范秀仁

摘要：當(dāng)前，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村城市經(jīng)濟(jì)差距的縮小，農(nóng)村的金融服務(wù)也逐漸有了生長(zhǎng)和生存的空間。在這樣的金融社會(huì)發(fā)展程度不斷提高的今天，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)也呈現(xiàn)出來了日益擴(kuò)大化的多元化的趨勢(shì)。農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)出來了供不應(yīng)求的趨勢(shì)，但是隨著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好轉(zhuǎn)，但是農(nóng)村的金融服務(wù)卻仍然存在相應(yīng)的缺陷。長(zhǎng)期的發(fā)展使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)日益擴(kuò)大，但是現(xiàn)階段的金融服務(wù)卻不能滿足農(nóng)村金融服務(wù)體系的需求，因此，應(yīng)該不斷健全及創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，幫助農(nóng)村建立體制完善、穩(wěn)妥全面的金融服務(wù)機(jī)制，以此來助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)體系;農(nóng)村小康社會(huì)建設(shè)

這幾年，農(nóng)村的發(fā)展迅速，但是農(nóng)村的發(fā)展仍然處于弱勢(shì)地位，在發(fā)展的過程之中，資金短缺、技術(shù)不完善、信息資源不對(duì)稱都是農(nóng)村發(fā)展的桎梏。對(duì)于農(nóng)村主要問題的1分析可以看出，主要還是在農(nóng)村建設(shè)的過程之中資金問題，因此要解決農(nóng)村發(fā)展的難題應(yīng)該需要健全農(nóng)村的金融體系，幫助農(nóng)村提升和優(yōu)化金融配置資源，讓農(nóng)村的金融服務(wù)功能助力農(nóng)民實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的建設(shè)。

1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變化對(duì)金融服務(wù)的客觀需求

1.1信貸資金需求量日益擴(kuò)大。

一是農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)實(shí)需要，在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展沖擊之下，農(nóng)村的發(fā)展也隨著現(xiàn)代化和機(jī)械化的程度不斷發(fā)展。但是隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村的發(fā)展需要股東的資產(chǎn)流動(dòng)和資金供給，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大量的發(fā)炸資金。對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的加工以及包裝都是需要生產(chǎn)線進(jìn)行機(jī)械化的生產(chǎn)，因此盤活農(nóng)業(yè)資源需要接待資金開辦工廠。在這個(gè)過程之中，需要信貸資金給予重要支持。

1.2金融服務(wù)需求日趨多樣化。

除了農(nóng)業(yè)發(fā)展之外，農(nóng)村還需要在這個(gè)過程之中不斷促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型。在農(nóng)村應(yīng)該促進(jìn)第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在市場(chǎng)化水平不斷提高的今天，需要借助金融借貸服務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)的升級(jí)和優(yōu)化。在農(nóng)村第二第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程之中應(yīng)該不斷的提供信貸業(yè)務(wù)的支持，這樣才可以更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融信貸金鉤應(yīng)該基于現(xiàn)實(shí)的需要，不斷的創(chuàng)新服務(wù)，不斷的進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)的開發(fā)，為農(nóng)村的發(fā)展提供相應(yīng)的支持。

1.3農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理提出新挑戰(zhàn)。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展使得我國(guó)目前的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)前景廣闊，同時(shí)也由于相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，帶來的一個(gè)顯著變化就是農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)日漸顯著。農(nóng)業(yè)發(fā)展應(yīng)該樹立品牌，否則很難進(jìn)行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃和轉(zhuǎn)移。因此對(duì)于金融信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)估，由此來斷定相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展提供相應(yīng)的發(fā)展的動(dòng)力。

2金融服務(wù)中存在的問題和難點(diǎn)

2.1農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)沒有形成規(guī)?；?jīng)營(yíng)，加上基礎(chǔ)設(shè)施差，難于容納較多的金融資金。

從改革開放至今，目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)體制主要是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制之下，農(nóng)戶的積極性的確相對(duì)較高，但是這種經(jīng)營(yíng)方式也無法形成規(guī)模效應(yīng)。只能在小作坊小家庭的發(fā)展模式之中存在。在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制之中，經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，也無需進(jìn)行相應(yīng)的信貸，但是若要進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)就需要進(jìn)行相應(yīng)的融資，從而才可以進(jìn)行規(guī)?；纳a(chǎn)，缺德規(guī)模效應(yīng)。

商業(yè)銀行在現(xiàn)階段的工作機(jī)制之中都會(huì)繼續(xù)寧信貸投資和信貸評(píng)估。在商業(yè)銀行的發(fā)展過程之中，會(huì)進(jìn)行企業(yè)的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略的分析，將資金注入收益好、周期短的企業(yè)之中。對(duì)與農(nóng)產(chǎn)品以及農(nóng)業(yè)發(fā)展這種收益較低、發(fā)展緩慢的行業(yè)商業(yè)銀行在投資時(shí)往往會(huì)戰(zhàn)略性放棄。這也是農(nóng)業(yè)機(jī)制和銀行機(jī)制在運(yùn)行的過程之中存在的必然矛盾。這種固有的矛盾使商業(yè)銀行在部分地區(qū)商業(yè)化趨勢(shì)嚴(yán)重，以致于導(dǎo)致部分支農(nóng)資金非農(nóng)化。

2.2分散的經(jīng)營(yíng)方式對(duì)金融服務(wù)的要求同農(nóng)村商業(yè)金融集約化經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略之間存在矛盾。

農(nóng)業(yè)的發(fā)展在我國(guó)據(jù)偶悠久的發(fā)展歷史，在農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展的近二十年里，凝噎發(fā)展的規(guī)?；兴纳坪吞嵘＾r(nóng)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展程度還是普遍較低，過于依賴于人工的投入，這主要是基于我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展之中的現(xiàn)狀決定的。我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主要還是農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)以及分散經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)貸款的主體基本上都是農(nóng)戶，因此對(duì)于貸款的金額需求量小，對(duì)于資金的流動(dòng)率也要求較高。這與農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的投資戰(zhàn)略定標(biāo)定位發(fā)展有所矛盾。為了提高經(jīng)營(yíng)集約化程度，農(nóng)村的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定了“減人增效、撤并機(jī)構(gòu)、收縮戰(zhàn)線”的發(fā)展戰(zhàn)略。

2.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能定位存在偏差。

目前我國(guó)的農(nóng)村金融組織體系相對(duì)于過于有所完善，但是農(nóng)村金融組織體系的服務(wù)面以及覆蓋面卻相對(duì)較小。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能未能完全發(fā)揮出來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)的過程之中還是存在許多盲點(diǎn)。沒有凸顯政府當(dāng)前對(duì)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策扶持，農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展的過程之中對(duì)于機(jī)構(gòu)的功能定位存在的偏差使得農(nóng)業(yè)銀行在實(shí)際的運(yùn)作的過程之中出現(xiàn)與政策背離的情況。

3深化金融改革，構(gòu)筑新型農(nóng)村金融服務(wù)體系

3.1加強(qiáng)引導(dǎo)，牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。

商業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持盈利為主要目的本身無可厚非，但是作為戰(zhàn)略性支持的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更多考慮具體時(shí)間情況。在金融化的改革之中應(yīng)該不斷樹立為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村服務(wù)的方針，農(nóng)村金融業(yè)要不斷的進(jìn)行農(nóng)村農(nóng)業(yè)的各項(xiàng)服務(wù)工作。轉(zhuǎn)變觀念是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該進(jìn)行的主要工作，在觀念的轉(zhuǎn)變之后，利用農(nóng)村的具有的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)進(jìn)行資金的安排和資金的扶持。與此同時(shí)，農(nóng)村的金融商業(yè)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該深入農(nóng)村，及時(shí)掌握和解決農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的資金需求;不斷的拓寬自身的投資面，調(diào)整工作思路，改進(jìn)自身在投資過程之中的短板，完善信貸管理機(jī)制。促進(jìn)貸款的合理發(fā)放以增加對(duì)農(nóng)村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展助力和信貸扶持，推動(dòng)農(nóng)村持續(xù)健康的發(fā)展。

3.2加快農(nóng)村金融體制改革，建立多層次的金融服務(wù)組織體系。

國(guó)家開發(fā)銀行也需要在這個(gè)過程之中不斷的發(fā)揮相應(yīng)的作用。國(guó)家發(fā)展銀行應(yīng)該也不斷的進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)的拓寬和發(fā)展，國(guó)家開發(fā)銀行不僅應(yīng)該關(guān)注基礎(chǔ)建設(shè)的項(xiàng)目同時(shí)也應(yīng)該進(jìn)行業(yè)務(wù)的延申和轉(zhuǎn)移。在農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也應(yīng)該進(jìn)行業(yè)務(wù)的延申，對(duì)于農(nóng)村的公路、水電等基礎(chǔ)設(shè)施方面也需要國(guó)家開發(fā)銀行繼續(xù)寧相應(yīng)的可持續(xù)建設(shè)投資。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司要開展農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)，這樣才可以幫助農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散。對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)信貸機(jī)制也應(yīng)該形成完善的機(jī)構(gòu)體制，這樣才可以保證相應(yīng)的農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

3.3拓寬籌資渠道，擴(kuò)大支農(nóng)資金來源。

縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷的進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)的貸款營(yíng)銷，不斷完善信貸的激勵(lì)機(jī)制。這樣可以調(diào)動(dòng)信貸人員的業(yè)務(wù)拓展的積極性和主動(dòng)性;與此同時(shí)，應(yīng)該支持農(nóng)村信用社的同行業(yè)拆借業(yè)務(wù)，這樣可以促進(jìn)農(nóng)村信用金融機(jī)構(gòu)不斷的為農(nóng)村信用發(fā)展助力，在同行拆解的基礎(chǔ)上可以不斷的加強(qiáng)縣級(jí)聯(lián)社的資金調(diào)劑力度，提高資金的籌措方式和籌措渠道。在開發(fā)的過程之中還需要在農(nóng)信社的發(fā)展過程之中開發(fā)中間業(yè)務(wù)，這樣才可以拓寬資金渠道和業(yè)務(wù)發(fā)展面。對(duì)于龍頭企業(yè)和政府重點(diǎn)扶持的產(chǎn)業(yè)應(yīng)該不斷的進(jìn)行支持和幫助，以資本的方式進(jìn)行相應(yīng)的資本運(yùn)作，以此調(diào)動(dòng)資金的流動(dòng)率。拓寬投資渠道，在農(nóng)村的資金發(fā)展過程之中可以進(jìn)行響應(yīng)的資金來源的充實(shí) 在資金來源方面，促進(jìn)農(nóng)村自身自己的建設(shè)和農(nóng)業(yè)銀行的資金盤活，在兩者的結(jié)合之中不斷的進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整發(fā)展和完善?？h域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷的進(jìn)行激勵(lì)機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

六是創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資要求的金融產(chǎn)品體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性，采取差別化的信貸措施，放寬授權(quán)和授信，避免貸款標(biāo)準(zhǔn)“—刀切”。要充分認(rèn)識(shí)縣域經(jīng)濟(jì)以客戶。中小個(gè)體民營(yíng)企業(yè)為主的特點(diǎn)，根據(jù)其“急、頻、小”的貸款要求，積極開發(fā)新產(chǎn)品，形成特色化服務(wù)、差別化服務(wù)、多樣化服務(wù)。

3.4努力改善農(nóng)村信貸環(huán)境，重視發(fā)揮政策性金融功能。

目前，改善農(nóng)村信貸環(huán)境的重點(diǎn)是培育農(nóng)戶，并使其他承貸主體增強(qiáng)信用觀念，營(yíng)建農(nóng)村信用擔(dān)保體系，建立有利于擴(kuò)散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的渠道等。要進(jìn)—步完善農(nóng)戶小額信用貨款辦法和創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)工作機(jī)制，把農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作向農(nóng)村居民個(gè)人征信系統(tǒng)延伸。政府和有關(guān)部門應(yīng)改變財(cái)政支農(nóng)資金的運(yùn)作方式，組建農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多渠道籌集擔(dān)?；穑行Ы鉀Q農(nóng)戶和其他經(jīng)營(yíng)實(shí)體大額貸款擔(dān)保難的問題。

農(nóng)村目前的情況已經(jīng)同以往不同，在以往的過程之中，農(nóng)村主要是進(jìn)行脫貧工作，但是現(xiàn)階段的農(nóng)村發(fā)展是應(yīng)該進(jìn)行小康社會(huì)的建設(shè)。建設(shè)和實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)才是目前農(nóng)村工作的重要發(fā)展內(nèi)容。然而實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)主要需要解決的問題還是困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)?；瘜?shí)現(xiàn)的資金問題。對(duì)于如何籌措資金和信貨品種的研究開發(fā)是當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展過程之中的重要問題。如何圍繞者農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)行農(nóng)業(yè)科技的研究也是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要問題。對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展過程之中的問題應(yīng)該不斷的促進(jìn)農(nóng)業(yè)的規(guī)?；纱舜龠M(jìn)農(nóng)村的發(fā)展和進(jìn)步。

結(jié)語：

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鄉(xiāng)的差距不斷擴(kuò)大。農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷的在這個(gè)過程之中拓寬業(yè)務(wù)面，為自身尋找發(fā)展的空間和生存的資本。金融信貸發(fā)展應(yīng)該為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)五福，助力農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和規(guī)模化效益的產(chǎn)生，由此助力農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村的發(fā)展。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)該僅僅只是在業(yè)務(wù)面進(jìn)行盲目拓寬，還應(yīng)該不斷的在發(fā)展的過程之中不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)能力的考核，結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際情況，不斷的挖掘農(nóng)村的可投資項(xiàng)目，在農(nóng)村的發(fā)展過程之中徐進(jìn)農(nóng)村行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展完善。

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江西省文化藝術(shù)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目 ?課題名稱：智慧民俗模式下農(nóng)村小康社會(huì)建設(shè)策略研究

課題編號(hào)：YG2017308