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        全球視角下的數(shù)字人民幣發(fā)展展望

        2021-12-08 13:34:12張楠
        時(shí)代金融 2021年23期
        關(guān)鍵詞:錢包貨幣人民幣

        張楠

        隨著全球網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展,經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)支付結(jié)算的便捷、安全性要求日益提高,主權(quán)國家貨幣當(dāng)局對(duì)數(shù)字金融最新發(fā)展趨勢也表示出高度關(guān)注、并積極探索法定貨幣數(shù)字化,我國的數(shù)字人民幣也正在從理論走向現(xiàn)實(shí),本文從數(shù)字人民幣的特點(diǎn)與優(yōu)勢、對(duì)現(xiàn)有支付行業(yè)的影響、對(duì)商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇挑戰(zhàn)和發(fā)展愿景目標(biāo)四個(gè)方面對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行多角度思考。

        一、數(shù)字人民幣的概念及發(fā)展歷程

        數(shù)字人民幣是人民銀行以數(shù)字形式發(fā)行的法定貨幣,與實(shí)物人民幣等價(jià),具有價(jià)值特征和法償性,即“數(shù)字貨幣電子支付”(Digital Currency Electronic Payment,簡稱“DCEP”)。從國際上看,加拿大、伊朗等國家對(duì)數(shù)字貨幣采取了嚴(yán)厲的監(jiān)管態(tài)度,而美國和日本等國更多地采取謹(jǐn)慎規(guī)范,亞洲和一些歐洲國家表示積極關(guān)注。中國在DCEP的研發(fā)推廣方面一直走在世界前列:早在2014年央行就成立專業(yè)團(tuán)隊(duì)開始對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行研究;2017年年末,央行開始組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系的研發(fā);2020年4月,中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所表示,第一批數(shù)字人民幣試點(diǎn)將在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉測試;2020年8月,商務(wù)部在印發(fā)的《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》中提出:在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn);2020年10月,深圳市政府聯(lián)合央行派發(fā)數(shù)字人民幣紅包,中獎(jiǎng)?wù)呖稍谝淹瓿蓴?shù)字人民幣系統(tǒng)改造的商戶無門檻消費(fèi);2021年6月,東方航空、北京地鐵、北京水務(wù)集團(tuán)、蘇州軌道交通等機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣交易支付系統(tǒng)投入使用。

        二、數(shù)字人民幣的特點(diǎn)和優(yōu)勢

        (一)數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣

        數(shù)字人民幣具備貨幣的價(jià)值尺度、交易媒介、價(jià)值貯藏等基本功能,與實(shí)物貨幣一樣是法定貨幣。從貨幣發(fā)展和改革歷程看,貨幣形態(tài)隨著科技進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)展不斷演變,實(shí)物、金屬鑄幣、紙幣均是相應(yīng)歷史時(shí)期發(fā)展進(jìn)步的產(chǎn)物,其發(fā)行、流通管理機(jī)制與實(shí)物人民幣一致,但以數(shù)字形式實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移。數(shù)字人民幣的法定性決定其效力和安全得到最高保障,相比之下以比特幣為代表的虛擬貨幣是一種虛擬資產(chǎn),沒有任何價(jià)值基礎(chǔ),也不享受任何主權(quán)信用擔(dān)保,完全基于社區(qū)信任,無法保證價(jià)值穩(wěn)定,所以數(shù)字技術(shù)是表象,是否具有貨幣屬性以及得到國家信用背書才是數(shù)字人民幣與比特幣等加密代幣的根本區(qū)別。

        (二)數(shù)字人民幣采用雙層運(yùn)營模式

        在雙層運(yùn)營模式下,數(shù)字人民幣發(fā)行權(quán)屬于國家,央行在數(shù)字人民幣運(yùn)營體系中處于中心地位,只負(fù)責(zé)向作為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣,指定的運(yùn)營機(jī)構(gòu)及相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)向央行繳納100%的準(zhǔn)備金并負(fù)責(zé)向社會(huì)公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù),這種制度安排保證了商業(yè)銀行不會(huì)被“邊緣化”或“通道化”。同時(shí),數(shù)字人民幣堅(jiān)持 M0定位,不計(jì)付利息,多應(yīng)用于零售業(yè)務(wù)場景、降低對(duì)存款的擠出效應(yīng),不會(huì)引發(fā)金融脫媒,通過一系列制度設(shè)計(jì)和安排有效地降低了數(shù)字人民幣對(duì)現(xiàn)有金融體系和貨幣政策的潛在沖擊。

        (三)數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)

        任何人都可以持有現(xiàn)金,大多數(shù)人都可以通過銀行開立賬戶,而傳統(tǒng)的銀行賬戶體系非常嚴(yán)格,一般需要提交眾多文件和較為全面的個(gè)人信息才能開立。在數(shù)字貨幣體系下,就像持有實(shí)物現(xiàn)金一樣,個(gè)人不需要銀行賬戶就可以通過央行開立數(shù)字錢包(需指定數(shù)字錢包的托管運(yùn)營機(jī)構(gòu)),數(shù)字人民幣將以經(jīng)過加密和共識(shí)算法驗(yàn)證的數(shù)字分類賬形式存儲(chǔ)在數(shù)字錢包中,數(shù)字錢包是廣義的賬戶體系,可以分設(shè)子錢包,任何能夠形成個(gè)人身份唯一標(biāo)識(shí)的介質(zhì)都可以成為子錢包,例如部分商業(yè)銀行已經(jīng)開發(fā)出內(nèi)嵌的車牌號(hào)子錢包,在特定使用場景自動(dòng)觸發(fā)扣款,與ETC的根本區(qū)別在于不通過銀行結(jié)算系統(tǒng)即可完成支付結(jié)算,等同于使用現(xiàn)金。

        (四)數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)了雙離線支付

        目前支付寶、微信支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付需要設(shè)備連接網(wǎng)絡(luò)才可以結(jié)算,隨著技術(shù)發(fā)展也可以實(shí)現(xiàn)單離線技術(shù),即在手機(jī)沒有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)但是消費(fèi)終端聯(lián)網(wǎng)的使用場景中可以先進(jìn)行消費(fèi),等聯(lián)網(wǎng)以后進(jìn)行延期結(jié)算。而數(shù)字人民幣采用的雙離線支付技術(shù)可保證在極端情況下,可以像使用紙幣一樣發(fā)揮功能,不需要網(wǎng)絡(luò)支持,只要兩個(gè)裝有DCEP數(shù)字錢包的手機(jī)或終端碰一碰,就能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬或支付功能。

        (五)數(shù)字人民幣具有“可控匿名”屬性

        與紙幣交易不同,“可控”是指數(shù)字人民幣的交易信息可以被央行全程監(jiān)測控制,“匿名”是指數(shù)字人民幣的交易雙方無法通過交易獲取對(duì)手的私人信息,“可控匿名”兼顧了對(duì)交易的監(jiān)控和隱私的保護(hù)。在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì),由于現(xiàn)鈔具有不記名、不可追蹤等特征,不法分子利用大量的現(xiàn)金交易逃廢銀行債務(wù)、偷逃國家稅款、進(jìn)行毒品交易、暗地貪污受賄,數(shù)字人民幣通過數(shù)據(jù)驗(yàn)證和交叉比對(duì)能夠?qū)ω泿胚M(jìn)行精準(zhǔn)跟蹤,填補(bǔ)了現(xiàn)金監(jiān)管盲區(qū),大幅度擠壓了違法犯罪活動(dòng)的生存空間,能夠有效減少金融犯罪。

        三、數(shù)字人民幣對(duì)現(xiàn)有支付行業(yè)的影響

        從目前支付結(jié)算的市場格局來看,支付寶和微信憑借支付便捷性和豐富的應(yīng)用生態(tài)占據(jù)了70%以上的份額,回顧行業(yè)發(fā)展歷史,技術(shù)迭代更新是推動(dòng)變局的決定性力量,正如移動(dòng)支付技術(shù)對(duì)銀行卡的替代。僅從技術(shù)角度出發(fā),雖然數(shù)字貨幣實(shí)現(xiàn)雙離線支付,但是隨著互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的發(fā)展,數(shù)字人民幣對(duì)于用戶支付便利性的提升有限,在用戶體驗(yàn)上與第三方支付基本相同,因此數(shù)字人民幣在短期內(nèi)很難引起客戶支付習(xí)慣的根本性變化,對(duì)銀行業(yè)競爭格局造成的影響亦非常有限。

        但是需要注意的是,2020年美國FACEBOOK公司提出建立自己的數(shù)字貨幣LIBRA(天秤),由于沒有國家信用背書,目前LIBRA(天秤)在各國監(jiān)管層面受到質(zhì)疑和否定。但是必須清醒地認(rèn)識(shí)到FACEBOOK公司憑借其全球27億用戶組成的龐大社區(qū)網(wǎng)絡(luò),一旦在數(shù)字貨幣領(lǐng)域取得成功,將會(huì)對(duì)國家金融主權(quán)帶來顛覆性挑戰(zhàn),亦很難判斷LIBRA(天秤)是對(duì)美元霸權(quán)的挑戰(zhàn)還是美元霸權(quán)在數(shù)字貨幣時(shí)代的延伸和加強(qiáng)。試想主權(quán)國家只能看到實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行卻無法通過行政或法律手段掌控本國范圍內(nèi)的資金流,只能通過和FACEBOOK合作獲取部分本國資金運(yùn)行數(shù)據(jù),這本身就威脅到了主權(quán)金融穩(wěn)定,受此影響,我國央行在FACEBOOK公司提出LIBRA(天秤)計(jì)劃后明顯加快了數(shù)字人民幣的研發(fā)和推廣。

        目前,主流的國際清算模式是通過美國主導(dǎo)的SWIFT體系,跨境支付業(yè)務(wù)一直面臨費(fèi)用高、周期長等問題。在這種背景下推動(dòng)數(shù)字人民幣可以極大地降低國際結(jié)算的費(fèi)用、時(shí)間成本和國家主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)??偠灾?、由于數(shù)字人民幣在隱私保護(hù)、反洗錢、國際支付清算乃至未來大國博弈中所能發(fā)揮的重要作用,其推廣更具有戰(zhàn)略意義,在可預(yù)見的未來會(huì)有長期可持續(xù)的配套政策支持?jǐn)?shù)字人民幣的發(fā)展,通過自上而下的方式從供給側(cè)推動(dòng)數(shù)字人民幣的普及,從而對(duì)支付行業(yè)長期競爭格局帶來意義深遠(yuǎn)的影響。

        四、數(shù)字人民幣為商業(yè)銀行帶來的全新機(jī)遇和挑戰(zhàn)

        在雙層運(yùn)營模式下,央行更多地扮演發(fā)行和監(jiān)管的角色,商業(yè)銀行承擔(dān)了數(shù)字人民幣主要的運(yùn)營職能,數(shù)字人民幣的兌換、支付、管理都需要商業(yè)銀行提供。從目前的試點(diǎn)情況看,用戶主要通過兩種方式參與數(shù)字人民幣的使用:一是通過央行的數(shù)字人民幣APP,該APP由央行數(shù)字貨幣研究所研發(fā),通過六大國有商業(yè)銀行合作運(yùn)營,在試點(diǎn)地域采用抽簽?zāi)J较蛴脩舭l(fā)放數(shù)字人民幣,參與試點(diǎn)活動(dòng)的中簽者會(huì)收到APP的下載鏈接;在注冊過程中,不需要預(yù)先擁有銀行賬戶,但是需要選定具體的運(yùn)營商開通相應(yīng)的錢包。二是通過銀行APP內(nèi)的數(shù)字人民幣子錢包參與數(shù)字人民幣的使用。用戶在開通數(shù)字人民幣子錢包后,可以綁定銀行賬戶進(jìn)行充值,客戶在支付時(shí)進(jìn)入銀行APP內(nèi)的數(shù)字人民幣模塊選擇付款生成碼向商戶付款,基本功能與央行數(shù)字人民幣APP基本類似。

        從央行在數(shù)字人民幣推廣體系中的功能定位角度出發(fā),預(yù)計(jì)未來各家銀行的數(shù)字子錢包將會(huì)是數(shù)字人民幣的主要運(yùn)營模式。在數(shù)字人民幣推廣初期,由于使用數(shù)字錢包需要通過各家銀行的APP,因此數(shù)字人民幣的推廣將會(huì)給運(yùn)營機(jī)構(gòu)銀行帶來線下支付的增量入口,而非運(yùn)營機(jī)構(gòu)的銀行將會(huì)在數(shù)字人民幣戰(zhàn)略地位上落后,從而在吸納用戶及提供服務(wù)方面處于被動(dòng);隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大和參與銀行的擴(kuò)容,后參與數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)該充分利用后發(fā)優(yōu)勢,進(jìn)一步總結(jié)前期經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)數(shù)字錢包和本行APP支付生態(tài)的交互力度,將支付客戶轉(zhuǎn)變?yōu)楦唣ざ瓤蛻?,同時(shí)在數(shù)字錢包的功能化和特色化上下工夫,充分體現(xiàn)機(jī)構(gòu)的地域特色、發(fā)揮本行業(yè)務(wù)條線的比較優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣線上、線下全場景應(yīng)用;通過對(duì)數(shù)字錢包的安全等級(jí)劃分、使用主體劃分、使用載體劃分等設(shè)計(jì)手段,滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求,在數(shù)字人民幣時(shí)代牢牢把握住發(fā)展機(jī)遇,進(jìn)一步搶占市場份額。

        從商業(yè)銀行能力的提升方面看,數(shù)字人民幣體系架構(gòu)的“三中心”(認(rèn)證中心、登記中心和大數(shù)據(jù)分析中心)可以極大地增強(qiáng)商業(yè)銀行的征信能力、客戶認(rèn)證和AML(反洗錢)能力。同時(shí),由于數(shù)字人民幣以加密數(shù)字串的形式出現(xiàn),沒有折舊,不需要物理空間儲(chǔ)存和空間上的調(diào)運(yùn),天然具有可追蹤性,將會(huì)極大地減輕商業(yè)銀行的日常經(jīng)營成本,提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。借助數(shù)字貨幣發(fā)展機(jī)遇實(shí)現(xiàn)銀行自身架構(gòu)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營方向調(diào)整,將會(huì)是未來二三十年中商業(yè)銀行面臨的需要持續(xù)研究關(guān)注的重大課題。

        五、數(shù)字人民幣的發(fā)展目標(biāo)和愿景

        從2020年至今召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議,分析研究當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢,黨的十九屆五中全會(huì)更是指出當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜嚴(yán)峻,不穩(wěn)定性、不確定性較大,對(duì)許多中長期問題必須從戰(zhàn)略角度加以認(rèn)識(shí),全球疫情明顯阻滯全球經(jīng)濟(jì)大循環(huán),向內(nèi)循環(huán)挖掘潛力成為大勢所趨,在全球貨幣政策失效的背景下,數(shù)字人民幣有望從新的視角提供解題之鑰。

        (一)數(shù)字人民幣可以打開貨幣政策新空間

        通過數(shù)字人民幣所積累的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn),央行逐步推進(jìn)貨幣政策工具的數(shù)字化升級(jí),進(jìn)而從以下兩方面拓展政策空間、加強(qiáng)政策實(shí)施效能:一是通過技術(shù)示范效應(yīng)進(jìn)一步降低交易成本、強(qiáng)化支付便利性,加速深化普惠金融,進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行金融科技有序發(fā)展,構(gòu)建技術(shù)路徑以加速整體金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型;二是加強(qiáng)貨幣政策傳導(dǎo)效力,在數(shù)字人民幣廣泛應(yīng)用后有望成為貨幣政策體系中最具穿透力的直接工具,精準(zhǔn)作用于“內(nèi)循環(huán)”短板領(lǐng)域。包括小微、涉農(nóng)、鄉(xiāng)村振興等逐利資本無法也不愿進(jìn)入的領(lǐng)域,得益于此,貨幣政策依然能夠結(jié)構(gòu)性地為短板領(lǐng)域提供流動(dòng)性和利率支持,不必?fù)?dān)憂匯率波動(dòng)和資本外流風(fēng)險(xiǎn)。

        (二)數(shù)字人民幣能夠助力人民幣國際化發(fā)展

        自第二次世界大戰(zhàn)之后美元憑借其全球儲(chǔ)備貨幣的地位,肆意通過制裁和關(guān)稅行使霸權(quán)主義。只有爭奪金融高地控制權(quán)才能實(shí)現(xiàn)彎道超車,借助數(shù)字貨幣技術(shù),中國可以引領(lǐng)新一輪的、新賽道上的“貨幣替代”,形成跨國家、跨地域的“電子貨幣區(qū)”,搶抓這一歷史機(jī)遇,與“一帶一路”建設(shè)和全球價(jià)值鏈重構(gòu)相結(jié)合,將在新賽道上推動(dòng)人民幣的國際化進(jìn)程,提前構(gòu)筑金融護(hù)城河,防御美元流動(dòng)性泛濫對(duì)我國的外溢沖擊。

        (三)數(shù)字人民幣有望破解內(nèi)循環(huán)難題關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)

        縱觀全球經(jīng)濟(jì)局勢,疫情控制不容樂觀,在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸復(fù)蘇的背景下,國際貿(mào)易保護(hù)主義強(qiáng)勢抬頭,全球經(jīng)濟(jì)大循環(huán)受到阻滯,向國內(nèi)市場挖掘增長潛力成為必然選擇。但是從貨幣政策自身看,從2020年年初至今,世界主要經(jīng)濟(jì)體累計(jì)降息兩百余次,政策空間接近極限;從財(cái)政政策看,在疫情沖擊、經(jīng)濟(jì)衰退等多重壓力下,各國政府赤字和負(fù)債連創(chuàng)新高,使其非但不能為貨幣政策分擔(dān)壓力,反而進(jìn)一步擠壓空間。傳統(tǒng)調(diào)控手段的失效使得數(shù)字化政策工具大有可為,利用好新興工具,重構(gòu)貨幣政策體系以拓展政策空間,為中國經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)注入動(dòng)能,使人民幣在國際金融格局洗牌中占據(jù)先機(jī),數(shù)字人民幣的推進(jìn)正當(dāng)其時(shí)。

        參考文獻(xiàn):

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        [5]郭宏杰.“數(shù)字人民幣帶來的影響和機(jī)遇”.現(xiàn)代金融導(dǎo)刊,No.10.10(2020):6-12.

        作者單位:甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社金融市場部

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