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        粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對(duì)策建議

        2021-12-08 13:34:12于菁
        時(shí)代金融 2021年23期
        關(guān)鍵詞:普惠粵港澳大灣

        于菁

        隨著普惠金融的發(fā)展,如何提高中小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等特殊群體金融服務(wù)的可得性是普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)。數(shù)字普惠金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)手段,提高了普惠金融的服務(wù)效率。本文結(jié)合粵港澳大灣區(qū)金融發(fā)展的政策,梳理粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和問題,提出粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融發(fā)展的對(duì)策建議。

        數(shù)字普惠金融在2016年G20峰會(huì)上首次提出,泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)。此概念一經(jīng)提出便引起了廣泛的關(guān)注,成為金融供給側(cè)改革的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。2020年5月14日,中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見》,為粵港澳大灣區(qū)金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域拓展業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新提供了政策支持。因此,如何通過技術(shù)升級(jí)與金融創(chuàng)新助力粵港澳大灣區(qū)建設(shè)成為擺在大灣區(qū)金融機(jī)構(gòu)面前的機(jī)遇與挑戰(zhàn),數(shù)字普惠金融為大灣區(qū)金融發(fā)展提供了巨大的潛在機(jī)會(huì)。

        一、粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

        (一)數(shù)字普惠金融發(fā)展政策支持力度好

        廣東省一直以來重視普惠金融的發(fā)展,大灣區(qū)城市地方性普惠金融方案也陸續(xù)出臺(tái),2017年,《深圳市推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案(2016—2020年)》提出拓展普惠金融服務(wù)與運(yùn)用新興信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)手段相結(jié)合,突出利用技術(shù)手段推進(jìn)普惠金融發(fā)展,提高普惠金融服務(wù)可得性。2018年以來,國務(wù)院和中國人民銀行出臺(tái)了一系列政策支持農(nóng)村、中小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展,特別是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù),加大普惠金融科技投入,完善信用信息數(shù)據(jù)庫等措施都體現(xiàn)了對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的重視?!督鹑谥С只浉郯拇鬄硡^(qū)建設(shè)的意見》提出加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的跨境合作、加強(qiáng)科技創(chuàng)新金融服務(wù),為粵港澳大灣區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融提供了新機(jī)遇。這一系列的政策(見表1)都體現(xiàn)了政府對(duì)粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了諸多政策上的支持。

        (二)金融科技發(fā)展迅速,實(shí)力漸強(qiáng)

        《全球金融科技中心指數(shù)排名》和《全球金融科技中心城市報(bào)告》的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,粵港澳大灣區(qū)在2018全球金融科技中心指數(shù)總體排名中位居第五位;2020年中國在全球金融科技中心指數(shù)區(qū)域排名第一、產(chǎn)業(yè)排名第二;粵港澳大灣區(qū)的金融科技核心城市位居全球前列,深圳、香港和廣州分別為第11、第6和第19位,三城市為我國排名前五位的金融中心城市。整體而言,粵港澳大灣區(qū)的金融科技發(fā)展趨勢(shì)良好,但與其他灣區(qū)相比在金融科技產(chǎn)業(yè)方面實(shí)力還有待提升。與此同時(shí),隨著粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融的不斷深化,粵港澳跨境支付也不斷發(fā)展,目前已全面推進(jìn)港澳第三方電子支付、深港支票電子化等業(yè)務(wù)的開展,跨境金融的發(fā)展對(duì)加快粵港澳大灣區(qū)金融互融互通具有奠定基礎(chǔ)的作用。

        (三)“涉農(nóng)”普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施完善

        隨著廣東省數(shù)字普惠金融方針的出臺(tái),廣東省政府為農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)提供了“村村通”的涉農(nóng)普惠金融建設(shè),且已實(shí)現(xiàn)全面普及。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及金融服務(wù)覆蓋面越來越廣,實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋、基礎(chǔ)金融服務(wù)業(yè)務(wù)全覆蓋。截至2020年末,涉農(nóng)貸款余額1.51萬億元,增速達(dá)到17.2%;精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)285億元,同比增長(zhǎng)27.3%;產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)212.5億元,帶動(dòng)逾5.76萬貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)、實(shí)現(xiàn)脫貧??梢?,“涉農(nóng)”普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善,以“產(chǎn)業(yè)扶貧”為特色的普惠金融服務(wù)發(fā)展?fàn)顩r良好。

        (四) 小微企業(yè)普惠金融模式特色突出

        數(shù)字普惠金融借助“數(shù)字化”技術(shù)以及國家政策的扶持,積極為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。截至2020年末,廣東省銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額突破1.15萬億大關(guān)、惠及120余萬戶。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈人工智能技術(shù)等數(shù)字化技術(shù),結(jié)合客戶的交易行為數(shù)據(jù),根據(jù)服務(wù)對(duì)象資信特征優(yōu)化信用評(píng)級(jí)模型,建立專屬風(fēng)險(xiǎn)控制體系,圍繞省內(nèi)各地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)集群,推出了“科技貸”“邑科貸”“政銀?!钡纫幌盗袑俳鹑诋a(chǎn)品。各地財(cái)政建立科技金融準(zhǔn)備金,為科技企業(yè)融資提供保障。金融機(jī)構(gòu)打破原有業(yè)務(wù)模式,為中小微企業(yè)提供特色服務(wù),如工商銀行引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等,有效地緩解了中小微企業(yè)融資難的問題。

        二、粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展存在問題

        (一)區(qū)域間移動(dòng)支付普及狀況存在差異

        支付是數(shù)字普惠金融涉及到的重要領(lǐng)域,移動(dòng)支付能夠提高交易效率,有利于交易信息管理,尤其是在跨境結(jié)算業(yè)務(wù)中更能夠提高交易效率?;浉郯拇鬄硡^(qū)各城市移動(dòng)支付規(guī)模與偏好有差異,據(jù)金融時(shí)報(bào)報(bào)道,近三年來,廣東省移動(dòng)支付年均交易金額和交易數(shù)量分別增長(zhǎng)109.2%和228.4%。2018年,廣東省移動(dòng)支付金額達(dá)59.6萬億元,交易數(shù)量達(dá)155.3億筆,均位居全國首位;據(jù)澳門金融管理局發(fā)布的移動(dòng)支付交易數(shù)據(jù)顯示,2020年第四季度,澳門移動(dòng)支付交易金額達(dá)23.3億澳門元,交易數(shù)量為2,464萬筆,分別增長(zhǎng)259%和191%,并創(chuàng)下單季歷史新高;香港地區(qū)存在“移動(dòng)支付”普及率偏低的情況,香港地區(qū)手機(jī)支付滲透率僅為20%,較為普及的依然是現(xiàn)金以及八達(dá)通,仍占90%以上。可見,粵港澳大灣區(qū)移動(dòng)支付普及率在逐漸提高,但還存在差異。

        (二)區(qū)域間數(shù)字普惠金融發(fā)展的制度環(huán)境差異較大

        粵港澳大灣區(qū)灣區(qū)內(nèi)涉及到了不同的經(jīng)濟(jì)、政治制度。香港特別行政區(qū)與澳門特別行政區(qū)實(shí)施“一國兩制”。此外,經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域特別是關(guān)稅也存在著一定的差異,因此在稅收方面可能面臨重復(fù)征稅的問題。其次在司法方面香港地區(qū)遵循的是其特別行政區(qū)的香港法,而廣東地區(qū)遵循的是中國內(nèi)地法律。就貨幣而言,廣東地區(qū)使用人民幣進(jìn)行結(jié)算,而港澳地區(qū)雖然也有使用人民幣,但絕大多數(shù)以港幣或是澳門幣為主進(jìn)行流通。人民幣與澳門幣、港幣之間還涉及匯率的問題。在經(jīng)濟(jì)上、政治上的差異也是粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融在發(fā)展中不可避免的一大挑戰(zhàn)。

        (三)區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r存在差異

        粵港澳大灣區(qū)包括了11個(gè)城市,(9個(gè)廣東省內(nèi)城市、2個(gè)特別行政區(qū))。按經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r分為四個(gè)梯隊(duì):香港、澳門作為特別行政區(qū)劃分為一個(gè)“特殊”梯隊(duì);廣州、深圳實(shí)力相當(dāng)劃分為第一梯隊(duì);珠海、佛山、東莞為第二梯隊(duì);其余皆為第三梯隊(duì)。廣州、香港、深圳作為中國一線城市,在國際上的排名都非??壳?。而同為廣東省的城市肇慶、江門大多還是以發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)為主,在第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)方面依舊比較薄弱,總GDP排名也相對(duì)落后。因此就粵港澳大灣區(qū)的區(qū)域發(fā)展而言,區(qū)域間各城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有較大的落差性,如何協(xié)調(diào)11個(gè)城市之間實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展,是一個(gè)重要問題。

        (四)粵港澳大灣區(qū)數(shù)字化金融發(fā)展仍具風(fēng)險(xiǎn)性

        數(shù)字普惠金融雖具有降低融資成本、打破時(shí)空障礙、服務(wù)群體更廣泛的特點(diǎn),但依然存在著監(jiān)管問題、安全問題。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)的迅速發(fā)展,網(wǎng)貸平臺(tái)層出不窮,金融理財(cái)產(chǎn)品的種類繁多,也對(duì)數(shù)字普惠金融的安全性有了更高的要求。以粵港澳大灣區(qū)為背景,肇慶、江門等城市農(nóng)村數(shù)字化情況還有待加強(qiáng),需特別提高數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。第三方電子支付平臺(tái)、金融理財(cái)、網(wǎng)上貸款等平臺(tái)都存在著一定技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)性,特別是在粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中,還存在跨境金融監(jiān)管、跨境消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題,這些都是粵港澳大灣區(qū)數(shù)字化金融亟待解決的問題。

        三、粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

        (一)完善粵港澳大灣區(qū)跨境支付體系

        完善粵港澳大灣區(qū)跨境支付體系,提高港澳地區(qū)移動(dòng)支付普及率。香港地區(qū)可通過政府政策扶持或是技術(shù)引進(jìn)等手段促進(jìn)電子支付的普及,為跨境電子結(jié)算提供政策支持,促進(jìn)港澳地區(qū)與內(nèi)地的互融互通,推動(dòng)粵港澳大灣區(qū)跨境資金自由流動(dòng),支持大灣區(qū)融合發(fā)展。運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù),結(jié)合內(nèi)地電子支付的經(jīng)驗(yàn)創(chuàng)新粵港澳大灣區(qū)境外跨境支付體系,在此基礎(chǔ)上推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

        (二)推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)發(fā)展的“中國模式”

        粵港澳大灣區(qū)涉及到“一個(gè)國家、兩種體制、三個(gè)關(guān)稅區(qū)、四個(gè)核心城市”,其復(fù)雜性也就決定了多元性,因此,我們需要發(fā)揮創(chuàng)新性,本著區(qū)域間融合、共建、合作、深化的理念,敢于創(chuàng)造適合粵港澳大灣區(qū)發(fā)展的“中國模式”。在促進(jìn)粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時(shí),一定要堅(jiān)定不移地實(shí)施“一國兩制”的方針,在這個(gè)大背景下,結(jié)合區(qū)域間所存在的差異,從宏觀調(diào)控層面著手,政府間要積極構(gòu)建合作的橋梁,加大政策的扶持力度;微觀層面而言,企業(yè)間要順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求,并且創(chuàng)新區(qū)域間的合作模式。在發(fā)展的過程中勇于嘗試,創(chuàng)新粵港澳合作新模式。

        (三)協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展并加強(qiáng)各市特色化建設(shè)

        粵港澳大灣區(qū)發(fā)展要加強(qiáng)區(qū)域協(xié)同發(fā)展,可以根據(jù)梯隊(duì)特征“以點(diǎn)帶線”實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)同發(fā)展。充分發(fā)揮香港、澳門、廣州、深圳的外在輻射力量,香港作為國際著名的金融城市,可以極大地帶動(dòng)區(qū)域間金融的發(fā)展;深圳是建設(shè)中國特色社會(huì)主義先行示范區(qū),要發(fā)揮其地域和政策優(yōu)勢(shì),可以吸引外部的創(chuàng)新性人才;廣州作為廣東省的省會(huì),具有豐富的歷史底蘊(yùn),在服務(wù)業(yè)、外貿(mào)方面發(fā)展優(yōu)勢(shì);澳門是一個(gè)旅游型城市,可以帶動(dòng)周邊城市發(fā)展旅游業(yè),形成獨(dú)特的旅游文化。粵港澳大灣區(qū)發(fā)展應(yīng)該從整體考量,協(xié)同發(fā)展。微觀而言,11個(gè)城市具有不同的發(fā)展特征,因此,我們需要根據(jù)不同城市的不同主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行發(fā)展。

        (四)完善粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體制

        完善粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系的建設(shè),加強(qiáng)對(duì)跨境支付、社會(huì)清算組織的創(chuàng)新監(jiān)管,防范違法違規(guī)行為,特別加強(qiáng)制度保障和法律保障?;浉郯拇鬄硡^(qū)還未建立緊密常態(tài)化的監(jiān)管體制,因此,需要加大監(jiān)管力度,加強(qiáng)“三跨”監(jiān)管體系,跨部門、跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管協(xié)調(diào)和信息共享機(jī)制。法律制度、監(jiān)管體制的建立離不開政府間的宏觀調(diào)控,也離不開企業(yè)間遵守行業(yè)準(zhǔn)則,在遵守市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的同時(shí)充分發(fā)揮區(qū)域間的積極能動(dòng)性,促進(jìn)粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融的健康持續(xù)發(fā)展。

        參考文獻(xiàn):

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        基金項(xiàng)目:北京理工大學(xué)珠海學(xué)院??蒲邪l(fā)展基金項(xiàng)目(XK-2016-02)。

        作者單位:北京理工大學(xué)珠海學(xué)院會(huì)計(jì)與金融學(xué)院

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