文/姜洪亮（多弗國際控股集團(tuán)有限公司）

伴隨著我國金融體制改革的不斷深入和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)憑借著其自身獨(dú)特優(yōu)勢迅速發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也抓住這次機(jī)遇，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢迅速向金融業(yè)滲入，這給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來了巨大影響，商業(yè)銀行為了適應(yīng)當(dāng)今的金融市場，對運(yùn)營模式和盈利手段進(jìn)行積極調(diào)整，以弱化互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，減少互聯(lián)網(wǎng)金融到來的影響。本文主要通過對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的研究和探討，分析商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到的相應(yīng)影響，并提出了相應(yīng)的解決方案和策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念及特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由信息處理、支付方式和資源配置等核心業(yè)務(wù)組成。下面針對這三個(gè)核心內(nèi)容進(jìn)行分析：（1）信息處理。用戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息注冊，并且根據(jù)自己所需業(yè)務(wù)進(jìn)行網(wǎng)上操作，互聯(lián)網(wǎng)快速給予用戶反饋，極大地提升了用戶使用的體驗(yàn)感?；ヂ?lián)網(wǎng)依靠自身的高效能和便捷性給用戶帶來方便快捷的體驗(yàn)感，使用戶的業(yè)務(wù)需求得到極大滿足，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的；（2）支付方式。通過網(wǎng)上支付方式，可以使用戶省去出門攜帶錢包的麻煩，避免用戶因忘帶錢包而無法支付，為人們提供了便捷的支付模式，只需要簡單的幾步操作就可以完成支付，為用戶提供了極大的便利。（3）資源配置。通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，經(jīng)過對大數(shù)據(jù)的分析比對，用戶可以通過查詢軟件對交易對象進(jìn)行查詢，為用戶提供資源的最優(yōu)配置，為用戶提供交易的便捷方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)與銀行傳統(tǒng)的直接融資和間接融資金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)相比，并沒有發(fā)生改變，與銀行傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)一樣都是以跨期信用為實(shí)質(zhì)的，只是在資金的提供方式和渠道上進(jìn)行了優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為資金獲取通道，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基本技術(shù)的一種新型金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)憑借互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，形成了覆蓋范圍廣泛、方便快捷的特點(diǎn)，使人們重新審視傳統(tǒng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)不僅具有傳統(tǒng)金融服務(wù)的特性，而且有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持，使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有其獨(dú)特的優(yōu)勢。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融獲得用戶青睞，與其獨(dú)特的優(yōu)勢密不可分，下面針對互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有的優(yōu)勢進(jìn)行分析：

1.支付方式便捷，用戶基數(shù)大

隨著科技的進(jìn)步，大量的電子產(chǎn)品和電信終端服務(wù)為人們提供了生活的便利，也為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供了技術(shù)基礎(chǔ)。手機(jī)作為電信終端服務(wù)設(shè)施的一種，已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊粋€(gè)重要設(shè)備，在此情況下，通過手機(jī)進(jìn)行交易更為便捷，人們出行只需要攜帶一部手機(jī)即可完成支付。這種支付方式不僅為消費(fèi)者提供了便捷，同時(shí)對商家的收款方式也進(jìn)行了升級，方便消費(fèi)者和商戶之間的交易，在促進(jìn)消費(fèi)增長的同時(shí)，還刺激了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。憑借著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，第三方支付方式用戶也在不斷增加，龐大的用戶基數(shù)，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了巨大影響。

2.資源配置自主性

通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商戶可以收集客戶相應(yīng)的信息，并整合現(xiàn)有數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)更好的交易[1]。用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)搜集有效信息，深挖客戶需求，在交易中占據(jù)主導(dǎo)地位，實(shí)現(xiàn)對資源配置的自由支配。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)并不需要金融中介的介入，可以實(shí)現(xiàn)用戶直接進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易，既為用戶提供便利的服務(wù)，又可以提高資金的利用率。

3.網(wǎng)絡(luò)固有的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)有獨(dú)特的優(yōu)勢，同時(shí)也存在不可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為其技術(shù)基礎(chǔ)的，因此互聯(lián)網(wǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不利因素，由于互聯(lián)網(wǎng)中存在的木馬、病毒、惡意插件等安全問題無法避免，所以這些網(wǎng)絡(luò)安全威脅因素會(huì)對金融服務(wù)造成一定不良后果，會(huì)對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的安全性帶來一定威脅。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融體系的機(jī)制還不完善，在發(fā)生網(wǎng)絡(luò)金融安全事故時(shí)，無法提供健全完善的保障，容易對用戶的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)造成影響。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在為人們提供便利的交易方式的同時(shí)，也存在一定的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的常規(guī)業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融常規(guī)的交易方式是人們?nèi)粘Ｊ褂妙l率比較高的幾種方式，主要有第三方支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、渠道業(yè)務(wù)、虛擬貨幣等。下面針對四種日常中最常用的交易方式進(jìn)行分析：

第一，第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)。通過計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)構(gòu)建一個(gè)非實(shí)體性的銀行機(jī)構(gòu)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行和用戶之間搭建一個(gè)虛擬中介機(jī)構(gòu)，進(jìn)行銀行卡收單和網(wǎng)絡(luò)支付等與金融支付結(jié)算相關(guān)的工作。從支付方式上可以將第三方支付分為有擔(dān)保支付和無擔(dān)保支付。無擔(dān)保支付既為獨(dú)立支付，不需要與電子商務(wù)相關(guān)聯(lián)的支付平臺，這種支付平臺相對比較獨(dú)立，不具備擔(dān)保功能，只進(jìn)行交易支付。有擔(dān)保支付是指由具有一定信譽(yù)度和影響力的第三方平臺進(jìn)行擔(dān)保，增加商戶和客戶之間交易的安全感，為網(wǎng)絡(luò)金融交易提供可靠保障，往往由信譽(yù)度高、財(cái)力雄厚的網(wǎng)站提供這一服務(wù)，比如：支付寶、微信等。我國電子支付能夠迅速鋪開，也得益于第三方支付平臺的發(fā)展[2]?，F(xiàn)如今，由于第三方支付平臺已經(jīng)遍布人們的日常生活中，人們也更加依賴這種支付方式完成交易，無現(xiàn)金交易已經(jīng)成為當(dāng)今消費(fèi)新形勢。通過虛擬消費(fèi)方式可以更加便捷地獲得所需產(chǎn)品，不僅促進(jìn)了消費(fèi)增長，也為第三方擔(dān)保平臺搶占了市場，提高了信譽(yù)度。

第二，p2p成為融資新模式。在信息不對稱的條件下，通過網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，對借貸雙方信息進(jìn)行匹配，對貸款額度進(jìn)行控制來降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

第三，渠道業(yè)務(wù)。主要是指通過計(jì)算機(jī)技術(shù)分析和處理與支付、理財(cái)、交易有關(guān)的金融業(yè)務(wù)，為客戶提供適宜的金融服務(wù)，促使傳統(tǒng)金融渠道實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等虛擬化服務(wù)。

第四，貨幣虛擬化。是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺具有貨幣功能的一種虛擬貨幣，可以在某些特定平臺使用，比如：QQ幣、游戲貨幣等。在虛擬貨幣中不乏一些違法的貨幣存在，但是我國對這種違法行為進(jìn)行了嚴(yán)厲打擊和懲處，所以暫時(shí)構(gòu)不成巨大金融危害。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響

（一）沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算的市場地位

互聯(lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，搶占到大份額的市場，受到用戶的高度青睞，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行也將眼光放到了互聯(lián)網(wǎng)金融上來，逐漸開展了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并隨著新時(shí)期支付結(jié)算需求的變化，更加依賴于互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)算。傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位，在互聯(lián)網(wǎng)金融便捷快速滿足用戶需求的發(fā)展中，逐漸演變?yōu)檩o助地位[3]。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其不受時(shí)空局限、靈活便利等優(yōu)勢，擁有了龐大的用戶群體，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)商業(yè)銀行的用戶數(shù)量，而且網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步發(fā)達(dá)，使得人們對網(wǎng)絡(luò)更為依賴，也更加提高了互聯(lián)網(wǎng)用戶在金融結(jié)算支付上的使用頻率。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)的嗅覺缺乏靈敏性，所以落后于網(wǎng)絡(luò)支付平臺的發(fā)展，甚至出現(xiàn)為了獲得市場認(rèn)可而對知名網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行模仿的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算平臺已經(jīng)在市場中獲得廣泛認(rèn)可，在這樣的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要擠占市場需要耗費(fèi)大量的人才、資金、時(shí)間各方面的成本。傳統(tǒng)商業(yè)銀行有其獨(dú)特的生態(tài)環(huán)境，與互聯(lián)網(wǎng)公司的生態(tài)環(huán)境有很大不同，想要進(jìn)行業(yè)務(wù)方式轉(zhuǎn)變不是短時(shí)間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)的。

（二）沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融具有靈活多樣的經(jīng)營特點(diǎn)，能夠以用戶需求為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)行功能的設(shè)置。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識不足，沒有足夠的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)和了解，運(yùn)營思維沒有進(jìn)行整體的轉(zhuǎn)變，仍然殘存實(shí)體經(jīng)營的弊端思維，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中被裹挾得迷失了方向。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融支付結(jié)算過程中擔(dān)任著中介的職能，在用戶進(jìn)行金融交易時(shí)收取相關(guān)費(fèi)用。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是盡可能縮小資金提供者和需求者之間的間距，使二者直接對接，減少交易過程中的費(fèi)用，更方便企業(yè)融資。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算以用戶為主體，根據(jù)用戶的實(shí)際需求進(jìn)行自我調(diào)整，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往會(huì)忽略用戶的需求，根據(jù)自身業(yè)務(wù)需求進(jìn)行調(diào)整，造成了用戶向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的傾斜?；诖?，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身優(yōu)勢結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的特點(diǎn)，正視市場的多樣化需求，改變自身的傳統(tǒng)運(yùn)營方式。

（三）商業(yè)銀行收益下滑

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算需要第三方支付平臺作為支付途徑，在交易完成過程中大大降低了相關(guān)手續(xù)費(fèi)用，這與傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算產(chǎn)生了巨大差異。有些網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行轉(zhuǎn)賬不需要支付任何手續(xù)費(fèi)用，有些是在平臺內(nèi)轉(zhuǎn)賬不需要手續(xù)費(fèi)用，有的限定一定金額，達(dá)到金額上限才會(huì)收取數(shù)額較少的費(fèi)用[4]。其次，第三方支付平臺的用戶基數(shù)大，有些用戶會(huì)為了方便資金流動(dòng)，在平臺上存放一定的資金，這就影響到了商業(yè)銀行中的靈活資金存放，減少了商業(yè)銀行的靈活資金總額。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的資金流轉(zhuǎn)更快，辦理流程所需時(shí)間更短，所以可以為用戶提供更高效的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。進(jìn)而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)具有煩瑣的流程，需要等待業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)，這就造成了企業(yè)或個(gè)人資金流轉(zhuǎn)延遲，難以滿足現(xiàn)今客戶的資金流轉(zhuǎn)需求。另外，pose機(jī)作為銀行刷卡的終端設(shè)備曾經(jīng)風(fēng)靡一時(shí)，為客戶流轉(zhuǎn)資金提供了便利，但是隨著時(shí)代的發(fā)展和科技的進(jìn)步，這種傳統(tǒng)的刷卡模式已經(jīng)無法適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，逐漸退出了資金交易過程?，F(xiàn)代人們通過互聯(lián)網(wǎng)智能終端系統(tǒng)就能進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)操作，極大地提高了金融效率。最后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，理財(cái)服務(wù)也是重要的一個(gè)板塊，而進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的第三方平臺也推出了種類繁多的理財(cái)服務(wù)，并且收益額比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)更高。并且第三方理財(cái)產(chǎn)品具有靈活多樣、受眾廣泛、無門檻、收益高、取出便捷等特點(diǎn)，而且，第三方平臺具有較高的市場占有率和雄厚的資金支持，并且用戶對其有高度的信賴，促使人們更愿意對第三方平臺的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。

（四）沖擊商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的沖擊主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融第三方結(jié)算功能的影響。主要表現(xiàn)于銀行的活期存儲業(yè)務(wù)上，由于互聯(lián)網(wǎng)金融第三方結(jié)算功能的方便，可以使買方與賣方實(shí)現(xiàn)面對面的付款和收款，其功能如當(dāng)場付現(xiàn)一樣方便[5]。而商業(yè)銀行的第三方支付功能則會(huì)導(dǎo)致收付款的時(shí)間不同步，這一缺點(diǎn)，導(dǎo)致用戶更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理活期存儲。因此，在一定程度上沖擊了商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)融資以及自身收益高的優(yōu)勢吸引了大量的資金，雖然其擁有風(fēng)險(xiǎn)大的缺點(diǎn)，但是越來越多的投資者敢于去挑戰(zhàn)。而商業(yè)銀行的融資風(fēng)險(xiǎn)雖小卻收益較低，這就導(dǎo)致了越來越多的投資者更愿意把資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融，在承受大風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也獲得高利潤的回報(bào)。商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)因其自身的一些缺點(diǎn)和陳舊制度的約束，導(dǎo)致越來越多的用戶“不再問津”。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付結(jié)算影響的對策

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路

做好產(chǎn)品和業(yè)務(wù)規(guī)劃，以市場和客戶的需求為規(guī)劃方向，在滿足市場和客戶需求的前提下，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)服務(wù)。通過與客戶進(jìn)行深入交流，了解客戶的發(fā)展需要，為客戶提供專業(yè)的咨詢規(guī)劃服務(wù)，提高客戶在金融業(yè)務(wù)中的體驗(yàn)感，為客戶提供便捷舒適的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。通過金融業(yè)務(wù)服務(wù)的轉(zhuǎn)變，在滿足客戶剛性需求的同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)人性化服務(wù)，增強(qiáng)對客戶的重視度。重視與客戶的溝通交流，根據(jù)客戶的實(shí)際需求進(jìn)行針對性的產(chǎn)品推薦和相關(guān)服務(wù)，增強(qiáng)客戶的信任度和依賴度，提高金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。

（二）注重對互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有其自身的優(yōu)勢，如果充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的優(yōu)勢，則會(huì)極大地加強(qiáng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場競爭力。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身實(shí)力夠強(qiáng)的情況下，可以考慮搭建自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并開展相關(guān)業(yè)務(wù)，反之，如果自身實(shí)力不足，可以考慮和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行合作，通過融入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展自身業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要利用自身資源進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品升級，在互聯(lián)網(wǎng)這片藍(lán)海中開拓屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的新航向。

（三）借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的成功，可為商業(yè)銀行提供借鑒的意義。商業(yè)銀行需要打破目前同互聯(lián)網(wǎng)金融的隔絕狀態(tài)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作聯(lián)系，在競爭中達(dá)到共贏的局面。商業(yè)銀行可以同互聯(lián)網(wǎng)金融共同建立一套合作機(jī)制，在合作中發(fā)揮自身優(yōu)勢。商業(yè)銀行的優(yōu)勢體現(xiàn)在第三方支付機(jī)構(gòu)的交易資金結(jié)算，都要經(jīng)過銀行的辦理。商業(yè)銀行可以根據(jù)這個(gè)優(yōu)勢，在與互聯(lián)網(wǎng)的合作中充分發(fā)揮數(shù)據(jù)處理權(quán)優(yōu)勢，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，整合業(yè)務(wù)，加速升級。

（四）加速產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的成功，與其服務(wù)模式的完善和業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新有著很大的關(guān)系。同樣，商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的浪潮下立足，也需要不斷地提高服務(wù)水平，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行需要站在客戶的角度，做好市場調(diào)研與數(shù)據(jù)分析工作，充分考慮客戶的需求，不斷提高服務(wù)水平，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

四、結(jié)語

綜上所述，目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的巨大沖擊，在這樣的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要根據(jù)自身發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，進(jìn)行金融支付交易改革。通過整合有效資源，拓寬發(fā)展渠道，提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)，提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行在市場發(fā)展中對金融服務(wù)的競爭力，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。