于鑫鑫 謝金華 楊鋼橋 黃 丹

(華中農業(yè)大學 公共管理學院，武漢 430070)

中國是遭受自然災害較為頻繁的國家之一，干旱、暴雨洪災、低溫凍災、滑坡泥石流等自然災害是造成農業(yè)減產、農村經濟受損的主要原因[1]。作為農業(yè)現(xiàn)代化建設的重要一環(huán)，農業(yè)保險在分散農業(yè)風險、保障農業(yè)生產、穩(wěn)定農民收入、振興農村經濟方面具有不可替代的獨特作用[2]。近年來，農業(yè)保險也日益受到國家和政府的高度關注，從2007年農業(yè)保險補貼計劃的正式推出到2013年《農業(yè)保險條例》(國務院令第629號)的實施，再到2019年《關于加快農業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》(財金〔2019〕102號)提出到2022年稻谷、小麥和玉米三大主糧作物農業(yè)保險覆蓋率達到70%以上，中國的農業(yè)保險制度在不斷完善。但從實踐來看，農業(yè)保險存在農戶購買意愿不強烈、實際參保率低等現(xiàn)象[3]。因此，探究農戶農業(yè)保險參保行為，揭示影響農民參保積極性的因素及其作用機理，對推動農業(yè)保險穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展、實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興具有重要意義。

近年來，國內外學者已對農業(yè)保險進行了較多研究并取得了豐碩成果。研究發(fā)現(xiàn)，影響農業(yè)保險參保的因素主要為年齡、受教育程度、種植年限等農戶特征[4-6]；勞動力規(guī)模、農業(yè)收入水平、承包地面積等家庭特征[7-9]；政府支持、周圍人參保情況、受災程度等社會環(huán)境[10-12]以及農業(yè)保險認知[13]等方面。從發(fā)生學的角度來看，認知是參保行為的發(fā)端，是上述因素中最先發(fā)生的[14]。因此，探討農業(yè)保險認知對參保行為的影響至關重要。此外，中國是一個集血緣、親緣、地緣和業(yè)緣等社會關系于一體的人情社會，行為個體在做出決策時必然會受到其所處的社會網絡的影響[15]，尤其是在重視人情世故的農村，社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為的影響尤為顯著。研究社會網絡是否對農戶農業(yè)保險參保行為產生影響、農業(yè)保險認知是否對農戶農業(yè)保險參保行為產生影響以及社會網絡是否通過保險認知對農戶農業(yè)保險參保行為發(fā)揮作用等問題具有重要的意義。

現(xiàn)有研究為本研究的開展提供了參考和借鑒，但在以下幾個方面仍有待完善：第一，關于社會網絡和農業(yè)保險的文獻較多，但社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為的影響缺乏關注，并且農業(yè)保險認知在其中發(fā)揮何種作用仍不清晰；第二，部分文獻對農業(yè)保險認知的測度較為單一，只是簡單地用是否了解農業(yè)保險這一代理變量來衡量農戶的認知水平。鑒于此，本研究利用武漢、黃石、荊門和天門市部分農戶的問卷數(shù)據，構建社會網絡、保險認知對農戶農業(yè)保險參保行為影響的分析框架，采用中介效應模型和二元Logistic模型來探討其影響機理，以期為引導農戶參與農業(yè)保險提供科學依據。

1 理論分析與研究假說

1.1 社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為的影響

Granovetter[16]認為經濟行為是“鑲嵌”到社會網絡之中并受到社會網絡影響。行為金融理論的羊群效應也認為，個體在做出行為決策時會觀察他人的行為并受其影響，從而放棄自己的信念做出與他人相似的行為[17]。根據上述理論觀點，筆者認為，農戶的社會網絡會影響其農業(yè)保險參保行為，農戶的參保行為傾向于與社會網絡成員保持一致。社會網絡中的成員通過交往產生信任和默契，農戶也更愿意將這一農業(yè)生產避險工具傳遞給其他農戶，繼而促進農業(yè)保險的接受和購買[18]。并且較高的信任水平有利于降低社會交易成本，提高農戶農業(yè)保險的購買意愿[19]。Giné等[20]的研究表明，擁有社會網絡的農民更可能購買農業(yè)保險，因為社會網絡的知識傳播效應推動參保行為在成員之間擴散。也有研究認為作為社會網絡的一個維度，宗族網絡的風險分擔作用會對參保行為產生負向影響[21-22]。但是，部分學者進行實證后發(fā)現(xiàn)，一方面，市場經濟發(fā)展和社會轉型使得宗族網絡的風險分散作用和保障功能在逐步弱化[23-24]，傳統(tǒng)的宗族網絡不再是人們進行風險分擔的唯一方式[25]；另一方面，宗族成員之間的轉移支付和非正式借貸仍需償還，因而對受災農戶而言風險并未完全轉移[26]。作為理性經濟人，面對需要償還的私人借貸和直接獲得的農業(yè)保險理賠，農戶更傾向于選擇后者。本研究參考Lin[27]對于社會網絡的研究，將社會網絡分為社會網絡規(guī)模、社會網絡高度以及社會網絡強度3個方面?；谏鲜龇治觯狙芯刻岢鋈缦录僭O：

H1：社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為具有正向影響；

H1a：社會網絡規(guī)模對農戶農業(yè)保險參保行為具有正向影響；

H1b：社會網絡高度對農戶農業(yè)保險參保行為具有正向影響；

H1c：社會網絡強度對農戶農業(yè)保險參保行為具有正向影響。

1.2 社會網絡對農戶農業(yè)保險認知的影響

社會網絡對農戶農業(yè)保險認知的影響主要從社會網絡規(guī)模、社會網絡高度以及社會網絡強度3方面進行分析。社會網絡規(guī)模是指在社會網絡中與個體發(fā)生聯(lián)系的行動者的數(shù)量，反映了個體擁有的社會資源的范圍和規(guī)模[28]。農村中很多重要信息要通過非正式交流的方式來獲取，社會網絡恰好是農戶獲取信息最好的渠道。農戶的社會網絡規(guī)模越大，意味著與個體建立聯(lián)系的行動者的數(shù)量越多，獲取信息的渠道越多，因而農戶能夠接觸到更加多樣化的社會資源和信息[29]，對農業(yè)保險相關政策的了解也就更全面。社會網絡高度是指個體通過社會網絡觸及的頂端資源，高度是社會網絡質量的一個重要表現(xiàn)[30-31]。社會網絡的高度越高，說明網絡中擁有權力大、地位高、財富多和聲名顯赫的成員越多[32]，這些高階層人士往往處于或接近金字塔頂端，掌握更多的社會資源，能夠給社會網絡中的其他農戶帶來更多有關農業(yè)保險方面的權威信息和幫助[33]，從而緩解農村因相對封閉而導致信息不對稱情況的發(fā)生，有效彌補政府宣傳工作的不足，提高農戶對于農業(yè)保險的認知。社會網絡強度是指個體和社會網絡中其他行動者聯(lián)系的密切程度，反映社會網絡成員之間相互影響的程度[34]。Granovetter[35]將互動次數(shù)多、情感深厚、密切程度高、互惠交往多的關系稱之為“強關系”，信任往往是在強關系中產生，即關系越強，意味著社會網絡成員之間的交流越頻繁、越緊密、越深入，農戶更愿意給對方提供有用信息，并受到對方的影響[36]。相關研究表明，人際信任能夠使個體得到的信息更為準確，也更容易被接受[37-38]，而對信息的接受提高農戶農業(yè)保險認知水平[39]?；谏鲜龇治?，本研究提出如下假設：

H2：社會網絡對農戶農業(yè)保險認知具有正向影響；

H2a：社會網絡規(guī)模對農戶農業(yè)保險認知具有正向影響；

H2b：社會網絡高度對農戶農業(yè)保險認知具有正向影響；

H2c：社會網絡強度對農戶農業(yè)保險認知具有正向影響。

1.3 保險認知對農戶農業(yè)保險參保行為的影響

認知行為理論認為認知是行為改變的基礎，任何行為都不是憑空產生的，而是在人們掌握了良好的認知，并將這種認知上升為偏好才會做出行為決策[40]。較多學者在研究農戶農業(yè)保險參保行為時，將保險認知視為一個重要的影響因素。本研究參考韓洪云等[41]和毛通[42]的研究，將農業(yè)保險認知分解為保險費用認知、保險金額認知和保險理賠認可度3個方面。一般而言，在一定家庭收入條件下,農戶認為保險費用越低，則對保險費用的評價就越高，參與農業(yè)保險的可能性越大。保險金額的多少，決定了農業(yè)災害發(fā)生后賠償金額對農戶家庭保障作用的大小。農戶認為保險金額越高，其對保險金額的評價就越高，則越有可能參與農業(yè)保險。而農戶對保險理賠的認可度直接關系到其對農業(yè)保險的接受程度，認可度的高低對農戶是否參與農業(yè)保險有較大影響?；谏鲜龇治?，本研究提出如下假設：

H3：保險認知對農戶農業(yè)保險參保行為具有正向影響；

H3a：保險費用認知對農戶農業(yè)保險參保行為具有正向影響；

H3b：保險金額認知對農戶農業(yè)保險參保行為具有正向影響；

H3c：保險理賠認可度對農戶農業(yè)保險參保行為具有正向影響。

1.4 保險認知的中介效應分析

根據Bandura[43]的社會學習理論可知，認知、環(huán)境和行為三者之間相互影響，外界環(huán)境可有效激活個體認知，在其價值觀作用下，對決策行為產生影響。社會網絡作為外部環(huán)境具有信息交流和資源共享等作用，能進一步提升農戶的認知水平。農戶保險認知水平越高，對生產決策思考就越深入，風險規(guī)避的意愿就越強烈，則越會參與農業(yè)保險。因此，社會網絡主要通過影響農業(yè)保險認知，進而間接影響農戶農業(yè)保險的購買行為。基于上述分析，本研究提出如下假設：

H4：保險認知在社會網絡與農業(yè)保險參保行為間具有中介效應。

綜上，社會網絡、保險認知對農戶農業(yè)保險參保行為的影響機制如圖1所示：

圖1 社會網絡、保險認知對農戶農業(yè)保險參保行為的影響機制Fig.1 The influence mechanism of social network and insurance cognition on farmers’ agricultural insurance participation behavior

2 數(shù)據來源與方法

2.1 數(shù)據來源

本研究的數(shù)據來源于課題組2019年11月對武漢城市圈部分地區(qū)的問卷調查。問卷采用分層隨機抽樣方法，考慮到經濟社會發(fā)展水平的差異，選取武漢市黃陂區(qū)、黃石市大冶市、荊門市京山市及鐘祥市、天門市作為研究的樣本縣(市、區(qū))；首先從每個縣(市、區(qū))隨機抽取3～4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，再在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機抽取3～4個行政村，最后在每個行政村隨機抽取20～30戶作為調查對象，受訪者主要是戶主或家庭主要決策者。本次調研共發(fā)放調查問卷520份，獲得有效問卷477份，有效率為91.73%。調查問卷主要包含受訪者個體特征、家庭特征、村莊經濟社會特征、受訪者的農業(yè)保險認知和參保行為等內容，表1 描述了調查對象的基本情況。

由表1可知，在性別方面，本次的調查對象以男性為主，占到受訪者的76.520%，表明該地區(qū)男性在家庭中的地位較為重要；在年齡方面，調查對象的年齡集中在51～65歲，占到受訪者的49.895%，可見該地區(qū)的農戶多集中在中年階段；在受教育水平方面，較多受訪者僅接受到小學或者初中教育，占到總樣本農戶的73.166%，反映出該地區(qū)從事農業(yè)生產的農戶文化水平普遍不高；在承包地方面，多數(shù)農戶家庭承包地面積在0～0.333 hm2，占比達67.296%；在農業(yè)收入比重方面，絕大多數(shù)家庭的農業(yè)收入占家庭總收入的比重在0～20%；在勞動力規(guī)模方面，家庭中從事純農業(yè)的勞動力一般為0或2，表明大多數(shù)受訪者家庭存在兼業(yè)或者承包地主要由父母、留守婦女進行耕種的情況。

表1 調查對象的基本情況Table 1 Basic information of the respondents

2.2 變量設置

1)被解釋變量。本研究的被解釋變量為農戶農業(yè)保險參保行為，通過題項“您家是否參與農業(yè)保險？”進行測量，參與農業(yè)保險的賦值為1，反之賦值為0。

2)核心解釋變量。本研究的核心解釋變量為社會網絡，從社會網絡規(guī)模、社會網絡高度和社會網絡強度對其進行描述，并計算上述三者的算術平均值作為社會網絡的綜合指標。其中社會網絡規(guī)模使用“在當?shù)卣J識人的多少”來表征[44]，社會網絡高度選取“與村干部聯(lián)系程度”來測度[45]，社會網絡強度采用“與親戚、家族成員聯(lián)系情況”來刻畫[46]。問題選項采用李克特5級量表的形式。

3)中介變量。本研究的中介變量是保險認知，主要包括保險費用認知、保險金額認知和保險理賠認可度，問卷同樣采用李克特5級量表的形式來設計。

4)控制變量。根據前文對農業(yè)保險參保行為影響因素的總結以及調研區(qū)域的實際情況，本研究選取農戶自身稟賦(性別、年齡、受教育水平)、家庭特征(家庭是否有村干部、承包地面積、農業(yè)勞動力規(guī)模、農業(yè)收入比重)以及是否進行產業(yè)融合這一地區(qū)特點作為控制變量。具體的變量說明與描述見表2。

表2 變量說明與描述性統(tǒng)計Table 2 Variables description and descriptive statistics

表2(續(xù))

2.3 模型構建

根據前述的理論分析框架，借鑒Baron等[47]和溫忠麟等[48]提出的中介效應檢驗方法構建本研究的計量模型。農戶農業(yè)保險參保行為是二元決策問題，因此式(1)和(3)選用二元Logistic模型，式(2)采用多元線性回歸模型。

Y=α1+cX+γ1Control+e1

(1)

M=α2+aX+γ2Control+e2

(2)

Y=α3+c′X+bM+γ3Control+e3

(3)

中介效應的檢驗路徑如圖2和3所示，具體的檢驗步驟如下：

1)第一步，就社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為進行回歸，若回歸系數(shù)c顯著，則進入第二步；若回歸系數(shù)c不顯著，則停止中介效應分析。

2)第二步，將社會網絡對保險認知進行回歸，得出保險認知的回歸系數(shù)a。

3)第三步，同時加入社會網絡、保險認知進行回歸，得出保險認知的回歸系數(shù)b，若a和b都顯著，則轉到第四步；若a、b至少有一個不顯著，則轉到第五步。

4)觀察第三步中社會網絡的回歸系數(shù)c′，若c′不顯著，則說明社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為的影響完全是由保險認知這一中介變量實現(xiàn)的；若c′顯著，說明保險認知僅起到了部分中介的作用，至此檢驗結束。

5)Sobel檢驗。在Sobel檢驗中，若Z統(tǒng)計量顯著，即表明中介效應顯著；若Z統(tǒng)計量不顯著，則表明中介效應不顯著，至此檢驗結束。

圖2 社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為的總效應Fig.2 The total effect of social networks on farmers’ participation in agricultural insurance

圖3 社會網絡、保險認知對農戶農業(yè)保險參保行為的中介效應模型Fig.3 The mediating effect model of social network and insurance cognition on farmers’ agricultural insurance participation behavior

中介效應模型中只包含了對于假設1、2和4的檢驗，所以還需要構建一個二元logistic模型來考察假設3，構建的二值選擇模型如下：

Y=α4+βM+γ4Control+e4

(4)

上述式(1)～(4)中，Y代表農戶農業(yè)保險參保行為，X代表社會網絡；M為中介變量，表示保險認知；Control為一系列控制變量，e1、e2、e3、e4分別代表各模型的隨機擾動項。α1、α2、α3、α4代表截距項，γ1、γ2、γ3、γ4代表控制變量的系數(shù)，c表示社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為的總效應，a表示社會網絡對保險認知的效應，b表示在控制了社會網絡的影響后，保險認知對農戶農業(yè)保險參保行為的效應，c′表示在控制了其他變量影響后社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為的直接效應，β表示保險認知對農戶農業(yè)保險參保行為的效應。

運用計量經濟學分析軟件Stata 15.0對模型進行方差膨脹因子檢驗，結果顯示各變量之間的VIF值介于1.23～1.25，表明變量間的多重共線性較小。

3 結果與分析

3.1 回歸模型結果分析

3.1.1社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為的影響檢驗

以農戶農業(yè)保險參保行為為被解釋變量，社會網絡規(guī)模、社會網絡高度、社會網絡強度和社會網絡綜合指標為解釋變量，檢驗社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為的影響。表3中模型(1)、(2)和(4)的估計結果顯示，社會網絡規(guī)模、社會網絡高度和社會網絡綜合指標分別在5%、1%和1%的置信水平下對農戶農業(yè)保險參保行為產生顯著正向影響，表明社會網絡規(guī)模的擴大、高度的提升以及綜合水平的提高會顯著促進農戶參與農業(yè)保險。而社會網絡強度對農戶農業(yè)保險參保行為的影響并不顯著，原因可能是本研究的社會網絡強度關注的是農戶與親戚、家族成員之間的強關系，Granovetter[35]的“弱關系”理論認為“弱關系”在信息傳播中更具優(yōu)勢，對于農戶來說農業(yè)保險屬于新事物，農戶對于農業(yè)保險缺乏完整的認識，其在相對固定的群體中被擴散的可能性是有限的，因此社會網絡強度并未明顯影響農戶農業(yè)保險參保行為。該結果初步驗證了前文提出的假設H1、H1a和H1b，但還需進一步驗證，因為模型(1)～(4)檢驗的是社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為的總效應，也就是說社會網絡是否對參保行為產生直接影響還需要進一步檢驗。控制變量中對農戶參保行為有顯著影響的有2個，即承包地面積和是否進行產業(yè)融合，農業(yè)收入比重也比較接近10%的顯著性水平。其中承包地面積和農業(yè)收入比重的回歸系數(shù)為正，表明承包地面積越多、農業(yè)收入占總收入的比重越大，農戶越愿意參與農業(yè)保險，因為這些農戶面臨著更大的生產風險因而具有更高的投保意愿，這一結果也與以往的研究[49]結果一致。是否進行產業(yè)融合的回歸系數(shù)為負，意味著沒有進行產業(yè)融合地區(qū)的農戶更容易參與農業(yè)保險。產業(yè)融合推動當?shù)剞r業(yè)向二三產業(yè)延伸，實現(xiàn)了生產方式的轉變與收入來源的多元化。相較之下，農業(yè)自然災害給沒有進行產業(yè)融合地區(qū)的農戶帶來的經濟損失更為嚴重，農戶更希望通過農業(yè)保險來分散風險。

3.1.2社會網絡對農戶農業(yè)保險認知的影響檢驗

以保險費用認知、保險金額認知、保險理賠認可度和保險認知綜合指標為被解釋變量，以社會網絡規(guī)模、社會網絡高度、社會網絡強度和社會網絡綜合指標為解釋變量，檢驗社會網絡對農戶農業(yè)保險認知的影響。由表4中模型(5)、(6)、(8)和模型(9)、(10)、(12)以及模型(17)、(18)、(20)的估計結果可知，社會網絡規(guī)模、社會網絡高度和社會網絡綜合指標分別在5%、1%、1%的置信水平下對保險費用認知、保險金額認知、保險認知綜合指標產生顯著正向影響，社會網絡強度并未表現(xiàn)出明顯作用，而模型(13)、(14)、(15)和(16)的結果顯示，不僅社會網絡規(guī)模、社會網絡高度和社會網絡綜合指標對保險理賠認可度產生正向影響，社會網絡強度也通過了10%水平下的顯著性檢驗?？赡艿脑蚴窍噍^于“弱關系”而言，在“強關系”的社會網絡中，信息的同質性強，網絡成員之間對于保險認知趨于一致，農戶對于保費和賠償?shù)暮侠硇詻]有明確的概念，無法正確權衡投入(保費費用)和產出(保險金額)[50]，所以社會網絡強度對保險費用認知和保險金額認知的影響不太顯著。綜上，假設H2、H2a和H2b得到驗證?？刂谱兞恐谐邪孛娣e、農業(yè)收入比重的回歸系數(shù)為正，說明承包地面積越多、農業(yè)收入占總收入的比重越多的農戶更關注農業(yè)保險，對于農業(yè)保險的一系列政策越滿意。家庭中是否有村干部也正向影響農戶農業(yè)保險認知，說明相比于普通農戶，有村干部的家庭對于農業(yè)保險了解得更加深入。是否進行產業(yè)融合對保險認知產生負向影響，說明沒有進行產業(yè)融合地區(qū)的農戶收入來源較為單一，風險規(guī)避的意愿比較強烈，更愿意花時間去提升農業(yè)保險認知。

表3 社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為影響的實證結果Table 3 Empirical results of the influence of social network on farmers’ participation in agricultural insurance

表4 社會網絡對農戶農業(yè)保險認知影響的實證結果Table 4 Empirical results of the influence of social network on farmers’ cognition of agricultural insurance

表4(續(xù))

3.1.3保險認知對農戶農業(yè)保險參保行為的影響檢驗

以農戶農業(yè)保險參保行為為被解釋變量，保險費用認知、保險金額認知、保險理賠認可度和保險認知綜合指標為解釋變量，檢驗保險認知對農戶農業(yè)保險參保行為的影響。表5的估計結果顯示，保險費用認知、保險金額認知、保險理賠認可度和保險認知綜合指標均在1%的置信水平下對農戶農業(yè)保險參保行為產生顯著正向影響，這意味著保險費用認知、保險金額認知、保險理賠認可度以及保險認知綜合水平的提高會顯著促進農戶參與農業(yè)保險，假設H3、H3a、H3b和H3c得到驗證?？刂谱兞恐心挲g負向影響農業(yè)保險參保行為，說明隨著農戶年齡的增長,農業(yè)保險的參保率也在下降。一方面年齡較大的人農業(yè)生產經驗比較豐富，能通過自身的實踐積累來防范自然災害和進行災后補救，參與農業(yè)保險的概率較低；另一方面，年齡較長者對于新事物的接受能力較差，所以購買農業(yè)保險的可能性比較小。受教育水平與農戶農業(yè)保險參保行為存在負相關關系，勞動力規(guī)模與參保行為存在正相關關系，兩個因素共同作用降低農業(yè)保險的參保率。因為教育具有“遷出效應”，受教育水平高的農戶往往會放棄農業(yè)生產而大量轉移到非農產業(yè)[51]，與此同時家庭中從事純農業(yè)的勞動力逐漸減少，家庭收入對于農業(yè)的依賴度逐漸降低，兩個因素作用方向相同，共同導致農業(yè)保險的吸引力對農戶來說越來越小。

表5 保險認知對農戶農業(yè)保險參保行為影響的實證結果Table 5 Empirical results of the influence of insurance cognition on farmers’ participation in agricultural insurance

雖然控制變量在各個模型中的結果存在差異，但恰好說明這些因素不同程度地受到了社會網絡與保險認知的擾動，一定程度上體現(xiàn)了二者在農戶農業(yè)保險參保行為中的重要作用。

3.2 保險認知的中介效應分析

根據中介效應的檢驗步驟可知，表3的回歸結果表明社會網絡對農業(yè)保險參保行為的影響通過了顯著性檢驗，即總效應c顯著。表4社會網絡對保險認知的檢驗中社會網絡系數(shù)在1%的置信水平下顯著，即a顯著。表6加入社會網絡和保險認知進行回歸，結果顯示保險認知的系數(shù)通過了顯著性檢驗，即b顯著，而社會網絡的系數(shù)不顯著，即直接效應c′不顯著。由此可知，社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為存在完全中介效應，社會網絡完全是通過保險認知這一中介變量來影響農戶農業(yè)保險參保行為，假設H4得到驗證，假設H1、H1a和H1b沒有得到驗證，可能的原因是調查區(qū)域內農戶農業(yè)保險的參保率僅為5.9%，也就是說社會網絡中絕大部分農戶目前沒有參與農業(yè)保險，所以參保行為通過社會網絡得到廣泛擴散的可能性較小，因而社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為沒有產生直接顯著影響。

表6 社會網絡、保險認知對農戶農業(yè)保險參保行為影響的實證結果Table 6 Empirical results of the influence of social network and insurance cognition on farmers’ participation in agricultural insurance

4 結論與政策建議

本研究基于2019年武漢城市圈部分農戶的調查數(shù)據，運用中介效應模型和Logistic模型實證檢驗了社會網絡、保險認知與農戶農業(yè)保險參保行為之間的關系。主要研究結論如下：第一，社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為沒有產生直接顯著影響。第二，保險認知對農戶農業(yè)保險參保行為具有顯著的正向影響，即提高農戶保險認知可以有效促進農業(yè)保險參保行為。第三，社會網絡對農戶農業(yè)保險參保行為的影響，主要通過保險認知這一路徑進行傳導，即社會網絡通過提高保險認知進而推動農戶參與農業(yè)保險，且保險認知起完全中介作用。

基于上述結論，得出如下政策建議：第一，村集體可以搭建微信、QQ等交流平臺來加強農戶之間以及農戶與村干部之間的交流，使農戶獲取更多農業(yè)保險相關信息，強化社會網絡對農戶農業(yè)保險認知的促進作用。第二，各級政府、村委會應加大農業(yè)保險的宣傳力度。諸如利用網絡、電視、知識講座、村集體會議等多種渠道向農戶宣傳農業(yè)保險相關知識，尤其是關于賠償標準、金額、比例等具體信息，進而促進農戶參與農業(yè)保險。第三，政府相關部門應完善農業(yè)保險的政策體系。各地區(qū)應根據農業(yè)成本因地制宜地確定保險費用和保費金額，緩解低額保障和成本倒掛之間的矛盾；優(yōu)化保險賠償流程，保證農業(yè)保險賠償能及時、足額發(fā)放，進而提高農戶對于農業(yè)保險的信任度，最終有效地促進其參與農業(yè)保險。