周曉婷（泉州農(nóng)商銀行）

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重中之重，各大金融機(jī)構(gòu)依托資金的流通融合，以提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，為農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，對(duì)保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有序健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及改革的逐步深入，農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題不斷凸顯，金融服務(wù)單一、組織結(jié)構(gòu)不合理、資金流失等問(wèn)題很大程度上影響了農(nóng)村金融發(fā)展。盡管近年來(lái)我國(guó)不斷推進(jìn)新型農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)，然而在實(shí)際發(fā)展中仍存在一定的局限性。這些問(wèn)題及局限性顯然對(duì)各地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展帶來(lái)了極大影響，在一定程度上限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。因此，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)應(yīng)立足于農(nóng)村金融，通過(guò)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一是提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平。當(dāng)前我國(guó)眾多農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)較為單一，難以滿足廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)所提出的多元需求。通過(guò)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，可滿足農(nóng)村金融服務(wù)的多元需求，提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。資本作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一項(xiàng)重要影響因素，資本流動(dòng)可促進(jìn)各種生產(chǎn)要素的流動(dòng)，比如，資本可與勞動(dòng)力、技術(shù)、土地等生產(chǎn)要素實(shí)現(xiàn)流通融合，激活農(nóng)村生產(chǎn)要素。農(nóng)村金融可為農(nóng)村發(fā)展提供資本支持，農(nóng)村金融服務(wù)可促進(jìn)資本在農(nóng)村的自由流通，而農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新則有助于提升這一流通的自由度，進(jìn)而助力城鎮(zhèn)化建設(shè)，推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。三是保障農(nóng)村金融市場(chǎng)的有序運(yùn)行[1]。金融行業(yè)是一個(gè)有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，倘若金融風(fēng)險(xiǎn)未得到有效及時(shí)解決，局部風(fēng)險(xiǎn)極可能會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)社會(huì)穩(wěn)定及國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不利影響。而農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，不僅可實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，還可實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸、農(nóng)戶抵押貸款等方面的創(chuàng)新，進(jìn)而有效減少金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村金融市場(chǎng)的有序運(yùn)行。

二、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的原則

（一）需求導(dǎo)向原則

新時(shí)期，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷向多元化、層次化方向發(fā)展。與此同時(shí)，由于我國(guó)幅員遼闊，不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互間的發(fā)展水平存在一定差異，相同地區(qū)內(nèi)的發(fā)展水平也不盡相同。這對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了多樣化的需求，如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化建設(shè)等對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出的需求各不相同；農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)戶個(gè)體對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出的需求也各不相同。在此情形下，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)遵循農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體實(shí)際需求導(dǎo)向原則，應(yīng)把握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律、發(fā)展趨勢(shì)，從農(nóng)村當(dāng)?shù)貙?shí)際情況出發(fā)，不斷提升金融服務(wù)方式的創(chuàng)新性、科學(xué)性，讓農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民獲得更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的有序轉(zhuǎn)變。

（二）風(fēng)險(xiǎn)可控原則

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，面臨著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)開(kāi)展好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。農(nóng)業(yè)作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，首先，在農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)推行中會(huì)面臨技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)，為此，應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，在使用時(shí)不僅要嚴(yán)格采取必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，還要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，防范各種風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新中還應(yīng)不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依托技術(shù)升級(jí)，密切關(guān)注國(guó)家政策變化，以防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)農(nóng)戶還款能力進(jìn)行有效評(píng)估，綜合評(píng)估農(nóng)戶機(jī)械、土地種植面積等一系列因素，評(píng)估結(jié)果作為發(fā)放信用貸款與否及分配多少資金的重要指標(biāo)，完善客戶評(píng)級(jí)體系，嚴(yán)格落實(shí)貸款“三查”制度，筑牢“三道防線”。

（三）良性互動(dòng)原則

金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間有著相互依存、相互促進(jìn)的緊密聯(lián)系。倘若離開(kāi)了金融服務(wù)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展便只能憑借內(nèi)生資源的逐步積累，不易于實(shí)現(xiàn)有序健康發(fā)展；同樣，若是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，則會(huì)影響農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使一系列金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提升，顯著加大金融服務(wù)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，不僅讓整個(gè)金融系統(tǒng)變得尤為脆弱，還不利于發(fā)揮其推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、配置資源的各項(xiàng)作用。因而，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系不可小覷，應(yīng)緊扣服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本要求，以推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。換言之，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新旨在依托推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)局限于某款產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，更應(yīng)明確農(nóng)村金融在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所扮演的重要角色，致力于依托農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的良性互動(dòng)、協(xié)同發(fā)展。

三、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的路徑

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式

隨著近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的逐步完善，農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著越來(lái)越突出的作用。為此，應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新。首先，相關(guān)部門(mén)可利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，提升區(qū)域范圍金融服務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息的透明度，并將該部分金融服務(wù)與相關(guān)利益主體合作者開(kāi)展優(yōu)化整合及生成金融大數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)分析處理，有效把握不同農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的信貸需求及發(fā)展規(guī)律[2]。其次，相關(guān)部門(mén)可加強(qiáng)與地方第三方機(jī)構(gòu)的交流合作，結(jié)合區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)需求，頒布各式各樣具有實(shí)用性的信貸產(chǎn)品，不斷推進(jìn)各種模式的創(chuàng)新應(yīng)用，切實(shí)滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多元金融需求。比如，日前掀起的面向新市民的金融服務(wù)浪潮，其不僅是監(jiān)管部門(mén)為各大金融機(jī)構(gòu)提出的一道新命題，還是各大金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)遇?；诖耍r(nóng)村中小銀行可發(fā)揮其在服務(wù)新市民中的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，為該部分群體提供針對(duì)性的金融服務(wù)。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系作為推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的一條重要途徑，對(duì)提升各地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防控能力具有十分積極的意義。首先，豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)一些地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較為單一的問(wèn)題，一方面，相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民；另一方面，應(yīng)合理調(diào)整新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，為新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供必要扶持，讓其與其他金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建起相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的發(fā)展格局[3]。其次，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革實(shí)踐中，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際發(fā)展情況，把握農(nóng)民在生產(chǎn)生活中的實(shí)際需求，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展創(chuàng)新改革，同時(shí)為符合我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供有力扶持，鼓勵(lì)其他金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)或個(gè)人為這些金融服務(wù)機(jī)構(gòu)注資。就我國(guó)一些農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況而言，表現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模偏小，且缺乏集中性等問(wèn)題，在該種情況下，倘若將商業(yè)性、政策性金融服務(wù)用以輔助，推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，則勢(shì)必有助于推動(dòng)農(nóng)村合作金融發(fā)展。因而，該部分地區(qū)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)民主管理、非營(yíng)利性及合作化制度。

（三）健全農(nóng)村金融監(jiān)管體制

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融監(jiān)管在其中發(fā)揮的作用越來(lái)越突出，過(guò)去的農(nóng)村金融監(jiān)管制度已難以滿足實(shí)際需求。為此，應(yīng)健全農(nóng)村金融監(jiān)管體制。首先，應(yīng)突破傳統(tǒng)固化模式，將以往的合規(guī)監(jiān)管轉(zhuǎn)化成風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。同時(shí)，各監(jiān)管部門(mén)明確金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任，對(duì)于各監(jiān)管崗位，樹(shù)立明確的服務(wù)宗旨、目標(biāo)，可采取輪流換崗方式以積累管理經(jīng)驗(yàn)[4]。其次，應(yīng)綜合分析農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新特征，制定科學(xué)可行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)，依托預(yù)警系統(tǒng)及安全預(yù)警機(jī)制，防范金融服務(wù)創(chuàng)新中潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度，對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效覆蓋，進(jìn)而全面有效地掌握金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）優(yōu)化農(nóng)村信用體系建設(shè)

首先，豐富信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)類型，完善信貸擔(dān)保方式。其不僅有助于提升農(nóng)戶獲得信貸的幾率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體創(chuàng)造便利，還可解決農(nóng)戶抵押物不足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸困難的問(wèn)題。為此，在豐富信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)類型方面，可實(shí)行不同類型主體承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，包括許可農(nóng)戶、個(gè)體戶、企業(yè)等投身農(nóng)戶信貸貸款擔(dān)保活動(dòng)，以此有效提升農(nóng)戶獲得信貸的幾率。同時(shí)，在完善信貸擔(dān)保方式方面，應(yīng)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)民合作社、農(nóng)戶等相互間的聯(lián)合擔(dān)保作用，有效擴(kuò)大擔(dān)保對(duì)象范圍；還可通過(guò)將諸如宅基地、牲畜、農(nóng)機(jī)設(shè)備、倉(cāng)庫(kù)等財(cái)產(chǎn)納為抵押物范疇，以此有效創(chuàng)新抵押物范圍。其次，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。為防范農(nóng)業(yè)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供涉農(nóng)貸款所遭受的信用風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新是一個(gè)有效的解決手段。為此，可結(jié)合涉農(nóng)貸款對(duì)象制定相匹配的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容要求保險(xiǎn)公司采取對(duì)應(yīng)的補(bǔ)貼措施。同時(shí)，為優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，還可引導(dǎo)社會(huì)各種商業(yè)性保險(xiǎn)公司涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，依托政府引導(dǎo)、多方合作，構(gòu)建起更為完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，進(jìn)一步提升涉農(nóng)貸款覆蓋率[5]。

總而言之，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中仍面臨著諸多的難點(diǎn)、問(wèn)題，為此，相關(guān)人員應(yīng)圍繞如何更有效推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行探索研究，明確農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新目標(biāo)，遵循需求導(dǎo)向、風(fēng)險(xiǎn)可控、良性互動(dòng)等原則，從創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、健全農(nóng)村金融監(jiān)管體制等不同方面入手，積極促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。