王明宇

【摘 ?要】論文以農(nóng)村普惠金融為研究對象，圍繞農(nóng)村普惠金融服務助力農(nóng)村發(fā)展展開研究。首先，對農(nóng)村普惠性金融服務相關內(nèi)涵進行了簡要解析;其次，結(jié)合普惠性金融優(yōu)勢特點，圍繞農(nóng)村普惠性金融服務對農(nóng)村發(fā)展的影響進行了探究;最后，結(jié)合當今農(nóng)村普惠性金融服務發(fā)展總體情況，對其發(fā)展整體成效以及存在的顯著問題分別進行了深入分析，并以此為基礎，從業(yè)務創(chuàng)新、多方協(xié)力方面詳細介紹了農(nóng)村普惠性金融服務發(fā)展的完善對策。

【Abstract】This paper takes rural inclusive finance as the research object and focuses on rural inclusive finance service to help ruraldevelopment. Firstly， the paper briefly analyzes the connotation of rural inclusive financial services. Secondly， combined with the advantages and characteristics of inclusive finance， the paper explores the impact of inclusive financial services on rural development. Finally， combined with the overall situation of the development of inclusive financial services in rural areas， the paper makes an in-depth analysis of the overall development effect and existing significant problems respectively. Based on this， the paper introduces in detail the improvement countermeasures of rural inclusive financial service development from the aspects of business innovation and multi-party cooperation.

【關鍵詞】普惠性金融;金融服務;農(nóng)村發(fā)展;影響;對策

【Keywords】inclusive finance; financial services; rural development; influence; countermeasures

【中圖分類號】F323;F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2021）12-0088-03

1 引言

農(nóng)村普惠金融的有效供給不足、供求失衡是制約中國普惠金融發(fā)展的“瓶頸”。金融科技有助于解決農(nóng)村普惠金融領域信息不對稱、基礎金融服務不足、交易成本高、缺少風險分擔機制等問題;有助于提升供給需求匹配度，優(yōu)化金融資源配置效率，打通農(nóng)村普惠金融體系的“最后一公里”;有助于強化市場配置金融資源的核心地位，激發(fā)供給方的內(nèi)生動力，促進農(nóng)村普惠金融可持續(xù)均衡發(fā)展。但金融科技應用于農(nóng)村普惠金融也面臨現(xiàn)實困境：網(wǎng)絡基礎設施不足、市場環(huán)境和制度條件約束帶來的門檻效應，應用場景、客戶范圍、業(yè)態(tài)包容度等局限性導致的天花板效應，技術(shù)、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡等多重風險效應，以及系統(tǒng)性風險及擴散等。為此，應通過加快金融科技基礎設施建設與公共產(chǎn)品供給、拓展應用場景、強化監(jiān)管與消費者保護等措施，突破金融科技應用的現(xiàn)實困境，破解農(nóng)村金融市場的深層次矛盾，促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

2 相關概述

2.1 普惠性金融

普惠性金融概念源于聯(lián)合國在2005年宣傳小額信貸時的用詞“inclusive financial system”中文翻譯為“普惠金融體系”。其含義為能夠為全社會所有群體、階層提供全方位、有效的金融服務的金融體系。其內(nèi)容包含了金融制度創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融機構(gòu)創(chuàng)新，以此來滿足社會低收入、貧困以及小微企業(yè)對金融服務的迫切需求，使傳統(tǒng)金融服務概念上的低端客戶享有與富人、大企業(yè)同等享受金融服務的機會，彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務存在的局限與不足。2015年12月，國務院正式印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，并在規(guī)劃中對普惠金融特征進行了梳理，指出普惠性金融具有業(yè)務全面性、服務公平性、參與廣泛性、服務便捷性、發(fā)展可持續(xù)性、低收入群體側(cè)重性、消費者權(quán)益保護、內(nèi)涵動態(tài)性八大特點。

2.2 農(nóng)村普惠性金融

農(nóng)村普惠性金融，從字面意思來看可以理解為專門針對農(nóng)村地區(qū)開展的帶有普惠性質(zhì)的金融服務。但這一理解相對片面，要知道農(nóng)村金融是一個相對宏大的概念，其不僅包含了以農(nóng)村水利、機電、交通等為代表的農(nóng)村基礎設施建設，更包含了農(nóng)村中小企業(yè)貸款、大中型企業(yè)發(fā)展金融服務，政策性的糧棉油運輸、收購、存儲服務等。因此，農(nóng)村普惠性金融的概念要高于傳統(tǒng)意義上的普惠性金融服務，其目的是要在普惠性金融的基礎上，建立起一個可以滿足廣大農(nóng)民群眾金融服務需求，能夠為農(nóng)村多元化發(fā)展提供強大支持作用的金融服務體系，以此來使廣大農(nóng)村、農(nóng)民面臨的貸款難、融資難的問題得到迎刃而解。

3 農(nóng)村普惠性金融服務對農(nóng)村發(fā)展的影響

3.1 有助于社會金融資源向農(nóng)村側(cè)供給

農(nóng)村普惠金融是中國普惠金融發(fā)展的重中之重，事關全面建成小康社會和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，進一步為農(nóng)村普惠金融發(fā)展指明了具體方向：“把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，強化鄉(xiāng)村振興投入的普惠金融保障。”因此，農(nóng)村普惠性金融體系的建立，最大程度上推動了社會金融資源的合理配置，實現(xiàn)了金融服務向以廣大農(nóng)民為代表的低收入群體供給，這使得社會城鄉(xiāng)金融不平衡矛盾得以緩解，能夠最大程度增強農(nóng)村發(fā)展內(nèi)動力。

3.2 有助于農(nóng)村金融服務體系的完善建設

2015年國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》指出，發(fā)展普惠金融是我國全面建成小康社會的必然要求，明確了發(fā)展普惠金融的必要性。農(nóng)村普惠性金融體系的建立，使得社會扶貧機構(gòu)、小額信貸、銀行、保險公司、消費金融機構(gòu)等各個主體共同參與到了農(nóng)村金融服務當中，有助于多層次、健全化農(nóng)村金融服務體系的建立，可以在各主體優(yōu)勢互補、協(xié)同合作的基礎上，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村基礎設施建設提供強有力的支持效用。

3.3 有助于農(nóng)村金融服務轉(zhuǎn)型升級目標的實現(xiàn)

在科技創(chuàng)新的強大推動下農(nóng)村普惠金融得以實現(xiàn)了轉(zhuǎn)型升級，其金融服務覆蓋面也逐漸從單一的開戶、支付、儲蓄，拓展到了貸款融資、匯兌、保險、投資等多元化的金融服務，同時還可以根據(jù)客戶需求為其提供包括專業(yè)金融服務技術(shù)支持、信息咨詢、安全清算等在內(nèi)的個性化金融服務。在此種情況下，無論是作為低收入的廣大農(nóng)民群眾，還是農(nóng)村小微企業(yè)，都可以公平、合理地參與到金融活動當中，享受到多樣化的金融服務。為此，2019年中國人民銀行等五部門專門聯(lián)合發(fā)布了《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》強調(diào)，推動新技術(shù)在農(nóng)村金融領域的應用推廣，支持鄉(xiāng)村振興。2021年中央一號文件也首次明確提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。金融科技對農(nóng)村普惠金融的推動作用被寄予厚望。

4 農(nóng)村普惠性金融服務發(fā)展現(xiàn)狀

4.1 取得的成效

我國早在2013年11月舉辦的中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次會議上就通過了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，其中在第三部分提出要著力發(fā)展普惠性金融，在鼓勵金融創(chuàng)新的基礎上，不斷豐富金融市場產(chǎn)品、層次。2015年12月，國務院為進一步促進普惠性金融的規(guī)范化發(fā)展，專門印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，正式將普惠金融提升到了國家戰(zhàn)略發(fā)展的高度，在政府多部門的聯(lián)合部署下，積極推動普惠性金融在全國各地的推廣實踐。其基本原則是要在“健全機制、持續(xù)發(fā)展，機會平等、惠及民生，市場主導、政府引導，防范風險、推進創(chuàng)新”的基礎上，截至2020年全面建成與小康社會相適應的普惠金融服務，使社會金融服務真正能夠成為惠及廣大社會弱勢群體的保障性服務，使廣大農(nóng)民、貧困人群、城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)、老年人、殘疾人等都可以合理、安全地參與到金融活動當中。

受此影響，以郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等為代表的金融主體不斷提高農(nóng)村貸款額度，并主動探索以服務“三農(nóng)”為主題的特色金融產(chǎn)品，通過小額信貸的發(fā)放，使農(nóng)戶小額貸款需求得到滿足。同時為更好地服務農(nóng)民，使農(nóng)戶無抵押物貸款的窘?jīng)r得到改善，各金融主體更是積極開拓思路，將農(nóng)村林權(quán)、土地承包權(quán)以及經(jīng)營權(quán)等納入抵押貸款范疇。而移動支付、智慧公交等在廣大農(nóng)村地區(qū)的推廣使用，更是為農(nóng)民轉(zhuǎn)賬、支付提供了巨大的便利。

4.2 傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務存在的問題

就當前我國農(nóng)村金融服務整體情況而言，受傳統(tǒng)金融服務體系的限制，農(nóng)村金融服務在許多方面始終面臨著發(fā)展困境，并且普惠性金融本身就是屬于一種社會新鮮事物，農(nóng)村普惠性金融更是于近年來才發(fā)展起來的，而我國又面臨著農(nóng)村人口眾多、農(nóng)村問題顯著的社會現(xiàn)實。受此影響，農(nóng)村普惠性金融服務在發(fā)展中仍然存在一些問題和不足，限制了普惠性金融助農(nóng)作用的發(fā)揮。據(jù)人民銀行早期發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務報告2014》調(diào)查結(jié)果顯示，目前我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務主要面臨著2個普遍性的問題：

第一，金融機構(gòu)參與農(nóng)村普惠性金融服務的程度較低。雖然已經(jīng)有農(nóng)商、郵政、農(nóng)行等代表性的大型銀行的參與，但大多數(shù)國有、股份制大型銀行，仍然將經(jīng)營重點放在城市地區(qū)，即便是設置了農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點，但在信貸投放指標方面卻存在諸多限制，并沒有達到普惠性金融服務的功效，由此導致現(xiàn)有金融服務體系無法充分滿足、支持廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，導致農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進程受限。

第二，農(nóng)村普惠性金融政策支持環(huán)境不足。雖然國家相關部門已經(jīng)在稅費減免、補貼上對農(nóng)村金融進行了支持，并設置了政策性擔保、信用體系建設等用于解決農(nóng)民抵押貸款問題，但無論是哪種做法都存在一定的局限性，容易干擾農(nóng)村金融市場，導致農(nóng)村金融服務失去普惠性質(zhì)，不利于農(nóng)村健全信貸服務體系的建立，由此導致現(xiàn)有金融服務欠缺多層次、健全化的農(nóng)村金融體系，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展受限，現(xiàn)有金融服務保障水平、保險覆蓋面存在局限性，無法為農(nóng)業(yè)穩(wěn)固發(fā)展提供充足的動力支持等一系列問題的發(fā)生。

5 農(nóng)村普惠性金融服務發(fā)展的完善對策

5.1 業(yè)務創(chuàng)新

農(nóng)村普惠性金融服務實施業(yè)務創(chuàng)新，是發(fā)揮農(nóng)村金融普惠性服務的根本保障，能夠使得金融服務內(nèi)容、方式等都更加符合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，近距離接近農(nóng)民期盼，進而真正達到普惠性金融服務要求。因此，農(nóng)村普惠性金融服務發(fā)展的完善，首先需要從業(yè)務創(chuàng)新方面著手，在實踐過程中創(chuàng)新金融活動，要始終圍繞“惠農(nóng)、助農(nóng)”這一主題，對金融業(yè)務進行組織創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新。具體的業(yè)務創(chuàng)新舉措主要可以從以下幾點著手：

第一，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期特點，開發(fā)與之相適應的信貸產(chǎn)品，并對貸款的具體額度、年限、還款方式以及期限等進行相應的設定。

第二，結(jié)合當今農(nóng)業(yè)電商潮流發(fā)展趨勢，將農(nóng)產(chǎn)品訂單納入抵押貸款范疇，使之充分貼合電商供應鏈金融特點。

第三，繼續(xù)推動農(nóng)村土地、房屋、耕地確權(quán)工作，將之變?yōu)檗r(nóng)村居民既有資產(chǎn)，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易工作的順利開展奠定堅實的基礎保障。同時更要在大型農(nóng)機具抵押貸款方面展開多方探索活動，建立起針對農(nóng)村特點的融資機制，使農(nóng)戶資產(chǎn)流轉(zhuǎn)速度加快。

5.2 多方協(xié)力

農(nóng)村普惠性金融服務屬于一個龐大的項目體系，包含內(nèi)容眾多，需求資金量也較大。而這些工作的開展，單靠個別金融機構(gòu)的努力未免顯得勢單力薄，難以切實保障各項工作的有序進行，更好地發(fā)揮普惠性金融對農(nóng)村發(fā)展的服務效應，必須盡快建立多方協(xié)力的農(nóng)村普惠性金融服務體系，以此來在多方協(xié)力的共同作用下助力農(nóng)村普惠性金融服務未來發(fā)展，使其發(fā)展過程中遇到的各項問題、困境、阻礙等都能夠在各方組織的優(yōu)勢作用下得以順利破解。具體而言，農(nóng)村普惠性金融服務多方協(xié)力組織保障體系的構(gòu)建，需要從以下幾點著手：

第一，要依靠農(nóng)發(fā)行、國開行等的力量，設立一批極具規(guī)范且極具實力的政策性金融服務機構(gòu)，通過對那些吸儲能力較弱但放貸能力較強，且運行良好的金融服務機構(gòu)，提供保險、擔保、貸款、批發(fā)資金等服務，為其普惠性金融服務效用的發(fā)揮提供堅強的后盾支持，以此來將更多的民間資本、銀行信貸資金引向農(nóng)村地區(qū)，改變社會金融資源分布不均的現(xiàn)實問題。

第二，發(fā)揮大型商業(yè)銀行優(yōu)勢作用，引導商業(yè)銀行以聯(lián)合貸款、打包貸款等形式來服務農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營，以此來減輕抑或是消除銀行對投資農(nóng)村發(fā)展金融風險的顧慮，激發(fā)更多大型商業(yè)銀行參與農(nóng)村普惠性金融服務的積極性。

第三，要對農(nóng)村普惠性金融服務的中堅力量——郵政儲蓄、農(nóng)商行、城商行、農(nóng)村金融機構(gòu)等予以高度的關注和支持，在政策鼓勵、物質(zhì)支持的基礎上，鼓勵各金融主體繼續(xù)發(fā)揮網(wǎng)點布局優(yōu)勢，進行金融服務產(chǎn)品、模式創(chuàng)新。

6 結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村普惠性金融體系的建立，是農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的重要表現(xiàn)，使得農(nóng)村金融能夠在普惠性金融體系的助力下，得以更好地踐行服務“三農(nóng)”的重要宗旨。農(nóng)村普惠性金融服務的產(chǎn)生和發(fā)展充分顯現(xiàn)了新時代背景下金融發(fā)展理念的革新，充分表達了社會對幫扶弱勢群體、推動弱勢地區(qū)發(fā)展的堅定決心和態(tài)度。尤其是在金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新的基礎上，更有助于實現(xiàn)農(nóng)村金融服務的全覆蓋、全方位，可以在兼顧農(nóng)村各類經(jīng)濟主體利益的同時，為農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展提供強大的主力支持。在未來的工作中，各地政府要在以往工作成效的基礎上，繼續(xù)加大對農(nóng)村普惠性金融服務的重視力度，在探究普惠性金融助力農(nóng)村發(fā)展內(nèi)在機理的同時，結(jié)合當?shù)亟鹑?、鄉(xiāng)村建設整體情況，制定出更具科學性、合理性的農(nóng)村普惠性金融服務規(guī)劃，以此使廣大農(nóng)村地區(qū)能夠在完善的普惠性金融服務的助力下，獲得更加長足性的發(fā)展。

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