吳 萌

（三亞學(xué)院，海南 三亞 572022）

金融發(fā)展關(guān)系國家命脈，金融發(fā)展監(jiān)管是保障整個(gè)金融市場的穩(wěn)定，降低金融市場的風(fēng)險(xiǎn)，提高金融市場的安全性的重要保障。金融科技作為金融市場發(fā)展新興的重要推動(dòng)力，對于金融科技的發(fā)展進(jìn)行金融監(jiān)管，是促進(jìn)金融科技高效發(fā)展的重要助力，通過監(jiān)管減弱金融科技帶來的風(fēng)險(xiǎn)[1]。了解現(xiàn)在全球的金融監(jiān)管現(xiàn)狀，展望金融科技監(jiān)管的發(fā)展前景，利用國外的金融科技監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)來促進(jìn)我國金融科技監(jiān)管的發(fā)展，通過促進(jìn)世界監(jiān)管理念的形成，以及加大世界監(jiān)管的合作，利用科學(xué)技術(shù)來促進(jìn)金融科技監(jiān)管的發(fā)展等多個(gè)方面保障整個(gè)監(jiān)管過程更加有效，消除世界金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

1.什么是金融科技和金融科技監(jiān)管

1.1 金融科技的類型

金融科技主要指的是近些年來在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)上，利用新興的科技手段進(jìn)行行業(yè)改革，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，提高金融行業(yè)的運(yùn)行效率，降低金融行業(yè)的運(yùn)營成本。金融科技主要包括網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、人工智能金融理財(cái)以及區(qū)塊鏈金融四個(gè)部分，作為一種新興的技術(shù)，設(shè)計(jì)范圍較為廣泛，發(fā)展較為迅速，促進(jìn)世界金融經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

我國在網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付這一金融科技已經(jīng)走在了世界前列，支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付手段已經(jīng)融入到群眾的日常生活中，擴(kuò)寬了支付的渠道，對于我國支付的便利性有了極高的提升，對于我國金融市場的發(fā)展有著極大的推動(dòng)作用。網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付技術(shù)的廣泛運(yùn)用，對于傳統(tǒng)的支付方式和金融市場結(jié)構(gòu)有著絕大的沖擊，但也是金融市場進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級的巨大機(jī)遇，是金融市場發(fā)展的一陣康波。對于這種新的支付方式，交易便捷的同時(shí)也帶來了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管難度較大，因此要加大對于相關(guān)金融科技的金融監(jiān)管方式創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)融資在許多國家中都有較快的發(fā)展，主要體現(xiàn)在國家允許小額消費(fèi)貸款，對于國家扶貧有著良好的推動(dòng)作用。但是目前各個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展還存在一定的束縛，對于融資的數(shù)目有一定的限制。而網(wǎng)絡(luò)融資在大型融資方面相比于傳統(tǒng)的融資方式優(yōu)勢并不明顯，只能健全國家的金融市場。在關(guān)于網(wǎng)絡(luò)融資這類金融科技的監(jiān)管方面，可以將對于一些商業(yè)銀行的監(jiān)管方法進(jìn)行轉(zhuǎn)變使用，對于網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管也具有一定的成效[2]。人工智能金融理財(cái)?shù)暮诵募夹g(shù)就是在人工智能技術(shù)的運(yùn)用上，利用人工智能技術(shù)快速完成交易者對于金融產(chǎn)品的管理和信息了解。金融市場相對復(fù)雜，金融產(chǎn)品也具有很多的分類，對于人工智能技術(shù)有著較高的要求，世界各國對于人工智能金融理財(cái)尚處在初步實(shí)驗(yàn)階段，對于這一金融科技的監(jiān)管還有待創(chuàng)新。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融界的討論眾多，一方面區(qū)塊鏈技術(shù)有著更加綜合的金融科技要素，但同時(shí)也具備著不穩(wěn)定性，是金融市場的一把雙刃劍。世界各國的學(xué)者都任務(wù)，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用對于整個(gè)金融市場的影響是巨大的。對于區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管也是目前金融科技監(jiān)管最需要解決的一部分，世界各國都已經(jīng)開始了相關(guān)金融科技監(jiān)管的模擬，為區(qū)塊鏈技術(shù)的良好發(fā)展打下基礎(chǔ)。

1.2 金融科技監(jiān)管

金融監(jiān)管一直都是金融發(fā)展的重要保障，金融科技作為一種新興的創(chuàng)新型金融發(fā)展，有著“數(shù)字化”“技術(shù)化”的鮮明特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的運(yùn)行模式難以達(dá)到監(jiān)管的力度，因此根據(jù)金融科技的特性，基于金融監(jiān)管進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)行金融科技監(jiān)管，幫助金融市場更好地評估金融科技中的金融風(fēng)險(xiǎn)、減少金融科技在金融行業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)積累，以及對于“數(shù)字化”的金融進(jìn)行數(shù)據(jù)保護(hù)。

2.全球金融科技監(jiān)管發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀

針對金融科技的蓬勃發(fā)展，金融科技監(jiān)管也逐漸被世界各國提上臺面，由于金融科技“數(shù)字化”的特點(diǎn)，全球金融科技監(jiān)管已經(jīng)對于金融科技進(jìn)行分類監(jiān)管，通過多種元素考核對金融科技進(jìn)行分層管理，其中主要有通過科技種類進(jìn)行劃分、通過對于全球金融科技的影響劃分以及通過“宏微觀”角度進(jìn)行劃分[3]。目前金融科技監(jiān)管還處在興起階段，還有著許多潛在的問題，使得時(shí)常會(huì)出現(xiàn)金融套利的現(xiàn)象出現(xiàn)，對金融市場的公平性造成了沖擊，不利于全球金融市場的進(jìn)一步發(fā)展。加快金融科技監(jiān)管的建設(shè)進(jìn)程，保障金融科技的發(fā)展?jié)摿Γ鉀Q金融科技發(fā)展中帶來的問題。對于金融科技監(jiān)管，世界各國都采用不同的監(jiān)管方式，其中“監(jiān)管沙盒”是許多國家都在使用的監(jiān)管發(fā)放，主要是通過為金融科技設(shè)了一個(gè)“沙盒測試區(qū)”，將要測試的金融科技投入到“沙盒測試區(qū)”內(nèi)，在“沙盒測試區(qū)”內(nèi)為金融科技提供一個(gè)相對舒適的虛擬測試環(huán)境。然后通過金融科技在“沙盒測試區(qū)”內(nèi)表現(xiàn)來模擬判斷這一金融科技投入金融市場之后的作用，保障金融市場安全。

2.2 金融科技監(jiān)管的問題

一方面，監(jiān)管地域分化，缺乏全球合作。在世界各國聯(lián)系逐漸密切的今天，金融科技具有數(shù)字化以及技術(shù)化的特點(diǎn)，也不可避免在世界范圍內(nèi)進(jìn)行競爭，同時(shí)由于金融科技作為新興的技術(shù)，對于一個(gè)國家的發(fā)展有著相當(dāng)重要的作用，因此，國際間的合作監(jiān)管進(jìn)展也磕磕絆絆[4]。另一方面，監(jiān)管形式各異，缺乏全球標(biāo)準(zhǔn)。金融科技發(fā)展是時(shí)代發(fā)展的標(biāo)志，越來越多的國家已經(jīng)投入到金融科技的創(chuàng)新與金融科技的實(shí)際應(yīng)用上來，但由于不同國家之間的金融科技發(fā)展?fàn)顩r不同，對于金融科技的理解和研發(fā)方向都具有一定的差異性，這使得全球監(jiān)管困難。許多國家的金融科技監(jiān)管都是基于本國的金融科技發(fā)展?fàn)顩r制定的，缺少國際規(guī)范，使得各國之間金融科技交流產(chǎn)生一定的苦難。比如區(qū)塊鏈技術(shù)，各國發(fā)展水平不一，還有部分國家處在起步階段，使全球監(jiān)管很難進(jìn)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的制定，使金融科技市場眾口難調(diào)。

3.全球金融科技監(jiān)管發(fā)展趨勢

3.1 全球理念促進(jìn)金融科技監(jiān)管發(fā)展

全球金融科技監(jiān)管，就是監(jiān)管與全球金融科技相關(guān)的金融活動(dòng)。世界各國都十分地重視金融科技的發(fā)展?fàn)顩r，對于金融科技的發(fā)展已經(jīng)達(dá)成共識，初步制定了一些金融科技發(fā)展原則，促進(jìn)世界金融科技的發(fā)展。但金融科技發(fā)展日新月異，不同國家之間金融科技競爭已經(jīng)愈演愈烈，這要求世界各國要根據(jù)金融科技的發(fā)展?fàn)顩r制定新的金融科技發(fā)展的原則，建立金融科技專門的管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)，保障全球金融科技的快速發(fā)展，解決金融科技發(fā)展過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在金融科技達(dá)到一定的發(fā)展水平之后設(shè)定全球金融科技監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，為世界金融科技發(fā)展做好指導(dǎo)工作。對于我們國家，由于金融科技發(fā)展較為迅速，而對于金融科技監(jiān)管的法律制定較為緩慢，對于金融科技監(jiān)管相關(guān)的立法工作也要加快進(jìn)行。我國還要注重保護(hù)金融科技發(fā)展的同時(shí)進(jìn)行科學(xué)立法。通過制定金融科技相關(guān)的法律規(guī)定來約束金融科技的發(fā)展，是金融科技監(jiān)管中需要謹(jǐn)慎考慮的地方，也是世界相關(guān)金融科技機(jī)構(gòu)要加快腳步完善的一部分。對于我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度進(jìn)行深入評估，考慮其在金融科技監(jiān)管中的有效性，幫助金融科技監(jiān)管尋找更加合適的監(jiān)管方法，設(shè)定好我國的金融科技監(jiān)管原則，并以此執(zhí)行金融科技監(jiān)管。同時(shí)對于金融科技監(jiān)管的法律擬定不能影響金融科技在金融市場中的發(fā)展，考慮金融科技監(jiān)管的實(shí)際情況進(jìn)行“原則性立法”。

3.2 全球合作提供金融科技監(jiān)管助力

合作才能共贏，加強(qiáng)全球金融科技監(jiān)管的合作力度，實(shí)現(xiàn)跨國監(jiān)管，是促進(jìn)不同國家之間金融科技的合作發(fā)展、共同進(jìn)步的重要保障，促進(jìn)世界金融科技的發(fā)展。在金融科技監(jiān)管合作過程中，要充分考慮不同國家之間的金融科技發(fā)展?fàn)顩r，改變固有的金融監(jiān)管觀念，考慮新時(shí)代下的金融發(fā)展模型，尋求更加適合金融科技監(jiān)管的監(jiān)管模式，為金融科技監(jiān)管注入新的活力[5]。全球金融市場的發(fā)展離不開每一個(gè)國家的努力，世界各國都應(yīng)當(dāng)促進(jìn)國家之間的金融科技監(jiān)管交流，共享金融科技改革的寶貴經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)世界形成更加良好的監(jiān)管機(jī)制，為世界金融科技監(jiān)管設(shè)定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)金融科技的正常發(fā)展，減少金融科技為全球金融市場帶來的風(fēng)險(xiǎn)，為全球金融市場的進(jìn)一步發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。對于我國來說，要積極借鑒各國中金融科技監(jiān)管發(fā)展較為迅速的寶貴經(jīng)驗(yàn)，在全球金融科技監(jiān)管中找到自己的一席之地。通過增加金融科技企業(yè)之間的跨境合作來促進(jìn)我國金融科技的發(fā)展以及金融科技監(jiān)管理念的不斷完善，加強(qiáng)與世界金融科技監(jiān)管強(qiáng)國之間的交流。

3.3 科學(xué)理論引導(dǎo)金融科技監(jiān)管創(chuàng)新

隨著新興科技的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能都已經(jīng)在各個(gè)行業(yè)引領(lǐng)發(fā)展潮流，為各個(gè)行業(yè)的發(fā)展提供助力。金融科技的橫空出世對于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管有著巨大的沖擊，因此全球金融科技監(jiān)管也應(yīng)當(dāng)將更多的科學(xué)元素加入到監(jiān)管實(shí)踐中來，利用科學(xué)理論來引導(dǎo)全球金融科技監(jiān)管創(chuàng)新。利用人工智能技術(shù)來進(jìn)行金融市場的數(shù)據(jù)分析，了解金融市場的發(fā)展?fàn)顩r，及時(shí)向在金融市場中參與者反饋金融市場的潛在風(fēng)險(xiǎn)。交易者通過金融科技監(jiān)管發(fā)出的金融預(yù)警，快速在金融市場中進(jìn)行調(diào)整，從而保障交易者金融科技市場的利益，通過在金融科技市場中更快更準(zhǔn)確地尋找到不良的金融市場交易，幫助金融科技市場更好地發(fā)展，讓金融科技有更廣闊的發(fā)展前景。在金融科技監(jiān)管中運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)快速處理各項(xiàng)金融數(shù)據(jù)的能力，來實(shí)現(xiàn)提升金融科技監(jiān)管的效率，降低金融科技監(jiān)管的成本，擴(kuò)寬了金融科技監(jiān)管的范圍。通過科學(xué)技術(shù)的引進(jìn)，改變傳統(tǒng)的金融科技監(jiān)管方式，讓金融科技監(jiān)管更加高效。注重科學(xué)技術(shù)發(fā)展的同時(shí)，也要注重新興的科學(xué)技術(shù)與金融監(jiān)管理念相互融合，考慮金融市場中的實(shí)際需要，建設(shè)符合金融市場的監(jiān)管制度，通過金融科技監(jiān)管來提高金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見能力。

4.結(jié)語

全球金融科技的發(fā)展為全球金融市場帶來新的活力，這對于金融市場監(jiān)管是新的考驗(yàn)，對于金融科技監(jiān)管還有許多問題需要解決，改變傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式。目前全球金融科技監(jiān)管正處在蓬勃發(fā)展的狀態(tài)，世界各國都在尋找更加有效的金融科技監(jiān)管方法，金融科技監(jiān)管領(lǐng)域有著極大的發(fā)展前景，在設(shè)定全球金融科技監(jiān)管理念，加強(qiáng)全球金融科技監(jiān)管的合作，引用新的科技進(jìn)行全球金融科技監(jiān)管的創(chuàng)新多個(gè)方面都有一定的研究空間。因此，全球各國在經(jīng)濟(jì)科技金融監(jiān)管領(lǐng)域還需要進(jìn)行更多研究，為金融科技發(fā)展保駕護(hù)航，讓金融科技在全球金融市場發(fā)揮更大作用，促進(jìn)全球金融行業(yè)的發(fā)展。