金 飛

（南通大學(xué) 江蘇長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶研究院，江蘇 南通 226019）

雖然我國(guó)已成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但是各區(qū)域之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距依然較大，整體呈現(xiàn)出東高西低的趨勢(shì)，這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象日益成為阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的重要因素[1]。對(duì)此，2013 年我國(guó)正式引入普惠金融，并針對(duì)普惠金融制定了重要發(fā)展戰(zhàn)略，使得我國(guó)中小微企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升，同時(shí)也顯著提高了我國(guó)城鄉(xiāng)消費(fèi)者的消費(fèi)水平[2]。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)家將普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)，提出了發(fā)展數(shù)字普惠金融的價(jià)值，并針對(duì)數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)進(jìn)行了大量分析[3]。在企業(yè)界，阿里巴巴則在2020 云棲大會(huì)上推出了數(shù)字普惠金融平臺(tái)，旨在有效把控為小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步解決“不敢貸、不愿貸、不會(huì)貸”問(wèn)題[4]。有鑒于此，本文基于已有文獻(xiàn)的研究結(jié)論，選取我國(guó)294 個(gè)地級(jí)市作為研究對(duì)象，就數(shù)字普惠金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量的發(fā)展進(jìn)行分析，旨在為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步提升和數(shù)字普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展提供政策意見(jiàn)[5]。

一、研究基礎(chǔ)

（一）數(shù)字普惠金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的背景下，各行業(yè)均迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨了更多的不確定性挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行融合之后，傳統(tǒng)金融行業(yè)所具有的先天缺陷得到了有效彌補(bǔ)，這大幅度降低了企業(yè)的融資難度，也使得金融產(chǎn)品的覆蓋范圍越來(lái)越廣泛，在一定程度上推動(dòng)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。現(xiàn)階段，金融產(chǎn)品逐漸向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型，許多行業(yè)都出現(xiàn)了線上數(shù)字產(chǎn)品和數(shù)字服務(wù)，例如移動(dòng)支付、在線眾籌、第三方借貸等。田利輝和范乙凡（2018）[6]提出，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于優(yōu)化對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)長(zhǎng)尾客戶的服務(wù)，具有顯著的金融普惠性。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期健康發(fā)展是充分發(fā)揮我國(guó)金融普惠效應(yīng)的重要著力點(diǎn)。

2.數(shù)字普惠金融的提出。數(shù)字普惠金融實(shí)質(zhì)上是普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)相互融合的衍生物，其不但體現(xiàn)著普惠金融的扶持性質(zhì)，還通過(guò)數(shù)字化產(chǎn)品發(fā)揮著對(duì)金融行業(yè)的積極影響。數(shù)字普惠金融是傳統(tǒng)普惠金融的數(shù)字化體現(xiàn)，其具有服務(wù)范圍廣、產(chǎn)品多樣化、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)低等優(yōu)點(diǎn)。對(duì)于中小型企業(yè)以及一些社會(huì)信譽(yù)度不高的企業(yè)而言，通過(guò)運(yùn)用數(shù)字普惠金融均得到了良好的發(fā)展，并逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字普惠金融的優(yōu)質(zhì)客戶。潘爽等（2021）[7]探究了數(shù)字金融能否在城市創(chuàng)新過(guò)程中發(fā)揮普惠效應(yīng)。發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融能夠促進(jìn)城市創(chuàng)新水平的提高；數(shù)字金融的普惠效應(yīng)還體現(xiàn)在能夠彌合城市之間的創(chuàng)新差距，這主要是由于其對(duì)中小城市的促進(jìn)效應(yīng)更為顯著，既有助于中小城市抵御大城市的虹吸效應(yīng)，也有助于激發(fā)其內(nèi)部的冒險(xiǎn)精神；此外，數(shù)字金融還能夠從加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、提高市場(chǎng)化水平、強(qiáng)化市場(chǎng)潛力等途徑推動(dòng)城市創(chuàng)新步伐。這為我國(guó)各地區(qū)優(yōu)化數(shù)字金融的普惠功能提供了重要經(jīng)驗(yàn)與政策啟示。

（二）經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

1.經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的概念。一方面，從微觀角度來(lái)分析，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展不僅體現(xiàn)為大量企業(yè)規(guī)模趨于完善、體系不斷成熟，也體現(xiàn)為大量企業(yè)運(yùn)用科技手段進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展并實(shí)現(xiàn)低投入高產(chǎn)出；另一方面，從宏觀角度來(lái)分析，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展不僅僅可以用來(lái)衡量企業(yè)，還適用于社會(huì)、國(guó)家等更大的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展的背景下，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展能夠體現(xiàn)各個(gè)行業(yè)通過(guò)相互融合發(fā)展來(lái)提高產(chǎn)品創(chuàng)新性，進(jìn)而推動(dòng)生態(tài)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。

2.經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的相關(guān)理念。經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展主要包括創(chuàng)新、合作、環(huán)保、公開(kāi)、共贏這五個(gè)發(fā)展理念，是推動(dòng)現(xiàn)階段我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要理念，適合我國(guó)當(dāng)今的社會(huì)發(fā)展模式，能夠充分滿足消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品和服務(wù)多元化的需求，可以為我國(guó)企業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。此外，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展也是我國(guó)各企業(yè)發(fā)展的重要保障，其能夠幫助企業(yè)化解發(fā)展難題，從而促進(jìn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。程晶晶和夏永祥（2021）[8]提出構(gòu)建了包括“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”的評(píng)價(jià)體系，對(duì)各省市經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展水平進(jìn)行了測(cè)度。發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展水平呈逐年上升態(tài)勢(shì)，但“協(xié)調(diào)”與“綠色”水平仍然較為薄弱，且地區(qū)之間差距較大，這種差距還在呈擴(kuò)大趨勢(shì)，東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展水平較高，而中西部地區(qū)偏低。這為我國(guó)各地區(qū)協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展水平提供了重要依據(jù)[9]。

（三）福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論

福利經(jīng)濟(jì)學(xué)是基于序數(shù)效應(yīng)理論而提出的，福利經(jīng)濟(jì)學(xué)被廣泛使用的前提是需要遵循帕累托最優(yōu)原理。其中，帕累托最優(yōu)原則指的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種理想化發(fā)展方式，其強(qiáng)調(diào)外界因素的改變和市場(chǎng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的變化都不會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成影響。企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展是在福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)上進(jìn)行的，企業(yè)通過(guò)不斷地改良產(chǎn)品和優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)模式來(lái)獲取更可觀的利益，進(jìn)而獲得額外的福利。福利經(jīng)濟(jì)學(xué)將合作共贏這一因素加入到了企業(yè)資源優(yōu)化研究中，以期在保證公平競(jìng)爭(zhēng)、合作共贏的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益的最大化[10]。

（四）數(shù)字普惠金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的過(guò)程

普惠金融是數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)，各個(gè)行業(yè)和消費(fèi)者生活都會(huì)受到普惠金融的正面影響，普惠金融能夠顯著推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，能夠降低中小型企業(yè)的融資難度，通過(guò)制作特定的金融產(chǎn)品來(lái)提高企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)率。一方面，數(shù)字普惠金融可以降低企業(yè)后期的邊際成本，通過(guò)支持企業(yè)進(jìn)行科技創(chuàng)新來(lái)提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效；另一方面，數(shù)字普惠金融體系需要不斷地進(jìn)行管理和完善。構(gòu)建普惠金融體系需要在嚴(yán)格的法律約束下進(jìn)行，根據(jù)各個(gè)地區(qū)企業(yè)的實(shí)際發(fā)展需求和所面臨的困難來(lái)實(shí)施具有針對(duì)性的金融扶持政策[11]。

二、研究設(shè)計(jì)

（一）變量選取

本文以各地級(jí)市人均生產(chǎn)總值（bgdp）來(lái)衡量區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平；同時(shí)，選取數(shù)字普惠金融指數(shù)（ksnt）、數(shù)字化程度（nup）、數(shù)字普惠金融涉及范圍指數(shù)（erf）、數(shù)字普惠金融應(yīng)用深度（dcg）、地區(qū)人均教育財(cái)政投入（cjk）、人均財(cái)政科技投入（hts）、三大產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)（cy）和人均固定資產(chǎn)投入（tz）作為核心解釋變量。

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源

為了使所選取的數(shù)據(jù)具有一定代表性，本文選取2011—2018 年間的我國(guó)294 個(gè)地級(jí)市的相應(yīng)數(shù)據(jù)作為分析樣本，其中普惠金融指數(shù)來(lái)源于北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（第二期，2011—2018 年）》，其他數(shù)據(jù)均來(lái)源于2011—2018 年間我國(guó)城市統(tǒng)計(jì)年鑒和CSMAR數(shù)據(jù)庫(kù)。

三、實(shí)證分析

（一）數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)非線性影響分析

1.全國(guó)層面面板數(shù)據(jù)檢驗(yàn)。在統(tǒng)計(jì)學(xué)分析中，Stata 由于具有統(tǒng)計(jì)分析、回歸分析和穩(wěn)健性分析等優(yōu)點(diǎn)，是經(jīng)濟(jì)學(xué)中應(yīng)用最為廣泛的軟件。因此，本文通過(guò)Stata 對(duì)全國(guó)層面面板數(shù)據(jù)模型門(mén)限值進(jìn)行檢驗(yàn)，本文首先對(duì)三門(mén)限值和雙門(mén)限值進(jìn)行檢驗(yàn)，得出三門(mén)限值和雙門(mén)限值的P值分別為0.431 9 和0.410 2，均不顯著，說(shuō)明模型不具有三門(mén)限值和雙門(mén)限值。而單門(mén)限值的估計(jì)結(jié)果顯著，且通過(guò)了ADF 檢驗(yàn)，具體檢驗(yàn)結(jié)果如表1 所示?？梢缘贸?，在[0，59.128 2]區(qū)間內(nèi)，數(shù)字普惠金融指數(shù)每提高1 個(gè)百分點(diǎn)，人均生產(chǎn)總值便提高0.152 492 3 個(gè)百分點(diǎn)；當(dāng)超過(guò)上述區(qū)間時(shí)，數(shù)字普惠金融指數(shù)每提高1 個(gè)百分點(diǎn)，人均生產(chǎn)總值便提高0.151 297 5 個(gè)百分點(diǎn)，上述結(jié)果說(shuō)明數(shù)字普惠金融發(fā)展水平通過(guò)了1%的置信水平顯著性檢驗(yàn)。

表1 全國(guó)層面單門(mén)限值檢驗(yàn)結(jié)果

2.東部地區(qū)面板數(shù)據(jù)檢驗(yàn)。針對(duì)東部地區(qū)面板數(shù)據(jù)而言，三門(mén)限值和雙門(mén)顯著的P值分別為0.512 6 和0.482 4，均不顯著，說(shuō)明模型不存在三門(mén)限值和雙門(mén)限值。而單門(mén)限值P值顯著且通過(guò)了ADF 檢驗(yàn)。根據(jù)表2 檢驗(yàn)結(jié)果可知，在[0，216.93]區(qū)間內(nèi)時(shí)，數(shù)字普惠金融指數(shù)每提高1 個(gè)百分點(diǎn)，人均生產(chǎn)總值便提高0.085 214 3 個(gè)百分點(diǎn)；當(dāng)超過(guò)上述區(qū)間時(shí)，數(shù)字普惠金融指數(shù)每提高1 個(gè)百分點(diǎn)，人均生產(chǎn)總值便提高0.091 745 2 個(gè)百分點(diǎn)，上述結(jié)果說(shuō)明上述變量的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平通過(guò)了1%置信水平的顯著性檢驗(yàn)。

表2 東部地區(qū)層面單門(mén)限值檢驗(yàn)結(jié)果

3.中部地區(qū)面板數(shù)據(jù)檢驗(yàn)。針對(duì)中部地區(qū)面板數(shù)據(jù)而言，三門(mén)限值和雙門(mén)顯著的P值分別為0.472 7和0.503 6，均不顯著，說(shuō)明模型不存在三門(mén)限值和雙門(mén)限值。而單門(mén)限值P值顯著且通過(guò)了ADF 檢驗(yàn)。通過(guò)表3 單門(mén)限值檢驗(yàn)結(jié)果可知，在[0，64.75]區(qū)間內(nèi)時(shí)，數(shù)字普惠金融指數(shù)每提高1 個(gè)百分點(diǎn)，人均生產(chǎn)總值便提高0.195 412 6 個(gè)百分點(diǎn)；當(dāng)超過(guò)上述區(qū)間時(shí)，數(shù)字普惠金融指數(shù)每提高1 個(gè)百分點(diǎn)，人均生產(chǎn)總值便提高0.185 247 1 個(gè)百分點(diǎn)。上述結(jié)果說(shuō)明上述變量的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平通過(guò)了1%置信水平的顯著性檢驗(yàn)。

表3 中部地區(qū)層面單門(mén)限值檢驗(yàn)結(jié)果

4.西部地區(qū)面板數(shù)據(jù)檢驗(yàn)。針對(duì)西部地區(qū)面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行門(mén)限檢驗(yàn)，得出三門(mén)限值和雙門(mén)限值的P值分別為0.972 3 和0.861 6，均不顯著，同時(shí)，單門(mén)限值P值為0.415，結(jié)果也不顯著，因此，暫沒(méi)有發(fā)現(xiàn)我國(guó)西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在非線性關(guān)系。這可能是因?yàn)槲覈?guó)西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平比較落后，數(shù)字普惠金融在該地區(qū)并沒(méi)有得到有效推廣。

（二）數(shù)字普惠金融對(duì)我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

本文進(jìn)一步對(duì)全國(guó)層面面板數(shù)據(jù)模型和東中西地區(qū)面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行穩(wěn)健性回歸分析，結(jié)果如表4 所示。

表4 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

通過(guò)表4 可知，全國(guó)層面面板模型Adj-R2為0.831 5，數(shù)字普惠金融涉及范圍提高1%，地區(qū)人均生產(chǎn)總值便提升0.064 152 86，并通過(guò)了1%置信水平檢驗(yàn)，表明數(shù)字普惠金融涉及范圍的擴(kuò)大能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；而應(yīng)用深度與其相關(guān)系數(shù)并不顯著，表明數(shù)字普惠金融應(yīng)用深度與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間關(guān)系不大。同時(shí)，數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平增加1%，地區(qū)人均生產(chǎn)總值便隨著提高0.015 284 12%，并通過(guò)了10%置信水平檢驗(yàn)，說(shuō)明數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平提高能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

對(duì)于東部地區(qū)而言，模型Adj-R2為0.894 2，數(shù)字普惠金融涉及范圍提高1%，地區(qū)人均生產(chǎn)總值便隨之提高0.035 021 4%，并通過(guò)了10%置信水平檢驗(yàn)，表明數(shù)字普惠金融涉及范圍的擴(kuò)大能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；而應(yīng)用深度與其相關(guān)系數(shù)并不顯著，表明數(shù)字普惠金融應(yīng)用深度對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)效果不顯著。數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平提高1%，地區(qū)人均生產(chǎn)總值便隨之提高0.036 974 4%，并通過(guò)了1%置信水平檢驗(yàn)，說(shuō)明數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平的提高能夠促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

對(duì)于中部地區(qū)而言，模型Adj-R2為0.817 4，數(shù)字普惠金融涉及范圍提高1%，地區(qū)人均生產(chǎn)總值便隨之提高0.082 163 3%，并通過(guò)了5%置信水平檢驗(yàn)，說(shuō)明數(shù)字普惠金融涉及范圍的擴(kuò)大能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；數(shù)字普惠金融應(yīng)用深度提高1%，地區(qū)人均生產(chǎn)總值提高0.037 491 53%，并通過(guò)了10%置信水平檢驗(yàn)，說(shuō)明數(shù)字普惠金融應(yīng)用深度的提高能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平和地區(qū)人均生產(chǎn)總值之間相關(guān)系數(shù)不顯著，并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)數(shù)字化水平與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在關(guān)系。

對(duì)于西部地區(qū)而言，模型Adj-R2為0.810 4，數(shù)字普惠金融涉及范圍提高1%，地區(qū)人均生產(chǎn)總值便隨之提高0.068 154 2%，并通過(guò)了1%置信水平檢驗(yàn)，說(shuō)明數(shù)字普惠金融涉及范圍的提升能夠推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；數(shù)字普惠金融應(yīng)用深度提高1%，地區(qū)人均生產(chǎn)總值便提高0.039 846 2%，并通過(guò)了10%置信水平檢驗(yàn)，這表明數(shù)字普惠金融應(yīng)用深度的提高能夠促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；而數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平與地區(qū)人均生產(chǎn)總值之間相關(guān)系數(shù)并不顯著，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)兩者之間的關(guān)系。

四、政策建議

提高互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，奠定數(shù)字普惠金融的發(fā)展基礎(chǔ)。數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的高低與互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施的完善程度具有直接關(guān)系，現(xiàn)階段我國(guó)部分地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率仍較低，這阻礙了數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展。因此，我國(guó)各個(gè)地區(qū)要根據(jù)自身的實(shí)際發(fā)展情況來(lái)擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋范圍，尤其需要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，鼓勵(lì)居民接受寬帶入戶，從而為數(shù)字普惠金融的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，并引導(dǎo)居民了解數(shù)字普惠金融，最終實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的提高。

引進(jìn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，實(shí)現(xiàn)東中西部地區(qū)數(shù)字普惠金融同步發(fā)展?，F(xiàn)階段，我國(guó)東部地區(qū)無(wú)論是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上還是在數(shù)字普惠金融發(fā)展水平上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了中西部地區(qū)，且我國(guó)中西部地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，地理優(yōu)勢(shì)不明顯，這在很大程度上阻礙了數(shù)字普惠金融在中西部地區(qū)的發(fā)展。因此，我國(guó)中西部地區(qū)需要加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的引進(jìn)力度，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)中西部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的快速提升。同時(shí)，促進(jìn)東中西部地區(qū)一體化發(fā)展，將東部地區(qū)的優(yōu)質(zhì)資源適當(dāng)向中西部地區(qū)引入，緩解東部地區(qū)的資源壓力，實(shí)現(xiàn)東中西部地區(qū)數(shù)字普惠金融共同發(fā)展。

豐富數(shù)字普惠金融產(chǎn)品種類(lèi)，豐富受眾類(lèi)型。現(xiàn)階段，我國(guó)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的種類(lèi)相對(duì)比較單一，大部分都是針對(duì)企業(yè)而制定相應(yīng)的金融產(chǎn)品。隨著消費(fèi)者購(gòu)物需求的逐漸提升，消費(fèi)者對(duì)資金的需求量增加。因此，我國(guó)應(yīng)該豐富數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的類(lèi)型，針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)水平和年齡段的消費(fèi)者來(lái)制定相關(guān)的產(chǎn)品。例如，對(duì)于老年人而言，他們的對(duì)新鮮產(chǎn)品的追求度下降，他們更多的是關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，可以針對(duì)老年人群制定保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)老年人購(gòu)買(mǎi)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品來(lái)增強(qiáng)自身的晚年生活保障力度。