沈凡力

(中國人壽保險股份有限公司吉林省分公司 吉林長春 130062)

近年來，監(jiān)管機構和保險主體在風險治理和合規(guī)發(fā)展道路上始終合力攻堅，取得了一定的成績，但我國保險行業(yè)仍處于防范化解攻堅期，面臨的風險形勢依然復雜而嚴峻。因此，更清晰地認識行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其面臨的重大風險，并在此基礎上探索更加積極有效的風險防控機制，是確保行業(yè)健康發(fā)展、充分發(fā)揮行業(yè)內(nèi)在價值的長久之計。

1 吉林省保險業(yè)發(fā)展情況

1.1 保險市場總體情況

1.1.1 總保費收入增速放緩，賠付支出平穩(wěn)增長

吉林省近5年保費收入占全國總保費收入比重有所下降，由2015年的1.78%下降至2018年的1.69%，壽險比重下降幅度較大，下降了0.52%，但是其他險種(財險、意外險、健康險)占比均有不同程度的上升，分別為0.07%、0.20%、0.48%。在賠付支出方面，2014—2018年吉林省共支付賠款743.63億元，賠付率為28.71%，其中財產(chǎn)險賠付率為49.47%，遠高于人身險賠付率21.56%。

1.1.2 行業(yè)實力穩(wěn)步增強，保障能力顯著提高

截至2018年末，吉林省共有保險公司1975家，保險從業(yè)人員26.28萬，其中保險營銷員24.24萬；總資產(chǎn)達到1559.25億元，較年初增長130.82億元，同比增長9.16%。

2018年，吉林省保險業(yè)累計為社會提供各類風險保障24.22萬億元，同比增長19.88%。

1.1.3 滲透率尚低，發(fā)展空間大

保險密度與保險深度反映出保險在一個地區(qū)的滲透力度。吉林省保險密度由2014年的1235.34元/人上升至2018年的2602.58元/人；保險深度由2014年的2.39%上升至2018年的4.18%，從側面反映了吉林人民的保險意識在不斷增強。但是，保險密度與全國平均水平相比(2931.94元/人)，仍存在一定差距，有上升空間。

1.2 人身險業(yè)務發(fā)展總體情況

1.2.1 人身險保費收入增速放緩，賠付支出穩(wěn)步增長

近幾年吉林省人身保險業(yè)穩(wěn)步推進，近5年實現(xiàn)總保費收入1882.16億元，年均增長率為20.29%，但是2018年保費收入較2017年有所下降，下降了9.75%。

近5年賠付支出占總保費收入的比例維持在20%左右，僅2017年賠付率低于20%，為18.32%。

1.2.2 傳統(tǒng)壽險下降幅度較大

從險種上看，2018年，47.59%的業(yè)務為分紅型保險，同比上升16.33%；傳統(tǒng)壽險占比為30.94%，同比下降23.05%；長期健康險占比為18.80%，同比上升6.28%；意外傷害險占比為1.95%，同比上升0.39%；萬能險占比為19.5%，同比下降3.9%。

1.2.3 退保支出逐年增長，退保壓力較大

截至2018年末，人身險退保金額達到170.98億元，較2017年增長4.17%；2017年人身險退保金為164.13億元，同比增長80.42%，為2014—2018年最高增幅。

1.3 財產(chǎn)險業(yè)務發(fā)展總體情況

1.3.1 財產(chǎn)險保費收入持續(xù)增長，賠付支出逐年下降

財產(chǎn)保險保費收入持續(xù)增長，近5年實現(xiàn)總保費收入726.25億元，年均增長率為13.59%，其中2018年實現(xiàn)保費收入186.68億元，同比增長14.65%。

賠付支出占總保費收入的比例維持在55%左右，2018年賠付率有所下降，為49.47%。

1.3.2 財產(chǎn)險業(yè)務結構不斷優(yōu)化

2018年機動車輛保險保費占財產(chǎn)險比重為65.69%，占比持續(xù)下降，較2017年下降了7.79%；企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險占財產(chǎn)險比重分別為3.36%、0.53%，與2017年同期相比，分別下降0.04%及0.11%；信用證保險快速增長，從2017年的3.73%上升到2018年的6.10%。

2 面臨主要風險研究

2.1 經(jīng)營風險

吉林省多數(shù)保險企業(yè)經(jīng)營壓力較大。大部分人身險公司保費收入增速放緩，險種結構較為單一，業(yè)務獲取成本較高。財產(chǎn)險市場競爭日趨激烈，雖然賠付率近5年呈下滑態(tài)勢，但綜合成本率上升較為明顯，進一步導致財產(chǎn)險公司承保盈利不佳甚至虧損。

2.2 公司治理風險

一是公司治理體系不夠完善。部分機構仍沒有建立真正的法人治理結構，董事會、股東會缺乏內(nèi)部制衡，監(jiān)事會功能弱化，三會未有效發(fā)揮作用。二是部分機構違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象仍然較為嚴重。吉林保監(jiān)局在2017年共發(fā)現(xiàn)1800多個違法違規(guī)經(jīng)營問題和風險隱患。三是數(shù)據(jù)失真和不規(guī)范現(xiàn)象頻現(xiàn)。

2.3 流動性風險

大部分保險公司已初步建立了風險管理框架，但仍存在短期流動性風險隱患。受監(jiān)管政策的影響，部分短期性躉交產(chǎn)品受限，業(yè)務收入增速放緩，公司現(xiàn)金流吃緊，加之滿期給付和退保壓力依然較大，流動性風險隱患仍不容忽視。

2.4 聲譽風險

吉林省保險行業(yè)面臨一定程度的聲譽風險。一是聲譽風險管理意識薄弱。部分保險公司管理層對聲譽風險的認識仍處于起步階段，對聲譽風險管理不夠重視，未將其納入全面風險管理范疇。二是銷售誤導、理賠難等消費者投訴的熱點問題仍較為突出，如未妥善處理好投訴事件，也容易引發(fā)聲譽風險。

3 風險防控工作存在的困難和挑戰(zhàn)

3.1 風險防控制度有待完善

在當前經(jīng)濟大環(huán)境下，風險防控領域新型、疑難問題層出不窮，但是絕大部分保險公司的風險防控機制并不完善，風險管控體系不夠全面，在防控過程中無法有效把握整體風險、不同風險、新型風險之間的關聯(lián)性、傳遞性和演變性，無法實現(xiàn)風險防控全覆蓋。

3.2 風險管理意識有待提高

從當前全國及吉林省保險市場來看，相當一部分保險主體及從業(yè)者對風險管理工作不夠重視，沒有形成風險管理、依法合規(guī)經(jīng)營的意識，在面對風險時常常存在僥幸心理、應付心理、同理心理，在追求業(yè)務增長時，做不到有效控制風險，久而久之，勢必影響保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.3 風控管理人員的專業(yè)性不夠

隨著監(jiān)管力度日益趨嚴，風險合規(guī)工作越來越需要一批綜合型專業(yè)化人才，大多數(shù)公司從事風險管理工作的員工，其專業(yè)儲備、工作經(jīng)驗還無法適應工作需要，在一定程度上制約了風險管理工作的有效開展。

3.4 未形成嚴格的追責問責機制

我國的風險管理制度更側重如何監(jiān)測、防范、化解、整改、提升，而沒有做到對問題產(chǎn)生根源的追責問責，有的公司有制度但未嚴格執(zhí)行、形同虛設，導致很多違規(guī)問題屢查屢犯、屢禁不止。

4 強化保險業(yè)風險防控機制建設的對策建議

4.1 嚴格落實“償二代”監(jiān)管標準，切實加強保險主體經(jīng)營行為管理

省級及以下經(jīng)營機構風險管理部門必須充分發(fā)揮主體責任，嚴格落實“償二代”監(jiān)管標準，做好全面風險管控制度的貫徹執(zhí)行，及時有效地監(jiān)測執(zhí)行效果，并嚴格堵塞相關的操作風險漏洞，守住各種風險關口。

同時，保險企業(yè)要嚴格規(guī)范經(jīng)營行為，高度重視銷售管理工作。建立健全銷售人員管理制度，同時對重要風險案件實行領導包案制度，按照“合理訴求及時解決到位，過高訴求及時引導到位，過分訴求及時穩(wěn)控到位”的原則，綜合采取措施，分類妥善處置風險問題，著力將風險問題解決在早期、解決在基層。

4.2 持續(xù)強化全員風險管理意識，全面深化風險管理

保險公司要持續(xù)強化風險管理意識，深化全員全流程風險管理。通過教育培訓讓全員知曉風險點以及如何防控風險，通過警示教育提高全員風險意識，通過制度執(zhí)行落實形成依法合規(guī)管理和展業(yè)習慣，通過問題整改和追責問責營造依法合規(guī)經(jīng)營環(huán)境，從真正意義上杜絕僥幸心理、應付心理，做到依法合規(guī)人人有責、人人擔責。

4.3 完善公司治理管理體系，切實防范公司治理風險

制定符合公司自身實際的發(fā)展戰(zhàn)略，平衡好公司資本、業(yè)務規(guī)模、價值發(fā)展、風險承受力等因素，確保戰(zhàn)略科學合理。滾動修訂公司戰(zhàn)略，根據(jù)我國宏觀經(jīng)濟形勢、政策導向和市場環(huán)境，對戰(zhàn)略規(guī)劃進行持續(xù)評估，并做好修訂和調(diào)整。

為有效抑制亂象，推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，保險機構應當將完善公司治理監(jiān)管框架，持續(xù)改進公司治理結構作為重中之重。一方面，監(jiān)管層面仍需不斷及時彌補制度短板，在構建完善的公司治理監(jiān)管評估體系的同時，深入開展股權和關聯(lián)交易專項整治工作。另一方面，建立權責對等、運轉協(xié)調(diào)、有效制衡的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機制，確保董事會在戰(zhàn)略決策中發(fā)揮核心作用，強化董事履職評價、考核和問責，做實監(jiān)事會功能，深入開展財務、內(nèi)控和履職盡職監(jiān)督，切實加強高管層履職約束，積極構建中國特色現(xiàn)代保險業(yè)公司治理機制。

4.4 加強消費者權益保護，切實防范群體性事件風險

保險公司應不斷完善銷售回訪、賠付管理、投訴處理等相關制度，強化銷售端責任，就理賠流程、理賠手續(xù)及索賠單證等向消費者進行說明，同時優(yōu)化理賠給付程序，確保消費者能夠及時獲得保險賠付。不對銷售人員進行不當激勵，要求其客觀地向客戶介紹保險產(chǎn)品。加大對侵害消費者合法權益行為的查處力度，重點追蹤銷售誤導方面的投訴，切實保護好消費者合法權益。

保險公司要加大風險管理力度，及時排查研判可能引發(fā)群體性事件的風險隱患，逐項細化分解，落實好防范和處置非法集資風險的主體責任，做好應急預案，妥善處置非法集資重大案件及可能引發(fā)的群體性事件風險。

4.5 建立健全“金融+科技”安全監(jiān)測預警機制，實現(xiàn)風險實時監(jiān)測預警

保險公司可通過金融科技手段實現(xiàn)對信用風險、市場風險、公司治理風險的監(jiān)測。在信用風險監(jiān)測方面，可通過大數(shù)據(jù)技術收集交易對手、投資企業(yè)的業(yè)務信息、負面信息及財務信息等，實現(xiàn)對交易對象或投資對象的信用風險監(jiān)控；在市場風險監(jiān)測方面，可通過社交媒體監(jiān)聽、大數(shù)據(jù)分析、機器學習等手段，實現(xiàn)對市場風險的預測和預警；在公司治理風險監(jiān)測方面，可通過對交易系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)、辦公系統(tǒng)流程的實時監(jiān)控，實現(xiàn)對風險預警和監(jiān)測。

4.6 加強聲譽風險防范，切實增強輿情應對能力

一是建立健全聲譽風險監(jiān)測處置機制。保險機構應加強對聲譽風險的監(jiān)測、識別和報告，強化研判與核查。建立與政府、監(jiān)管部門等相關部門的聯(lián)動機制，制定聲譽風險事件處理預案。當發(fā)生聲譽風險時，應積極主動地做好與新聞媒體、保險消費者的溝通聯(lián)絡，增進社會各方對公司和行業(yè)的全方位了解，將聲譽風險影響降到最低。

二是建立健全聲譽風險管理機制。將聲譽風險納入全面風險管理體系之中，建立聲譽風險管理內(nèi)部組織架構，明確聲譽風險的歸口管理部門。梳理聲譽風險管理流程，明確各相關部門在聲譽風險監(jiān)測、預警、報告及處置中的職責。加強職能部門間的協(xié)作，提高防范和處理聲譽風險的能力和效率。