呂知新 張雅楠 順布爾

(內(nèi)蒙古開放大學 內(nèi)蒙古呼和浩特 010011)

互聯(lián)網(wǎng)時代，物聯(lián)網(wǎng)技術和大數(shù)據(jù)技術被應用在互聯(lián)網(wǎng)金融體系當中，有助于互聯(lián)網(wǎng)銀行在風險管理和信用評級等方面技術手段的創(chuàng)新。利用大數(shù)據(jù)技術，能夠挖掘互聯(lián)網(wǎng)中有價值的信息，輔助互聯(lián)網(wǎng)銀行建立信用評級系統(tǒng)，尋找自身的發(fā)展方向。同時，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境復雜，對大數(shù)據(jù)技術的應用要求相對較高。從互聯(lián)網(wǎng)銀行角度分析，技術的發(fā)展對自身來講既是機遇又是挑戰(zhàn)，如何運用大數(shù)據(jù)技術展開各項管理工作，關乎互聯(lián)網(wǎng)銀行的長遠發(fā)展，因此需要行業(yè)人員深入思考。

1 大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)

受大數(shù)據(jù)技術的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融運行體系初步形成。對互聯(lián)網(wǎng)銀行來講，運用傳統(tǒng)的風險控制、信用評級等工作模式，可能受到大數(shù)據(jù)技術和其他科學技術帶來的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的環(huán)境下，如何對網(wǎng)絡中的數(shù)據(jù)資源進行挖掘，開發(fā)大數(shù)據(jù)本身的價值，建立完善的風險防控及信用評級管理體系十分重要。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)銀行在大數(shù)據(jù)環(huán)境下機遇和挑戰(zhàn)并存。

因為傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)銀行使用信用評級的方式，對企業(yè)、個人經(jīng)濟實力、盈利能力、償債能力和經(jīng)濟效益、發(fā)展前景相關信息進行評估。在評估過程中，主要利用財務數(shù)據(jù)，依靠抵質(zhì)押物品或者第三方擔保等形式對信貸風險進行防范。大數(shù)據(jù)環(huán)境下，利用大數(shù)據(jù)技術可以建立信用評級管理體系，從海量數(shù)據(jù)資源中尋找相關數(shù)據(jù)，利用計算機語言進行描述，選擇全體樣本進行數(shù)據(jù)的隨機抽取，并通過相關分析，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)因果分析方式，這種技術應用模式雖然分析效率較高，但是分析結果的精確度有待商榷。

因為互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)資源種類繁雜，不但涉及和資金流相關的財務數(shù)據(jù)，而且涉及半結構、非結構類型數(shù)據(jù)，包括行為、社會關系、地址信息等，以上數(shù)據(jù)類型能夠全方位評估社會團體、企業(yè)或者個人的信用情況。依托大數(shù)據(jù)技術能夠?qū)ι鲜鰯?shù)據(jù)展開加工，讓數(shù)據(jù)價值被充分挖掘，使網(wǎng)絡數(shù)據(jù)得以產(chǎn)品化?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行如果能夠掌握信息源，并利用大數(shù)據(jù)技術對各類數(shù)據(jù)進行處理和存儲，就能夠提高數(shù)據(jù)的使用價值及自身的核心競爭力。

2 前海微眾銀行發(fā)展及大數(shù)據(jù)技術的應用

2.1 前海微眾銀行概況

2014年7月，原中國銀監(jiān)會批準了微眾銀行的籌建申請，并在2015年初開始對外營業(yè)，成為國內(nèi)首個互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。當時，注冊資本共計30億元，主要股東有騰訊持股30%、百業(yè)源集團占股20%、立業(yè)集團持股20%。因為微眾銀行人力資源雄厚，總部員工超過500人，有50%以上的人才是IT領域和金融領域的精英，還有40%的員工是騰訊員工。在微眾銀行旗下設信用卡部、業(yè)務部、科技部、戰(zhàn)略部、微小企業(yè)事業(yè)部等部門，屬于典型的具有平臺化、支持網(wǎng)絡交易和輕資產(chǎn)特點的互聯(lián)網(wǎng)銀行，主要以個人消費者、小微企業(yè)作為服務對象。該銀行經(jīng)營范圍大多是吸納小微企業(yè)的存款、個人存款等。同時，為小微企業(yè)、個人等發(fā)放貸款，貸款類型既有短期貸款，又有中期和長期類型貸款。除此之外，微眾銀行還可以辦理銀行卡、國內(nèi)外結算、外匯和債券等業(yè)務。

2.2 微眾銀行發(fā)展優(yōu)勢

第一，依靠騰訊企業(yè)的征信體系，建立了信用評級體系。自2015年初，中國銀行正式頒發(fā)《落實個人征信業(yè)務工作準備通知》后，騰訊征信正式成為第一批具備信用評級資質(zhì)的機構之一。在2015年7月末，首份騰訊征信信用報告正式出爐，自此以后，海量互聯(lián)網(wǎng)用戶依托騰訊征信建立了屬于自己的信用報告。騰訊企業(yè)開發(fā)QQ以來，在平臺上積累了大量的數(shù)據(jù)信息，騰訊征信依托平臺的海量數(shù)據(jù)，使用安全技術，針對中國網(wǎng)民設計征信體系。微眾銀行借助騰訊征信完成網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的挖掘，并建立分析模型，從而完成用戶信用等級評價，預測用戶是否存在違約風險、用戶信用價值高低等，還對每個使用者建立了信用記錄?？梢哉f在微眾銀行各類業(yè)務的發(fā)展過程中，大數(shù)據(jù)、云計算等先進的技術是豐富金融服務的重要支撐，但是不可忽視騰訊征信本身對微眾銀行提供的絕佳風險防控道路。

第二，利用騰訊生態(tài)圈，作為客戶開發(fā)、服務對象獲取的重要渠道。因為騰訊屬于微眾銀行第一股東，在騰訊生態(tài)圈內(nèi)，可以利用騰訊公司平臺資源，直接獲取客戶信息源。數(shù)以億計的微信和QQ平臺的活躍用戶都是微眾銀行的潛在客戶。而且，騰訊企業(yè)在娛樂領域、門戶網(wǎng)站及SNS中都有廣泛的客戶群體。騰訊有龐大的社交網(wǎng)絡信息數(shù)據(jù)，而且騰訊產(chǎn)品體系之內(nèi)也包含諸多用戶基礎數(shù)據(jù)，包括個人信用相關信息。因此，和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相互對比，微眾銀行掌握的客戶信息數(shù)據(jù)不但數(shù)量多，而且內(nèi)容全面。

第三，微眾銀行選擇平臺化運營方式，弱化了物理網(wǎng)點的設置，屬于輕資產(chǎn)型管理模式。所有的業(yè)務開展既不需要營業(yè)柜臺，又不需要營業(yè)網(wǎng)點，采取平臺化運營的經(jīng)營方式。當用戶想要辦理貸款業(yè)務時，不必進行財產(chǎn)方面的抵押或者質(zhì)押，也不必進行擔保，只需利用人臉識別技術就能完成開戶，但是該技術的運用需要人民銀行授權批復，利用QQ錢包就可完全開戶。除此之外，要利用大數(shù)據(jù)完成信用評級，從而確認貸款規(guī)模、貸款價格及貸款期限。

第四，在運營管理方面，秉承合作共贏、共享資源的發(fā)展模式。微眾銀行與華夏、上海興業(yè)和東亞等銀行簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，選擇與傳統(tǒng)金融機構展開合作的方式，不斷擴展業(yè)務范圍，滲透到信用卡、理財、小微貸款各個領域，真正體現(xiàn)出共享、共贏的發(fā)展理念。除此之外，微眾銀行還秉承“科技、惠普”等理念展開服務，借助互聯(lián)網(wǎng)為金融機構、消費群體之間搭建橋梁，為小微企業(yè)和個人享受貸款業(yè)務提供全新途徑，讓資源融合、使優(yōu)勢互補，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。

2.3 傳統(tǒng)信用評級體系弊端

傳統(tǒng)信用評級體系存在以下兩個方面的問題：一方面，信用評級需要依賴靜態(tài)數(shù)據(jù)、歷史數(shù)據(jù)等作為支持，評價過程滯后性特點明顯。當經(jīng)濟主體提出貸款申請后，金融機構需要其提供收入證明或者財務報表(往期)相關信息，或者提供能夠反映資產(chǎn)情況的材料，通過第三方擔保、抵押資產(chǎn)等方式獲得借款方償還能力數(shù)據(jù)，評估其償還貸款的可能性，最后按照信貸價格、授信金額成正比的方式下發(fā)貸款。由于上述數(shù)據(jù)獲取過程本身存在靜態(tài)化特點，也可能具有局限性和滯后性。對于能夠提供良好數(shù)據(jù)的申請者，給予的信用評級相對較高，更容易獲得貸款資金。而對于個體工商戶或者小微企業(yè)申請主體，由于其優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)或者抵押資產(chǎn)相對不足，不能向銀行提供抵押物或者完整的財務信息，導致其信用評級相對較低，這些主體面臨著融資困境，融資價格也相對較高。由此可見，以傳統(tǒng)方法進行信用評級可能導致信貸資源不能均衡分配。另一方面，傳統(tǒng)的評級體系存在較強的主觀性，未注重道德風險方面的評價，主要是信貸人員對借款人員資本、抵押物、支付能力、人品、經(jīng)濟情況展開定量評估。然而，商業(yè)銀行信用評級方法和傳統(tǒng)評價不同，指標的選取、權重也各有不同，因此，凸顯出信用評級的主觀性較大，可能導致信用風險，為銀行帶來資產(chǎn)損失。

2.4 大數(shù)據(jù)應用優(yōu)勢分析

微眾銀行利用大數(shù)據(jù)建立信用評級體系，應用優(yōu)勢包括以下幾個方面：

第一，評級過程能夠依托豐富的內(nèi)容展開，數(shù)據(jù)獲取范圍更大，獲取的數(shù)據(jù)形式更加多樣化。因為微眾銀行是利用用戶社交數(shù)據(jù)、身份信息數(shù)據(jù)等獲取個人工作情況、交友情況、誠信度等信息，所以評級過程信息內(nèi)容豐富。同時，信用評級過程中應用的數(shù)據(jù)突破了傳統(tǒng)文本類數(shù)據(jù)單一化的特點，還利用了視頻數(shù)據(jù)、音頻數(shù)據(jù)和圖片數(shù)據(jù)等多媒體數(shù)據(jù)形式。除此之外，數(shù)據(jù)的收集涵蓋常規(guī)企業(yè)的財務報表，還包括存儲媒介中的數(shù)據(jù)信息、社交軟件中的聊天記錄、互聯(lián)網(wǎng)中的網(wǎng)頁信息等，從以往運營整體數(shù)據(jù)向交互、單筆交易等數(shù)據(jù)領域滲透。數(shù)據(jù)內(nèi)容涵蓋傳統(tǒng)信用評級需要的指標，也包含多個方面的其他信息，能夠?qū)τ脩粜庞眠M行動態(tài)化評級，為全面評級系統(tǒng)的建立奠定基礎。通過復雜的數(shù)據(jù)，完成分析模型的建立，各種結構性、半結構性及非結構性的數(shù)據(jù)也能被深度開發(fā)，經(jīng)過加工以后被利用。

第二，利用大數(shù)據(jù)技術能夠?qū)崟r監(jiān)控風險，讓信用評級具備規(guī)?；?。借助騰訊征信內(nèi)部的大數(shù)據(jù)信息資源，微眾銀行可以用快速、便捷的方式了解客戶信用情況、經(jīng)營信息等，節(jié)約信息的采集時間，保證信用評定的準確性，并且貸后追蹤管理也能持續(xù)開展，對客戶擔保或者抵質(zhì)押物方面要求會有所降低，有助于放貸速度的提高，從而提高融資效率。若貸款主體產(chǎn)生風險行為，利用大數(shù)據(jù)還能及時預警，對信用評級提前預判，為信用監(jiān)測提供支持，使信用評級深度更高。另外，騰訊征信在前期的設計、管理和運營等方面已經(jīng)投入了一定的固定成本，隨著評級數(shù)量的增加，總體成本也不會發(fā)生明顯變化，單獨評級所消耗的成本也會越來越低，有助于信用評級規(guī)模效應的實現(xiàn)。

第三，依托大數(shù)據(jù)展開精準化營銷，對金融資源進行高效配置。微眾銀行對QQ中的數(shù)據(jù)進行分析，還可以通過微信獲取大量數(shù)據(jù)源，尋找更多潛在客戶，定向邀請，能夠展開點對點營銷，降低營銷的盲目性，控制營銷成本。在目標客戶鎖定以后，利用數(shù)據(jù)挖掘分析客戶需求或者融資偏好，細化市場，對不同的客戶制定差異化的金融產(chǎn)品，讓產(chǎn)品開發(fā)針對性更強，為受眾提供差異化服務，高效配置金融資源。

3 大數(shù)據(jù)給互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務發(fā)展帶來的啟示

3.1 創(chuàng)新技術應用形式，展開多元化金融服務

在大數(shù)據(jù)技術的支持下，微眾銀行充分發(fā)揮自身引領作用，通過股東公司獲取平臺用戶社交和身份等數(shù)據(jù)信息，從而客觀分析借款人工作的穩(wěn)定性、受歡迎程度、誠信度，并建立“反欺詐”模型，完善信用評級，在保證風險可以得到控制的前提下，借助大數(shù)據(jù)完成金融產(chǎn)品的開發(fā)，以適應不同客戶的需求，不斷擴大大數(shù)據(jù)應用的規(guī)模效應。使用綠色發(fā)展模式，讓金融服務更加多元化，使互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠持續(xù)發(fā)展。

3.2 依托大數(shù)據(jù)技術，加速包容性金融的發(fā)展

微眾銀行發(fā)展模式下，能夠為社會受眾提供快捷的金融服務，每個人都有機會享受金融服務，體現(xiàn)了金融服務包容性的特點。互聯(lián)網(wǎng)金融可以惠及人民群眾、社會發(fā)展等薄弱環(huán)節(jié)中，對于低收入群體、弱勢群體的幫扶作用明顯，因此有利于普惠金融的深入推進。比如：某村鎮(zhèn)的銀行客戶因為家庭住址、銀行網(wǎng)點兩者之間距離遠，傳統(tǒng)形式的金融服務需要當面進行，業(yè)務流程多、消耗成本高，選擇微眾銀行能夠?qū)⒔鹑诜栈菁柏毟F、偏遠地區(qū)的消費者，使之成為互聯(lián)網(wǎng)金融的社會群體，為其提供更多的金融服務及產(chǎn)品。所以，在大數(shù)據(jù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融的包容性得以體現(xiàn)。

3.3 推廣移動金融服務，豐富惠普金融載體

在我國，移動金融成立條件已經(jīng)具備，因為微信和QQ這類社交軟件有著廣泛的受眾群體，通過移動終端獲取信息數(shù)據(jù)相對容易，共享高效、成本低廉。所以，互聯(lián)網(wǎng)銀行未來應致力于技術的創(chuàng)新，側重于電子簽名與認證、信息保護及遠程開戶等方面技術的創(chuàng)新，將移動終端作為載體，解決部分偏遠地區(qū)物理網(wǎng)點缺少方面的問題，讓金融服務的范圍更廣，為更多群體解決融資難題。

4 結語

經(jīng)過上文的分析和梳理，總結了在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)的信用評級體系存在的不足之處，將前海微眾銀行作為分析案例，明確其發(fā)展特色，以此為基礎探索互聯(lián)網(wǎng)銀行利用大數(shù)據(jù)搭建風險防控體系的工作思路，最終明確運用大數(shù)據(jù)助力微眾銀行發(fā)展的主要途徑，為互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新應用大數(shù)據(jù)技術提供支持。