韓雯 喬夢(mèng)謹(jǐn)

(貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院(貴陽(yáng)大數(shù)據(jù)金融學(xué)院)，貴州 貴陽(yáng) 550025)

引言

2020年10月十九屆五中全會(huì)召開(kāi)，全黨通過(guò)了《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二○三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》，提出全黨事務(wù)重心應(yīng)該是堅(jiān)決處理好“三農(nóng)”問(wèn)題，走中國(guó)特色社會(huì)主義鄉(xiāng)村振興之路，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2021年2月，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》(2021年中央一號(hào)文件)再次強(qiáng)調(diào)要將全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為貫徹中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重要工作。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，必然要求政府通過(guò)財(cái)政投入和發(fā)展農(nóng)村金融等方式共同解決農(nóng)村發(fā)展的資金來(lái)源問(wèn)題。而農(nóng)村金融與農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)有著自然的緊密聯(lián)系，在精準(zhǔn)扶貧、農(nóng)村發(fā)展以及改善農(nóng)村環(huán)境風(fēng)貌等方面占據(jù)重要地位，農(nóng)村金融對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成功實(shí)施起到了很大的推動(dòng)和支撐。

2019年3月，貴州省相關(guān)部門(mén)發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)施意見(jiàn)》提出要擴(kuò)大農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)運(yùn)用，完善農(nóng)信貸差異化管理，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技能和水準(zhǔn)，努力滿足鄉(xiāng)村振興金融需求。貴州省各銀行和金融機(jī)構(gòu)等立足于行業(yè)優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮自身的金融作用，結(jié)合全省各地資源稟賦，緊緊圍繞“三農(nóng)”來(lái)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。但是，貴州省在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興實(shí)踐過(guò)程中仍遇困難，如農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全、農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不高、農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體融資難和農(nóng)民金融素質(zhì)較弱等問(wèn)題突出。因此，文章主要針對(duì)以上存在的問(wèn)題，提出要完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，豐富農(nóng)村金融服務(wù)，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資門(mén)檻，加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民金融素質(zhì)等建議。

1 研究綜述

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要源泉是農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)村金融體制在我國(guó)經(jīng)歷近30a的改革后，大約產(chǎn)生了政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融三位一體的，把正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)作為主體、農(nóng)村信用社作為核心的農(nóng)村金融體系。隨著改革開(kāi)放，我國(guó)農(nóng)村金融快速發(fā)展，特別是從提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略和金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持政策以來(lái)，國(guó)內(nèi)學(xué)者就這一主題進(jìn)行了研究。王云魁、于換軍[1]指出中國(guó)經(jīng)濟(jì)總體雖然得到高速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，但是中國(guó)農(nóng)村部分地區(qū)還是存在融資難和貴的難題，金融服務(wù)也是嚴(yán)重缺失。而如何解決這些問(wèn)題，為農(nóng)村地區(qū)提供有效金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提出可以用農(nóng)村金融項(xiàng)目信貸資金來(lái)緩解這些問(wèn)題。楊林[2]從3個(gè)方面探究了綠色金融支持鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在原理，分別為產(chǎn)業(yè)興旺、鄉(xiāng)村環(huán)境治理和農(nóng)村金融體系。提出綠色金融在支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展中存在的問(wèn)題，如綠色金融政策指引缺失、綠色金融供需相矛盾等問(wèn)題，對(duì)此，建議應(yīng)建立農(nóng)業(yè)綠色供應(yīng)鏈金融模式提供金融服務(wù)、改善綠色金融供需環(huán)境、以綠色發(fā)展理念等方面建立綠色金融支持鄉(xiāng)村振興的邏輯框架等建議。陳正源[3]通過(guò)研究貴州省在傳統(tǒng)金融扶貧形式下，金融機(jī)構(gòu)動(dòng)力短缺，金融服務(wù)普及率低；同時(shí)，通過(guò)研究貴州省推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧工作的實(shí)踐探索以及貴州省積極以鄉(xiāng)村振興為角度來(lái)研究金融賦能推動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。陸靜超[4]通過(guò)分析農(nóng)村金融存在的問(wèn)題，提出農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)從經(jīng)濟(jì)主體日益多元化的融資需求出發(fā)，革新金融組織、產(chǎn)品和服務(wù)體系，精準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興多層次、多樣化的金融需求。

2 我國(guó)金融支持鄉(xiāng)村振興的發(fā)展?fàn)顩r

2.1 我國(guó)金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和普惠金融的深入，農(nóng)村金融環(huán)境得到持續(xù)改觀，部分地方和金融機(jī)構(gòu)已構(gòu)建有效的成熟機(jī)制。如，甘肅省創(chuàng)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)室、黑龍江省展開(kāi)“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”、浙江省展開(kāi)“無(wú)感授信”服務(wù)活動(dòng)等，對(duì)持續(xù)提供農(nóng)村金融服務(wù)、滿足農(nóng)村信貸需求方面發(fā)揮了主要作用。2019年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2018)》顯示，從2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)以來(lái)，部分金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額總計(jì)上漲534.4%，在11a期間，均年增長(zhǎng)速度16.5%。2017年底涉農(nóng)貸款余額自6.1萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2018年底32.7萬(wàn)億元，在各項(xiàng)貸款中占比從22%提升到24%。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)從無(wú)到有，金融支農(nóng)效能逐步呈現(xiàn)。在農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域方面，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對(duì)其投入力度，一些銀行繼續(xù)加大對(duì)國(guó)家糧食安全、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化等領(lǐng)域的投入強(qiáng)度。在涉農(nóng)信貸增量增速方面，銀保監(jiān)會(huì)要求銀行單列涉農(nóng)貸款和普惠性涉農(nóng)貸款計(jì)劃，指導(dǎo)銀行提升對(duì)普惠型涉農(nóng)貸款不良容忍度。

2.2 貴州省金融支持鄉(xiāng)村振興的體現(xiàn)

黨的十八大以來(lái)，脫貧攻堅(jiān)始終是貴州第一民生工程。然而，脫貧不是終點(diǎn)，怎樣做到不返貧，鞏固所取得的脫貧成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接，貴州省全省工作的重中之重是解決好“三農(nóng)”問(wèn)題。開(kāi)展貴州現(xiàn)代山地特色高效特色農(nóng)業(yè)，促進(jìn)脫貧發(fā)展和農(nóng)村全面振興。在為鄉(xiāng)村振興提供金融支持的過(guò)程中，貴州省以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為總抓手，緊緊圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺，生態(tài)宜居，鄉(xiāng)風(fēng)文明，治理有效和生活富?！钡目傮w宗旨，增強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。

2.2.1 “產(chǎn)業(yè)興旺”是鄉(xiāng)村振興的核心

金融助力產(chǎn)業(yè)興旺，助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2021年6月，中國(guó)工商銀行貴州省分行堅(jiān)持金融服務(wù)于貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)、地方特色產(chǎn)業(yè)加大資金投入，重點(diǎn)扶持土城紅色文化旅游產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造等項(xiàng)目，著力擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面，體現(xiàn)了金融推動(dòng)產(chǎn)業(yè)更快更好發(fā)展。

2.2.2 “生態(tài)宜居”是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵

環(huán)境優(yōu)良是農(nóng)村發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，建設(shè)秀美鄉(xiāng)村要堅(jiān)定“綠水青山就是金山銀山”的理念。從2016年開(kāi)始，貴州省安順經(jīng)開(kāi)區(qū)為開(kāi)展“綠色安順”三年行動(dòng)計(jì)劃，真正貫徹“生態(tài)宜居“這一要求，對(duì)生活垃圾逐步規(guī)范化處理、污水排放設(shè)施不斷健全，完善農(nóng)村保潔體制機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)村莊干凈、整潔、有序，改善村容面貌，提升村民的幸福感、安全感和獲得感。

2.2.3 “鄉(xiāng)風(fēng)文明”是鄉(xiāng)村振興的風(fēng)貌

貴州省全省共建文明建設(shè)和鄉(xiāng)村治理，共同培育淳樸民風(fēng)、良好家風(fēng)、文明鄉(xiāng)風(fēng)，提升農(nóng)村居民的精神，為秀美鄉(xiāng)村建設(shè)加入美麗靈魂。如，2019年，貴州省臺(tái)江縣為治理基層探索了一個(gè)新的方法，打造出“勵(lì)志超市”模式，通過(guò)積分方式改變了農(nóng)村臟亂差的現(xiàn)象，激發(fā)農(nóng)村居民追求提高品質(zhì)生活的動(dòng)力。不斷促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展，營(yíng)造新型鄉(xiāng)村文明氣氛。

2.2.4 “治理有效”是鄉(xiāng)村建設(shè)的基石

2018年，貴州省開(kāi)陽(yáng)縣為加強(qiáng)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，更好治理鄉(xiāng)村，創(chuàng)辦鄉(xiāng)村振興志愿服務(wù)社，努力促使城鄉(xiāng)各要素均衡自由流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。進(jìn)而推動(dòng)市民與農(nóng)民之間生產(chǎn)合作，在產(chǎn)業(yè)支撐、整頓創(chuàng)新等范疇下功夫，持續(xù)完善法治、德治、自治相維系的鄉(xiāng)村治理體系。

2.2.5 “生活富?！笔敲總€(gè)農(nóng)民的向往

生活富裕也可以縮小城鄉(xiāng)貧富差距。貴州省興義市敬南鎮(zhèn)白河村利用當(dāng)?shù)鬲?dú)特的地理和氣候優(yōu)勢(shì)種植銷(xiāo)售茶葉，使其成為該村許多村民的主要經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源?，F(xiàn)在已通過(guò)種植茶園達(dá)400余hm2。2016年脫貧的一些村民會(huì)通過(guò)采購(gòu)茶青、加工綠茶出售到浙江、廣東等地，在實(shí)現(xiàn)自己致富的同時(shí)，也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)卮迕窬徒N(xiāo)售茶青增收。

3 金融支持鄉(xiāng)村振興在貴州實(shí)踐中的問(wèn)題

3.1 農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全

貴州省的農(nóng)業(yè)主要依山存在，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響比較大，一旦受損，將大大減少農(nóng)業(yè)收益?，F(xiàn)階段，貴州省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始較晚，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條例法規(guī)不足齊全，因此不能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的各種問(wèn)題進(jìn)行有效解決。同時(shí)，貴州省的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦時(shí)間短，比較落后，大多數(shù)具有風(fēng)險(xiǎn)管控水平不強(qiáng)的問(wèn)題，因此無(wú)法分散金融風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村，農(nóng)戶沒(méi)有可供的抵押品，這使農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)很難提供適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款條件的抵押物。不僅限制農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的貸款，還使缺乏擔(dān)保貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在2015年，貴州省創(chuàng)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于發(fā)展的不夠成熟，引起政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平低和政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的支持就比較有限。

3.2 農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量不高

目前，貴州省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)逐漸增多，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。但是貴州省山地面積廣大，農(nóng)村地區(qū)人口比較分散，這就造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不均勻和運(yùn)營(yíng)成本高，服務(wù)功能減弱等問(wèn)題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布分散，導(dǎo)致一些偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)和購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品。由于農(nóng)村地區(qū)資源相對(duì)匱乏，金融行業(yè)業(yè)務(wù)員不愿去農(nóng)村工作，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)不高，金融業(yè)務(wù)管理模式落后，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終引起金融服務(wù)質(zhì)量低。

3.3 農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體融資難

貴州省在大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興發(fā)展的過(guò)程中，涌現(xiàn)出一大批農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體。貴州因歷史發(fā)展的局限和地理因素的限制，新型經(jīng)營(yíng)主體起步相對(duì)較晚，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。同時(shí)，很多新型經(jīng)營(yíng)主體的企業(yè)試圖通過(guò)融資的方式解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的想法，因融資途徑的短缺，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法度過(guò)經(jīng)濟(jì)危機(jī)而面臨破產(chǎn)和倒閉。銀行信貸準(zhǔn)入條件較高，信貸政策推行受阻，農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體因自身局限性，沒(méi)有足夠的資產(chǎn)抵押或第三方擔(dān)保，因而通過(guò)銀行渠道獲取資金貸款就尤為困難。政府政策易忽視對(duì)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的重心，沒(méi)有擬定強(qiáng)有力的專門(mén)配置對(duì)其發(fā)展的制度和策略。民間投資機(jī)構(gòu)因沒(méi)有政策的傾斜，也忽視了農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)融資的要求。

3.4 農(nóng)民金融素質(zhì)較弱

相對(duì)于城鎮(zhèn)居民的金融知識(shí)和金融素質(zhì)來(lái)說(shuō)，農(nóng)民就相對(duì)欠缺一些。在現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)民知識(shí)文化水平還很低，大部分農(nóng)村區(qū)域缺乏娛樂(lè)活動(dòng)。許多農(nóng)村居民缺乏金融知識(shí)，對(duì)金融服務(wù)涉及的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任認(rèn)識(shí)不足。一些農(nóng)村居民金融保險(xiǎn)意識(shí)較差，只知道關(guān)注收益而不關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)。征信意識(shí)不強(qiáng)，不能充分考慮為他人擔(dān)保所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，而大多數(shù)居民即使把錢(qián)放在手里也不會(huì)存到銀行或者進(jìn)行理財(cái)。而現(xiàn)階段轉(zhuǎn)變農(nóng)民的這種思想觀念也成為了金融助力鄉(xiāng)村振興的阻礙。

4 貴州省金融支持鄉(xiāng)村振興實(shí)踐策略

4.1 健全防范金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

結(jié)合貴州省的省情，要強(qiáng)化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的支持?？梢酝ㄟ^(guò)健全政策風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向深度發(fā)展；健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制。要建立健全農(nóng)村抵押擔(dān)保制度，促使農(nóng)村信貸方式革新。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)農(nóng)民的征信行為進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，改善農(nóng)村的信用體系，為方便金融機(jī)構(gòu)可以提前知道違約風(fēng)險(xiǎn)而提高資金管理水平。

4.2 推進(jìn)包容性金融升級(jí)，豐富農(nóng)村金融服務(wù)

貴州省可以按照本地農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r和特定的金融環(huán)境，來(lái)豐富金融產(chǎn)品。對(duì)于貴州省農(nóng)民居住分散的狀況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)搭建信息服務(wù)平臺(tái)，線上線下共同供應(yīng)金融服務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)過(guò)程，提升辦理業(yè)務(wù)的效能，進(jìn)而節(jié)減成本。還要注重農(nóng)村地區(qū)人才建設(shè)，加強(qiáng)金融從業(yè)人員的專業(yè)能力，用專業(yè)的金融知識(shí)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)朝著多樣化方向發(fā)展，創(chuàng)造出滿足農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品。

4.3 踐行精準(zhǔn)方略，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資門(mén)檻

貴州省各銀行和金融機(jī)構(gòu)相繼出臺(tái)處理新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困難的政策。設(shè)立統(tǒng)一管理和服務(wù)機(jī)構(gòu)，依托建立起來(lái)的新型農(nóng)業(yè)中小企業(yè)服務(wù)中心，專門(mén)針對(duì)新型農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)融資，幫助企業(yè)積極健康發(fā)展。逐步建立完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。通過(guò)制度建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村信用平臺(tái)建設(shè)，擴(kuò)寬農(nóng)村信息采集渠道。簡(jiǎn)化銀行下放審批流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的支撐效率。確保落實(shí)國(guó)家降息和定向降準(zhǔn)的基本政策。降息減負(fù)的措施以最大力度向新型農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)傾斜，使企業(yè)獲得政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紅利。

4.4 加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民金融素質(zhì)

貴州省農(nóng)村地區(qū)人口較多，且部分農(nóng)民金融知識(shí)欠缺，容易導(dǎo)致農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)，所以不利于吸引資金參與。因此，貴州省各縣市針對(duì)加強(qiáng)農(nóng)民金融意識(shí)薄弱方面，出臺(tái)了許多相關(guān)政策。如，通過(guò)在線上搭建微信平臺(tái)和在線下開(kāi)展金融夜校等活動(dòng)方式充實(shí)普惠金融知識(shí)，增強(qiáng)其征信意識(shí)，培養(yǎng)其基本金融素質(zhì)。另外，政府應(yīng)該主動(dòng)協(xié)同金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的宣傳，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)，向小農(nóng)戶傳播獲取資金的途徑、傳授資金運(yùn)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)其還款意識(shí)，以降低違約風(fēng)險(xiǎn)。