白云

近年來，銀行步入4.0時(shí)代，各商業(yè)銀行也紛紛將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入核心戰(zhàn)略范疇，并以此為切入點(diǎn)結(jié)合重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、渠道載體以及應(yīng)用場(chǎng)景大力推進(jìn)金融科技賦能模式創(chuàng)新，積極探索“第二發(fā)展曲線”。經(jīng)研究，金融科技在應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情困境，有效助力各商業(yè)銀行適應(yīng)時(shí)代變革中發(fā)揮了重要作用，主要體現(xiàn)在金融科技助力“零接觸”服務(wù)，有效降低物理場(chǎng)所經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);助力貸款審核、發(fā)放模式創(chuàng)新，有效提高普惠業(yè)務(wù)精準(zhǔn)滴灌;助力預(yù)警信息分析精細(xì)化，有效增強(qiáng)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)管控水平等多個(gè)方面。后疫情時(shí)代，各商業(yè)銀行應(yīng)該繼續(xù)積極推動(dòng)金融科技變革，借力科技人才隊(duì)伍建設(shè)、培養(yǎng)與支撐，不斷夯實(shí)技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)適配能力，持續(xù)豐富金融產(chǎn)品與服務(wù)矩陣，構(gòu)建起連接C端、B端、G端的全生命周期智慧生態(tài)，才能進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

一、疫情危機(jī)與銀行數(shù)字化的內(nèi)在邏輯

（一）疫情吹響了銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的號(hào)角

金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)服務(wù)模式主要通過客戶經(jīng)理或柜臺(tái)人員借助實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的營銷來開展。新冠疫情困境下，最有效的應(yīng)對(duì)策略就是在物理空間內(nèi)相互隔離，從根本上降低疫情傳播的機(jī)會(huì)，這在很大程度上影響了銀行與客戶之間的服務(wù)模式。傳統(tǒng)的“面對(duì)面”服務(wù)渠道已經(jīng)無法滿足客戶的金融業(yè)務(wù)需求，遠(yuǎn)程辦公、線上預(yù)約等多種線上化金融服務(wù)由原來的錦上添花，變成了現(xiàn)在的迫在眉睫，成為這一特殊時(shí)期的金融“剛需”。銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進(jìn)運(yùn)營模式、成本管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方改革，線下業(yè)務(wù)線上化，既能防范新冠疫情擴(kuò)散，又能為客戶提供“零接觸”金融服務(wù)，有效突破了傳統(tǒng)固定物理網(wǎng)點(diǎn)的空間、時(shí)間局限性。這在一定程度上使得大眾對(duì)科技、數(shù)字技術(shù)的認(rèn)同感得以提高，同時(shí)也使得各商業(yè)銀行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫感得以產(chǎn)生。在新冠疫情“加速劑”的催化下，數(shù)字化經(jīng)濟(jì)形勢(shì)倒逼銀行不斷增強(qiáng)金融科技力量，進(jìn)而開展各項(xiàng)線上服務(wù)的能力，吹響了銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的號(hào)角。

（二）銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是有效應(yīng)對(duì)疫情危機(jī)的有力武器

近年來，金融科技進(jìn)入3.0①時(shí)代，已經(jīng)成為推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎。中國人民銀行于2019年9月發(fā)布的《金融科技（Fin-tech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，內(nèi)容涵蓋金融科技部署、應(yīng)用、監(jiān)管、基礎(chǔ)支撐、風(fēng)險(xiǎn)技防能力，同時(shí)強(qiáng)調(diào)金融科技應(yīng)賦能金融服務(wù)、提質(zhì)增效。各商業(yè)銀行也緊跟轉(zhuǎn)型浪潮，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入核心戰(zhàn)略范疇，充分借力人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新技術(shù)賦能業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新改革，這不僅有利于各商業(yè)銀行積極探索“第二發(fā)展曲線”，也成為有效應(yīng)對(duì)疫情危機(jī)的有力武器。各商業(yè)銀行以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，賦能數(shù)字化金融服務(wù)，有效緩沖了本次疫情帶來的沖擊。

二、金融科技在助力銀行業(yè)應(yīng)對(duì)疫情中的積極作用

（一）金融科技助力“零接觸”服務(wù)，有效降低物理場(chǎng)所經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

為應(yīng)對(duì)疫情期間的“零接觸”要求，各商業(yè)銀行一是快速升級(jí)企業(yè)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、客戶端應(yīng)用APP和銀企直聯(lián)平臺(tái)等數(shù)字化工具，加快產(chǎn)品開發(fā)，滿足人們支付結(jié)算、投資理財(cái)?shù)热粘＝鹑谛枨蠹吧罾U費(fèi)、社保余額、公積金明細(xì)等多項(xiàng)便民服務(wù)。比如，疫情期間推出的“建行云工作室”“建行線上菜籃子”等多項(xiàng)基于微信公眾號(hào)、微信小程序的服務(wù)功能，客戶足不出戶即可通過線上工作室與專屬客戶經(jīng)理進(jìn)行線上溝通交流，咨詢理財(cái)、基金等多項(xiàng)金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，獲取定制金融服務(wù);二是圍繞與疫情緊密相關(guān)的醫(yī)療、社區(qū)、民生、政務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域，輸出金融科技方案，助力新冠肺炎疫情防控。例如農(nóng)行、浦發(fā)針對(duì)城鄉(xiāng)社區(qū)疫情綜合治理需求，打造涵蓋體溫在線登記、電子出入證在線申請(qǐng)、疫情信息上報(bào)、微信掃碼出行等諸多功能的社區(qū)防疫平臺(tái)，助力疫情防控。

（二）金融科技助力貸款審核、發(fā)放模式創(chuàng)新，有效提高普惠業(yè)務(wù)精準(zhǔn)滴灌

疫情期間，中、小、微實(shí)體企業(yè)面臨較大的現(xiàn)金流壓力，農(nóng)民工工資無法得到保障，為了助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)，紓解中小企業(yè)的融資困境，各商業(yè)銀行借力金融科技創(chuàng)新，優(yōu)化運(yùn)營流程，提供多樣化線上融資服務(wù)。主要體現(xiàn)在：以線上信貸業(yè)務(wù)為抓手，通過線上化、智能化、自動(dòng)化手段，將信貸資料審查、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)從線下遷移至線上，著力為醫(yī)藥制品、醫(yī)療衛(wèi)生等重點(diǎn)抗疫企業(yè)發(fā)放線上貸款，助力中小微企業(yè)恢復(fù)經(jīng)營;同時(shí)，通過信貸流程優(yōu)化、審批手續(xù)簡(jiǎn)化、優(yōu)惠利率實(shí)施等方式，給予信貸政策傾斜。以建行“惠懂你”APP為例，該應(yīng)用以金融科技為支撐，在線測(cè)額、自助申請(qǐng)，為客戶提供7*24小時(shí)全線上化“小微快貸”“裕農(nóng)快貸”“個(gè)體工商戶經(jīng)營快貸”“交易快貸”等多種信貸融資，短短幾分鐘即可放款，最高貸款額達(dá)300萬元，提高了普惠金融業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)滴灌成效，有效紓解、支持疫情防控小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的資金周轉(zhuǎn)壓力，促復(fù)工保生產(chǎn)。

（三）金融科技助力預(yù)警信息分析精細(xì)化，有效增強(qiáng)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)管控水平

商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中，以內(nèi)控合規(guī)原則作為經(jīng)營底線。而商業(yè)銀行的內(nèi)控合規(guī)，一般是指銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過建立和實(shí)施一系列自我約束制度和控制方法，對(duì)各個(gè)部門、人員及其金融、非金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行督查和管控，以減少潛在風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。非疫情情況下，內(nèi)控合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行，可以借助人員實(shí)地走訪、調(diào)查、檢查等動(dòng)作予以實(shí)現(xiàn)，疫情的暴發(fā)使得商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管出現(xiàn)“錯(cuò)位”和“缺失”。為積極應(yīng)對(duì)以上問題，各商業(yè)銀行借助金融科技新技術(shù)，依托遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)及后臺(tái)數(shù)據(jù)收集、分析，進(jìn)一步提升了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控水平。同時(shí)，各商業(yè)銀行在疫情期間積極推進(jìn)跨行業(yè)、跨部門協(xié)同合作，充分發(fā)揮銀行業(yè)金融科技力量有效增強(qiáng)外部風(fēng)險(xiǎn)管控水平。例如建行為當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門建設(shè)的“重點(diǎn)企業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”，借力大數(shù)據(jù)分析功能，實(shí)現(xiàn)了對(duì)重點(diǎn)企業(yè)流動(dòng)性、可持續(xù)經(jīng)營和履約風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)及前瞻性研判，預(yù)警信息準(zhǔn)確率達(dá)95%，提高了外部風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

三、后疫情時(shí)代銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議

后疫情時(shí)代，各商業(yè)銀行正面臨更加激烈的入口“流量”和“留量”競(jìng)爭(zhēng)，唯有繼續(xù)積極推動(dòng)金融科技變革，借力科技人才隊(duì)伍建設(shè)、培養(yǎng)與支撐，不斷夯實(shí)技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)適配能力，持續(xù)豐富金融產(chǎn)品與服務(wù)矩陣，構(gòu)建起連接C端、B端、G端的全生命周期智慧生態(tài)，才能進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（一）不斷夯實(shí)技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)適配能力

面對(duì)數(shù)字化時(shí)代下的作業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)公司率先提出中臺(tái)概念，阿里巴巴將中臺(tái)定義為：由一系列標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、運(yùn)營服務(wù)團(tuán)隊(duì)、流程機(jī)制、需求分析方法以及系統(tǒng)平臺(tái)組成的支撐體系，具備提供各業(yè)務(wù)方能夠快速且低成本創(chuàng)新能力。麥肯錫將中臺(tái)定義為：組合多種可復(fù)用能力的集成化解決方案，也是一種組織管理形式，解決的是多領(lǐng)域的復(fù)雜協(xié)同問題。后疫情時(shí)代，面對(duì)資源要素變遷、客戶關(guān)系重構(gòu)、全面跨界競(jìng)爭(zhēng)所帶來的挑戰(zhàn)，各商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)推進(jìn)涵蓋技術(shù)、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)的數(shù)字化中臺(tái)建設(shè)，夯實(shí)大中臺(tái)適配能力。

1.技術(shù)中臺(tái)。如果將金融比作水，一系列重量級(jí)數(shù)字技術(shù)的聚合演進(jìn)和合力布局，能夠重構(gòu)新金融“水利工程”，夯實(shí)技術(shù)中臺(tái)底層基礎(chǔ)能力。其中，5G通信技術(shù)助力客戶與商業(yè)銀行之間搭建更迅速、更直接的互聯(lián)互通，類似于構(gòu)筑一張密密實(shí)實(shí)的水網(wǎng);借力大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，我們能夠掌控各個(gè)用水節(jié)點(diǎn)的實(shí)時(shí)用水情況和真實(shí)需求;通過云計(jì)算，可以實(shí)現(xiàn)水資源的跨區(qū)域調(diào)用，并且靈活高效;人工智能能夠在供水能力方面實(shí)現(xiàn)自動(dòng)判斷和智能調(diào)節(jié);區(qū)塊鏈能夠通過優(yōu)化改造水網(wǎng)的分布模式，確保供水鏈條上所有節(jié)點(diǎn)和終端信息的對(duì)稱和一致。在此基礎(chǔ)之上進(jìn)一步構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)組件，實(shí)現(xiàn)敏捷響應(yīng)和技術(shù)共享才能打造技術(shù)中臺(tái)，重構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型新基礎(chǔ)。

2.數(shù)據(jù)中臺(tái)。后疫情時(shí)代，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要能夠?yàn)榭蛻艉蛦T工提供更加敏捷的金融與非金融服務(wù)，需要提高資源配置和使用效率，更需要強(qiáng)大的“數(shù)據(jù)與分析”能力。而數(shù)據(jù)中臺(tái)就是由一系列數(shù)據(jù)治理規(guī)范、工作方法和機(jī)制、數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營與服務(wù)團(tuán)隊(duì)以及特定系統(tǒng)平臺(tái)組成的通用數(shù)據(jù)能力載體，是可信安全、隨處可用、即時(shí)賦能的全域數(shù)據(jù)供應(yīng)網(wǎng)核心部件，是企業(yè)級(jí)“數(shù)據(jù)與分析”的智能中樞。

3.業(yè)務(wù)中臺(tái)。業(yè)務(wù)中臺(tái)由統(tǒng)一且有前瞻性的通用業(yè)務(wù)邏輯、聚合系統(tǒng)解決方案以及支撐前兩者持續(xù)迭代的組織和機(jī)制保障組成的閉環(huán)體系，具備提供各業(yè)務(wù)方能夠快速、低成本創(chuàng)新和拓展業(yè)務(wù)的企業(yè)級(jí)共享能力。在技術(shù)聚合和數(shù)據(jù)打通的前提下，業(yè)務(wù)中臺(tái)能夠?qū)ν馓峁┱系哪芰唾Y源。

（二）持續(xù)豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)矩陣

長久以來，各商業(yè)銀行對(duì)包括農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶、中小微企業(yè)、個(gè)體商戶等在內(nèi)的長尾客戶服務(wù)明顯不足，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下的“二八定律”已經(jīng)失效。后疫情時(shí)代，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要重構(gòu)金融邏輯、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式和服務(wù)流程。具體來說，一是借力金融科技，研發(fā)更多可供選擇的金融、非金融產(chǎn)品和服務(wù)，以期符合新居民新時(shí)代新消費(fèi)特質(zhì)，不斷滿足客戶個(gè)性化、差異化的新需求;二是通過金融直播、“賬戶出?！?，業(yè)務(wù)場(chǎng)景化及開放銀行②布局，不斷拓寬服務(wù)矩陣，推動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新在于信息化社會(huì)的每個(gè)角落，借力大數(shù)據(jù)分析和人工智能學(xué)習(xí)為客戶提供“千人千面”服務(wù)，不斷提升客戶黏性、客戶忠誠度和滿意度;三是利用新技術(shù)進(jìn)一步縮短農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的服務(wù)半徑，持續(xù)推動(dòng)數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)“下鄉(xiāng)”，用數(shù)字化方式下沉金融中心，以金融科技手段能夠觸達(dá)的供銷社、小賣部、醫(yī)務(wù)室等場(chǎng)所為支點(diǎn)，撬動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（三）構(gòu)建連接C端、B端、G端的全生命周期智慧生態(tài)

隨著數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的持續(xù)推進(jìn)，商業(yè)銀行在金融供給側(cè)改革背景下逐漸重回服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展本源，進(jìn)一步下沉金融屬性，進(jìn)一步凸顯社會(huì)屬性，而搶抓社會(huì)痛點(diǎn)、難點(diǎn)也成了各商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新機(jī)遇。后疫情時(shí)代，數(shù)字化銀行建設(shè)依然是銀行業(yè)蓬勃發(fā)展的核心戰(zhàn)略方針，這也意味著線上化、數(shù)字化、智能化將繼續(xù)影響銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式和管理模式，構(gòu)建連接C端、B端、G端的全生命周期智慧生態(tài)，消除斷點(diǎn)、打造閉環(huán)迫在眉睫。

B端賦能，即營造共生共榮生態(tài)，做企業(yè)全生命周期伙伴。現(xiàn)代金融有六大功能，分別是支付清算、融通資金、金融資源配置、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)、改善資源配置效率、降低交易成本，而后三項(xiàng)功能，并沒有完全提供給客戶。各商業(yè)銀行應(yīng)著力搭建開放平臺(tái)，構(gòu)建共生共榮生態(tài)，通過銀行“公有云”的開放建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的共享等，幫助企業(yè)降本增效，提高生產(chǎn)和運(yùn)管效率，有效管理風(fēng)險(xiǎn);通過搭建滿足智能適配、智能撮合的綜合服務(wù)平臺(tái)，幫助供應(yīng)鏈上下游各企業(yè)滿足金融業(yè)務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，成為供應(yīng)鏈全鏈條全生命周期的金融咨詢顧問。

C端突圍，即高效服務(wù)個(gè)人客戶，做百姓身邊有溫度的銀行。后疫情時(shí)代，各商業(yè)銀行唯有通過金融科技賦能，打造生態(tài)場(chǎng)景經(jīng)營平臺(tái)、開放性數(shù)字支付平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品創(chuàng)新能力和數(shù)字化營銷體系，使得銀行服務(wù)直達(dá)，才能洞悉C端客戶的消費(fèi)特征和真實(shí)訴求，不斷拓寬金融服務(wù)矩陣，敏銳觸達(dá)服務(wù)底層。

G端連接，即助力社會(huì)治理，成為國家信賴的金融重器。后疫情時(shí)代，各商業(yè)銀行可以借助金融科技力量，縱深推進(jìn)與政府部門的合作，在提供公共產(chǎn)品、優(yōu)化公共服務(wù)上發(fā)揮重要作用，通過構(gòu)建智慧政務(wù)生態(tài)、醫(yī)療生態(tài)、農(nóng)村農(nóng)業(yè)生態(tài)等G端生態(tài)系統(tǒng)，加速銀行自身服務(wù)轉(zhuǎn)型和數(shù)字轉(zhuǎn)型。

（四）加速科技人才隊(duì)伍建設(shè)、培養(yǎng)與支撐

1.加強(qiáng)科技人才引入。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的急迫性與核心技術(shù)人才供養(yǎng)不足將會(huì)是未來一段時(shí)間內(nèi)的主要矛盾，各商業(yè)銀行一方面可以通過校園招聘，吸納科技相關(guān)專業(yè)的優(yōu)秀人才，擴(kuò)充行內(nèi)科技人員隊(duì)伍，逐步提升科技崗位人才占比;另一方面可以通過外包服務(wù)、高薪聘請(qǐng)、設(shè)立顧問等多種高效靈活的方式，吸引招用一批資深的金融科技專業(yè)人才和數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)勢(shì)人才，對(duì)行內(nèi)數(shù)據(jù)和技術(shù)研究能力進(jìn)行補(bǔ)充，助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2.加強(qiáng)復(fù)合型人才培養(yǎng)。更“高階”的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅要求各商業(yè)銀行具備相當(dāng)?shù)募夹g(shù)人才，更要求建立既懂金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)，又懂?dāng)?shù)字技術(shù)、應(yīng)用架構(gòu)的復(fù)合型人才。因此，各商業(yè)銀行應(yīng)該在全行范圍內(nèi)加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型培訓(xùn)力度，著力提升全員數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識(shí)，不斷豐富全員數(shù)字化知識(shí)結(jié)構(gòu)體系;同時(shí)在行內(nèi)持續(xù)優(yōu)化崗位配置和人員組織架構(gòu)，將技術(shù)分析環(huán)節(jié)予以前置，真正實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)部門與技術(shù)部門的協(xié)同交互、數(shù)字人才與業(yè)務(wù)人才的高效融合，真正發(fā)揮金融科技與數(shù)字技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)賦能。

3.加強(qiáng)開發(fā)者聯(lián)盟建設(shè)。商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與金融科技優(yōu)質(zhì)頭部公司合作，建設(shè)開發(fā)者聯(lián)盟，在協(xié)同合作中提高和帶動(dòng)行內(nèi)研發(fā)力量，同時(shí)有助于積極探索金融業(yè)務(wù)與前沿科技的結(jié)合點(diǎn)，充分利用開發(fā)者聯(lián)盟的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新項(xiàng)目實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，將區(qū)塊鏈、5G應(yīng)用、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)引流至各業(yè)務(wù)場(chǎng)景，使前沿科技真正成為業(yè)務(wù)發(fā)展的助推動(dòng)力。

新冠疫情終將過去，但后疫情時(shí)代銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑仍在繼續(xù)。因此，我們研究新冠疫情困境與商業(yè)銀行的內(nèi)在邏輯，探尋金融科技在應(yīng)對(duì)疫情中的積極作用，并提出轉(zhuǎn)型建議，希望在一定程度上能夠?yàn)楹笠咔闀r(shí)代商業(yè)銀行如何繼續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供借鑒和思路。

注釋：

①金融科技3.0：參見IOSCO（國際證監(jiān)會(huì)組織）于2017年2月發(fā)布的《金融科技研究報(bào)告》，金融科技3.0的標(biāo)志是IT新技術(shù)，例如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等與金融緊密結(jié)合，在信息采集、投資決策、風(fēng)控等方面帶來傳統(tǒng)金融的變革。

②開放銀行是通過 API 技術(shù)，在銀行與第三方服務(wù)提供商之間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，將銀行的金融服務(wù)全面融入到各種第三方服務(wù)場(chǎng)景中，從而提升客戶體驗(yàn)的平臺(tái)合作金融業(yè)態(tài)。

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作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行