■ 張雄剛

（中國人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001）

一、引言及文獻(xiàn)綜述

金融排斥是指部分金融主體由于一些內(nèi)外部因素而難以恰當(dāng)形式分享正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種狀態(tài)。金融排斥涉及政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理、教育等多方面且相互交織的影響因素，形成機(jī)理較為復(fù)雜，目前學(xué)者多運(yùn)用Kempson和Whyley提出的包括地理排斥、評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營銷排斥、自我排斥的六維度方式分析金融排斥內(nèi)涵、影響因素并進(jìn)行量化測(cè)算。梳理相關(guān)文獻(xiàn)，針對(duì)青海省金融排斥的研究相對(duì)不多，而且基本上是在六維度基礎(chǔ)上的研究。如肖昂（2020）分析了青海省宏觀經(jīng)濟(jì)、地理環(huán)境、社會(huì)文化、經(jīng)濟(jì)主體四大具體因素向六維度的傳導(dǎo)機(jī)理；丁美美（2019）、馬立梅（2019）對(duì)青海省及其農(nóng)牧區(qū)金融排斥特征及影響因素進(jìn)行的分析；孫向前等（2015）對(duì)玉樹州金融排斥表現(xiàn)形式及成因的分析研究?？傮w上，從全國角度研究金融排斥或普惠金融的文獻(xiàn)對(duì)青海省著墨較少，深入分析不多，而針對(duì)青海省的研究也集中于影響因素、內(nèi)在原因及政策建議等方面的宏觀分析，鮮有學(xué)者涉及到省內(nèi)各市（州）的細(xì)化分析及金融排斥程度的量化分析。

普惠金融為破解金融排斥、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供了有效途徑。黨的十八屆三中全會(huì)首次將抑制金融排斥、發(fā)展普惠金融體系上升為國家戰(zhàn)略。為降低金融排斥程度，推進(jìn)青海省普惠金融發(fā)展，人民銀行于2016年制定了《青海省普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)方案》，提出深化金融支持精準(zhǔn)扶貧、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)等七個(gè)方面任務(wù)；青海省也制定了《落實(shí)普惠金融發(fā)展規(guī)劃 (2016—2020年)的實(shí)施意見》和《全面推進(jìn)普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度和深度。近年來，隨著普惠金融工程的實(shí)施，青海省普惠金融覆蓋面、可得性和滿意度顯著改善，換言之，金融排斥程度也得以有效改善。但覆蓋面、可得性和滿意度這些評(píng)價(jià)指標(biāo)是總量性的，偏重于現(xiàn)期與基期的比較，另一個(gè)問題是隨著普惠金融的推進(jìn)，各市州現(xiàn)在的具體金融排斥程度如何？較之以前年份發(fā)生了怎樣的變化？加之前文所述針對(duì)青海省金融排斥方面研究的不足，本文試圖對(duì)青海省各市州金融排斥程度進(jìn)行量化分析，并據(jù)此提出一些相應(yīng)的治理建議。

二、青海省金融排斥程度測(cè)算

（一）指標(biāo)權(quán)重確定及樣本數(shù)據(jù)

首先確定相應(yīng)指標(biāo)的權(quán)重。本文借鑒李春宵和賈金榮（2012）提出的方法，結(jié)合青海省金融數(shù)據(jù)可得性實(shí)際情況，將金融排斥設(shè)定為三個(gè)維度，分別是金融服務(wù)可得度、使用度和效用度。金融服務(wù)可得度表示用戶得到自身需要的金融服務(wù)的難易程度，以每萬人擁有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、金融機(jī)構(gòu)人員數(shù)表示；金融服務(wù)使用度表示用戶是否使用金融服務(wù)，或者金融服務(wù)對(duì)用戶生活的滲透程度如何，以人均存款余額和人均貸款余額表示；金融服務(wù)效用度表示金融服務(wù)對(duì)人民生活水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起到的貢獻(xiàn)程度大小，以存款余額、貸款余額占GDP的比重表示。數(shù)據(jù)來源于歷年《青海統(tǒng)計(jì)年鑒》三類指標(biāo)均為正向性指標(biāo)，即指標(biāo)分值越高，金融服務(wù)可得度、使用度和效用度越高，金融排斥程度越低。利用變異系數(shù)法，每個(gè)維度第i個(gè)指標(biāo)的權(quán)重可以表示為：

Wi取值范圍是：0≤Wi≤1，Wi值越高說明該指標(biāo)在所在維度的重要程度越高。式中，Vi表示第i個(gè)指標(biāo)的變異系數(shù)，用該指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)差除以平均值的方法確定，各評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重結(jié)果如下（表1）

表1 2019年金融排斥評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重

（二）金融排斥程度測(cè)算

根據(jù)HDI的計(jì)算方法，本部分對(duì)各指標(biāo)進(jìn)行歸一化處理。金融排斥共有三個(gè)維度6個(gè)指標(biāo)，則某地區(qū)第i個(gè)指標(biāo)的歸一化數(shù)值di表示該指標(biāo)對(duì)量化金融排斥指數(shù)的重要程度，表達(dá)式為：

式中：Wi表示第i個(gè)指標(biāo)的權(quán)重，Xi表示某地區(qū)第i個(gè)指標(biāo)的實(shí)際值，mini表示第i個(gè)指標(biāo)的最小值，maxi表示第i個(gè)指標(biāo)的最大值。di取值范圍是0≤di≤Wi≤1，di越接近Wi，表明某一地區(qū)這一指標(biāo)量化表現(xiàn)越好。推廣到本文所選的6個(gè)指標(biāo)上，若某地區(qū)（d1，d2，…，d6）=（w1，w2，…，w6），則表明所有指標(biāo)量化程度都是最好的，相應(yīng)的金融排斥程度也是最低的；反之，若6個(gè)指標(biāo)計(jì)算值都為0，則金融排斥程度最高。最終設(shè)定的金融排斥指數(shù)（IFE）測(cè)算公式為：

測(cè)算過程及結(jié)果如下，（表2，表3）

表2 青海省各市州2019年金融排斥程度測(cè)算結(jié)果

表3 青海省各市州2012-2019年金融排斥程度測(cè)算結(jié)果

(三)金融排斥測(cè)算結(jié)果分析

根據(jù)李春宵和賈金榮（2012）對(duì)金融排斥程度的劃分，一個(gè)地區(qū)IFE值在0-0.5時(shí)表示金融排斥程度較低；在0.5-0.8時(shí)表示金融排斥程度較為嚴(yán)重；在0.8-1時(shí)表示金融排斥程度嚴(yán)重。由表3看出,2012-2019年僅有西寧IFE小于0.5，金融排斥程度較低；海西、海南、海北、黃南IFE值在0.5-0.8之間，金融排斥程度較為嚴(yán)重；海東、果洛、玉樹IFE大于0.8（2012年果洛州除外），金融排斥程度最為嚴(yán)重。青海省各市州金融排斥程度呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

第一，金融排斥程度總體穩(wěn)定，逐漸降低。根據(jù)表3，從總體上看，2012-2019年西寧金融排斥程度較低，海西、海南、海北、黃南金融排斥較為嚴(yán)重，海東、果洛、玉樹金融排斥程度嚴(yán)重的總態(tài)勢(shì)并沒有顯著變化。同時(shí)除了西寧以外，各市州各年IFE值標(biāo)準(zhǔn)差均低于0.1，甚至除西寧、海北以外其他地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)差低于0.05，表明IFE測(cè)算值離散程度較低，各市州金融排斥程度總體較為穩(wěn)定。另外，除海西、海南以外，其他市州金融排斥程度均有逐漸降低的趨勢(shì)。基于IFE測(cè)算值計(jì)算方法，每年西寧一般為具體指標(biāo)中的最大值，這說明在西寧各指標(biāo)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，各市州相應(yīng)地表現(xiàn)并不差，相對(duì)落后地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展較好，全省相應(yīng)指標(biāo)發(fā)展較為均衡。

第二，金融排斥程度普遍偏高，差異較大。據(jù)表3可見，除西寧以外，其他市州IFE測(cè)算值均高于0.5，說明金融發(fā)展西寧一家獨(dú)大的局面并沒有顯著改變，金融排斥程度較大的差異沒有顯著縮小。從2019年數(shù)據(jù)看，金融排斥程度最嚴(yán)重的玉樹是西寧的11.8倍，相對(duì)表現(xiàn)最好的海北是西寧的8倍，表明在經(jīng)濟(jì)、地理、文化教育以及資本逐利性等多種因素影響下，發(fā)展普惠金融、破解金融排斥難題仍任重道遠(yuǎn)。

第三，各市州金融排斥程度高低原因不盡相同。從表1和表2看出，2019年西寧有5項(xiàng)具體指標(biāo)成就等于相應(yīng)的權(quán)重，即這5項(xiàng)指標(biāo)西寧均為最大值，這說明西寧金融排斥程度低的原因是金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員、人均存貸款余額、存貸款余額占GDP比重的表現(xiàn)遠(yuǎn)好于其他市州；與西寧形成鮮明對(duì)比的是玉樹、果洛，盡管存貸款余額占GDP比重貢獻(xiàn)程度較大，但受到地理劣勢(shì)、條件不足、意愿不夠等因素影響，金融排斥程度仍然極高；海東和海西值得關(guān)注，尤其是海東，金融排斥程度達(dá)到0.821，主要原因是前4項(xiàng)指標(biāo)表現(xiàn)較差，這應(yīng)該與海東人口較多而金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員及存貸款余額相對(duì)較少，人口與金融資源不匹配有關(guān)； 海西主要是存貸款余額占GDP比重較低，說明海西金融資源外流較為嚴(yán)重；海北由于人口基數(shù)較少，各項(xiàng)指標(biāo)表現(xiàn)均衡，金融排斥程度相對(duì)較低；海南、黃南較為相似，各項(xiàng)指標(biāo)貢獻(xiàn)程度都不高，因此金融排斥較為嚴(yán)重。

第四，各市州金融排斥程度變化原因存在差異。從表3看出，2012-2019年金融排斥程度降低的市州有5家，按照降低幅度排序分別是西寧、海北、黃南、玉樹、海東。西寧IFE測(cè)算值在2016年達(dá)到最低值，之后有所反彈，但截至2019年降幅依舊最大，達(dá)85%，西寧IFE測(cè)算值降低的主要原因是貸款余額占GDP的比重的大幅上升，尤其是相對(duì)于2014年的0.08，2015年升至0.27，增長3.4倍，從貸款余額看，2015年增至307.34億，是2014年的3.5倍；相對(duì)而言海北州IFE測(cè)算值降幅也較大，達(dá)到19%，主要原因在于存貸款余額占GDP比重的同時(shí)上升，前者上升6.9倍，后者上升2倍；黃南、玉樹、海東IFE測(cè)算值也有所降低，但幅度較小。

三、青海省金融排斥影響因素

（一）地理氣候等自然環(huán)境因素

青海省地處高原，地廣人稀、氣候惡劣、交通不便，一方面導(dǎo)致金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱。根據(jù)《2019年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》，截至2019年末，我國銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.8萬個(gè)，可以計(jì)算得其人口分布密度為1.63個(gè)/萬人，地理分布密度為237.5個(gè)/平方千米，與下表4對(duì)比，青海省銀行機(jī)構(gòu)地理分布密度遠(yuǎn)低于全國水平。從市州具體情況看，僅西寧、海北在人口分布密度和地理分布密度兩方面高于全省水平，而其他市州某一指標(biāo)或兩個(gè)指標(biāo)均遠(yuǎn)低于全省水平，與西寧差距更大。另一方面導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡、城鎮(zhèn)化率較低。惡劣的自然環(huán)境導(dǎo)致青海大部分地區(qū)以牧業(yè)為主，加之人口稀少，除西寧、海西以外，各市州第一產(chǎn)業(yè)占生產(chǎn)總值的比重均在10%以上，其中海北、黃南、海南在25%以上，玉樹甚至達(dá)到了57.9%，相應(yīng)的城鎮(zhèn)化水平也較低，張曉甜（2017）實(shí)證發(fā)現(xiàn)，第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平對(duì)金融排斥程度具有正效應(yīng)、城鎮(zhèn)化率水平具有負(fù)效應(yīng)。因此，自然因素導(dǎo)致的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱及第一產(chǎn)業(yè)占比較大使得除西寧以外的其余各市州金融排斥程度較高。

表4 2019年青海省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布密度

（二）經(jīng)濟(jì)因素

一方面金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)牧區(qū)和中小企業(yè)設(shè)置了較高的信貸門檻，比如普遍采用房產(chǎn)抵押、貸款利率上浮或缺乏針對(duì)性的金融產(chǎn)品的信貸方式；另一方面金融機(jī)構(gòu)脫農(nóng)進(jìn)城或?qū)е陆鹑谫Y源外流。2019年，全國存貸比約為80%，從下表5看出青海省存貸比僅為38.1%，遠(yuǎn)低于全國水平，存貸比最高的海北也比全國低了15個(gè)百分點(diǎn)，而海東、海西、果洛、玉樹更是低于青海省水平。為了將金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配或者尋求更高的收益，資本逐利的特征無論是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、設(shè)置信貸門檻、提高價(jià)格或者脫農(nóng)進(jìn)城、資源外流，都會(huì)導(dǎo)致民間金融活躍、融資難、融資貴等問題出現(xiàn)，相應(yīng)的金融排斥程度高于全國，省內(nèi)各市州也極度不平衡。

表5 2019年青海省各市州存貸比

（三）社會(huì)性因素

一方面，青海省是一個(gè)多民族的省份，省內(nèi)少數(shù)民族占比近50%，民族特色與宗教文化交織，對(duì)金融服務(wù)具有天然的排斥性，導(dǎo)致習(xí)慣于使用現(xiàn)金、金銀多作為財(cái)富象征或生活用品、不愿意產(chǎn)生金融行為。另一方面是教育因素。金融行為及資產(chǎn)配置需要以一定的教育程度和金融知識(shí)作為基礎(chǔ)，但青海省地廣人稀、加之民族因素，經(jīng)濟(jì)主體受教育程度明顯低于全國水平，金融知識(shí)儲(chǔ)備不足以獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也導(dǎo)致信用觀念淡薄，金融機(jī)構(gòu)貸款等金融產(chǎn)品面臨較大的不確定性。

四、青海省金融排斥治理建議

（一）充分發(fā)揮政府引導(dǎo)作用

一是加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。推進(jìn)交通、金融等基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展，對(duì)城鎮(zhèn)化及優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加居民收入有著極大的促進(jìn)作用，經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展相互促進(jìn)作用也會(huì)更加明顯。二是開展信用修復(fù)，建設(shè)融資對(duì)接平臺(tái)。對(duì)非惡意拖延逃避銀行債務(wù)、有征信不良記錄的居民和企業(yè)開展信用修復(fù)重建，解決因不良信用記錄導(dǎo)致不能貸款的問題，優(yōu)化信用環(huán)境、融資基礎(chǔ)。建設(shè)融資對(duì)接平臺(tái)，減少金融市場(chǎng)供需雙方信息不對(duì)稱和信息搜尋成本，提升金融產(chǎn)品和服務(wù)提供效率，降低不良貸款率。三是建立完整的金融排斥程度測(cè)算監(jiān)測(cè)體系，根據(jù)監(jiān)測(cè)情況引導(dǎo)金融政策和產(chǎn)品向金融排斥程度較高的地區(qū)傾斜。四是加大金融知識(shí)、誠信知識(shí)宣傳普及教育力度，幫助居民企業(yè)樹立誠信理念、培養(yǎng)良好金融習(xí)慣、增強(qiáng)參與金融能力。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品供給技術(shù)

一是針對(duì)青海省地廣人稀的實(shí)際情況，通過設(shè)立惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，布放ATM機(jī)、POS機(jī)，簽約特約商戶等服務(wù)終端的方式為偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)群眾提供最基本的金融服務(wù)。二是與鄉(xiāng)村振興結(jié)合，根據(jù)青海省特色持續(xù)推廣“枸杞貸”“光伏貸”等創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，推進(jìn)綠色金融、低碳金融的發(fā)展。增強(qiáng)貨幣政策、金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合度，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)供需相符。三是不斷加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，積極推廣網(wǎng)上支付，使居民更加方便獲得金融信息和產(chǎn)品服務(wù)。四是加快建設(shè)多層次農(nóng)村金融體系建設(shè)，特別是發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司在農(nóng)村等發(fā)展較為落后地區(qū)的金融服務(wù)、地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，為降低金融排斥程度、發(fā)展普惠金融事業(yè)作出貢獻(xiàn)。