朱孟彬

（煙臺銀行股份有限公司，山東 煙臺 264001）

在金融管理中，網(wǎng)絡信息技術已經(jīng)成為重要的方式和手段，網(wǎng)絡金融的發(fā)展為傳統(tǒng)金融業(yè)務提供了改革創(chuàng)新的機會，但同時也給銀行信貸帶來了一定的風險。比如，部分銀行在信貸業(yè)務風險管理上關注不足，實際的風險控制存在滯后性，無法滿足市場發(fā)展的實際需要等，而要想解決這些問題，促使銀行信貸業(yè)務在網(wǎng)絡金融背景下獲得良好的發(fā)展，就需要積極研究銀行信貸風險控制的策略。

一、網(wǎng)絡金融的含義與網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的特點

網(wǎng)絡金融是互聯(lián)網(wǎng)技術、金融技術有機融合的簡稱。其以金融電子化建設成果為基礎，涉及諸多方面，比如網(wǎng)絡金融的市場、交易、機構、監(jiān)管等，因此，網(wǎng)絡金融也被稱作電子金融。對于網(wǎng)絡金融產(chǎn)品，其特點如下：第一，信息化、虛擬化。計算機技術的發(fā)展讓金融市場發(fā)展成為一個信息市場，金融市場的虛擬性也得到了強化。當前的金融機構可以有虛擬的經(jīng)營空間、有虛擬化的網(wǎng)絡地址，比如，銀行通過網(wǎng)絡為客戶提供房屋抵押信貸、信用卡信貸、第三方支付等，這些都可以通過電子貨幣實現(xiàn)。第二，經(jīng)濟、高效。網(wǎng)絡金融的發(fā)展加快了金融信息的交流和業(yè)務的處理速度，打破了時空、地域對線下金融業(yè)務活動的限制，客戶可以通過網(wǎng)絡獲得自己想要的信息，因此，金融機構的服務效率也得到了提升。比如，相比于柜臺式的服務，網(wǎng)絡金融服務可以減少時間消耗，并且虛擬化的經(jīng)營也降低了過去場所經(jīng)營產(chǎn)生的費用，使金融機構的經(jīng)營成本降低，經(jīng)濟效益得到了大幅度提高。

二、銀行信貸風險控制的必要性

市場經(jīng)濟的繁榮，讓各行業(yè)提高了對資金的需求量，因此，銀行信貸業(yè)務得到了快速的發(fā)展，銀行信貸風險控制也就成為重要的內容。但在網(wǎng)絡金融發(fā)展背景下，銀行為開展高效的信貸業(yè)務，其往往會通過網(wǎng)絡這一渠道來實現(xiàn)。與之而來的是銀行信貸業(yè)務所面臨的風險問題，對銀行信貸業(yè)務風險進行科學有效地控制，這是十分必要的。從作用上看，有效的風險控制策略，就是要明確網(wǎng)絡信貸業(yè)務開展過程中的相關風險，以便采取更為有效的方法，從而有效降低或規(guī)避信貸業(yè)務開展的風險。保證銀行以及貸款人員的資金安全，讓信貸業(yè)務的開展?jié)M足多元化的需要，據(jù)此增加銀行信貸業(yè)務的收益，順利實現(xiàn)銀行信貸業(yè)務的目標。

三、銀行信貸業(yè)務所面臨的風險

雖然商業(yè)銀行都建立了自己的風險管理體系，但風險本身具備客觀性、普遍性、必然性、損失性和不確定性等特征。因此，只有在風險控制流程中踏踏實實地做好防控措施，才能及時規(guī)避風險或者降低風險產(chǎn)生后帶來的損失。從風險來看，銀行信貸業(yè)務主要受到以下幾個方面的影響：

第一，政府干預。我國是社會主義市場經(jīng)濟體制，當市場失靈或存在不良環(huán)境時，政府干預就成了必要措施。而市場作為資金配置的主體，如果受到政府行為這一宏觀調控的影響，銀行信貸風險就可能會增加。

第二，不完善的法律法規(guī)。盡管我國有《銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《貸款通則》等法律法規(guī)，但對于銀行信貸風險的管理還不是很完善，其規(guī)定和要求存在一定的滯后性。如果借款人利用法律漏洞來詐騙銀行貸款或者多頭貸款，則容易導致銀行財產(chǎn)受損，甚至是影響到貸款業(yè)務和其他金融業(yè)務的正常進行。

第三，重視程度低。雖然網(wǎng)絡金融獲得了很好地發(fā)展，產(chǎn)生的影響也逐漸增大，但是部分銀行或管理人員對于網(wǎng)絡金融的認識存在偏差，沒有從根本上認識到網(wǎng)絡金融的重要性，在控制銀行信貸風險時，依舊使用傳統(tǒng)理念和方法，進而對信貸業(yè)務的開展產(chǎn)生影響。

第四，風險控制有待完善。銀行信貸風險的控制機制不夠完善，使得風險控制缺少良好的保障。該問題具體表現(xiàn)為銀行信貸不能與網(wǎng)絡金融密切結合，業(yè)務、流程無法結合網(wǎng)絡金融的實際需要以及特點進行簡化，致使銀行信貸風險控制難度大、效率低，不利于風險控制的順利實現(xiàn)。

第五，網(wǎng)絡技術的運用不到位。網(wǎng)絡金融發(fā)展背景下，銀行信貸業(yè)務中的部分風險是技術層面引起的，所以要科學運用網(wǎng)絡技術，以便有效控制銀行信貸風險。但就實際情況而言，部分工作人員對于網(wǎng)絡技術的運用還不是很靈活，不能及時發(fā)現(xiàn)潛在的風險問題。

四、網(wǎng)絡金融發(fā)展背景下銀行信貸風險控制的策略

基于上文中網(wǎng)絡金融的發(fā)展對銀行信貸業(yè)務構成的機遇和挑戰(zhàn)，這就需要除了銀行自身做好風險管控工作外，還需要多方角度來形成合理，通過構建健康的、可持續(xù)發(fā)展的信貸環(huán)境，以確保銀行信貸業(yè)務得以穩(wěn)健發(fā)展。

第一，轉變政府職能。市場經(jīng)濟下，政府職能轉變成為必然。因此隨著政府調控逐漸從微觀管理、直接管理轉變?yōu)楹暧^管理、間接管理后，銀行能夠更加積極主動參與到市場經(jīng)濟活動中，進而助力經(jīng)濟的轉型發(fā)展。與此同時，在保證公平、公正的情況下，政府要對銀行信貸業(yè)務予以支持，嚴格監(jiān)督企業(yè)或個人的逃廢債務行為，以創(chuàng)造出良好的信貸環(huán)境。

第二，加強對法律風險的防范。相關部門要進一步完善法律法規(guī)，出臺相關的實施細則，也可以積極借鑒國外的先進經(jīng)驗，強化對法律法規(guī)的執(zhí)行力。但在現(xiàn)有法律法規(guī)體系下，商業(yè)銀行自身還需要對潛在的法律風險做好防范工作。比如《銀行法》對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債比例做出強制規(guī)定，但這種規(guī)定對信貸這種高風險行為沒有實質性的幫助。為此，在網(wǎng)絡信貸業(yè)務比例逐漸提高的情況下，商業(yè)銀行要進一步加強對貸前的審查和貸后的管理工作，通過明確合同條款中的違約責任，來盡可能規(guī)避借款人故意違約給銀行造成的經(jīng)濟損失。另外，根據(jù)保障的不同，信貸業(yè)務可分為信用貸款、抵押貸款、擔保貸款，商業(yè)銀行可根據(jù)《物權法》的要求來防范信貸風險，進一步提高抵押貸款人和擔保貸款人的償還能力。

第三，提高重視度。在網(wǎng)絡金融發(fā)展背景下，銀行信貸業(yè)務得到了大幅度提高，雖然商業(yè)銀行不良貸款率的總體水平處于合理范圍，但總體的不良貸款率仍在上升，并且加劇了對金融市場的影響。為此，銀行以及信貸管理人員要提高對銀行信貸業(yè)務、風險管理的重視度，全面、細致、穩(wěn)步推進銀行信貸業(yè)務，使銀行信貸風險控制獲得堅實的保障。

第四，完善信用體系。信用是維護社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展的一種相互信任的關系，其是社會和經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。在信貸業(yè)務中，信用體現(xiàn)了客戶的償還能力，進而以這種形式對經(jīng)濟活動構成間接影響，因此信用體系的建設涉及每個金融機構，完善信用體系，首先就需要治理好銀行自身，從源頭上杜絕不良信用產(chǎn)生的可能性。比如，在開展信貸業(yè)務時，銀行要嚴格規(guī)范經(jīng)營行為，將“重合同、守信用”作為提高服務水平的前提條件，摒棄傳統(tǒng)的以規(guī)模和總量為主的考核模式，進而在完善信用體系中起到帶頭示范作用。

第五，合理利用網(wǎng)絡技術。網(wǎng)絡技術的運用與銀行信貸風險控制間有著密切的聯(lián)系，特別是在網(wǎng)絡金融發(fā)展背景下，為加強對銀行信貸風險的控制效果，就需要在實際工作中合理利用網(wǎng)絡技術，以此來分析信貸業(yè)務潛在的風險。此外，利用網(wǎng)絡技術建立信息化系統(tǒng)，可以實現(xiàn)信貸業(yè)務的線上發(fā)展，比如資料填寫、申請?zhí)峤?、自動審核、賬戶綁定、資金劃轉、合同簽訂等，與傳統(tǒng)的信貸模式相比，網(wǎng)絡信貸模式可以減少銀行對網(wǎng)點和線下人工的依賴，提高了資金的融通效率，從而有效降低資金的融通成本。

五、結束語

綜上所述，信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，并且是商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利的重要手段。在網(wǎng)絡金融快速發(fā)展的背景下，銀行的信貸業(yè)務呈現(xiàn)出快速擴張的趨勢，這就在無形中增加 了銀行信貸風險問題。因為，在還款期限屆滿之前，借款人的財務狀況、信用等級、履約能力可能會出現(xiàn)重大不利變化。為此，商業(yè)銀行要重視信貸業(yè)務中的風險問題，力求從法律、制度、管理以及技術等層面提出措施策略，強化對信貸風險的控制，以推動銀行信貸業(yè)務的健康發(fā)展。