武倩

（西安培華學(xué)院，陜西 西安 710125）

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就是要縮小鄉(xiāng)村與城鎮(zhèn)間發(fā)展的差距，構(gòu)建鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制。顯然，鄉(xiāng)村振興首先是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興，而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開鄉(xiāng)村金融的全力支持。當(dāng)前，鄉(xiāng)村金融供給總量嚴(yán)重不足，部分金融機(jī)構(gòu)偏離本源，定位不清晰，鄉(xiāng)村金融生態(tài)系統(tǒng)畸形。對此，要實(shí)施農(nóng)村金融供給側(cè)改革，基于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性背景下的鄉(xiāng)村金融體制改革與機(jī)制建設(shè)，堅(jiān)持市場主導(dǎo)的改革方向，在發(fā)揮政府推進(jìn)改革，健全農(nóng)村金融體系，宏觀調(diào)控作用的同時，大力發(fā)展鄉(xiāng)村持牌微型金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)化鄉(xiāng)村金融供給機(jī)構(gòu)的布局，充分發(fā)揮其在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中的作用，探尋有效提升鄉(xiāng)村金融支持的方法。

當(dāng)前，有關(guān)農(nóng)村金融供給側(cè)改革的研究較多。例如，楊蕾等指出，要想加快農(nóng)村金融供給側(cè)改革，就需要注重對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的供給意愿和質(zhì)量，打造農(nóng)業(yè)金融的精準(zhǔn)化服務(wù)，持續(xù)創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，提供更多的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要［1］。吳敬茹等指出，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，為促進(jìn)農(nóng)村金融供給側(cè)改革，要加強(qiáng)供給能力提升與服務(wù)創(chuàng)新，確保農(nóng)村金融供給的資金流動性，豐富農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)類型［2］。張茜提出關(guān)于農(nóng)村金融改革問題的探討和實(shí)踐共性的認(rèn)識，是由于我國農(nóng)村金融處于有效供給長期不足且供給效率低，并提出應(yīng)發(fā)揮政府在互聯(lián)機(jī)制中的制度促進(jìn)作用，鼓勵創(chuàng)新針對“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品［3］。根據(jù)現(xiàn)有研究可知，關(guān)于農(nóng)村金融供給側(cè)的研究成果缺乏針對某一地區(qū)農(nóng)村金融供給側(cè)改革的研究，一些改革經(jīng)驗(yàn)會因?yàn)檠芯績?nèi)容、研究背景、金融發(fā)展的差異而難以適用于陜西省的改革現(xiàn)狀，因此，筆者結(jié)合陜西省實(shí)際，探討其農(nóng)村金融供給側(cè)改革中存在的問題。

1 陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革的現(xiàn)實(shí)意義

陜西省地處西北內(nèi)陸，地區(qū)發(fā)展較為緩慢與滯后，農(nóng)業(yè)發(fā)展存在經(jīng)營規(guī)模較小、風(fēng)險無法合理分?jǐn)偟葐栴}，使得農(nóng)村金融市場無論是規(guī)模、發(fā)展速度、發(fā)展成果都無法與其他地區(qū)相比。同時，陜西省農(nóng)村金融市場與組織過度依賴政府的扶持和調(diào)控。截至2019年末，陜西省常住人口3 876.21萬人。按城鄉(xiāng)分，陜西省城鎮(zhèn)人口2 303.63萬人，占總?cè)丝诘?9.43%；陜西省鄉(xiāng)村人口1 572.58萬人，占40.57%。2019年，陜西省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為36 098元，農(nóng)村居民人均可支配收入為12 326元，城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出為23 514元。由此可見，陜西省農(nóng)村人口約占陜西省常住人口的1/2，且2019年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是農(nóng)村居民人均可支配收入的2倍，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然滯后于城鎮(zhèn)。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，陜西省要加快農(nóng)村金融供給側(cè)改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展模式，提升陜西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，縮小陜西省城鄉(xiāng)差距，助力解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)［4］。

2 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對陜西省農(nóng)村金融的影響

2.1 改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。陜西省要想加快農(nóng)村金融供給側(cè)改革，需要創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展模式，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品類型，避免出現(xiàn)同質(zhì)化的金融產(chǎn)品，提升農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和效率。而這些均需要陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營與發(fā)展理念［5］。

2.2 拓展農(nóng)村金融的發(fā)展空間

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，陜西省應(yīng)將更多的金融支持向“三農(nóng)”傾斜，加大農(nóng)村普惠金融力度，使農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融資源更加多元化，從而有利于拓展陜西省農(nóng)村金融發(fā)展空間。

2.3 推動農(nóng)村金融供給

陜西省農(nóng)村金融供給比較乏力。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，新農(nóng)村、新農(nóng)業(yè)等需要更多的資金需求，但是由于農(nóng)村金融供給風(fēng)險較大和供給成本高等原因，陜西省農(nóng)村金融供給存在不足。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，陜西省加快農(nóng)村金融供給側(cè)改革，推動農(nóng)村金融供給質(zhì)量提升，以更好地滿足“三農(nóng)”發(fā)展需求。

2.4 引導(dǎo)農(nóng)村金融全面創(chuàng)新

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，陜西省要推動智慧化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化、便捷化、平臺化農(nóng)村金融服務(wù)平臺建設(shè)，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，推行農(nóng)村微型信貸，創(chuàng)新農(nóng)村信貸服務(wù)，從而引導(dǎo)陜西省農(nóng)村金融全面創(chuàng)新。

3 陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革現(xiàn)狀

當(dāng)前，陜西省農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)村信用社改革不斷深化，農(nóng)村金融基礎(chǔ)環(huán)境不斷改善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有所增加，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新。首先，陜西省農(nóng)村金融組織體系已經(jīng)形成。陜西省不斷推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，組建農(nóng)村商業(yè)銀行，秦農(nóng)銀行回收陜西省各個區(qū)縣的農(nóng)村信用社。其次，陜西省結(jié)合縣域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，整合涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶的資金需求，不斷擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放規(guī)模。例如，2019年西安市閻良區(qū)根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作社的推薦，中國農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行、秦農(nóng)銀行向243戶農(nóng)戶發(fā)放貸款2 736萬元。

4 陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革存在的問題

4.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

當(dāng)前，陜西省農(nóng)村金融服務(wù)需求更加多樣化，但是陜西省農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力有待提升，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率較低，不能滿足陜西省農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展需求。

4.2 風(fēng)險保障體系不完善

陜西省農(nóng)村金融風(fēng)險保障體系不完善。陜西省農(nóng)業(yè)受到自然因素影響的風(fēng)險較大，但陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏內(nèi)生性強(qiáng)的金融風(fēng)險保障機(jī)制對農(nóng)業(yè)風(fēng)險進(jìn)行防范和化解。

4.3 農(nóng)村金融資金供給不足

由于金融機(jī)構(gòu)以獲取利潤為目標(biāo)，很多金融機(jī)構(gòu)吸收農(nóng)村存款后轉(zhuǎn)向其他利潤高的地區(qū)，致使陜西省農(nóng)村金融資源比較缺乏，農(nóng)村發(fā)展需要的資金供給不足，農(nóng)村新型經(jīng)營主體難以解決融資難的問題，不利于陜西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展［6］。

4.4 農(nóng)村金融創(chuàng)新不足

陜西省農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新不足。針對農(nóng)村金融的市場需求，陜西省需要探索農(nóng)村金融支持模式、創(chuàng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品等，才能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提升的資金需要。

5 陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革的路徑選擇

5.1 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革要精準(zhǔn)對接“三農(nóng)”金融需求，提供優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)?；诋?dāng)前的農(nóng)村金融體系，不斷創(chuàng)新思路，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成由國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行、新型金融機(jī)構(gòu)、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融體系和民間借貸、當(dāng)鋪等非正規(guī)金融體系（見圖1）。同時，利用金融服務(wù)平臺為涉農(nóng)企業(yè)提供精準(zhǔn)、高效率的金融支持和信貸支持，提供靈活多樣的金融產(chǎn)品，降低貸款門檻和利息，幫助涉農(nóng)企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

5.2 轉(zhuǎn)變農(nóng)村信貸模式

陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革要轉(zhuǎn)變農(nóng)村信貸模式，大力推行適合陜西省實(shí)際情況的農(nóng)村小額信用貸款模式。陜西省農(nóng)村地區(qū)要發(fā)展小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品，改變過去單一的農(nóng)戶對接金融機(jī)構(gòu)，鼓勵更多的主體參與信貸模式，如農(nóng)民專業(yè)合作社為農(nóng)民做擔(dān)保，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶做擔(dān)保等，讓更多的農(nóng)戶能獲得發(fā)展資金［7］。

5.3 拓寬“三農(nóng)”融資渠道

陜西省農(nóng)村的融資渠道主要是扶貧資金、民間借貸和商業(yè)銀行貸款，但由于商業(yè)貸款門檻高、貸款程序煩瑣，“三農(nóng)”領(lǐng)域能夠得到的商業(yè)貸款較少［8］。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變思路，提供小額信貸，大力拓展“三農(nóng)”融資渠道。陜西省可以發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融，多元主體參與農(nóng)村金融發(fā)展，滿足農(nóng)戶的融資需求，具體見圖2。

5.4 加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革要結(jié)合農(nóng)村市場需求，加強(qiáng)對陜西省農(nóng)村地區(qū)信貸需求的研判，注重農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，既要避免農(nóng)村金融風(fēng)險，又要能滿足農(nóng)村融資需求。例如，發(fā)展土地流轉(zhuǎn)方面的配套金融產(chǎn)品，對農(nóng)村住房、訂單農(nóng)業(yè)、新型經(jīng)營主體等提供支農(nóng)金融信貸產(chǎn)品等［9］。

6 結(jié)語

陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革能有效解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)陜西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力陜西省實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，陜西省應(yīng)抓住這一難得機(jī)遇，借鑒沿海地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，尋找陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革的可行性路徑。