□吳婷婷

（河北政法職業(yè)學院 河北 石家莊050067）

金融行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。農(nóng)村金融服務是推動我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟全面升級與進步的基礎，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著重要的地位[1]。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出與實施，農(nóng)村金融服務受到了一定影響，并逐漸優(yōu)化。我國農(nóng)村金融服務發(fā)展時間較短，各方面還不夠成熟，依然存在一定問題。實現(xiàn)農(nóng)村金融服務健康發(fā)展，發(fā)揮其促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化升級的作用，已經(jīng)成為我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的重點之一。

1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務需求的新變化

隨著農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式正在加速轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)濟相比，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在經(jīng)營理念和方式等方面發(fā)生了根本性的變化，向著集約化、專業(yè)化的方向發(fā)展，使農(nóng)村金融服務的需求呈現(xiàn)出了新的變化[2]。在現(xiàn)階段，農(nóng)村金融服務需求的新變化主要體現(xiàn)在以下方面。

1.1 經(jīng)營主體融資額度需求更大

隨著農(nóng)業(yè)機械發(fā)展和科技含量增加，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化。新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)要素方面投入較大，對資金規(guī)模的需求也較大。例如前期的土地流轉(zhuǎn)、標準化棚舍建設等需要大量資金，對貸款額度有更高要求[3]。與此同時，隨著農(nóng)副產(chǎn)品加工、物流、商貿(mào)、休閑旅游等行業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對融資額度的需求越來越高。

1.2 中長期信貸需求變大

在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)開發(fā)以及相關設施建設規(guī)模不斷擴大。規(guī)?；?jīng)營主體固定設施投資增加，使得其對中長期融資的需求逐漸增大。最為明顯的是農(nóng)村地區(qū)龍頭企業(yè)在生產(chǎn)規(guī)模擴大、技術及設備更新、倉儲物流設施建設、土壤改良、棚舍改造、公共服務設施建設等方面對中長期融資的需求增大。在未來一段時間內(nèi)，我國農(nóng)村建設將進一步加快，農(nóng)村的資金缺口增大，更加需要農(nóng)村金融機構(gòu)提供中長期的資金支持[4]。

1.3 金融產(chǎn)品以及服務需求多元化需求增大

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，經(jīng)營主體及其經(jīng)營范圍都在向多元化的方向發(fā)展。經(jīng)營主體對農(nóng)村金融服務的需求已不僅是局限于以往單一化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資貸款，而是呈現(xiàn)出多樣化的特征。除了以往的信貸支持、賬戶管理之外，經(jīng)營主體還需要市場資訊、金融培訓、風險管理、投資理財?shù)确矫娴慕鹑诜?。與此同時，金融機構(gòu)還需要為經(jīng)營主體提供線下及線上的多元化金融服務[5]。

1.4 金融服務方式智能化需求增大

由于農(nóng)村居民居住分散的特點，急需發(fā)展智慧金融，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計算等先進的金融科技手段，實現(xiàn)金融產(chǎn)品、風控以及服務等方面的智慧化。從整體來看，金融服務手段已經(jīng)從傳統(tǒng)的柜員操作方式，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾k理的智慧化模式。智慧化模式在很大程度上提高了服務的整體質(zhì)量和效率，適應農(nóng)村居民居住分散的特征。

2 農(nóng)村金融服務發(fā)展現(xiàn)狀

近些年，我國農(nóng)村金融服務正向現(xiàn)代化、智能化的方向發(fā)展。新型農(nóng)村金融組織基本覆蓋了農(nóng)村的金融體系，農(nóng)村金融服務供給情況有效改觀[6]，但是受到多種因素的影響，目前我國農(nóng)村金融服務還面臨一定的阻礙。

2.1 政策扶持力度不夠

政策扶持力度對農(nóng)村金融服務的發(fā)展有直接的影響。近些年政府對農(nóng)村金融服務的發(fā)展十分重視，并且在政策上有一定的傾斜，但是在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，存款、保險、租賃以及其他金融工具的供應依然十分有限。金融服務工具缺失在很大程度上影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)營的積極性和流動性，對農(nóng)村經(jīng)濟管理與可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響[7]。

政策扶持力度不足還體現(xiàn)在各項政策的制定、執(zhí)行與落實上。部分地區(qū)針對農(nóng)村金融機構(gòu)制定的激勵政策不夠完善，相關制度的執(zhí)行與落實不到位，相關人才培養(yǎng)與支持沒有達到預期效果，導致政策扶持效果降低，直接影響了農(nóng)村金融服務的發(fā)展。

2.2 融資渠道較為單一

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資渠道較為單一。受到傳統(tǒng)融資模式的影響，當前農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得資金的途徑受到了嚴重阻礙，無法滿足實際發(fā)展對資金的需求。

農(nóng)村金融服務發(fā)展依然以政府為“靠山”，導致政府的財政壓力較大。雖然部分地區(qū)考慮引入其他渠道資金支持，但實際效果并不明顯。很多民間組織以及社會力量難以在沒有利益的情況下投入到農(nóng)村金融服務中去，這就使得政府在長時間財政壓力下很難對農(nóng)村金融服務進行有效創(chuàng)新[8]。

2.3 農(nóng)村征信系統(tǒng)不完善

首先，農(nóng)村征信體系建設的主體不明確。原則上，征信工作是由中國人民銀行進行信息把控，但實際上中國人民銀行在農(nóng)村地區(qū)沒有設立營業(yè)網(wǎng)點，導致信息采集受到一定的阻礙。

其次，農(nóng)村信用信息的準確性難以得到有效保障。農(nóng)村人口流動性非常大，信息變動大。農(nóng)村居民對征信工作的認識存在偏差，使相關工作人員難以對信息真?zhèn)芜M行有效辨別，導致信息采集準確度較低[9]。

再次，農(nóng)村地區(qū)信息管理工作較為困難。農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營過程中所產(chǎn)生的大量交易信息沒有實現(xiàn)信息資源共享，相關信息沒有在信用信息管理系統(tǒng)中及時更新和匯總，導致中國人民銀行無法對農(nóng)村地區(qū)信用信息進行有效管理。

2.4 信息化建設不到位

在當前農(nóng)村金融服務發(fā)展過程中，信息化建設水平不高，導致信息不對稱問題時有發(fā)生，在很大程度上影響了金融服務創(chuàng)新發(fā)展。很多地區(qū)認識到了信息化建設的重要性，但受限于技術、資金等因素，信息化建設水平有限，對于大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術的應用不到位，人工參與度比城市高。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務創(chuàng)新路徑

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融服務需求已經(jīng)發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變。在此基礎上，農(nóng)村金融服務創(chuàng)新面臨一定的問題。為了優(yōu)化農(nóng)村金融服務，需要從政策扶持、融資渠道、征信系統(tǒng)以及信息服務平臺建設等方面進行創(chuàng)新。

3.1 加大政策扶持力度

要不斷加大政策扶持的力度，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的外部環(huán)境。

首先，政府應當進一步落實已經(jīng)頒布的各項政策，鞏固已經(jīng)取得的良好成果。政府相關機構(gòu)要加強監(jiān)管，維護已有成果，將各項惠民、利民政策進一步落實到位。

其次，政府要加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的政策支持和激勵，最大程度調(diào)動各金融機構(gòu)支農(nóng)的積極性。例如，在涉農(nóng)金融機構(gòu)完成“三農(nóng)”任務后，當?shù)卣梢钥紤]適當降低對這些金融機構(gòu)的財稅征收額度，并且在允許的范圍內(nèi)適當拓寬不良貸款率的風險容忍程度，使金融機構(gòu)獲得明顯的經(jīng)濟效益進而大力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

再次，要加強人才引進力度，引導人才將先進的知識及技術帶回家鄉(xiāng)。對于樂于扎根農(nóng)村的大學生、企業(yè)家等，給予一定的優(yōu)惠政策。發(fā)揮龍頭企業(yè)的幫扶作用，對農(nóng)村資源進行有效整合，全面提升農(nóng)民整體素質(zhì)，進一步促進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新。

3.2 建立多元化融資渠道

為了有效解決政府的財政壓力，促進農(nóng)村金融服務進一步創(chuàng)新，應當建立多元化的融資渠道。

首先，要建立多元化的融資渠道，將更多社會資本引入到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中。通過政府引導的方式，吸引更多社會資金流入農(nóng)村經(jīng)濟，突破原有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在區(qū)域經(jīng)濟平衡發(fā)展、農(nóng)村環(huán)境綜合整治、基礎設施建設以及生態(tài)文明保護等方面提供足夠的資金，放大資金的支持作用，形成長效支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的資金補償機制。

其次，為了提高投資的整體回報率，可以考慮設立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資項目基金，將特色產(chǎn)業(yè)與基礎設施建設捆綁到一起。

再次，要培育不同地區(qū)的農(nóng)村版塊資本市場，支持并提倡農(nóng)業(yè)板股權交易市場，逐漸形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資生態(tài)系統(tǒng)，借助資本市場為農(nóng)村企業(yè)提供便捷的融資渠道，為培養(yǎng)更多龍頭企業(yè)提供便利。

3.3 完善農(nóng)村征信系統(tǒng)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融服務創(chuàng)新需要依靠完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)。信用建設是鄉(xiāng)村振興的重要抓手，也是促進我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的內(nèi)在要求。逐步完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，能夠有效降低金融機構(gòu)的審查時間、成本、操作風險等。

首先，要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際情況，明確信用信息體系的建設主體，避免不同管理機構(gòu)相互推脫責任。逐漸提升信息的采集能力，保證信息的準確性與及時性，為金融機構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款提供更加準確的數(shù)據(jù)支持，降低金融機構(gòu)面臨的信用風險，激發(fā)金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”的積極性。

其次，積極開展“信用至上”宣傳教育工作，引導農(nóng)村居民講文明、講法律，引導金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變思路，在農(nóng)村地區(qū)營造“信用至上”的氛圍。可以設立紅黑榜，將有失信行為的人列入黑榜，只有當用戶消除不良記錄之后，才能夠從黑榜中撤出，從而有效降低農(nóng)村地區(qū)信貸風險。

3.4 構(gòu)建農(nóng)村綜合信息服務平臺

積極構(gòu)建農(nóng)村綜合信息服務平臺，幫助金融機構(gòu)解決信息不對稱的問題，降低金融服務創(chuàng)新過程中面臨的信息風險。在綜合信息服務平臺建設的過程中，應當聯(lián)結(jié)各級政府、金融機構(gòu)、經(jīng)營單位等主體，通過層層收集和把關的方式，確保信息數(shù)據(jù)的準確性與全面性。

在此過程中，為了更加全面、準確地收集信息，應當借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、5G等先進技術開展信息的收集、整合與應用。及時更新信息，并將相關信息發(fā)布在政策信息模塊、金融信息模塊、經(jīng)營主體信息模塊以及農(nóng)村地區(qū)科技創(chuàng)新研發(fā)信息模塊中，為相關工作提供更加堅實的數(shù)據(jù)基礎，促進相關信息的流動和使用。例如部分農(nóng)村地區(qū)借助區(qū)塊鏈技術對涉農(nóng)貸款的流動情況進行實時監(jiān)控與管理，并在人工智能技術的幫助下，對各環(huán)節(jié)的信息進行實時監(jiān)控與存儲，降低了貸款主體的信用風險，同時降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險。

4 結(jié)束語

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融服務創(chuàng)新對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展有非常重要的作用。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融服務面臨一定的變化。應當對這些變化加以重視，對當前農(nóng)村地區(qū)金融服務整體情況進行歸納和總結(jié)，采取針對性措施進行創(chuàng)新，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展奠定良好基礎。