最近碰到了一個(gè)巧合，我的支付寶芝麻信用分和美國的信用分達(dá)到了同一數(shù)字：758。我把這個(gè)數(shù)字告訴了自己的地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人林姐，她恭喜了我，說以后買房憑借這個(gè)信用分，在美國哪家銀行都能貸到款了。

支付寶的信用分我只用過一次，前年回國在某個(gè)短租公寓交易，憑借著750以上的信用分，免去了租房押金，至于其他的用途，我還沒有體會(huì)到。不過信用分對(duì)美國人來講極其重要，美國人通常沒有現(xiàn)金存款，超過60%的美國人存款不超過1000美元。所以美國人的消費(fèi)習(xí)慣是先信用卡花錢，等發(fā)了工資再還錢。很明顯，一不小心花超了還不上的情況很多，所以他們就會(huì)用信用卡的分期還款功能。美國信用卡公司的主要利潤來源就是這些罰息，而不像中國主要是刷卡手續(xù)費(fèi)，而罰息金額是和信用分正相關(guān)的。

除了信用卡還款之外，信用分還影響到美國人生活的方方面面。說個(gè)簡單的例子，如果信用分太低，不要說房東嫌棄，銀行鄙視，連公共圖書館都不給你辦借書證。

在前信用分時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)決定是否向某人放款，需要多方打聽，比如向他的房東打聽這人是否按時(shí)付房租，向周圍的超市打聽他是否賒賬，但通常得到的回答都不是精確的，比如人家不會(huì)回答“此人會(huì)支付欠款的89%，其他會(huì)討價(jià)還價(jià)”，而是說“還行，這家伙付款還算及時(shí)”。對(duì)于銀行來說，這種回答并不足夠好，不能作為精確決策的依據(jù)，銀行需要定量的數(shù)字，來精確地計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)。

1956年，工程師比爾·費(fèi)爾與數(shù)學(xué)家厄爾·艾薩克合伙創(chuàng)立了FairIsaacCompany，想建立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化、公正的信用評(píng)分系統(tǒng)，目前這家公司改名為FICO。FICO的評(píng)分經(jīng)過多次修改，在1989年才被美國社會(huì)所接受，成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。目前，美國有三大信用局都使用FICO的標(biāo)準(zhǔn)，給個(gè)人打分。

影響一個(gè)人信用分的主要3個(gè)因素是還款記錄、欠款額和信用的年限，另外比較吊詭的是，你的信用分被機(jī)構(gòu)查一次，就會(huì)下降一些。

美國人要去銀行開個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶、辦個(gè)手機(jī)套餐、申請(qǐng)個(gè)信用卡，甚至家里通個(gè)水電，都會(huì)被要求查詢信用分。這種機(jī)構(gòu)向信用局查詢被稱為HardPull（硬拉的報(bào)告），每次硬拉都會(huì)把你分?jǐn)?shù)拉下一點(diǎn)。所以，不像國內(nèi)，美國人開信用卡是很謹(jǐn)慎的，多個(gè)HardPull會(huì)讓你的信用分大幅降低。

FICO的評(píng)分介于300到850之間，越高意味著信用越好，根據(jù)2019年的數(shù)據(jù)，美國人的平均信用分為703。通常來說，600以上的信用分就過得去，房東和銀行就不會(huì)刁難你。760是一個(gè)坎，過了760就會(huì)被認(rèn)為是信用很好。800以上屬于極好，是各個(gè)銀行搶著放貸的香餑餑。至于850的滿分，全美只有1%的人能達(dá)到這個(gè)分?jǐn)?shù)。2018年，華盛頓郵報(bào)記者米歇爾·辛格里查到自己的信用分達(dá)到了850，專門寫了一篇專欄來慶賀?！翱吹竭@完美的分?jǐn)?shù)，我仿佛聽到了天堂傳來的歌聲?！彼龑懙馈?/p>

和整個(gè)社會(huì)一樣，美國人的信用分也日益兩極分化。前面所說的地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人林姐，是從臺(tái)灣省過來的，自己買地蓋了一些廉價(jià)公寓，專門租給低收入人群，她經(jīng)常抱怨一些黑人租客的信用分低得嚇人，連500都不到?！暗@些人還開著寶馬車來看房，一查信用記錄，就發(fā)現(xiàn)這車的貸款都很長時(shí)間沒有還了?！绷纸阏f。她后來改變了方向，專門租房給墨西哥來的非法移民：“這些人雖然沒有信用分，但割草打掃房屋這樣的工作很穩(wěn)定，不會(huì)失業(yè)，也不會(huì)講英語，特別怕警察，反而很少拖欠房租，我現(xiàn)在專門租給他們?！?/p>

中華民族的智慧又一次超越了美國佬呆板的評(píng)分系統(tǒng)。

（丁景福薦自《看天下》）