)險不容忽視。應(yīng)積極應(yīng)用數(shù)字化手段，突破跨境金融合規(guī)瓶頸，提升外匯政策、反洗錢制裁合規(guī)等跨境金融特定風(fēng)險管控能力，提升多市場、多監(jiān)管環(huán)境下的合規(guī)履職水平。利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，研究分析跨境金融風(fēng)險特征，建立跨境金融風(fēng)險監(jiān)控體系，提高風(fēng)險預(yù)警及監(jiān)測能力，為跨境金融可持續(xù)發(fā)展保駕護航。

注釋

① 按照我國國際收支交易分類。