梁延紅，楊林娟，陳 瑜

（甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué) 財(cái)經(jīng)學(xué)院，甘肅 蘭州 730070）

一、引言

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，國家高度重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展。中共中央在每年的一號文件中強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”問題的重要性，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了明確規(guī)劃[1]。2021 年，中共中央發(fā)布的一號文件中繼續(xù)強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”問題，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，這是自21 世紀(jì)以來國家發(fā)布的第18 個關(guān)于“三農(nóng)”問題的一號文件，持續(xù)聚焦“三農(nóng)”問題，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，說明解決“三農(nóng)”問題仍然是我國的重中之重。甘肅省位于我國西部地區(qū)，是一個農(nóng)業(yè)大省。近年來甘肅省認(rèn)真貫徹落實(shí)中央一號文件，對“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村”問題積極做出改革，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基本建設(shè)不斷取得了進(jìn)步。截至2019 年末，全省鄉(xiāng)村人口1 363.69 萬人，占總?cè)丝诘?1.51%；農(nóng)村居民人均可支配收入為9 629 元，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為1 887.58 億元，同比增長13.75%；糧食生產(chǎn)再次獲得大豐收，產(chǎn)量為1 162.58 萬噸；農(nóng)業(yè)機(jī)械總動力為2 174.01 萬千瓦，同比增長3.39%。但是城鄉(xiāng)差距并沒有得到很大改善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)脆弱性受自然條件的限制越來越明顯，而金融支農(nóng)在這其中起著非常重要的作用[2]，所以本文通過對甘肅省金融支農(nóng)的效率進(jìn)行研究，分析其影響因素并給出合理建議，以促進(jìn)甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

二、文獻(xiàn)回顧

對于金融支農(nóng)效率研究，學(xué)者主要集中于對金融支農(nóng)過程中存在的問題及影響因素進(jìn)行研究。對于金融支農(nóng)過程中存在的問題研究，韓笑然（2019）[3]對金融支農(nóng)的相關(guān)理論進(jìn)行了分析，認(rèn)為金融支農(nóng)存在的問題是：農(nóng)村信貸支農(nóng)規(guī)模小，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求；金融支農(nóng)結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致金融資源浪費(fèi)；金融支農(nóng)的產(chǎn)品形式單一，農(nóng)民缺乏選擇性。徐洪水（2014）[4]運(yùn)用空間計(jì)量、多項(xiàng)Logit選擇模型、OLM 等計(jì)量模型對農(nóng)村市場中供需之間的平衡問題、農(nóng)村金融的績效、農(nóng)村金融缺口和緩解市場失靈的機(jī)制問題進(jìn)行了分析與實(shí)證研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶稟賦對金融的認(rèn)知影響融資意愿，我國農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)分布展現(xiàn)出空間集聚的現(xiàn)象，農(nóng)戶融資受到供求信貸之間的約束。吳劉杰和張金清（2019）[5]基于窗口參比Malmquist 指數(shù)法對全國農(nóng)村金融支農(nóng)效率進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，農(nóng)村金融支農(nóng)的全要素生產(chǎn)率受技術(shù)變化指數(shù)與效率變化指數(shù)的影響整體呈下降趨勢，并且東部、西部、中部以及東北地區(qū)存在差異。對于金融支農(nóng)的影響因素研究方面，張振海和茹少峰（2011）[6]運(yùn)用SFA 分析方法對陜西省金融支農(nóng)效率及影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明農(nóng)村金融市場集中度、農(nóng)村金融中介效率和農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)是金融支農(nóng)效率的主要影響因素；吳俊杰和周再清（2010）[7]通過分析我國金融支農(nóng)現(xiàn)狀，認(rèn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融工具的規(guī)模與結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融市場利率機(jī)制、農(nóng)村金融的信用環(huán)境等因素制約了我國金融支農(nóng)效率的提高。鄧奇志（2010）[8]從農(nóng)村金融的功能視角研究我國農(nóng)村金融效率的現(xiàn)狀，認(rèn)為國有大型銀行信貸管理體制和模式導(dǎo)致資金外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金需求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)單一導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)流量化渠道不足，從而導(dǎo)致我國農(nóng)村金融效率的低下。

總體而言，學(xué)者們主要側(cè)重于從宏觀層面對不同政策背景下金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)過程中存在的問題及影響因素進(jìn)行研究，以此分析金融支農(nóng)效率問題，因此，如何高效地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)顯得非常重要。甘肅省作為一個欠發(fā)達(dá)省份，金融的支持起著非常重要的作用，但是目前對西部地區(qū)金融支農(nóng)效率的研究相對滯后。所以本文通過借鑒國外相關(guān)理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)國內(nèi)在金融支農(nóng)效率研究方面取得的一些成果，結(jié)合甘肅省實(shí)際金融支農(nóng)情況，對甘肅省金融支農(nóng)效率進(jìn)行分析，并提出合理建議來促進(jìn)甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、甘肅省金融支農(nóng)現(xiàn)狀

（一）支農(nóng)政策現(xiàn)狀

從2011 年起，全省金融機(jī)構(gòu)把支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為切入點(diǎn)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)信貸產(chǎn)品服務(wù)方式，開展了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)縣，并取得顯著成效；隨后全省搭建支農(nóng)的“四大平臺”，開創(chuàng)馬鈴薯保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展取得顯著成效。2013 年進(jìn)一步加強(qiáng)貨幣政策的指導(dǎo)，緩解三農(nóng)“貸款難”“貸款貴”“服務(wù)缺”和“動力弱”問題。到2014 年，金融扶貧本著多元化、多層次、全方位的特色進(jìn)行發(fā)展。2015 年繼續(xù)對金融扶貧工作機(jī)制、農(nóng)村金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，加強(qiáng)金融扶貧的精準(zhǔn)度、金融服務(wù)水平和扶貧政策的支持。2016 年，全省信貸資金對準(zhǔn)特色產(chǎn)業(yè)，開發(fā)特色險(xiǎn)種，鞏固扶貧成果。在2017 年進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，全省金融機(jī)構(gòu)全力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，積極落實(shí)貨幣政策，圍繞“三去一降一補(bǔ)”推進(jìn)“三項(xiàng)工程”。隨后全省開始深入貫徹實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，大力解決全省“三農(nóng)”問題，農(nóng)村“三變”改革全面推進(jìn)，特色產(chǎn)業(yè)貸款作用突出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定。2019 年，全省金融機(jī)構(gòu)加大將金融資源向農(nóng)村，尤其是貧困地區(qū)傾斜，強(qiáng)化對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目和龍頭企業(yè)的融資支持，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用，并在1 205 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立“農(nóng)金站”，解決了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題，改善了農(nóng)村金融環(huán)境。

（二）金融支農(nóng)狀況

1.支農(nóng)信貸投放規(guī)模逐年擴(kuò)大，但增速有所下降。全省金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為20 678 億元，同比增長6.74%，其中涉農(nóng)貸款余額為6 719.55億元，占各項(xiàng)貸款比重為32.50%；自2011 年以來，甘肅省涉農(nóng)貸款在超過2 000 萬的基礎(chǔ)上逐步增加，2011—2018 年甘肅省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款逐年增加，但是涉農(nóng)貸款占各項(xiàng)貸款比重基本保持在35%～40%，變動幅度不大；涉農(nóng)貸款的增長速度2016 年開始下降，2019 年涉農(nóng)貸款同比增長逐漸下降為負(fù)值，是因?yàn)樽?018 年起，甘肅省委為了貫徹習(xí)近平總書記的“八個著力”重要指示，使金融機(jī)構(gòu)將一部分資金投入到支持十大生態(tài)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，帶動農(nóng)戶穩(wěn)定脫貧，以促進(jìn)甘肅省經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。總體而言，2011—2019年甘肅省金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度相對較大，在脫貧攻堅(jiān)中起著重要作用。

表1 2011—2019 甘肅省小型和新型金融機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員數(shù)量單位：個

2.金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員數(shù)量。從目前甘肅省金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于“三農(nóng)”的總體情況來看，各大商業(yè)銀行收縮基層網(wǎng)點(diǎn)后，在農(nóng)村地區(qū)開展?fàn)I業(yè)的金融機(jī)構(gòu)相對較少[9]，而服務(wù)于“三農(nóng)”的主要是一些小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為此本文將選取小型和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究。

甘肅省金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方式在不斷優(yōu)化，從2011—2017 年，甘肅省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員都在不斷增加，且2015—2016 年增長幅度最大，2018 年、2019 年其營業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員數(shù)有所減少，主要是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由418個減為60 個，說明大小金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)行整合，逐漸規(guī)?；?/p>

四、甘肅省金融支農(nóng)效率分析

（一）模型選擇

本文對于甘肅省金融支農(nóng)效率的研究采用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法，DEA 方法及其模型是1978 年由美國著名運(yùn)籌學(xué)家A.Charnes 和W.W.Cooper 提出來的以相對效率為基礎(chǔ)的一種效率評價方法，DEA模型分為CCR 和BCC 兩種模型，CCR 模型是假設(shè)生產(chǎn)規(guī)模報(bào)酬不變的情況下對金融支農(nóng)效率進(jìn)行分析，BCC 模型則是假設(shè)生產(chǎn)規(guī)模報(bào)酬變動的情況下對金融支農(nóng)效率的分析，本文根據(jù)甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，從BCC 模型的產(chǎn)出角度來對金融支農(nóng)效率進(jìn)行測度。

（二）指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)來源

根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲得性、科學(xué)性、代表性等以及其他學(xué)者在金融支農(nóng)效率這一方面研究時選取的指標(biāo)[10-11]，本文依據(jù)甘肅省2011—2019 年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，選取4 個投入指標(biāo)，分別為機(jī)構(gòu)個數(shù)（個）X1、從業(yè)人數(shù)（個）X2、涉農(nóng)貸款余額（億元）X3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（億元）X4，這4 個指標(biāo)可以代表金融機(jī)構(gòu)在物質(zhì)、人力、信貸資本等方面的投入；產(chǎn)出指標(biāo)選取3 個，分別為農(nóng)村居民人均純收入（萬元）Y1、農(nóng)林牧漁業(yè)增加值（萬元）Y2、農(nóng)業(yè)人均產(chǎn)值（萬元）Y3，這3 個指標(biāo)可以反映出金融對經(jīng)濟(jì)的帶動效果。本文數(shù)據(jù)主要來源于《甘肅發(fā)展年鑒》《甘肅年鑒》《甘肅省金融運(yùn)行報(bào)告》（2012—2020 年），如表2 所示。

表2 2011—2019 甘肅省金融支農(nóng)狀況

（三）金融支農(nóng)效率實(shí)證分析

以下將采用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析的方法對甘肅省2011—2019 年金融支農(nóng)的效率進(jìn)行分析評價，主要從技術(shù)效率、純技術(shù)效率、規(guī)模效率和冗余狀況四個方面進(jìn)行分析，數(shù)據(jù)運(yùn)行結(jié)果如表3 所示。

表3 甘肅省2011—2019 年金融支農(nóng)效率的DEA 評價結(jié)果

1.技術(shù)效率。技術(shù)效率是一種技術(shù)規(guī)模報(bào)酬不變情況下的技術(shù)效率值，是對金融要素投入產(chǎn)出時技術(shù)和規(guī)模的綜合效率分析。綜合效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率之間有著密不可分的關(guān)系，當(dāng)綜合技術(shù)效率值為1 時，說明投入的要素發(fā)揮了作用，其投入產(chǎn)出是綜合有效的，否則是無效的。由表3 可知，甘肅省2011—2019 年的平均綜合技術(shù)效率值為0.990 4，2015—2017 年的綜合技術(shù)效率值均小于1，屬于無效年份。2015 年的純技術(shù)效率低于規(guī)模效率，因此2015 年綜合技術(shù)效率值低主要是因?yàn)楣芾硭降鸵鸬模⑶?015 年的綜合技術(shù)效率值也是最低的，說明該年金融資源投入過剩，管理水平較低，資源未能充分利用。而2016 年和2017 年的純技術(shù)效率值為1，規(guī)模效率值小于1，說明導(dǎo)致綜合效率水平低是由于資金投入方面嚴(yán)重不足，金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)過程中資源投入有限。其他年份都是有效的，說明這幾年甘肅省金融機(jī)構(gòu)在金融資源的投放上滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，在金融資源使用過程中科學(xué)管理，有效提高服務(wù)水平，不斷促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.純技術(shù)效率。純技術(shù)效率為規(guī)模報(bào)酬可變情況下的技術(shù)效率值，表示單元值在最優(yōu)規(guī)模的情況下投入要素的生產(chǎn)效率，當(dāng)純技術(shù)效率值等于1 時，表示在一定的技術(shù)水平下，對投入資源的使用是有效的。由表3 可知，純技術(shù)效率的均值為0.995 9，只有2015 年的技術(shù)效率值無效且低于均值，主要原因是2015 甘肅省對農(nóng)村金融資源的投入中，對農(nóng)村金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，金融扶貧工作機(jī)制、農(nóng)村金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，加強(qiáng)金融扶貧的精準(zhǔn)度、金融服務(wù)水平和扶貧政策的支持，人力、物力、財(cái)力過多，未能及時適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，管理水平較低，導(dǎo)致金融資源浪費(fèi)。但是其余年份都是有效的，說明甘肅省在金融支農(nóng)方面取得了一定成果，包括認(rèn)真貫徹落實(shí)國家相關(guān)支農(nóng)政策、開發(fā)特色農(nóng)產(chǎn)品、創(chuàng)新貸款模式等。

3.規(guī)模效率。規(guī)模效率是指金融支農(nóng)規(guī)模因素影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的變化。當(dāng)規(guī)模效率為1時，說明金融支農(nóng)的規(guī)模結(jié)構(gòu)較為合理，其投入的要素能夠產(chǎn)出合理的效益；當(dāng)規(guī)模效率小于1 時，規(guī)模收益為遞增或遞減，規(guī)模收益遞增時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該合理增加對農(nóng)村地區(qū)的投入，增加產(chǎn)出；規(guī)模收益遞減時，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)狀，從實(shí)際出發(fā)，適量減少某些方面在農(nóng)村的投入以合理促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。甘肅省金融支農(nóng)的規(guī)模效率在2015—2017年較低，其余年份都為1，說明除這3 年以外，甘肅省金融支農(nóng)在投入產(chǎn)出是較合理的，爭取以最少的投入獲取最大的產(chǎn)出[12]。而2015—2017 年規(guī)模效率低主要是因?yàn)榫C合技術(shù)效率無效，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對農(nóng)村的資源投入進(jìn)行調(diào)整，使其各種資源能夠得到最大化利用，從而提高金融支農(nóng)效率[13-14]。

4.冗余狀況。根據(jù)DEA 模型數(shù)據(jù)運(yùn)行結(jié)果顯示，對于無效的年份，可以將投入和產(chǎn)出進(jìn)行調(diào)整使其綜合技術(shù)效率有效。在產(chǎn)出不變的情況下，通過減少投入使技術(shù)效率有效；在投入不變的情況下，通過增加產(chǎn)出使技術(shù)效率有效。

由表4 可知，甘肅省2015 年金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的綜合技術(shù)效率是無效的。在投入方面，2015 年甘肅省在農(nóng)村機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員方面有冗余，涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入方面沒有冗余，表明2015 年甘肅省人力、物力投入過多，而這些金融資源的投入并沒有真正發(fā)揮作用，尤其是在從業(yè)人員方面，應(yīng)該提高員工素質(zhì)，精簡員工，優(yōu)化崗位結(jié)構(gòu)；產(chǎn)出方面，主要是2015 年農(nóng)村居民人均純收入、農(nóng)林牧漁業(yè)增加值、農(nóng)業(yè)人均產(chǎn)值較低，表明這幾年由于管理水平較低，金融資源缺乏合理利用，雖然投入過多，但由于缺乏合理資源配置導(dǎo)致產(chǎn)出減少。所以，目前來看，2015 年甘肅省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)減少投入，提高綜合管理服務(wù)水平，增加產(chǎn)出，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

表4 冗余狀況

五、結(jié)論及建議

（一）結(jié)論

第一，運(yùn)用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析后發(fā)現(xiàn)2016—2017 年甘肅省金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)方面規(guī)模報(bào)酬遞減，技術(shù)效率和規(guī)模效率都小于1，但是純技術(shù)效率比規(guī)模效率高，說明這兩年綜合效率無效的原因主要是資源投入不足，資源分配存在問題，從上述分析結(jié)果中也可以看出，2011—2019 年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量總體上有所下降，但從業(yè)人員有所上升，說明金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)了吞并或整合，吞并或整合后有些金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力相對比較突出，經(jīng)過規(guī)模化之后將從業(yè)人員聚集起來，整體服務(wù)能力有所提升，但是服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)較少，導(dǎo)致服務(wù)能力水平有限，資源分配不合理問題突出。

第二，2011—2019 年甘肅省總體信貸規(guī)模減速增加，金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)方面存在下滑趨勢，原因是農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，在審貸方面較為嚴(yán)苛，審貸手續(xù)較繁瑣，信貸資金投放不足，但是農(nóng)業(yè)在目前發(fā)展階段中所需的信貸投放量和資本投入量依然很大，因此信貸投放不能滿足農(nóng)村地區(qū)的需求，并且很多新型金融機(jī)構(gòu)剛成立，內(nèi)部的制度體系不完善，總體的服務(wù)能力低，甚至有些地區(qū)金融機(jī)構(gòu)為了自身的發(fā)展，可能會出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營，存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患，所以要降低信貸資金投放門檻，不斷完善金融機(jī)構(gòu)制度體系。

（二）建議

1.提高金融機(jī)構(gòu)管理服務(wù)水平[15]。在農(nóng)村地區(qū)，居民普遍缺乏對專業(yè)知識的認(rèn)知度，金融機(jī)構(gòu)要不斷提高管理服務(wù)水平。加強(qiáng)農(nóng)村金融 知識宣傳，提高農(nóng)村居民對金融知識方面的認(rèn)知度；要求從業(yè)人員具備扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)，豐富的知識儲備，可以定期對員工進(jìn)行培訓(xùn)；實(shí)行獎勵機(jī)制，激發(fā)員工工作的積極性，進(jìn)一步提高管理服務(wù)水平。

2.創(chuàng)新多種形式的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品過于單一，也會影響農(nóng)村居民的積極性。目前甘肅省各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品，根據(jù)不同地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)需要提供一定的資金創(chuàng)新金融產(chǎn)品，激發(fā)農(nóng)村居民購買的積極性，為農(nóng)村居民提供更多的選擇，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

3.降低信貸投放門檻。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、預(yù)測和管理的科學(xué)性，及時更新信貸管理理念，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，提高自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。在信貸資金的審批中，簡化信貸流程，摒棄過去只認(rèn)抵押擔(dān)保的舊觀念，不斷降低信貸投放門檻，使更多資金運(yùn)用到農(nóng)村生產(chǎn)中。

4.完善金融機(jī)構(gòu)制度體系。為了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)健康發(fā)展，需要建立健全一系列配套的制度體系。建立健全內(nèi)部防控機(jī)制，監(jiān)管部門應(yīng)建立專門的考核制度，并給予金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更多的政策優(yōu)惠。