鄭文卿

(西南林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，云南 昆明 650224)

當前，解決好“三農(nóng)問題”是促進我國農(nóng)村金融發(fā)展的關鍵。農(nóng)村金融并不局限以農(nóng)村這一地理位置劃分的金融活動，其是鄉(xiāng)村金融系統(tǒng)創(chuàng)新并重組的新型金融體系，包含了豐富的金融產(chǎn)品和形式多樣的金融服務，如農(nóng)村居民儲蓄、證券、鄉(xiāng)村振興基金、農(nóng)村土地信托、農(nóng)業(yè)保險等。農(nóng)村金融的發(fā)展已然成為我國金融體系完善的重要力量，也是當前解決農(nóng)村問題的重要武器。國家大力支持農(nóng)村金融發(fā)展，近年來國家已出臺多項惠民扶貧政策；互聯(lián)網(wǎng)信息技術和物聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，使數(shù)字金融融入到農(nóng)村金融，農(nóng)村金融得以不斷升級創(chuàng)新；鄉(xiāng)村振興人才發(fā)展戰(zhàn)略促使大量優(yōu)秀人才投身新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，融入農(nóng)村金融體系；自改革開放以來，提出的實事求是方針也是引導鄉(xiāng)村金融從實際出發(fā)解決諸多問題的基本方法論。因此，為保證鄉(xiāng)村金融發(fā)展更具成效，應在考慮農(nóng)村金融發(fā)展意義的同時，剖析農(nóng)村金融當前發(fā)展現(xiàn)狀，在國家提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略政策的支持下抓住時機，從中探究出農(nóng)村金融發(fā)展的創(chuàng)新路徑，也對縮小我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展差距起到一定作用。

1 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的意義

1.1 有利于農(nóng)村普惠金融加快發(fā)展，打造鄉(xiāng)村休閑產(chǎn)業(yè)

我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，由于資源分配不均等問題，整體經(jīng)濟發(fā)展呈區(qū)域化發(fā)展，尤其是在鄉(xiāng)村建設更為明顯、部分落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融服務供給嚴重不足，無法充分滿足當?shù)亟鹑谛枨?，嚴重阻礙了當?shù)剞r(nóng)業(yè)項目的開展，并限制了當?shù)仄渌袠I(yè)的發(fā)展，制約了當?shù)亟?jīng)濟水平的提高。對于這種現(xiàn)狀，更應該探究鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展，有利于農(nóng)村普惠金融加快發(fā)展。在政府及銀行的支持下完善欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)金融機構的部署，提高產(chǎn)業(yè)扶持資金支持，延伸開展惠民服務，最終建成廣覆蓋、多方位的農(nóng)村金融體系。另外，普惠金融的發(fā)展可以大力促進農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因此農(nóng)村金融的創(chuàng)新也有利于農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)的打造。當前農(nóng)村物質(zhì)水平提高，精神文化需求日益增加，因此農(nóng)村也在加大農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)的投資力度，以農(nóng)村金融的蓬勃發(fā)展為前提，為產(chǎn)業(yè)打造過程的資金需求奠定堅實的基礎。

1.2 有利于農(nóng)村基礎設施建設，提升農(nóng)村經(jīng)濟水平

加強農(nóng)村地區(qū)公共基礎設施建設是我國在推動鄉(xiāng)村振興工作中十分關鍵性的部分，而在基礎設施建設中，農(nóng)村金融行業(yè)的協(xié)助起著較大作用。中國農(nóng)業(yè)銀行作為我國官方的農(nóng)村金融機構，近些年持續(xù)貫徹執(zhí)行國家政府的各項發(fā)展戰(zhàn)略方針與政策，農(nóng)村各類周轉(zhuǎn)金項目的政策扶持不斷加強。在農(nóng)村基礎設施建設的難題中，交通條件不方便是長期以來的弊端。因此，對于農(nóng)村的銀行機構而言，必須著重克服農(nóng)村地區(qū)交通條件不方便的難題。農(nóng)村的銀行機構可以加大力度興建、改擴建農(nóng)村地區(qū)路面，將最初的土路、泥路修建成水泥路、瀝青道路，還可以給部分農(nóng)村地區(qū)發(fā)行道路修建方面的貸款。同時，農(nóng)村的銀行機構也可以給農(nóng)村地區(qū)基礎設施建設中的水利工程給予全力支持，如興建農(nóng)村地區(qū)水利樞紐，對本地現(xiàn)有的水庫項目進行檢修加固，對河渠進行疏通，發(fā)放水利工程領域的貸款。本地的農(nóng)村金融機構應將市場上部分閑置資金聚集起來，為有周轉(zhuǎn)金需要的農(nóng)民進行金融貸業(yè)務。農(nóng)民可以利用資金進行部分農(nóng)業(yè)領域的項目投資，這樣既達到了資源的科學合理配置，也可以使農(nóng)民的生活水平持續(xù)提升，推動農(nóng)村地區(qū)總體經(jīng)濟水平的增長。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

2.1 農(nóng)村金融服務功能弱化，建設意識薄弱

目前我國農(nóng)村金融服務功能仍有待完善。我國農(nóng)村居民金融知識水平低下，導致在面對電子金融產(chǎn)品時產(chǎn)生抵觸心理。對農(nóng)民來說，相較于電子金融產(chǎn)品和移動支付方式，采用看得見摸得著的紙幣現(xiàn)鈔進行付款方式更可靠安心。農(nóng)民對電子金融產(chǎn)品的不信任，對其產(chǎn)生距離感和抵觸感，造成銀行的理財、證券、保險產(chǎn)品及金融衍生產(chǎn)品都難以在農(nóng)村得到有效推廣，也因此在一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)民去銀行申請貸款時，需提供與所貸額度相配的抵押物、擔保物。但對大部分農(nóng)民來說，都會因為抵押擔保審核不通過而無法申請到銀行的貸款資金。因此，農(nóng)民往往選擇貸款利率較高但借款容易的民間借貸來取得符合自己的貸款需求。因此造成銀行在農(nóng)村地區(qū)的信貸業(yè)務發(fā)展緩慢。農(nóng)民的抵觸心理和貸款的審批難度極大地弱化了我國農(nóng)村金融服務功能，造成金融基礎功能在農(nóng)村地區(qū)難以取得充分發(fā)揮[1]。雖然在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融建設已有所成效。但仍存在有關部門對農(nóng)村金融建設不太看重的現(xiàn)象，并沒有緊密結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展需求和有關規(guī)章條例開展農(nóng)村金融建設工作，使得當?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展受到明顯打擊。同時農(nóng)村金融發(fā)展在具體申請過程中還缺乏充分支持，導致農(nóng)村金融發(fā)展問題頻頻發(fā)生，鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的理論目標與本地經(jīng)濟發(fā)展的實際情況之間漸行漸遠。同樣資金扶持不足也阻礙了農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)建設的進行。究其原因，相關部門的農(nóng)村金融建設意識薄弱，導致鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融建設和相關產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展水平止步不前。

2.2 農(nóng)村金融服務模式落后

通過加大農(nóng)村金融行業(yè)的服務力度，提高農(nóng)村金融各行業(yè)的實際服務水平，形成標準化經(jīng)濟服務體系，是農(nóng)村金融發(fā)展的堅實基礎[2]。然而，由于當前農(nóng)村金融各產(chǎn)品未得到有力推廣，與之相匹配的服務模式仍存在過于陳舊的問題，大部分農(nóng)村地區(qū)保持著落后的工作模式進行農(nóng)村服務工作，并沒有因地制宜地結(jié)合當?shù)馗餍袠I(yè)經(jīng)濟狀況和金融發(fā)展水平，極大地限制了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。另外，金融機構并未進行系統(tǒng)性的基礎信息收集工作，無法為服務模式的創(chuàng)新和金融機構的實際發(fā)展提供有效支撐，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標難以為繼。

2.3 金融機構風險防范機制欠缺，機構資金外流

當前，農(nóng)村金融服務仍未得到有力地推廣，與之相匹配的風險防范機制仍不夠完善，亟需進一步建立健全的風險防范管理體系。當前農(nóng)村金融的內(nèi)控管理仍然缺乏足夠的執(zhí)行力度，管理控制流于形式，其內(nèi)部控制的監(jiān)督防范作用被漠視，風險防控規(guī)章、制度、流程和職責等的實現(xiàn)也更是空談，不可避免會產(chǎn)生農(nóng)村金融發(fā)展的風險隱患。全面的農(nóng)村金融擔保、補償機制尚未建立和有效運用。而且當前農(nóng)村金融機構并沒有根據(jù)風險隱患的差異性來形成相匹配的防范機制。另外，由于農(nóng)業(yè)尤其是種植業(yè)的不可預測性和易損性，導致對該領域的資金投入產(chǎn)生相應的抵觸和忽視。因而在農(nóng)村地區(qū)難以進行招商引資，甚至出現(xiàn)本地金融機構資金外流的現(xiàn)象。這也促使農(nóng)村金融地區(qū)的金融基礎服務更趨于薄弱，使得金融衍生產(chǎn)品的推廣難以為繼。就以農(nóng)業(yè)保險為例，當前農(nóng)村保險體系結(jié)構呈單一化特征，農(nóng)戶的參保主動性低，從而加重了農(nóng)戶經(jīng)濟風險。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融發(fā)展路徑

3.1 普及金融知識，強化農(nóng)村金融建設意識

為使農(nóng)戶的金融知識匱乏、對移動支付方式的排斥心理問題得到合理有效解決，亟需加深我國農(nóng)村居民對金融行業(yè)以及金融業(yè)務的了解。通過廣告宣傳等模式普及農(nóng)村地區(qū)銀行信貸業(yè)務基本操作流程、商業(yè)保險等金融業(yè)務實際作用等基礎知識，使農(nóng)戶能夠更好地感受金融服務，使農(nóng)村金融機構的作用得以合理有效的充分利用，以利于促進農(nóng)村金融的發(fā)展。在對農(nóng)村居民進行金融知識宣傳推廣的過程中，金融機構主體、教育部門和社會媒體應高度重視在農(nóng)村地區(qū)群體的金融產(chǎn)品和金融知識的宣傳推廣和全面普及，互相配合實現(xiàn)金融知識的推廣工作，合理有效地確保金融推廣工作的成效。金融知識普及為農(nóng)村金融建設奠定基礎，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下還需強化農(nóng)村金融建設意識。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展趨向制定農(nóng)村金融模式，進一步提高農(nóng)村地區(qū)金融機構相關工作人員基礎建設意識，要求相關人員遵循各項實際要求進行農(nóng)村金融建設和鄉(xiāng)村振興工作，將農(nóng)村金融建設與鄉(xiāng)村振興之間契合度全面、明確呈現(xiàn)出來[3]。相關部門需對鄉(xiāng)村振興要求和該地方經(jīng)濟發(fā)展趨向有所了解，依照各項實際要求明確農(nóng)村金融建設規(guī)章條例，嚴格遵循各項規(guī)范化規(guī)章條例進行農(nóng)村金融建設工作，針對性解決農(nóng)村地方實際發(fā)展過程中存在的各項問題。有利于促進農(nóng)村金融行業(yè)朝著科學合理方向發(fā)展，以實現(xiàn)經(jīng)濟體制和資金支持下的鄉(xiāng)村振興總體目標。還應強化各項數(shù)字化、智能化系統(tǒng)在農(nóng)村金融建設中實際作用，強化各項基礎信息在農(nóng)村金融建設中的實際作用，為鄉(xiāng)村振興和該前提下農(nóng)村金融行業(yè)建設平穩(wěn)進行提供有力支持。

3.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務模式，完成金融產(chǎn)品升級

為了更好地促進農(nóng)村金融發(fā)展，金融機構必須充分考慮如何提升其在農(nóng)村市場的競爭力，積極使其經(jīng)營模式能夠更好地達到市場需求。因而以銀行為主力的金融機構應當率先運用技術進行金融服務模式的自主創(chuàng)新?，F(xiàn)階段農(nóng)村金融機構已將辦理點部分遷往縣鎮(zhèn)，實現(xiàn)了農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的普及化，但仍存在農(nóng)村建設和城市金融信息不對稱的問題。應當運用大數(shù)據(jù)技術，根據(jù)真實的數(shù)據(jù)信息和客觀性的分析，如實反映農(nóng)村狀況于投資項目中，以此在鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略獲得更多的資金支持。應當運用互聯(lián)網(wǎng)手段整合金融業(yè)務渠道，借助信息化時代信息資源管理的便捷性和農(nóng)村金融機構經(jīng)營主體多元化特性，積極簡化業(yè)務審計程序，加快信貸業(yè)務的解決，提升農(nóng)村金融機構的服務水平，提升產(chǎn)業(yè)布局的水準。信貸產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新與國家政策息息相關[4]。金融機構各部門要高度關注現(xiàn)行政策趨勢，進一步掌握政策內(nèi)涵，關注信貸期限、信用額度和抵押貸款期限、市場占有率等相關內(nèi)容，持續(xù)創(chuàng)新推廣優(yōu)質(zhì)性金融服務產(chǎn)品，將惠農(nóng)政策實實在在推行到人民群眾當中。鄉(xiāng)村振興建設需要圍繞農(nóng)村綠色生產(chǎn)的區(qū)域優(yōu)勢進行多元化經(jīng)濟發(fā)展，因此金融機構應增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工和營銷推廣的融資需求支持力度。分辨不同階段的差異性需求，進行針對性的風險管控和風險定價，準確確定可接受范圍內(nèi)的利率水平，有效制定切合實際狀況的金融產(chǎn)品。如，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品季節(jié)性特點，在栽種期間應依據(jù)商品特性推出特色服務，以資金支持為主，保證農(nóng)民新季度產(chǎn)品栽種需求；豐收環(huán)節(jié)，農(nóng)民手上已有一定的可用資金，金融機構應當在農(nóng)村群眾中宣傳理財業(yè)務，正確引導農(nóng)民合理投資理財，以提升經(jīng)濟素質(zhì)和總體水平。

3.3 改革金融結(jié)構，防范金融風險

為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下鄉(xiāng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展，金融機構應進行多層次的差異化建設。隨著中國金融供給側(cè)改革的推進，優(yōu)化現(xiàn)有金融結(jié)構已經(jīng)成為當前金融發(fā)展的趨勢。但當前我國依然存在農(nóng)村金融機構結(jié)構不合理，資金流失嚴重，農(nóng)村金融機構服務能力待加強等問題。如，金融機構可以依據(jù)自己的地理位置優(yōu)勢進行差異化、廣泛覆蓋、多層次的建設；采取多層次、差異化監(jiān)管方式，引導農(nóng)村金融機構資金回流。為了更好地服務當?shù)亟?jīng)濟，政府應積極引導資金回流，如采取縣法人地位長期穩(wěn)定的策略，穩(wěn)定當?shù)刭Y金不流失。在優(yōu)化現(xiàn)有金融機構的同時，監(jiān)管機構也應加強對金融機構的動態(tài)監(jiān)管，加強監(jiān)管機構的分工明確性，促進金融監(jiān)管有效實施。這是提高監(jiān)管水平，并在一定程度上降低監(jiān)管成本的有力措施；同時，金融機構也應重視內(nèi)部監(jiān)督管理的加強。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，鄉(xiāng)村金融機構在高速發(fā)展的同時也出現(xiàn)諸多問題，如忽視經(jīng)營準則和金融體系的約束機制等。為降低金融機構的金融風險，金融機構應加強自我監(jiān)管，嚴格遵守經(jīng)營準則和金融服務約束機制。

4 結(jié)語

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展在我國經(jīng)濟中始終居于關鍵地位，推動農(nóng)村經(jīng)濟的進步不但是提高農(nóng)民個人收入，推動我國總體經(jīng)濟增長的重要舉措，也是實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化建設的必然要求[5]。要直面農(nóng)村金融服務功能弱化、建設意識薄弱、服務模式落后、風險防范機制欠缺、機構資金外流等問題，通過普及金融知識，強化農(nóng)村金融建設意識，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務模式，完成金融產(chǎn)品升級，改革金融結(jié)構，防范金融風險等多項舉措，有效促進農(nóng)村和金融相結(jié)合，保證農(nóng)村金融發(fā)展水平有所提高，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興目標，對農(nóng)村普惠金融加快發(fā)展，鄉(xiāng)村休閑產(chǎn)業(yè)的打造，以及農(nóng)村基礎設施建設，農(nóng)村經(jīng)濟水平的提升等目標的實現(xiàn)都具有重大意義。