田 芬

（貴州師范學(xué)院，貴州 貴陽 550018）

扎根縣域、服務(wù)“三農(nóng)”、支農(nóng)支小，是貴州農(nóng)信落實國家戰(zhàn)略、服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要舉措；是不忘初心、回歸本源的必然選擇；也是推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、促進高質(zhì)量發(fā)展的基本路徑。近年來，貴州農(nóng)信在服務(wù)“三農(nóng)”、支農(nóng)支小等方面取得長足進步，并獲得社會的一致肯定。但在支農(nóng)支小能力、服務(wù)質(zhì)量和效率等關(guān)鍵環(huán)節(jié)亟需系統(tǒng)研究和進一步提升。

1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下貴州農(nóng)信支農(nóng)支小的現(xiàn)實需求

實施鄉(xiāng)村振興，作為黨和國家的重大戰(zhàn)略，是新時代做好“三農(nóng)”工作的新旗幟和總抓手。實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村發(fā)展的金融需求也發(fā)生了很大的改變，也給現(xiàn)行農(nóng)村金融服務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)。近年來，貴州省委省政府更加重視金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作用，強調(diào)必須提高金融服務(wù)水平，以滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。貴州農(nóng)信作為貴州省農(nóng)村金融主力軍，探討如何打造和利用農(nóng)信社的五張名片服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑，具有實踐基礎(chǔ)和應(yīng)用價值。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略布局實施背景下，從貴州視角看，金融服務(wù)需求巨大，具體表現(xiàn)為：產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居產(chǎn)生的建設(shè)性金融和綠色金融服務(wù)需求、鄉(xiāng)風(fēng)文明的推進產(chǎn)生的金融扶智需求、治理有效產(chǎn)生的金融服務(wù)融入鄉(xiāng)村社會的需求及居民生活富裕的普惠金融需求，尤其是隨著貴州省“農(nóng)村產(chǎn)業(yè)革命”的深入推進，將逐漸呈現(xiàn)出農(nóng)民金融服務(wù)需求動機和規(guī)模拓展將發(fā)生質(zhì)變、新型農(nóng)村經(jīng)營主體（“新農(nóng)人”）融資壁壘進一步凸顯、融資需求出現(xiàn)綜合化和集團化等特征。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下貴州農(nóng)信支農(nóng)支小的現(xiàn)狀研究

2.1 支農(nóng)支小的貸款供給增加

貴州農(nóng)信采取有效措施，強化資金組織，為“三農(nóng)”、民營、小微企業(yè)貸款提供資金保障。截至2020年底，貴州農(nóng)信各項資產(chǎn)增加468億元，增長5.72%，余額8641億元。各項貸款增加309億元，增長6.12%，余額5353億元。一方面，開展“金鼠迎春”、“夏季攻勢”、“沖刺90天”專項行動，實現(xiàn)存貸款穩(wěn)步增長。另一方面，推出“黔農(nóng)寶·五福存”、“便民快貸卡”、“快樂成長卡”、“工會卡”，不斷豐富負債端產(chǎn)品種類。持續(xù)做好“一卡通”代理工作，完成“卡折合一”787.74萬張，全年代發(fā)涉農(nóng)補貼資金227.74億元，代發(fā)各項社保資金119.92億元。使用再貸款526.26億元，引導(dǎo)資金回流“三農(nóng)”、民營、小微企業(yè)，保障支農(nóng)支小資金供給。加強銀政、銀企、銀銀合作，推進農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)、村集體經(jīng)濟、涉農(nóng)補貼“一卡通”等金融服務(wù)，拓展電網(wǎng)資金歸集、“信保通”代理、“煙草貸”產(chǎn)品等業(yè)務(wù)合作范圍，63家行社獲國開行38.65億元授信，發(fā)放轉(zhuǎn)貸款30.21億元。

2.2 支農(nóng)支小的信貸投放增加

貴州農(nóng)信始終把支農(nóng)支小支實作為信貸優(yōu)先方向，持續(xù)做好“三農(nóng)”、脫貧攻堅、復(fù)工復(fù)產(chǎn)等金融支持工作。面對疫情影響，全省農(nóng)信在保障員工身體健康和生命安全的同時，制定出臺系列復(fù)工復(fù)產(chǎn)的金融服務(wù)舉措，確保疫情期間金融服務(wù)不斷檔、不脫節(jié)，全力支持居民恢復(fù)正常生活、企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，充分展現(xiàn)了貴州農(nóng)信的責(zé)任和擔(dān)當。全年涉農(nóng)、民營、小微企業(yè)貸款持續(xù)保持平穩(wěn)增長，余額繼續(xù)保持全省銀行業(yè)首位。截至2020年底，貴州農(nóng)信涉農(nóng)貸款增加196億元，增長5.39%，余額3829億元；全口徑小微企業(yè)貸款增加180.12億元，增長9.7%，余額2036.79億元。涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款余額保持全省金融機構(gòu)首位。農(nóng)戶貸款增加110.28億元，增長4.57%，余額2525億元，農(nóng)戶貸款面35.2%。以12大農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和壩區(qū)為重點，2020年共發(fā)放農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)貸款701.77億元、壩區(qū)貸款338.17億元，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)革命，大力發(fā)展富民產(chǎn)業(yè)。按照增量、擴面、提質(zhì)、降本。持續(xù)開展聯(lián)系民營企業(yè)專項行動、“走千訪萬”營銷行動，印發(fā)服務(wù)民營、小微企業(yè)指導(dǎo)意見，支持民營小微企業(yè)發(fā)展。

2.3 金融服務(wù)不斷優(yōu)化

近幾年，貴州農(nóng)信著急“五張名片”的建設(shè)，不斷優(yōu)化農(nóng)戶貸款制度、流程，成功上線信用工程系統(tǒng)，完成了105.93萬戶信息更新、新增11.73萬戶評級授信。2020年，新增創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)63個，總數(shù)達到1038個。推廣上線勞動用工數(shù)據(jù)大平臺項目，推進農(nóng)民工金融服務(wù)“四能”要求落地。發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款804億元，支持農(nóng)民工外出創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。啟動村村通轉(zhuǎn)型升級，建成200余個示范性服務(wù)點，貴定“多中心合一”、從江“助農(nóng)醫(yī)站”等探索取得積極進展。大力開展村集體經(jīng)濟金融服務(wù)，開立賬戶15619個，占全省97.38%，上線推廣村集體經(jīng)濟綜合服務(wù)平臺，覆蓋15126個經(jīng)濟組織、惠及495萬經(jīng)濟組織成員。創(chuàng)新“社社聯(lián)建”方式，不斷探索支持村集體經(jīng)濟組織發(fā)展新模式。探索供應(yīng)鏈金融服務(wù)，使其獲得積極發(fā)展。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下貴州農(nóng)信支農(nóng)支小價值有效性的SWOT分析

伴隨國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大力實施，我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)革命的穩(wěn)步推進，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多元化特征。比如，信貸需求的主體、用途、額度、途徑等都發(fā)生了轉(zhuǎn)變，主體向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村個體工商戶、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體、小微企業(yè)等多元化主體轉(zhuǎn)變，用途向生產(chǎn)性信貸、消費性信貸、投融資性信貸等多元化用途轉(zhuǎn)變，額度向適中額度信貸轉(zhuǎn)變，途徑向以農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等為代表的正規(guī)金融機構(gòu)借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融借貸等多元化渠道轉(zhuǎn)變。

在此背景下，貴州農(nóng)信系統(tǒng)在滿足農(nóng)村市場多元化需求，應(yīng)對多元化競爭的實踐和探索中，既要發(fā)揮好扎根農(nóng)村和基層的優(yōu)勢，也應(yīng)根據(jù)信貸需求變化有針對性地調(diào)整、適應(yīng)和創(chuàng)新，做到流程簡便、操作透明、服務(wù)滿意，切實提升支農(nóng)支小服務(wù)質(zhì)效。

3.1 貴州農(nóng)信支農(nóng)支小價值有效性的優(yōu)勢

近些年，貴州農(nóng)信始終堅守支農(nóng)支小的核心定位不變，已發(fā)展成為省內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)最廣、資產(chǎn)規(guī)模最大、支農(nóng)支小力度最強、金融精準扶貧力度最大、普惠金融服務(wù)最實的金融機構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。

3.1.1 網(wǎng)點資源豐富，基礎(chǔ)設(shè)施完善

截止2019年底，全省農(nóng)信社共有員工2.8萬人，營業(yè)網(wǎng)點2283個，“村村通”網(wǎng)點16159個，形成了覆蓋省、市、縣、鄉(xiāng)、村的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)格局，為廣大群眾尤其是農(nóng)村邊遠地區(qū)群眾提供了方便、快捷的金融服務(wù)。豐富的基層網(wǎng)點資源、完善的基礎(chǔ)設(shè)施，滿足了我社開展以“三農(nóng)”為主要窗口的鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的需求。長期扎根農(nóng)村的社會資源，大量農(nóng)村客戶資源，位居第一的農(nóng)村存貸款市場占有率。2020年，各項存款增加372億元，增長6.04%，余額6531億元。存款增量市場份額分別為38.87%，位列全省銀行第一位。

3.1.2 普惠金融的忠實踐行者

近幾年，貴州農(nóng)信扎實推進“五張名片”建設(shè)，進一步夯實多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融環(huán)境和基礎(chǔ)。實施普惠金融以來，作為全省農(nóng)村金融主力軍， 截至2020年6月末，已向全省710萬戶建檔立卡貧困戶進行評級授信，授信總額4777億元；在全國13個?。ㄊ校┙炫瞥闪ⅰ稗r(nóng)民工金融服務(wù)中心”，累計支持貴州籍農(nóng)民工在外創(chuàng)業(yè)貸款269億元，支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款772億元；“信合村村通”便民服務(wù)點1.66萬個，行政村覆蓋率100%；在全省建立助農(nóng)脫貧流動服務(wù)站1358個，服務(wù)行政村數(shù)量1.72萬個；為貧困地區(qū)開展金融培訓(xùn)3.99萬余場次，培訓(xùn)人數(shù)達110余萬人次。為此，農(nóng)村金融服務(wù)從簡單的柜臺服務(wù)向銀行卡、電話銀行、ATM現(xiàn)代化服務(wù)轉(zhuǎn)變， 切實當好了貴州省普惠金融的忠實踐行者。

3.1.3 支農(nóng)支小信貸產(chǎn)品豐富

近幾年，根據(jù)三農(nóng)、民營、小微企業(yè)不同的資金需求，貴州農(nóng)信開發(fā)了“黔微貸”、“致富通”、“商戶通”等系列化支農(nóng)支小信貸產(chǎn)品，豐富了不同客戶群體的信貸需求。2020年，貴州農(nóng)信普惠型小微企業(yè)貸款增加80.5億元，增長8.45%，余額1033.65億元；消費貸款增加136億元，增長11.17%，余額1354億元，切實大大滿足了客戶的需求。

3.1.4 “線上+線下”融合的農(nóng)村金融服務(wù)體系

以“互聯(lián)網(wǎng)+”等現(xiàn)代科技為支撐，建成“線上+線下”融合的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)體系，實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鄉(xiāng)，率先在全國實現(xiàn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)全覆蓋。比如，加快黔農(nóng)云平臺建設(shè)，不斷豐富功能，有效提升了信貸便民和支付便民水平。到2020年末，黔農(nóng)云平臺注冊、認證、綁卡用戶持續(xù)增加，新增貸款投放1308億元，余額達1037億元；線上貸款簽約達232.18萬戶。新增投放“黔農(nóng)快貸”49.87億元，“便民快貸”65.63億元，線上信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。電商平臺新增店鋪1293個，交易達44.39萬筆、7389萬元。新金融工具會計準則順利實施，智慧柜員機項目在22家行社成功試點，移動展業(yè)服務(wù)功能不斷豐富。推廣個人社保費多渠道繳納，劃繳比例占全省金融機構(gòu)的98%

3.2 貴州農(nóng)信支農(nóng)支小價值有效性的劣勢

3.2.1 農(nóng)村人口老齡化，信用體系建設(shè)滯后、信貸主體萎縮

隨著城鎮(zhèn)化的推進，農(nóng)村人口老齡化的現(xiàn)象日趨嚴重。受農(nóng)民思想觀念以及貸款投放年齡的影響，再加上“老齡化農(nóng)村”又缺乏相應(yīng)的信貸風(fēng)險補償機制，極大制約了個人生產(chǎn)及消費類信貸需求的投放落地。雖然農(nóng)村信用工程的建立，豐富了農(nóng)戶數(shù)據(jù)的采集，但依然存在大量信息不對稱的情況，貸款投放的風(fēng)險較大。

3.2.2 農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系和風(fēng)險分擔(dān)機制不健全

目前，依然缺少適用金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，缺少政府、社會資本、保險等多方協(xié)作的風(fēng)險補償分擔(dān)機制。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系和風(fēng)險分擔(dān)機制不健全，難以彌補農(nóng)業(yè)收益低、風(fēng)險高的短板。

3.2.3 政策缺乏協(xié)同，難以發(fā)揮合力

鄉(xiāng)村振興由政府主導(dǎo)，金融機構(gòu)參與服務(wù)，目前很多地方還處于探索階段，尚未形成成熟的發(fā)展規(guī)劃和推廣模式，盡管出臺了一些政策，但缺乏統(tǒng)籌，難以形成合力。貴州農(nóng)信雖然近幾年取得了一些鄉(xiāng)村振興的成效，在支農(nóng)支小方面也取得比較大的進步，可依然存在很大的困難。

3.3 貴州農(nóng)信支農(nóng)支小價值有效性的新機遇

3.3.1 產(chǎn)業(yè)興旺引領(lǐng)金融發(fā)展新方向

產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵所在。只有產(chǎn)業(yè)興旺，農(nóng)民生活才能真正富裕起來，金融機構(gòu)才能迎來新的業(yè)務(wù)發(fā)展契機。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的引領(lǐng)下，產(chǎn)業(yè)興旺將催生巨大的金融需求，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)形態(tài)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合、鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等方面都存在大量資金需求。農(nóng)村各項產(chǎn)業(yè)將呈現(xiàn)井噴式、集群式發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)發(fā)展每一階段都需要金融機構(gòu)的深度參與，產(chǎn)業(yè)的融資、運作、流轉(zhuǎn)等資金往來都與金融機構(gòu)密不可分。新時代背景下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展將開啟新的征程，為貴州農(nóng)信突破瓶頸、轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、開拓市場帶來重大機遇。

3.3.2 生態(tài)宜居創(chuàng)造金融發(fā)展新需求

生態(tài)宜居的美麗鄉(xiāng)村建設(shè)不僅需要金融機構(gòu)的資金支持，而且金融機構(gòu)可以深度參與到美麗鄉(xiāng)村的運營中，采用“金融+”的形式助推鄉(xiāng)村振興建設(shè)。首先金融助力鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施完善。飲水安全、電力電信、廁所改造等工程建造和維護都需要大量的資金，必須利用金融杠桿，推動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)村社延伸；其次，金融助力特色鄉(xiāng)村建設(shè)。金融機構(gòu)可結(jié)合各地特色資源分布和開發(fā)狀況，通過金融資源有效配置，引導(dǎo)更多的社會資本投入到特色鄉(xiāng)村建設(shè)中來。

3.3.3 生活富裕催生金融發(fā)展新動能

鄉(xiāng)村振興，生活富裕是根本。農(nóng)民生活要富裕，最關(guān)鍵的是增加農(nóng)民收入。在新的經(jīng)濟形勢下，農(nóng)民要增收，必須打破傳統(tǒng)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟，推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，積極通過金融資源的有效配置支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、新型農(nóng)村經(jīng)濟主體、農(nóng)民專業(yè)合作社、新型家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展壯大，增強農(nóng)村居民增收致富的能力和本領(lǐng)。這就需要貴州農(nóng)信不斷消費金融創(chuàng)新，提供個性化、綜合化、創(chuàng)新化金融服務(wù)，加快形成新時代轉(zhuǎn)型發(fā)展的新動能。

3.3.4 農(nóng)地改革孕育金融發(fā)展新模式

農(nóng)地改革對貴州農(nóng)信的機遇主要體現(xiàn)在通過激活農(nóng)地價值帶動金融機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。農(nóng)地改革主要包括承包地的改革和宅基地的改革，以土地流轉(zhuǎn)催生新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等，進而為金融機構(gòu)帶來新的發(fā)展機遇。

3.4 貴州農(nóng)信支農(nóng)支小價值有效性的新挑戰(zhàn)

3.4.1 市場需求變化帶來新挑戰(zhàn)

十九大報告以來，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)為金融機構(gòu)帶來了新的市場需求，多變而全新的市場需求同樣給貴州農(nóng)信帶來了一定挑戰(zhàn)。一是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展對金融產(chǎn)品提出新要求；二是農(nóng)村新型主體培育對金融服務(wù)提出新挑戰(zhàn)；三是農(nóng)村區(qū)域發(fā)展落后對普惠金融提出新難題。

3.4.2 “農(nóng)地改革”實踐帶來新挑戰(zhàn)

就金融服務(wù)農(nóng)地改革而言，國家提出了農(nóng)地改革的方向與意見，但是實施細則、配套措施尚不完善，農(nóng)地改革制度設(shè)計的實踐運用還面臨諸多困難。一是農(nóng)地的法律屬性尚未明確；二是金融服務(wù)農(nóng)地改革有待創(chuàng)新；三是農(nóng)地改革的具體模式有賴于政府引導(dǎo)。

3.4.3 農(nóng)村金融風(fēng)險特質(zhì)帶來新挑戰(zhàn)

合理控制金融風(fēng)險是金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的前提保障。投資大、風(fēng)險大是金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的基本特征，由于農(nóng)村合格抵押資產(chǎn)缺少、信用擔(dān)保機制缺失、農(nóng)業(yè)保險機制缺位，風(fēng)險難以控制是貴州農(nóng)信進入農(nóng)村市場的最大障礙。由于存貸差銳減，中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，農(nóng)信社的收入來源變得越來越少，為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，完成既定的經(jīng)營目標考核，農(nóng)信社變得越來越被動。在面對問題的同時，貴州農(nóng)信也迎接著自身的機遇及挑戰(zhàn)。

3.4.5 結(jié)論

根據(jù)SWOT分析，對貴州農(nóng)信具有的優(yōu)勢與劣勢，面臨的機遇與挑戰(zhàn)做了系統(tǒng)性的歸納。在當前復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境中，貴州農(nóng)信要把握好鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略機遇，堅持支農(nóng)支小，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實踐中其應(yīng)該本著如下四項原則制定發(fā)展策略：

（1）SO 策略

結(jié)合自身實際，立足于發(fā)揮金融主力軍的作用，以精準施策為導(dǎo)向，堅持走“三農(nóng)”路線，為小微企業(yè)、縣域經(jīng)濟市場提供金融服務(wù)，利用現(xiàn)有寶貴的資源和網(wǎng)點優(yōu)勢，滿足城鄉(xiāng)居民與日俱增的金融服務(wù)需求，牢牢把握當前的政策機會，明確市場入手點，將自身優(yōu)勢發(fā)揮得淋漓盡致。

（2）ST 策略

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，不僅農(nóng)村需求總量將會大幅提升，農(nóng)村金融的需求結(jié)構(gòu)也會發(fā)生變化，考慮到農(nóng)村金融的特質(zhì)，農(nóng)信社要在風(fēng)險控制的前提下做好鄉(xiāng)村振興中的主力軍。堅持精準施策，利用自身的網(wǎng)點及信息優(yōu)勢創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)地改革及綠色信貸提供資金支持。

（3）WO 策略

鄉(xiāng)村振興將會為農(nóng)村發(fā)展注入新鮮血液，新的需求將會為農(nóng)信社的營業(yè)困境提供機遇。堅持做普惠金融的實踐者，立足老齡人口的金融需求、完善信用體制的建設(shè)、培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體及協(xié)同政府的政策導(dǎo)向，根據(jù)國家三農(nóng)政策和貨幣政策要求，從利率、期限、額度、流程、風(fēng)險控制等方面入手，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升貴州農(nóng)信的金融服務(wù)水平，滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求。

（4）WT 策略

鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融需求向特色化、規(guī)?；?、多元化轉(zhuǎn)型，農(nóng)地改革模式尚未完全成熟，農(nóng)村金融風(fēng)險特質(zhì)逐漸顯現(xiàn)。貴州農(nóng)信面對外部不利因素及新的挑戰(zhàn)，要加強管理水平、內(nèi)部人才水平、技術(shù)水平的提升，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效規(guī)避和化解風(fēng)險，使農(nóng)信社朝著規(guī)范的方向發(fā)展。

4 提升貴州農(nóng)信支農(nóng)支小價值有效性的建議

扎根縣域、服務(wù)“三農(nóng)”、支農(nóng)支小，是貴州農(nóng)信長期堅守的市場定位，也是貴州農(nóng)信的立業(yè)之本。不忘初心、回歸本源，服務(wù)于我省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)革命，并踐行農(nóng)村普惠金融，推動農(nóng)村金融服務(wù)在深度、廣度和便捷性上尋求新突破，促進農(nóng)戶貸款擴面增量、提質(zhì)增效。一方面，可從農(nóng)貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、農(nóng)貸崗位職責(zé)優(yōu)化、推進網(wǎng)格化營銷等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進一步提升支農(nóng)支小服務(wù)質(zhì)量與效率。另一方面，也需要發(fā)揮黨建引領(lǐng)、頂層設(shè)計、人員保障等配套體系的有效支撐作用。

4.1 轉(zhuǎn)變思路，大力推進業(yè)務(wù)線上化

一是明確黔農(nóng)e貸推廣目標任務(wù)，健全推廣考核機制，提高農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)線上化比例。下一步我行將加強信用貸款、特別是農(nóng)戶小額信用貸款線上替代率的考核，根據(jù)不同支行信用環(huán)境、客戶群體特點、年齡分布、農(nóng)戶貸款質(zhì)量，細化各支行不同年齡段客戶簽約數(shù)量和比例要求，同時加強黔農(nóng)云的宣傳力度，提升客戶知曉率和使用率，逐年提升農(nóng)戶線上貸款比例，進一步降低農(nóng)戶業(yè)務(wù)辦理成本。二是加強進村入戶力度，實時維護農(nóng)戶信息、及時為未建檔農(nóng)戶評級授信，做實增戶擴面。通過推進業(yè)務(wù)線上化、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程進一步降低客戶經(jīng)理線下業(yè)務(wù)處理時間，整合人力資源，擴大柜員放貸試點范圍，讓客戶經(jīng)理等業(yè)務(wù)人員將工作重心逐步轉(zhuǎn)移到拜訪客戶、了解客戶需求上，在業(yè)務(wù)前端增強風(fēng)險把控能力，及時滿足客戶合理信貸需求。

4.2 開辟多渠道宣傳和服務(wù)方式

（1）辦好金融夜校

貴州農(nóng)信將持續(xù)加大金融夜校、金融致富學(xué)校、座談會宣傳力度，以“送金融知識、送金融產(chǎn)品、送金融服務(wù)、送發(fā)展技術(shù)、送普惠政策”等為主題開展活動，在普及金融知識的同時，開展流動服務(wù)為客戶辦理賬戶開設(shè)、信合卡申領(lǐng)、轉(zhuǎn)賬、手機銀行下載安裝及使用輔導(dǎo)、黔農(nóng)云功能介紹等金融服務(wù)，通過不斷創(chuàng)新活動載體，豐富活動方式，結(jié)合村民日出而作、日落而息的作息規(guī)律，利用休息時間逐鄉(xiāng)、逐村、逐組開辦金融夜校，讓村民切實可以聽懂運用。

（2）充分利用微信、抖音等新媒體宣傳業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

充分挖掘內(nèi)部年輕員工資源，對新媒體有研究員工，制定激勵機制，鼓勵制作適應(yīng)新媒介宣傳、網(wǎng)友喜聞樂見的短視頻、有聲頁面等宣傳形式，改變客戶對農(nóng)信系統(tǒng)“老、舊、土”的固有印象，建立充滿活力、銳意改革、適應(yīng)時代發(fā)展的新形象；調(diào)整宣傳策略，加強與當?shù)孛襟w合作，適應(yīng)新的宣傳形式，擴大企業(yè)影響力。

4.3 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足多樣化、多場景的金融需求

一是深入研究區(qū)域性農(nóng)業(yè)、扶貧、產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和布局，加強與政府主管部門、人民銀行對接力度，爭取政策支持，同時加強客戶需求調(diào)研，創(chuàng)新推出特色信貸產(chǎn)品。二是加強市場同業(yè)調(diào)研，深入了解、體驗其他金融機構(gòu)的服務(wù)和產(chǎn)品，結(jié)合我行客戶特點，創(chuàng)新產(chǎn)品。三是強化服務(wù)考核，明確農(nóng)戶業(yè)務(wù)服務(wù)流程和時限，加強后續(xù)監(jiān)督，持續(xù)提升滿意度。

4.4 挖掘新的業(yè)務(wù)增長點，做好不同客群的營銷和服務(wù)

農(nóng)戶貸款質(zhì)量和體量是做好支農(nóng)支小工作的重中之重，當前面臨農(nóng)戶貸款趨于飽和的狀況，必須挖掘新的客戶群體，比如年輕客戶、外出農(nóng)民工、外地個體戶等，尋找新的業(yè)務(wù)增長點。

針對外出務(wù)工創(chuàng)業(yè)群體充分利用微信渠道，分地區(qū)建立外出務(wù)工創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)群，與外出務(wù)工創(chuàng)業(yè)人員建立日常聯(lián)系，掌握外出客戶動態(tài)，宣傳我行服務(wù)產(chǎn)品、營銷活動、金融知識，引導(dǎo)外出人員存貸業(yè)務(wù)回流。二是根據(jù)外出務(wù)工創(chuàng)業(yè)地區(qū)分布、金融需求等情況，合理開展趕外地農(nóng)民工金融服務(wù)，進一步拉近與外出人員情感距離。

針對外地個體戶，在加強全面走訪營銷的前提下，有意識與外地商會組織者、牽頭人、商戶物業(yè)管理方加強聯(lián)系，把有影響力的客戶先培養(yǎng)出來，通過以點帶面的方式，抓緊一個客戶，帶動一群客戶。

4.5 加強小微企業(yè)、民營企業(yè)貸款營銷力度

一是進一步建立健全信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)機制，解決客戶經(jīng)理怕貸、懼貸思想，大力提升客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)，提高信貸質(zhì)量，防范信貸資金風(fēng)險。二是聯(lián)通銀行、稅務(wù)、政府部門、企業(yè)四方，深入挖掘小微企業(yè)涉稅數(shù)據(jù)，結(jié)合工商、司法等部門數(shù)據(jù)，生成小微企業(yè)信用畫像，以提供給銀行小微企業(yè)借貸時的評估依據(jù)。三是加大對民營企業(yè)、小微企業(yè)、個體工商戶的信貸支持。針對小微企業(yè)，精準調(diào)挑選重點客戶，做到有效投放，進一步提升小微企業(yè)的金融覆蓋率和信貸支持率。加大對“黔微貸”、“貴工貸”、“貴園信貸通”“政采貸”等信貸產(chǎn)品的投放力度，在增戶、擴面、降額上下功夫。全面加強民營企業(yè)支持力度，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，縮短審批流程，打造支持民營企業(yè)發(fā)展“綠色通道”，要通過做實“三農(nóng)”、助力小微成就業(yè)務(wù)發(fā)展。

4.6 建立學(xué)習(xí)型組織

互聯(lián)網(wǎng)以及人工智能的發(fā)展迅速改變了客戶的行為習(xí)慣，與之對應(yīng)的金融服務(wù)內(nèi)容和形式都在不斷發(fā)展和變化，要提升金融服務(wù)質(zhì)效，首先是要貼近客戶需求，降低業(yè)務(wù)辦理成本，關(guān)鍵是客戶信息獲取、分析能力以及業(yè)務(wù)便捷度。這不僅需要強大的科技力量支撐，更需要員工不斷更新知識儲備，適應(yīng)客戶、業(yè)務(wù)以及系統(tǒng)的變化，在實踐中提出可操作、有價值的建議，不斷提升客戶體驗感。

4.7 構(gòu)建提升支農(nóng)支小價值有效性的保障體系

一是發(fā)揮黨建引領(lǐng)作用。貴州農(nóng)信實際業(yè)務(wù)的可能實踐，絕大多數(shù)計劃同時牽涉業(yè)務(wù)、風(fēng)控、制度及科技配套等各環(huán)節(jié)，這就需要以黨支部為陣地，建立業(yè)務(wù)聯(lián)席制度，搭建協(xié)作運行的平臺，充分統(tǒng)籌所轄的各部門之間的工作配合，促進黨建與業(yè)務(wù)融合發(fā)展。二是提高人員素質(zhì)，維持人員穩(wěn)定。提高人員綜合素質(zhì)、保持人員基本穩(wěn)定成為提升支農(nóng)支小服務(wù)質(zhì)效必須面對的問題。三是完善相關(guān)制度配套。配套制度能否做出相應(yīng)的完善，已成為制約支農(nóng)支小業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、崗位配置與職責(zé)優(yōu)化能否落地實施的關(guān)鍵瓶頸。四是協(xié)調(diào)好業(yè)務(wù)便捷和風(fēng)險控制的關(guān)系。建立和完善風(fēng)控體系，確保在不損害農(nóng)貸業(yè)務(wù)便捷性的前提下加強對業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制成為提升農(nóng)貸服務(wù)質(zhì)效的當務(wù)之急。以統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集審核標準防范虛假授信，并通過轉(zhuǎn)授權(quán)方式控制超客戶償債能力的授信風(fēng)險，通過標準化的審查審批流程控制操作風(fēng)險。同時，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險、貸款保險引入行社的利率定價機制，給予主動投保的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)利率優(yōu)惠，以風(fēng)險補償方式降低客戶及銀行在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上的資金損失。