王玲玲，劉建波，畢克成

（1.濰坊學(xué)院，山東 濰坊 261061；2.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行諸城市支行，山東 諸城 262200）

一、問題的提出

目前，我國正處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。為進(jìn)一步強(qiáng)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)支撐作用，2004 年以來，中共中央一號(hào)文件連續(xù)多年聚焦“三農(nóng)”問題。2013 年，中央一號(hào)文件提出了加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、推進(jìn)中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的戰(zhàn)略部署。2017 年，黨的十九大報(bào)告中提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，著重強(qiáng)調(diào)了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題。2021 年中共中央

國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，這也是21 世紀(jì)以來第18 個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號(hào)文件，文件中提出了一系列更有力的舉措，要求進(jìn)一步加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，努力實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，實(shí)施鄉(xiāng)村振興，離不開金融業(yè)的大力支持。但從當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)際情況來看，無論是支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代發(fā)展的模式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)體系建設(shè)，還是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管控等方面，都與多元化、多層次現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求有較大差距，農(nóng)村金融供給不平衡、不充分問題突出。因此，如何解決好當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的問題，促進(jìn)農(nóng)村金融有效對(duì)接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興需求，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融在“三農(nóng)”工作中的支撐作用，是當(dāng)前一個(gè)亟需解決的現(xiàn)實(shí)問題。

二、金融支持我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

目前我國的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)以及合作性金融機(jī)構(gòu)等；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要指民間借貸等。近些年來，隨著國家對(duì)“三農(nóng)”扶持政策的不斷強(qiáng)化，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的力度不斷增強(qiáng)。

（一）金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不斷增長(zhǎng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要支撐

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020 年末，全國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額389500 余億元，與2010 年的117700 億元相比增長(zhǎng)了2.3 倍。其中，農(nóng)村涉農(nóng)貸款余額為322700 億元，與 2010 年相比增長(zhǎng)了 3.3 倍；城市涉農(nóng)貸款余額為66800 億元，與2010 年相比增長(zhǎng)240%多。從涉農(nóng)貸款的用途來看，排在前列的依次是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款等。其中增長(zhǎng)速度最快的是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款余額，從2010 年的7900 億元上升至2018 年的56900 億元，平均年增長(zhǎng)43%。從農(nóng)戶貸款余額占涉農(nóng)貸款余額的比重來看，也從2010 年的22%增加到2020 年的30%多。說明隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的提高，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)的投入增加，對(duì)資金的需求呈上升趨勢(shì)。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率不斷上升，普惠金融發(fā)展水平明顯提高

農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)以及從業(yè)人員數(shù)是衡量農(nóng)村金融供給狀況的重要指標(biāo)。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2015 年以來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）的法人機(jī)構(gòu)數(shù)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和涉農(nóng)機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)不斷增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)數(shù)從2015 年的3670 多個(gè)增加到2020 年的近3900 個(gè)；營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)從2009 年的7.59 萬個(gè)增加到2018 年的8.45 萬個(gè)；涉農(nóng)機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)從2009 年的71.52 萬人增加到2018 年的95.92 萬人。普惠金融發(fā)展水平顯著提高，服務(wù)能力不斷增強(qiáng)。截至2020 年末，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)到97.13%；基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村覆蓋率為99.97%；保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到100%。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障能力不斷增強(qiáng)

自2007 年我國實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，在承保區(qū)域上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國所有省份的全覆蓋；在承保品種上基本實(shí)現(xiàn)了農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的全覆蓋。據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2020 年末，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為815 億元，近十年來年均增長(zhǎng)率高達(dá)20%以上，已經(jīng)成為世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國家。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的比重從2010 年的3.4%上升到2020 年的6.8%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障金額從2010 年的3900 億元增加到2020 年的41300億元；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款額從2010 年的100 多億元上升到2020 年的590 多億元，2020 年為1.89 億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障41300 億元。由此可見，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很大程度上發(fā)揮著風(fēng)險(xiǎn)保障、恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極作用。

（四）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成果突出，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化

近些年來，各金融機(jī)構(gòu)立足自身業(yè)務(wù)經(jīng)營和服務(wù)能力，通過增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、推動(dòng)移動(dòng)支付等新興支付方式的普及應(yīng)用、引導(dǎo)移動(dòng)支付便民工程全面向鄉(xiāng)村延伸等方式，不斷擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020 年我國工商銀行在全國832 個(gè)固定貧困縣中，網(wǎng)點(diǎn)自助機(jī)具服務(wù)覆蓋率較年初提升1 個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行分別設(shè)立近60 萬個(gè)農(nóng)村服務(wù)點(diǎn)，為廣大農(nóng)戶提供“足不出村”的存貸匯兌等金融服務(wù)；郵儲(chǔ)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)占全部網(wǎng)點(diǎn)的近70%；中國人保農(nóng)村地區(qū)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國100%的縣、98%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和54%的行政村。農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷加快，通過開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等創(chuàng)建活動(dòng)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用意識(shí)不斷提高，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。截至2020 年末，全國建檔評(píng)級(jí)農(nóng)戶數(shù)約為1.58 億戶，占農(nóng)戶總數(shù)的近60%；全國投信農(nóng)戶數(shù)0.92 億戶，占農(nóng)戶總數(shù)的34%。進(jìn)一步完善了農(nóng)村信用評(píng)價(jià)與共享機(jī)制，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的信息、信用和信貸聯(lián)動(dòng)，建立了由財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。2015 年7 月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》（財(cái)農(nóng)[2015]121號(hào)）明確要求支持建立完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。據(jù)財(cái)政部相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017—2020 年全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模以90%多的年均增速高速增長(zhǎng)，截至2020 年末，全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保余額超過2000 億元。這對(duì)建立和完善財(cái)政支農(nóng)機(jī)制，放大財(cái)政支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策效應(yīng)，化解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的“融資難”“融資貴”問題，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展具有重要意義。

三、濰坊市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展及金融需求特征

（一）濰坊市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

濰坊市位于山東半島中部，轄4 區(qū)6 市2 縣，全市行政區(qū)域土地面積16143 平方公里，耕地面積 794.8 千公頃（2016 年末），截至 2020 年 6 月，共有建制鎮(zhèn)59 個(gè)、街辦59 個(gè)、村委會(huì)6000 個(gè)，常住人口935.15 萬人。

濰坊是農(nóng)業(yè)大市，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)源地、農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的創(chuàng)新地，也是中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革的先行區(qū)，擁有全國唯一的農(nóng)業(yè)對(duì)外開放綜合試驗(yàn)區(qū)。改革開放以來，濰坊市以市場(chǎng)為導(dǎo)向，不斷深化農(nóng)村改革，農(nóng)業(yè)規(guī)?；N植、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、現(xiàn)代化加工的特色明顯，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展迅速，成為全國重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地以及加工出口基地，樹立了“全國農(nóng)業(yè)看山東，山東農(nóng)業(yè)看濰坊”的良好形象?！笆濉币詠?濰坊市在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，創(chuàng)新形成了“諸城模式”“濰坊模式”“壽光模式”三個(gè)模式，打造了鄉(xiāng)村振興齊魯樣板先行區(qū)，為全國其他地區(qū)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供了有益借鑒。

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)值穩(wěn)定增長(zhǎng)。2020 年濰坊農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)1038 億元，同比增長(zhǎng)了4.32%，比2015年增長(zhǎng)11%。全市農(nóng)村居民人均可支配收入2.16萬元，同比增長(zhǎng)了5.88%，比2015 年增長(zhǎng)45%，連續(xù)兩年高于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng)速度，城鄉(xiāng)居民收入比縮小至1.99:1。從濰坊市歷年農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值變化上來看（如表1），1995 年—2020 年的二十多年中，濰坊市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值從224.9 億元上升到1038.1 億元，突破了千億元大關(guān)。重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障有力，2020 年全市糧食播種面積1005 萬畝，糧食總產(chǎn)量425 萬噸，同比增長(zhǎng)0.9%；棉花產(chǎn)量6052 噸，增長(zhǎng)10.6%；油料產(chǎn)量19 萬噸，增長(zhǎng)2.5%；蔬菜產(chǎn)量1251.4 萬噸，增長(zhǎng)2.6%；水果產(chǎn)量92 萬噸，增長(zhǎng)1.9%。全市農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量全面提升，“三品一標(biāo)”農(nóng)產(chǎn)品總數(shù)達(dá)到1036 個(gè)，獲評(píng)國家農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全市。

表1 1995—2020 年濰坊市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值情況

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化。濰坊市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)中向好，2019 年全市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值995 億元，其中農(nóng)、林、牧、漁業(yè)和農(nóng)林牧漁業(yè)服務(wù)業(yè)分別占比 52.76%、0.79%、2.8%、9.1%和 8.4%（如表2），與上一年相比分別增長(zhǎng)2.17%、8.4%、-3.2%、-2.3%和13.4%。其中農(nóng)業(yè)在五個(gè)行業(yè)中總產(chǎn)值最大，農(nóng)林牧漁業(yè)服務(wù)業(yè)增速最快。

表2 2019 年濰坊市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中農(nóng)、林、牧、漁和農(nóng)林牧漁業(yè)服務(wù)業(yè)占比情況

3.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不斷提升。農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平平穩(wěn)提升。2020 年，濰坊市農(nóng)業(yè)機(jī)械服務(wù)組織3654 個(gè)，農(nóng)機(jī)戶46.5 萬戶，農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力1048.5 萬千瓦，比2019 年增長(zhǎng)2.7%，主要農(nóng)作物耕種收綜合機(jī)械化率達(dá)92.4%；農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營發(fā)展迅速，全市家庭農(nóng)場(chǎng)總數(shù)達(dá)到8900 余家,農(nóng)民合作社數(shù)量接近23000 家，主要農(nóng)作物良種貢獻(xiàn)率超過45%，國產(chǎn)蔬菜品種市場(chǎng)占有率由2015 年末的60%提升到2020 年末的75%；農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展迅速，全市市級(jí)以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)達(dá)836 家；農(nóng)業(yè)對(duì)外開放步伐不斷加快，2018 年濰坊市獲批建設(shè)首個(gè)國家農(nóng)業(yè)開放發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)，2020 年,全市農(nóng)產(chǎn)品出口額 109.2 億元，同比增長(zhǎng)4.3%，占全市出口總額的9%。

4.產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展步伐加快。近年來，濰坊市加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力構(gòu)建一、二、三產(chǎn)業(yè)交叉融合的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，逐步形成了城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村發(fā)展新格局。2000—2019 年，濰坊市地區(qū)生產(chǎn)總值不斷提高，一、二、三產(chǎn)業(yè)占GDP 比重持續(xù)優(yōu)化（見表3）。

表3 2000—2019 年濰坊市GDP 總量及一二三產(chǎn)業(yè)占比情況

截至2020 年末，全市共爭(zhēng)創(chuàng)國家級(jí)“一村一品”示范村鎮(zhèn)14 個(gè)、省級(jí)19 個(gè)，全國鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)億元村1 個(gè)；創(chuàng)建國家級(jí)休閑農(nóng)業(yè)園區(qū)4 個(gè)、省級(jí)44 個(gè)；發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體1400 余個(gè)，建成“新六產(chǎn)”綜合體33 個(gè)。目前全市共有市級(jí)以上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園50 家、產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)22 個(gè)、田園綜合體25 家、特色小鎮(zhèn) 20 個(gè)。

5.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實(shí)施。濰坊市不斷創(chuàng)新提升“諸城模式”“濰坊模式”“壽光模式”，鄉(xiāng)村振興齊魯樣板先行區(qū)建設(shè)成績(jī)突出。全國首個(gè)國家農(nóng)業(yè)開放發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)良好；打造國家農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園3 家、鄉(xiāng)村振興齊魯樣板省級(jí)示范區(qū)3 個(gè)、市級(jí)20 個(gè)，鄉(xiāng)村振興“十百千”示范創(chuàng)建工程數(shù)量居全省首位；全市累計(jì)投入農(nóng)村人居環(huán)境整治資金176.88 億元，創(chuàng)建省級(jí)美麗鄉(xiāng)村示范村43 個(gè)，農(nóng)村人居環(huán)境明顯改善。

6.不斷深化農(nóng)村改革。濰坊市農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革、農(nóng)村承包地確權(quán)登記工作基本完成。全市集體資產(chǎn)清產(chǎn)核資完成率達(dá)100%，土地確權(quán)村已完成97%以上；全市流轉(zhuǎn)土地30 萬公頃，土地規(guī)?；?jīng)營率接近70%。為進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)對(duì)“三農(nóng)”的支持力度,充分發(fā)揮金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中的“加速器”作用,支持推動(dòng)涉農(nóng)中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，2020 年10 月全省第一家鄉(xiāng)村振興普惠金融服務(wù)平臺(tái)建成運(yùn)營。

（二）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)村金融服務(wù)需求的特征

1.經(jīng)營主體的變化。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)下，農(nóng)戶經(jīng)營分散、規(guī)模小，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展資金的需求較少，且具有明顯的內(nèi)源性融資偏好?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，將進(jìn)一步提高農(nóng)戶的集約經(jīng)營，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素（包括土地、生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)機(jī)械等）向種養(yǎng)大戶、規(guī)模農(nóng)業(yè)企業(yè)集中，從而形成了多種形式的新型農(nóng)民合作組織，包括農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)種（養(yǎng)）植大戶、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)公司等。從濰坊市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的調(diào)查情況看，目前全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要有五類：農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體、田園綜合體等。對(duì)農(nóng)村金融的需求也由過去的“散、小”向規(guī)?；鹑谛枨筠D(zhuǎn)變，外源性融資的需求明顯提高，客觀上要求金融機(jī)構(gòu)須進(jìn)行金融服務(wù)模式創(chuàng)新。

2.經(jīng)營模式的變化。目前傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營模式正在萎縮，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展導(dǎo)致循環(huán)農(nóng)業(yè)、有機(jī)農(nóng)業(yè)、生物農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)和文化創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等新型經(jīng)營模式不斷涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)功能不斷向縱深演變，一、二、三產(chǎn)業(yè)加速融合，促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈加快發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前、中、后產(chǎn)業(yè)鏈條間的結(jié)合度進(jìn)一步提高，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的鏈?zhǔn)胶献鞑粩嗯d起，各農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的利益聯(lián)結(jié)更加緊密。從而導(dǎo)致傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸的需要，多層次、多元化金融服務(wù)需求明顯增強(qiáng)，亟須金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后金融供給，為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售等提供全流程的金融服務(wù)。同時(shí)，隨著農(nóng)產(chǎn)品交易方式的多樣化發(fā)展，農(nóng)村現(xiàn)代流通方式和新型流通業(yè)態(tài)不斷出現(xiàn)，要求結(jié)算方式更加快速和便捷。

3.經(jīng)營結(jié)構(gòu)的變化?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，高產(chǎn)、高效、特色農(nóng)業(yè)的比重將不斷擴(kuò)大，特別是隨著設(shè)施農(nóng)業(yè)、機(jī)械農(nóng)業(yè)的加快發(fā)展，將促使農(nóng)業(yè)物質(zhì)技術(shù)裝備水平進(jìn)一步提高。農(nóng)戶（或?qū)I(yè)合作社等）對(duì)大型農(nóng)業(yè)機(jī)械等生產(chǎn)設(shè)備的投入增多，對(duì)水利灌溉等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的要求增多，農(nóng)戶（或?qū)I(yè)合作社等）對(duì)固定資產(chǎn)融資的需求增加，融資的期限逐漸中長(zhǎng)期化。同時(shí)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的拓寬與供應(yīng)鏈的延伸，農(nóng)村金融需求也在發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，由分散型、季節(jié)型向規(guī)模型、常年型轉(zhuǎn)變。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金需求已廣泛分布于農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購置、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)等各個(gè)環(huán)節(jié)，而不再局限于傳統(tǒng)的季節(jié)性、短期性的資金需求。

4.農(nóng)業(yè)科技金融需求的變化。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化關(guān)鍵是農(nóng)業(yè)科技現(xiàn)代化。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，客觀上要求金融與農(nóng)業(yè)科技深度融合，這會(huì)促使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體注重農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，加大農(nóng)業(yè)科技投入。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技信貸支持力度，重點(diǎn)支持種業(yè)等方面的科技創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技計(jì)劃項(xiàng)目實(shí)施和成果轉(zhuǎn)化。同時(shí)，通過實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”行動(dòng)，將現(xiàn)代信息技術(shù)廣泛應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、管理和服務(wù)等領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展對(duì)資金的需求，加大對(duì)物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)與改造等設(shè)施的信貸投入，推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技、“互聯(lián)網(wǎng)+”等元素融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，不斷提高農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益和競(jìng)爭(zhēng)力。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的變化。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)下，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營具有規(guī)模小、分散化特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求欲望小。目前以龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)以及農(nóng)業(yè)合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主力軍。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營具有規(guī)模大、集中性強(qiáng)等特點(diǎn)，但由于其種植（養(yǎng)殖）的農(nóng)（畜）產(chǎn)品較為單一，面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為降低未來風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿強(qiáng)烈。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著重發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引導(dǎo)作用，設(shè)計(jì)好涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和營銷模式，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。

四、現(xiàn)行金融體系支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)問題

（一）銀行“惜貸”“慎貸”現(xiàn)象導(dǎo)致融資難問題依然存在

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要大量的資金支持。與其他產(chǎn)業(yè)相比，由于農(nóng)業(yè)投資見效慢、回收期長(zhǎng)、流動(dòng)性較差，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)直接融資渠道狹窄。近年來，國家為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，相繼出臺(tái)了系列文件，各地政府也出臺(tái)了相關(guān)支持政策，這對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了一定的支持作用。但從現(xiàn)階段金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍面臨著一些信貸約束條件，致使農(nóng)業(yè)的投資規(guī)模和生產(chǎn)水平都受到了一定限制。從濰坊市的調(diào)查情況看，除涉農(nóng)企業(yè)外，大部分的農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶和普通農(nóng)戶獲得過貸款的比例不高，農(nóng)業(yè)發(fā)展資金很大一部分都依靠新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自有資金積累，50%以上的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認(rèn)為，外源資金不足是制約其經(jīng)營發(fā)展的關(guān)鍵性因素。許多農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上市、發(fā)行債券門檻較高，直接融資困難，而金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛富”現(xiàn)象依然突出，融資難問題始終沒有解決。特別是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)示范園區(qū)建設(shè)資金缺口較大。由于缺乏有效的信貸資金支持，致使農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體難以實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)和轉(zhuǎn)型升級(jí)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展失去活力，此時(shí)銀行更加“惜貸”“慎貸”。同時(shí)，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)不斷產(chǎn)生，對(duì)資金的需求也會(huì)從小額向大額、從短期向長(zhǎng)期轉(zhuǎn)變。而目前國有大型商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)主要分布在縣級(jí)以上，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)很少設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，貸款的重心主要是工商企業(yè)，涉農(nóng)貸款占比很少。提供農(nóng)村金融服務(wù)主要靠農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等，這些金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模較小，也無法滿足農(nóng)業(yè)大額貸款需求。作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村商業(yè)銀行，由于其支農(nóng)目標(biāo)屈從于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和利潤(rùn)最大化訴求，近年來涉農(nóng)貸款比例出現(xiàn)明顯下降趨勢(shì)。盡管國家監(jiān)管部門持續(xù)強(qiáng)化支農(nóng)的激勵(lì)機(jī)制，但在目前我國城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡、城鄉(xiāng)存貸業(yè)務(wù)利差與風(fēng)險(xiǎn)控制因素的影響下，農(nóng)村商業(yè)銀行不愿將其信貸資金過多投入到農(nóng)村中。這都導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金供給能力低下，并在很大程度上抑制現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（二）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力不足

2005 年以來，各地紛紛創(chuàng)立了小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這在一定程度上滿足了發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資金需求。但由于缺乏金融體系內(nèi)流動(dòng)性的支持，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)能力不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，由于小額貸款公司不吸收公眾存款，只經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，大部分小額貸款公司因其資本金不足而出現(xiàn)了無錢可貸、經(jīng)營困難的局面。同時(shí)小額貸款公司趨利目標(biāo)要求，更傾向于高價(jià)值客戶，而對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的比例占比小，與原先制度設(shè)計(jì)的初衷發(fā)生了偏離。農(nóng)村資金互助社由于其資金來源主要是社員入股，不允許向非社員吸收存款，且單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)持股比例不得超過資金互助社股本總額的10%，雖然入股社員大多貸款意愿較高，但也面臨著社員入股資本金難以滿足社員貸款需求的局面，受銀行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管要求的限制，農(nóng)村資金互助社資金的供求矛盾突出。村鎮(zhèn)銀行目前也普遍存在資金來源不足、經(jīng)營成本高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款比例高，存貸比保持在80%左右，明顯高于各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，甚至部分村鎮(zhèn)銀行的存貸比超過了100%，市場(chǎng)同業(yè)拆借資金比例超過25%，因而面臨著較大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的壓力。

（三）金融產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)，金融服務(wù)較為單一

在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，但現(xiàn)階段大部分農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)還缺乏滿足農(nóng)村多元化市場(chǎng)需求的能力，所提供的金融服務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，金融服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高。特別是未能從整體農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的角度來看待現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提供的金融服務(wù)未能很好地輻射到整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈以及與此相關(guān)的產(chǎn)業(yè)。從現(xiàn)有的金融創(chuàng)新產(chǎn)品來看，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，主要還是抵押貸款、信用貸款、聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)產(chǎn)品，這類金融產(chǎn)品信貸條件嚴(yán)苛，在缺乏抵押物和沒有正式擔(dān)保的情況下，資金需求方難以從銀行獲得貸款。而適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的專業(yè)化、特色化金融產(chǎn)品創(chuàng)新較少。盡管一些銀行開展了土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)等涉農(nóng)產(chǎn)權(quán)的金融業(yè)務(wù)，但由于受產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估、資產(chǎn)后續(xù)處置等因素影響，這些金融產(chǎn)品應(yīng)用面較窄，發(fā)揮作用有限。同時(shí)，伴隨著城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的加速推進(jìn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營活動(dòng)不再局限于某個(gè)區(qū)域，生產(chǎn)要素流動(dòng)性增強(qiáng)，這對(duì)金融服務(wù)的便捷性提出了更高要求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于目前大型商業(yè)銀行普遍上收基層貸審批權(quán)，加上農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺乏營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致信貸決策鏈條加長(zhǎng)、審批效率低下。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模小，不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的大額資金需求。其結(jié)果，往往信貸資金不能及時(shí)到位，借款方無法獲得信貸資金使用的最佳時(shí)機(jī)。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不夠健全

農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響大，其生產(chǎn)過程對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的需求高，而風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要功能。雖然目前我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無論在規(guī)模、承保范圍還是在理賠金額上都有了明顯增長(zhǎng)，但是仍無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。一是當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平較低。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平僅僅能夠彌補(bǔ)主要農(nóng)作物的物化成本，這種保險(xiǎn)水平僅相當(dāng)于主要農(nóng)作物總成本的50%左右。二是產(chǎn)品間的保障水平存在差異。得到財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)產(chǎn)品的保障水平相對(duì)較高，而未得到財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)產(chǎn)品保障水平較低。三是目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日益增長(zhǎng)的異質(zhì)性需求。以龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和種養(yǎng)大戶為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于經(jīng)營規(guī)模大、種植的農(nóng)產(chǎn)品較為單一，其對(duì)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性高，而當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種少，覆蓋面不充分、保障水平低，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上忽略了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的異質(zhì)性，因而無法滿足其差異化的需求。四是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和制度不健全，保險(xiǎn)售后服務(wù)效率低下。

五、強(qiáng)化金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）瞄準(zhǔn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)效能

2021 年1 月，中共中央國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》（中央一號(hào)文件）指出：要堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，把全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重大任務(wù)，舉全黨全社會(huì)之力加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，讓廣大農(nóng)民過上更加美好的生活。要求“堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)宗旨，持續(xù)深化農(nóng)村金融改革”；要“大力開展農(nóng)戶小額信用貸款、保單質(zhì)押貸款、農(nóng)機(jī)具和大棚設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)開發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，增加首貸、信用貸。加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投融資的中長(zhǎng)期信貸支持”。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)對(duì)接國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求，抓住現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，研究制定金融服務(wù)的中長(zhǎng)期規(guī)劃，通過制度改革與創(chuàng)新，形成金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大合力。

1.圍繞提升糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力，強(qiáng)化金融服務(wù)領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聚焦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、集約化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融服務(wù)需求，加大對(duì)糧食生產(chǎn)功能區(qū)和重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)建設(shè)、糧棉油糖高產(chǎn)創(chuàng)建、種養(yǎng)業(yè)良種生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工，農(nóng)機(jī)裝備制造、設(shè)施農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、智慧農(nóng)業(yè)、重要農(nóng)產(chǎn)品和優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)代流通示范區(qū)建設(shè)等方面的金融支持。

2.重點(diǎn)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。聚焦農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，鼓勵(lì)發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營。創(chuàng)新金融服務(wù)模式，找準(zhǔn)金融支持的切入點(diǎn)，徹底解決其“融資難、融資貴”的問題。

3.加大金融支持農(nóng)業(yè)科技水平力度。聚焦現(xiàn)代種業(yè)、農(nóng)業(yè)生物育種重大科技項(xiàng)目、農(nóng)機(jī)裝備研發(fā)，智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新特點(diǎn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，包括農(nóng)業(yè)科技保險(xiǎn)方面產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。財(cái)政部門和地方金融機(jī)構(gòu)形成合力，通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制、設(shè)立引導(dǎo)基金等，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)不斷為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供金融支持。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在做好風(fēng)險(xiǎn)管控的前提下，降低金融信貸門檻，簡(jiǎn)化信貸流程，及時(shí)推出適合農(nóng)業(yè)科技信貸需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，滿足其短、小、快的貸款需求。

（二）加快金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)模式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新需求，主動(dòng)下沉服務(wù)層級(jí)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更多的普惠金融服務(wù)。

1.根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展需求，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈將不斷延伸。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、倉儲(chǔ)、加工和銷售等主要環(huán)節(jié)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)，農(nóng)資公司、農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品收儲(chǔ)和加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易公司構(gòu)成了產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)作的主體，形成了物流和資金流的雙向循環(huán)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)各環(huán)節(jié)對(duì)金融服務(wù)的需求具有差異性，通過發(fā)展供應(yīng)鏈金融，可以開發(fā)適合農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品、新模式，從而引導(dǎo)金融資源進(jìn)入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)過程，從而滿足多樣化金融需求。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的新模式包括“銀行+農(nóng)資公司+農(nóng)戶”“銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)村合作社”“銀行+農(nóng)村合作社+農(nóng)戶”“銀行+龍頭企業(yè)+第三方擔(dān)保公司+農(nóng)戶”“銀行+龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等。這些新模式能夠借助龍頭企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上的核心地位，可以對(duì)上游農(nóng)戶和下游關(guān)聯(lián)企業(yè)提供擔(dān)保增信，協(xié)助銀行進(jìn)行貸后管理，從而增加了農(nóng)戶貸款和中小企業(yè)貸款的機(jī)會(huì)，降低了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。與此相對(duì)應(yīng)，可以開發(fā)出滿足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的新產(chǎn)品，包括“種植貸”“養(yǎng)殖貸”“農(nóng)資貸”“糧貿(mào)貸”“農(nóng)信通”和“農(nóng)機(jī)貸”等。這些金融產(chǎn)品可以根據(jù)借款人需求實(shí)際，采用信用、聯(lián)保、抵(質(zhì))押等擔(dān)保方式，實(shí)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈一體化集中運(yùn)作，及時(shí)滿足資金需求者的需要，有效化解小規(guī)模貸款風(fēng)險(xiǎn)。如濰坊市安丘農(nóng)商銀行建立起“銀行+上游客戶+專業(yè)合作社+下游客戶”的全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的肉牛和生豬養(yǎng)殖、大姜種植等領(lǐng)域?qū)嵭猩稀⑾掠慰蛻魷?zhǔn)入，及時(shí)為準(zhǔn)入客戶提供一體化資金支持和一攬子金融服務(wù)，并通過“訂單融資擔(dān)保貸款”“倉儲(chǔ)配資質(zhì)押貸款”等金融產(chǎn)品新形式，有效解決上下游合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)戶的融資擔(dān)保難題，進(jìn)一步暢通了種植養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸、銷售各環(huán)節(jié)資金融通渠道，延伸金融服務(wù)鏈條，推進(jìn)了農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

2.創(chuàng)新抵（質(zhì)）押新模式。借款人缺乏貸款抵（質(zhì)）押物是金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的一大難題。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求創(chuàng)新差異化的貸款抵（質(zhì)）押方式，拓寬有效擔(dān)保抵（質(zhì)）押物范圍，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擁有的符合抵押品特征的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，如土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、土地附屬建筑物、大型農(nóng)機(jī)具等納入抵（質(zhì)）押范圍；創(chuàng)新基于存貨、倉單、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、依法可轉(zhuǎn)讓股權(quán)等權(quán)益質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)以及以應(yīng)收賬款、經(jīng)營收益權(quán)、機(jī)械設(shè)備等作為抵（質(zhì)）押物的抵（質(zhì)）押新模式；還可以對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶采取龍頭企業(yè)擔(dān)保、多戶聯(lián)保、訂單質(zhì)押等。鼓勵(lì)地方政府由財(cái)政出資成立擔(dān)保公司，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行擔(dān)保和反擔(dān)保，促使現(xiàn)有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低服務(wù)費(fèi)率，從而降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資擔(dān)保成本。

3.創(chuàng)新金融綜合化經(jīng)營服務(wù)模式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)搭建支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的綜合化業(yè)務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮包括銀行、保險(xiǎn)、基金、租賃等在內(nèi)的優(yōu)勢(shì)，全方位服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。對(duì)符合上市條件的涉農(nóng)企業(yè)，積極推動(dòng)其上市，并深入開發(fā)資產(chǎn)證券化、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資等金融衍生產(chǎn)品，創(chuàng)新多元化農(nóng)業(yè)投融資模式；對(duì)優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)，及時(shí)提供短期融資券、中期票據(jù)等各類債務(wù)融資工具，提高其直接融資能力。在金融租賃方面，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)積極開辦專門支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融租賃業(yè)務(wù)，包括農(nóng)機(jī)設(shè)備融資租賃、大型水利設(shè)施融資租賃、農(nóng)資物流倉儲(chǔ)建設(shè)租賃等，提高涉農(nóng)企業(yè)融資能力。在保險(xiǎn)方面，建立銀保合作機(jī)制，增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。大力培育農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織，鼓勵(lì)其發(fā)揮經(jīng)營獨(dú)立性強(qiáng)、業(yè)務(wù)靈活性大的優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)金融新品種，拓展經(jīng)營新模式，及時(shí)滿足農(nóng)戶信貸需求。

（三）加大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障力度，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

近年來的中央1 號(hào)文件都要求擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極爭(zhēng)取把地方的主要農(nóng)產(chǎn)品和特色農(nóng)產(chǎn)品納入保險(xiǎn)范圍，并將風(fēng)險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)全部直接物化成本，不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。同時(shí)要針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險(xiǎn)需求，創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過資助方式為訂單農(nóng)戶參保；積極開展生豬、蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)；支持發(fā)展?jié)O業(yè)、農(nóng)機(jī)互助合作保險(xiǎn)，以防范規(guī)模經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。加大宣傳力度，及時(shí)做好參保對(duì)象的災(zāi)后勘察定損和理賠等業(yè)務(wù)。建立多層次、多渠道、多主體經(jīng)營的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，成立地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的合作，形成銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等多種金融力量共同參與、共同承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的良性互動(dòng)格局。

（四）構(gòu)建多層次、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)多元化、多層次金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求日益迫切。目前我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)金融的需求不再單純是信貸資金的需求，而是已經(jīng)擴(kuò)展到證券、保險(xiǎn)、期貨、基金等金融領(lǐng)域。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營特點(diǎn)，也要求金融服務(wù)向“長(zhǎng)期、大額、集中”的規(guī)模化轉(zhuǎn)變，同時(shí)隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，對(duì)信息化、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)需求日漸強(qiáng)烈。但現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)還不能有效支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，必須構(gòu)建多層次、可持續(xù)的金融服務(wù)體系以支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。一是要針對(duì)不同的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立多層次、普惠性的商業(yè)性農(nóng)村金融信貸體系；二是財(cái)政與地方金融部門聯(lián)合發(fā)力，建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；三是加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，各地方建立起跨部門糾紛協(xié)調(diào)機(jī)制，堅(jiān)決打擊逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象；四是金融機(jī)構(gòu)搭建互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更好的全方位、網(wǎng)絡(luò)化、便捷性的金融信息服務(wù)。