■陳 熹 張立剛

鄉(xiāng)村治理有效是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要一環(huán)，如何將具有包容性特征的數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理體系是當(dāng)前鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的一個(gè)新命題。為破解數(shù)字普惠金融在我國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)中的“金融排斥”與“門檻效應(yīng)”，一些地區(qū)嘗試使用鄉(xiāng)村“道德銀行”模式將數(shù)字普惠金融以制度、行動(dòng)、認(rèn)知嵌入的方式融入農(nóng)村金融信用體系的建設(shè)之中，這一模式成功地激發(fā)了鄉(xiāng)村社會(huì)中的內(nèi)生秩序關(guān)系，并且將數(shù)字普惠金融作為一種外來制度嵌入鄉(xiāng)村治理的互動(dòng)合作體系。因此，深入推進(jìn)數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施，有助于創(chuàng)新和改善我國(guó)鄉(xiāng)村治理模式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。

鄉(xiāng)村治理體系是國(guó)家治理體系的基石，鄉(xiāng)村治理有效是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體要求之一。當(dāng)前中國(guó)鄉(xiāng)村正處于快速發(fā)展和變革的時(shí)期，從鄉(xiāng)村治理的角度觀察中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)的變化，有兩個(gè)重要的基礎(chǔ)變量對(duì)中國(guó)的鄉(xiāng)村社會(huì)發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用，形成了當(dāng)前中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)治理獨(dú)特和復(fù)雜的治理樣態(tài)。這兩個(gè)變量分別是鄉(xiāng)村社會(huì)本身以血緣和地緣為紐帶的差序社會(huì)格局和在國(guó)家鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化過程中的鄉(xiāng)村管理制度和體制［1］。數(shù)字普惠金融作為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要內(nèi)容，其本質(zhì)是作為一種現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度，在鄉(xiāng)村治理中以外生嵌入的方式實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村資源的優(yōu)化配置以及保證村莊的生產(chǎn)秩序和人際交往關(guān)系秩序。

一、引言

近年來，金融社會(huì)學(xué)成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)中一個(gè)迅速發(fā)展的研究領(lǐng)域，其理論視角包含新制度主義、社會(huì)建構(gòu)論、權(quán)力分析、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分析和認(rèn)知－文化路徑等經(jīng)濟(jì)社會(huì)學(xué)視角［2］。在社會(huì)學(xué)視角下，金融化過程已經(jīng)滲透到社會(huì)生活和社會(huì)關(guān)系中，推進(jìn)了現(xiàn)代社會(huì)走向原子化個(gè)體的日常生活金融化趨勢(shì)。因此，金融問題不僅僅是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域研究的范疇，也是社會(huì)生活和區(qū)域文化政治討論的話題。

在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)中，金融作為配置各類資源的重要工具，在鄉(xiāng)村治理體系中金融的作用越來越重要［3］。威廉·戈茲曼在其《千年金融史》一書中指出，金融是跨越時(shí)間和空間實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值和轉(zhuǎn)換的方式，金融是社會(huì)文明進(jìn)步的重要?jiǎng)恿Γ鹑诨鐣?huì)的到來是繼工業(yè)社會(huì)之后伴隨信息社會(huì)而形成一種新的社會(huì)形態(tài)［4］。金融社會(huì)不僅是金融領(lǐng)域的發(fā)展目標(biāo)，也是現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展的要求。金融自誕生以來其“體內(nèi)”存在著共享與賦能基因，它在社會(huì)的發(fā)展歷程中不時(shí)地扮演“好”或“壞”的作用，好的金融其本質(zhì)在于它的服務(wù)對(duì)象包含中小微企業(yè)、弱勢(shì)群體和農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾，通過公開、公正、高效的金融服務(wù)來改善和提升上述群體的生存處境［5］。

金融化是關(guān)系鄉(xiāng)村治理能力的重要因素［6］，當(dāng)前我國(guó)發(fā)展數(shù)字普惠金融特別是農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融，已經(jīng)成為補(bǔ)齊全面建成小康社會(huì)短板、助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展和實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要路徑［7］。但是，現(xiàn)代金融的供給前提是建立在財(cái)產(chǎn)性的擔(dān)保制度之上，農(nóng)村金融領(lǐng)域中農(nóng)戶因?yàn)槿鄙儇?cái)產(chǎn)性擔(dān)保，只能求助于政府的普惠金融政策，通過政府小額貸款方式獲取金融紅利。當(dāng)前國(guó)家正處于鄉(xiāng)村振興有效銜接的關(guān)鍵點(diǎn)，如果從以血緣、地緣為紐帶的農(nóng)戶內(nèi)生信用關(guān)系出發(fā)，創(chuàng)新嘗試激發(fā)農(nóng)戶在內(nèi)生互動(dòng)網(wǎng)絡(luò)中的合作政治與道德信用，將數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村內(nèi)生秩序的信用體系，這一嵌入過程不僅能夠保證數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村社會(huì)中的可得性、共享性和低成本目標(biāo)，在鄉(xiāng)村治理也有助于建設(shè)健康穩(wěn)定的鄉(xiāng)風(fēng)文明和農(nóng)村信用體系，形成一種新型的鄉(xiāng)村信用治理模式，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的有效銜接提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和保證。

二、數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的理論基礎(chǔ)

黨的十九大報(bào)告指出：“加強(qiáng)農(nóng)村基層基礎(chǔ)工作，健全自治、法治、德治相結(jié)合的鄉(xiāng)村治理體系。”“三治合一”鄉(xiāng)村治理體系建設(shè)是當(dāng)前鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化實(shí)踐的場(chǎng)域與實(shí)驗(yàn)田，也是當(dāng)前國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的方法論［8］。2018年，《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中指出：“加快推進(jìn)鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)民在鄉(xiāng)村振興中的主體作用，調(diào)動(dòng)億萬農(nóng)民的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性。推動(dòng)鄉(xiāng)村治理重心下移，盡可能把資源、服務(wù)、管理下放到基層?！备鶕?jù)要求，基層是當(dāng)前鄉(xiāng)村社會(huì)治理的重心與錨點(diǎn)，如何將自上而下的資源輸入與基層農(nóng)民自下而上的需求結(jié)合起來，通過資源、服務(wù)、管理下移的方式來提高基層農(nóng)民的自組織能力，提升鄉(xiāng)村社會(huì)自治水平和改善生產(chǎn)生活條件的能力，是鄉(xiāng)村有效治理的關(guān)鍵。

（一）鄉(xiāng)村治理與數(shù)字普惠金融之間的有機(jī)聯(lián)系

鄉(xiāng)村作為共同的生活空間，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村治理具有內(nèi)在的價(jià)值耦合性，兩者都強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村基層社會(huì)個(gè)體信用與多元主體平等參與問題。數(shù)字普惠金融是指以數(shù)字技術(shù)為支撐將傳統(tǒng)普惠金融進(jìn)行業(yè)務(wù)升級(jí)或者創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品，形成新型數(shù)字普惠金融發(fā)展業(yè)態(tài)［9］。

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系是鄉(xiāng)村治理和農(nóng)村發(fā)展的第一命題，一直以來農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，金融服務(wù)到達(dá)率和覆蓋面非常受限。在農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程中，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需要日益增加和緊迫，但是當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給能力和風(fēng)險(xiǎn)成本持續(xù)阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)的市場(chǎng)供給。事實(shí)上，從農(nóng)村發(fā)展的角度來看，農(nóng)村金融作為調(diào)配農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源最重要的方式之一，普惠金融既關(guān)乎農(nóng)村社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力水平，同時(shí)也關(guān)乎農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)與社會(huì)關(guān)系的穩(wěn)定。因此，依據(jù)國(guó)家對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施與規(guī)劃，農(nóng)村金融必須要克服交易成本和金融供給不足的巨大阻力，充分借力數(shù)字普惠金融的技術(shù)和政策優(yōu)勢(shì)，激發(fā)鄉(xiāng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中的內(nèi)生資源，從鄉(xiāng)村治理的角度破解和建立現(xiàn)代農(nóng)村信用體系。

（二）差序格局理論視角下的金融主體有序參與

費(fèi)孝通將中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)的基層結(jié)構(gòu)理解為一種“差序格局”，它是由一根根私人聯(lián)系所構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)，我們傳統(tǒng)社會(huì)里所有的道德認(rèn)知和道德遵從都在差序關(guān)系的私人聯(lián)系中發(fā)生意義［10］(P17)。在差序格局中，社會(huì)關(guān)系是逐漸從一個(gè)一個(gè)人推出去的網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)中的每一個(gè)結(jié)節(jié)都附著一種道德要素，個(gè)體在互動(dòng)時(shí)不僅遵從差序關(guān)系中的行為規(guī)范，同時(shí)也會(huì)受到來自鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)中其他社會(huì)成員的制裁。因此，中國(guó)的鄉(xiāng)土社會(huì)結(jié)構(gòu)可以理解成一個(gè)“同心圓”，從個(gè)人到家庭、家族、社會(huì)，一直到生命共同體。在中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)中，差序格局和社會(huì)圈子的組織是比較重要的，這恰好解釋了這種差序格局和圈子社會(huì)可能形成的信用倫理問題。也就是說，對(duì)于靠近差序核心的親屬朋友，鄉(xiāng)村互動(dòng)倫理的利他性就越強(qiáng)；反之，對(duì)于越接近差序外圍之陌生人，鄉(xiāng)村互動(dòng)的利他性就趨于減弱［11］。

自從改革開放以來，城市化的變遷大大加速了鄉(xiāng)村非正式社會(huì)結(jié)構(gòu)和人際關(guān)系結(jié)構(gòu)的變遷，總的趨勢(shì)是以血緣、地緣關(guān)系為基礎(chǔ)的差序社會(huì)格局向現(xiàn)代的超血緣、地緣的以業(yè)緣為主的格局演變［12］。市場(chǎng)化與城市化的變遷促進(jìn)了整體社會(huì)分工和交換的發(fā)展，傳統(tǒng)中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)的初級(jí)群體逐漸向分工協(xié)作目標(biāo)明確的次級(jí)群體所取代，并形成農(nóng)村社會(huì)以自己為中心，由近及遠(yuǎn)外推的新型“差序格局”人際交往的網(wǎng)絡(luò)。也就是說現(xiàn)代農(nóng)村由傳統(tǒng)的血緣、地緣為紐帶關(guān)系的社會(huì)結(jié)構(gòu)正轉(zhuǎn)向由血緣、地緣、業(yè)緣等混合的新型鄉(xiāng)村社交交往網(wǎng)絡(luò)，其人際信任關(guān)系也從特殊信任主義向一般信任主義過渡［13］。

目前，我國(guó)的鄉(xiāng)村社會(huì)仍然是以血緣、地緣為紐帶的鄉(xiāng)村社會(huì)差序治理格局。城市二元的結(jié)構(gòu)體系使得鄉(xiāng)村社會(huì)仍然以村莊內(nèi)生秩序?yàn)樯鐣?huì)基礎(chǔ)，主導(dǎo)我國(guó)當(dāng)前鄉(xiāng)村社會(huì)治理的實(shí)踐與現(xiàn)實(shí)框架。在農(nóng)村金融的實(shí)踐中，大多數(shù)農(nóng)戶缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，通常被排斥在金融服務(wù)之外。但是，在實(shí)際的鄉(xiāng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，農(nóng)戶并非沒有信用，而是農(nóng)戶的信用信息始終隱藏在鄉(xiāng)土社會(huì)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)之中，未被計(jì)入在成熟的國(guó)家信用體系之中。金融機(jī)構(gòu)難以根據(jù)落后和分散的農(nóng)村信用體系獲得準(zhǔn)確的農(nóng)戶信用信息，導(dǎo)致銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)拒絕為農(nóng)戶或者提高金融服務(wù)的門檻。

（三）嵌入理論視角下的鄉(xiāng)村社會(huì)信用體系

“嵌入”（embeddedness）理論最早由人類學(xué)學(xué)者卡爾·波蘭尼于1944年在《大轉(zhuǎn)型：我們時(shí)代的政治與經(jīng)濟(jì)起源》一書中提出，他將這一概念用來主張經(jīng)濟(jì)體系是嵌入在社會(huì)關(guān)系之中，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是深深嵌入到社會(huì)各領(lǐng)域的制度、文化和結(jié)構(gòu)之中［14］(P15)。波蘭尼的嵌入理論解釋了經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)與社會(huì)系統(tǒng)之間的嵌入和耦合關(guān)系，但是更深一步的嵌入過程和嵌入機(jī)制，波蘭尼在他的理論體系中并未給出答案，直到美國(guó)社會(huì)學(xué)家格蘭諾維特在其《經(jīng)濟(jì)行動(dòng)與社會(huì)結(jié)構(gòu):嵌入性問題》一文中提出采用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的方法分析經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)如何與政治、社會(huì)等其他各個(gè)系統(tǒng)相聯(lián)系和相互內(nèi)嵌，也就是說格蘭諾維特的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)方法解決了嵌入這一概念背后的嵌入過程和嵌入機(jī)制的問題［15］。后來，又有很多社會(huì)學(xué)家相繼對(duì)嵌入展開研究，如莎倫·祖金和保羅·迪馬吉奧將嵌入分為結(jié)構(gòu)嵌入、政治嵌入、認(rèn)知嵌入和文化嵌入四種嵌入類型和方式［16］。約翰·哈哥多在研究企業(yè)伙伴關(guān)系的多層次嵌入時(shí)，將嵌入分為環(huán)境嵌入、組織間嵌入與雙邊嵌入三種類型，并強(qiáng)調(diào)了這些不同層次的嵌入之間相互作用的重要性［17］。盡管不同學(xué)者對(duì)嵌入的類型劃分不同，但這些嵌入性理論分析框架反映了不同事物、不同系統(tǒng)之間存在客觀關(guān)聯(lián)性，為分析新事物或者新制度嵌入既有系統(tǒng)或制度提供了理論依據(jù)。

（四）結(jié)構(gòu)功能主義理論視角下的共識(shí)信任

一般來說，中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)治理有效有三個(gè)重要的標(biāo)志：一是由黨組織統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的自治、法治、德治多元混合的完善治理體系；二是通過高效、自治、民主的村級(jí)管理和公共服務(wù)體系，建立自下而上的鄉(xiāng)規(guī)民約，新鄉(xiāng)賢、治村能人與職業(yè)化村干部共同參與鄉(xiāng)村建設(shè)和管理的鄉(xiāng)村治理格局［18］；三是鄉(xiāng)村社會(huì)治理已經(jīng)形成完善成熟的社會(huì)信任機(jī)制。具體來說，農(nóng)村信用體系的建設(shè)是項(xiàng)龐大、復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)性工程，當(dāng)前我國(guó)的鄉(xiāng)村信用治理正面臨一個(gè)雙重消解的尷尬局面，一是伴隨城市化與勞動(dòng)力外移的大潮，那些由血緣、地緣為紐帶的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)關(guān)系正在自我消解，傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會(huì)的治理體系在現(xiàn)代農(nóng)村已經(jīng)不再適用；二是由國(guó)家和現(xiàn)代化管理制度所嵌入的鄉(xiāng)村社會(huì)治理體系未能突顯現(xiàn)代管理制度的優(yōu)勢(shì)，在組織化和集體化方面存在治理不足，鄉(xiāng)村治理出現(xiàn)了層層累積的信用真空地帶。也就是說，我國(guó)傳統(tǒng)鄉(xiāng)村治理以基層自治為核心內(nèi)容，但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，傳統(tǒng)鄉(xiāng)村的治理結(jié)構(gòu)與實(shí)踐出現(xiàn)“懸浮化”和“空心化”等問題［19］。

從理論上看，鄉(xiāng)村信用治理的基礎(chǔ)來源于鄉(xiāng)村道德共識(shí)在維持鄉(xiāng)村社會(huì)穩(wěn)定和秩序的重要作用，在結(jié)構(gòu)功能主義看來，社會(huì)大多數(shù)成員分享著共同的價(jià)值觀和道德規(guī)范。涂爾干指出：“越來越復(fù)雜精細(xì)的社會(huì)分工在促進(jìn)個(gè)體不斷從各種‘集體’中脫離的同時(shí)而又不得不密切和別人合作［20］?！币簿褪钦f，鄉(xiāng)村社會(huì)除了是一個(gè)有機(jī)的整體之外，還有更為重要的特征是集體生活還有一種超越功利原則的精神聯(lián)結(jié)，這一精神聯(lián)結(jié)體現(xiàn)了要不斷強(qiáng)化和深入構(gòu)建鄉(xiāng)村社會(huì)中的信任關(guān)系以及全體成員普遍認(rèn)可的共識(shí)性道德規(guī)范。涂爾干的社會(huì)理論建立了一個(gè)最基本的鄉(xiāng)村社會(huì)秩序模型，即“個(gè)體—集體意識(shí)—有機(jī)團(tuán)結(jié)—鄉(xiāng)村秩序”。根據(jù)這一模型，我們可以得出具有社會(huì)團(tuán)結(jié)意義上的結(jié)構(gòu)功能主義社會(huì)秩序觀。社會(huì)團(tuán)結(jié)是涂爾干理論興趣的焦點(diǎn)，這種強(qiáng)調(diào)和諧、合作、功能協(xié)調(diào)的社會(huì)秩序，而把社會(huì)沖突與矛盾都視為越出的“正?！薄白匀弧敝刃蚍秶摹笆Х丁迸c“反?！钡挠^點(diǎn)，無疑是當(dāng)代結(jié)構(gòu)功能主義者所接受的最重要的思想內(nèi)容。因此，即使鄉(xiāng)村社會(huì)在現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的過程中出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性緊張與鄉(xiāng)村信用治理過程中所面臨的“懸浮化”和“空心化”困境，在涂爾干看來，個(gè)體只有整合進(jìn)社會(huì)，社會(huì)才能更加高效地運(yùn)作。鄉(xiāng)村社會(huì)治理不僅要將自上而下的資源輸入與農(nóng)民自下而上的需要結(jié)合起來，同時(shí)還要通過資源輸入來提高農(nóng)村自治的組織能力，構(gòu)建鄉(xiāng)村社會(huì)治理的信任機(jī)制。

三、數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村信用治理的內(nèi)在邏輯

中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)現(xiàn)代化要解決的痛點(diǎn)和難點(diǎn)問題是要如何處理村莊內(nèi)生秩序與外生秩序的融合治理。鄉(xiāng)村治理是多元主體參與的過程，也是一種多利益主體或利益相關(guān)者集體選擇的過程，這一過程離不開維系網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的鄉(xiāng)村社會(huì)集體共識(shí)和鄉(xiāng)村道德基礎(chǔ)，諸如村規(guī)民約、圈層信任、相互認(rèn)同以及彼此寬容和理解，這些是構(gòu)建鄉(xiāng)村社會(huì)治理中信任機(jī)制的核心內(nèi)容，也就是要構(gòu)建鄉(xiāng)村信任關(guān)系、普遍認(rèn)可的共識(shí)性規(guī)范以形成互惠合作關(guān)系，在具體操作過程中鄉(xiāng)村社會(huì)治理的主體必須要達(dá)成更多的各主體合作和溝通平臺(tái)，摒棄管制及包辦的傳統(tǒng)做法，為其他參與治理的主體提供更多的參與、合作及提升彼此信任水平的機(jī)會(huì)。

根據(jù)上述理論基礎(chǔ)的分析，本文嘗試構(gòu)建數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的分析框架（如圖1），以此來探討數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的內(nèi)在理路與邏輯關(guān)系。這一理論框架將數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的制度設(shè)計(jì)，嵌入過程的制度實(shí)施以及嵌入環(huán)節(jié)中的關(guān)鍵問題進(jìn)行了全方位立體呈現(xiàn)，為進(jìn)一步探究各影響因素之間的關(guān)系和嵌入方法提供了一個(gè)新的研究視角。

圖1 數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的三個(gè)維度

圖1中的鄉(xiāng)村內(nèi)生秩序是指數(shù)字普惠金融所嵌入鄉(xiāng)村治理的社會(huì)基礎(chǔ)，同時(shí)也是數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的邏輯前提。數(shù)字普惠金融的總體目標(biāo)在于推動(dòng)數(shù)字普惠金融的可得性、價(jià)格合理性、便利性、安全性和全面性，實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的路徑在于構(gòu)成數(shù)字普惠金融的普惠化、金融化、數(shù)字化這三個(gè)核心要素。數(shù)字普惠金融嵌入農(nóng)村治理體系和治理過程，主要包括三個(gè)層面的嵌入，即制度嵌入、行動(dòng)嵌入和認(rèn)知嵌入，這三種嵌入類型相輔相成，共同推動(dòng)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村治理的有機(jī)融合。

（一）作為制度嵌入的農(nóng)村金融信用體系建設(shè)框架

在現(xiàn)有的文獻(xiàn)中，我國(guó)關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)問題的研究成果非常豐富，多數(shù)成果研究都集中在對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的困境和模式展開討論，而對(duì)數(shù)字普惠金融與農(nóng)村信用體系之間的有機(jī)聯(lián)系以及如何通過數(shù)字普惠金融建設(shè)農(nóng)村信用體系的路徑創(chuàng)新研究則稍顯欠缺。尤其在作用機(jī)制方面，僅有少部分學(xué)者關(guān)注到農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)數(shù)字普惠金融的支持作用。另外，還有一些文獻(xiàn)從數(shù)字普惠金融發(fā)展的不同維度出發(fā)，系統(tǒng)分析了農(nóng)村信用體系構(gòu)建的特殊性、制約因素及建設(shè)路徑等，但這些文獻(xiàn)仍然未能關(guān)注到鄉(xiāng)村社會(huì)內(nèi)生秩序的信用基礎(chǔ)。因此，根據(jù)上述嵌入理論的框架設(shè)計(jì)，數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村信用治理的制度性框架可從以下幾個(gè)方面展開：

第一，數(shù)字普惠金融作為一種現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，其嵌入鄉(xiāng)村治理的內(nèi)容主要集中在以內(nèi)生關(guān)系為社會(huì)基礎(chǔ)的農(nóng)村金融信用體系。具體來說，農(nóng)村金融信用體系是以農(nóng)戶、村組、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為工作對(duì)象，以其借貸關(guān)系及其他社會(huì)往來所形成的資信狀況為標(biāo)準(zhǔn)，以特定的原則和程序開展信用評(píng)定、管理以及相應(yīng)的信貸服務(wù)等活動(dòng)的社會(huì)化金融體系。這一概念暗含了基于正式制度上的普遍信用機(jī)制以及基于非正式制度上鄉(xiāng)村社會(huì)交往關(guān)系中的人際信任。普遍信用機(jī)制與人際信任這兩組概念最大的區(qū)別在于人際信任是基于非正式制度，而普遍信用體現(xiàn)則是需要通過金融機(jī)構(gòu)的征集系統(tǒng)進(jìn)行信息采集、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等過程來完成［21］。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的無抵押貸款模式是一種利用基層社會(huì)輿論的壓力和連帶的相關(guān)責(zé)任而建立起來的一種成熟的金融服務(wù)體系，這種模式成功運(yùn)作的背后有三個(gè)基本假設(shè)：一是窮人的信任度更高，還款意愿比富人更為強(qiáng)烈；二是窮人使用貸款資金的效用價(jià)值更高；三是形成相互監(jiān)督的內(nèi)部約束機(jī)［22］。與孟加拉鄉(xiāng)村銀行相似，中國(guó)的農(nóng)村信任體系具備更為扎實(shí)的內(nèi)生關(guān)系基礎(chǔ)，也就是說在中國(guó)的鄉(xiāng)村社會(huì)體系中以血緣、地緣為紐帶的人際信任機(jī)制構(gòu)成了農(nóng)村金融信用體系建設(shè)的土壤和養(yǎng)分。

第二，數(shù)字普惠金融作為一種現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，其嵌入鄉(xiāng)村治理的方式集中在多地試行的鄉(xiāng)村“道德銀行”普惠金融方案，比如江西鷹潭、浙江余姚、山東平度等地所實(shí)行的“道德銀行”體系運(yùn)行后成功地改變了當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村治理的面貌。有趣的是，建立“道德銀行”的初衷本是結(jié)合村莊內(nèi)生關(guān)系來拓寬普惠金融的服務(wù)對(duì)象，解決農(nóng)戶以無擔(dān)保、無抵押的一種新型信貸模式，結(jié)果卻打中了鄉(xiāng)村治理的要害，也就是將普惠金融制度嵌入到了集村民自治、互助、議事多功能為一體的最小社會(huì)單元。舉例來說，余姚“道德銀行”體系成立于2012年，采用道德積分實(shí)現(xiàn)“文明做擔(dān)保、誠(chéng)信做抵押”的無擔(dān)保、免抵押、低利率的普惠信用貸款服務(wù)。在制度設(shè)計(jì)上，制定《道德銀行建設(shè)管理辦法》，成立兩級(jí)組織運(yùn)行體系，一是村級(jí)道德積分管理辦公室，二是由銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府、公安、財(cái)政、國(guó)稅、工商等部門所組成的積分管理領(lǐng)導(dǎo)小組。在平臺(tái)搭建上，與余姚市本地銀行合作聯(lián)合開發(fā)信用管理平臺(tái)，可以通過微信小程序或二維碼進(jìn)行實(shí)時(shí)線上登記、線上查詢，對(duì)村民的信用情況進(jìn)行線上的動(dòng)態(tài)管理，讓村民隨時(shí)掌握各戶的信用積分情況，了解自己的得失分原因。“道德銀行”積分體系設(shè)置了每月一評(píng)的日常積分和每季度一評(píng)的評(píng)審積分，這種積分管理體系充分利用了鄉(xiāng)村基層組織的優(yōu)勢(shì)，激發(fā)鄉(xiāng)村內(nèi)生秩序關(guān)系，實(shí)現(xiàn)村民對(duì)信用信息的自我管理、相互監(jiān)督的自治制度。

第三，數(shù)字普惠金融作為一種現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，由“道德銀行”方式所嵌入的信用管理規(guī)范流程和公平公正評(píng)價(jià)形成了當(dāng)?shù)亓己玫男庞媒ㄔO(shè)環(huán)境。例如余姚道德銀行設(shè)立了160多個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)，通過村級(jí)道德評(píng)價(jià)委員會(huì)、村兩委、積分管理領(lǐng)導(dǎo)小組、全民公示等六級(jí)審核機(jī)制，確定了“采集—告知—公示”的三級(jí)信用信息確認(rèn)流程，還有當(dāng)事人、認(rèn)定員、登記員、評(píng)審員簽字以及會(huì)議留檔、告知有根的信息回溯制度，確保評(píng)議過程透明公開、公平公正，評(píng)議結(jié)果真實(shí)有效。

因此，“道德銀行”作為數(shù)字普惠金融嵌入到鄉(xiāng)村治理體系之中的一種制度形式，無論從嵌入內(nèi)容、嵌入方式、嵌入環(huán)境上都取得了超出預(yù)期的鄉(xiāng)村治理效果，將鄉(xiāng)村內(nèi)生秩序的關(guān)系重新激活，并將傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融交叉融合，構(gòu)建了多層次、多類型、差異化的鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融信用體系。

（二）作為行動(dòng)嵌入的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系建設(shè)框架

行動(dòng)嵌入是指數(shù)字普惠金融參與鄉(xiāng)村治理的主體通過上述嵌入制度的實(shí)踐，結(jié)合數(shù)字化普惠金融服務(wù)體系自身的特點(diǎn)和內(nèi)在框架，將金融服務(wù)廣泛應(yīng)用在鄉(xiāng)村治理的減貧、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、增收以及助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展等各個(gè)領(lǐng)域，使數(shù)字普惠金融在農(nóng)村落地生根，增加數(shù)字普惠金融的服務(wù)范圍、使用深度與服務(wù)質(zhì)量。在數(shù)字普惠金融信用建設(shè)制度的實(shí)施過程中，實(shí)施農(nóng)村金融信用體系建設(shè)的參與主體包括銀行、保險(xiǎn)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，稅務(wù)、工商、民政、鄉(xiāng)村振興局等相關(guān)行政部門，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）委、縣委等相關(guān)政府機(jī)構(gòu)，村委、經(jīng)濟(jì)能人、中間型農(nóng)民、職業(yè)化村干部、貧困農(nóng)戶等村級(jí)自治主體等，通過數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村“道德銀行”積分的農(nóng)村金融信用制度的實(shí)踐，保證了各參與主體在制度實(shí)施的過程中不斷清晰職責(zé)與邊界。

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其在中西部地區(qū)，地方金融環(huán)境較差、市場(chǎng)活躍度不夠；金融服務(wù)單一、產(chǎn)品創(chuàng)新乏力，供給依然不足；金融制度及體系建設(shè)滯后，金融知識(shí)普及率低，信貸、保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)等金融排斥嚴(yán)重，農(nóng)戶、中小企業(yè)的信貸需求有效滿足程度超低。這些問題嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，影響居民收入水平的提高和生活狀況的改善。因此，推進(jìn)“道德銀行”制度最大的益處是激發(fā)了村民在日常社會(huì)交往中不斷累積的“內(nèi)生信用”社會(huì)資本，并且這一社會(huì)資本能夠進(jìn)入現(xiàn)代農(nóng)村金融擔(dān)保體系，解決了一直以來農(nóng)村金融“無擔(dān)保，無抵押”的金融供給難題。數(shù)字化普惠金融服務(wù)體系通過鄉(xiāng)村“道德銀行”的行動(dòng)嵌入，解決了農(nóng)村普惠金融最為棘手的“門檻效應(yīng)”“金融排斥”問題，從而實(shí)現(xiàn)和提升了農(nóng)村貧困人口的減貧效應(yīng)，增加了農(nóng)村勞動(dòng)力的就業(yè)與創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，并且?guī)砹宿r(nóng)村居民整體的收入與消費(fèi)增長(zhǎng)，促進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

（三）作為認(rèn)知嵌入的新型農(nóng)村金融環(huán)境體系建設(shè)框架

認(rèn)知嵌入是數(shù)字普惠金融的價(jià)值、規(guī)范和理念逐漸嵌入到鄉(xiāng)村治理主體的認(rèn)知中，使數(shù)字普惠金融與農(nóng)村金融信用制度逐漸獲得鄉(xiāng)村干部和群眾的制度認(rèn)同。數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的認(rèn)知領(lǐng)域可分為縮小數(shù)字鴻溝、提升金融素養(yǎng)以及形成鄉(xiāng)村互助合作模式三個(gè)方面。

第一，縮小數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理中的“數(shù)字鴻溝”。在經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)落后的農(nóng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融，首先要關(guān)注“擠出效應(yīng)”引發(fā)的“數(shù)字鴻溝”。相較于傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)，在實(shí)踐層面數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的邊際成本和搜尋成本趨近于零，其輻射的范圍更容易到達(dá)更加龐大數(shù)量的低收入人群和偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾，從而帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，數(shù)字普惠金融更具有普惠性，有助于促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展至支付、保險(xiǎn)、投資、信貸等多種創(chuàng)新形式的金融業(yè)務(wù)。但是在目前的鄉(xiāng)村社會(huì)中，許多農(nóng)戶家庭由于地處偏遠(yuǎn)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，加之由技術(shù)創(chuàng)新所伴生的金融“數(shù)字鴻溝”，許多農(nóng)村家庭仍然處于金融排斥的范疇。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，截至2020年12月，我國(guó)仍有29.6%的人口未能接入到互聯(lián)網(wǎng)，尤其在農(nóng)村地區(qū)，其互聯(lián)網(wǎng)普及率仍然有待進(jìn)一步提高［23］。這種無形的“數(shù)字鴻溝”使得農(nóng)村偏遠(yuǎn)人群難以獲得金融服務(wù)，容易出現(xiàn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的地域分化、服務(wù)深度不足、數(shù)字金融排斥、潛在金融風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)高等各類問題［24-25］。

第二，提升數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理中的“金融素養(yǎng)”。普惠金融也被稱為包容性金融，它是根據(jù)機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)性原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)各階層和群體提供有效的金融服務(wù)［26］。普惠金融強(qiáng)調(diào)機(jī)會(huì)均等與服務(wù)有效，以金融共享為全社會(huì)各個(gè)階層和弱勢(shì)群體提供完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，以較低的成本為欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群提供便捷的金融服務(wù)［27］。從全球經(jīng)驗(yàn)看，普惠金融自20世紀(jì)70年代誕生以來，歷經(jīng)40多年的發(fā)展歷程，已經(jīng)在全球范圍內(nèi)逐步形成共識(shí)。為了在全世界范圍內(nèi)消除金融歧視，讓更多的弱勢(shì)群體獲得金融服務(wù)，2005年聯(lián)合國(guó)聯(lián)合世界銀行大力推廣“普惠金融”，發(fā)展普惠金融早已形成共識(shí)，黨的十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中正式提出發(fā)展普惠金融的理念。2015年，國(guó)務(wù)院頒布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，專門針對(duì)普惠金融項(xiàng)目的發(fā)展進(jìn)行了更具體的部署，規(guī)劃明確提出要加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)摹⒂行У慕鹑诜?wù)［28］。

第三，形成數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理中的“互助合作”模式。數(shù)字普惠金融的直接作用在于：一是為弱勢(shì)群體提供理財(cái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、教育基金等金融服務(wù)，從而提高農(nóng)戶的理財(cái)收入，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，保障優(yōu)質(zhì)的教育；二是為小微企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)提供便捷貸款，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)扶智賦能。2008年，全球普惠金融聯(lián)盟（AFI）成立，并于2011年號(hào)召各成員國(guó)簽署《瑪雅宣言》。自此之后，全球各個(gè)國(guó)家數(shù)字普惠金融的發(fā)展呈加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，一些國(guó)家將發(fā)展數(shù)字普惠金融上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面。數(shù)字普惠金融倡導(dǎo)在全世界國(guó)家和地區(qū)聯(lián)手合作伙伴開展普惠金融項(xiàng)目，幫助更多弱勢(shì)群體，包括低收入者、小微企業(yè)、老年人和殘障人士等特殊人群獲得金融服務(wù)。

四、促進(jìn)數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村有效治理的優(yōu)化路徑

數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理解決了傳統(tǒng)普惠金融農(nóng)村地區(qū)難以到達(dá)的問題，隨著國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略持續(xù)的深入實(shí)施，數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)和金融主體都在探索如何解決數(shù)字普惠金融的到達(dá)性和使用深度問題，從而幫助減少或者抑制金融排斥與門檻效應(yīng)。但是，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融包容性增長(zhǎng)，最有效的方式是激發(fā)農(nóng)戶在鄉(xiāng)村社會(huì)交往中的內(nèi)生信用，將村民之間的自治合作關(guān)系融入農(nóng)村金融的征信系統(tǒng)，也就是將鄉(xiāng)村治理的成果融入現(xiàn)代金融的信用體系之中，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的數(shù)字化、普惠化、金融化三個(gè)要素和目標(biāo)，并將作為外生性制度的數(shù)字普惠金融與內(nèi)生性的農(nóng)戶社會(huì)交往關(guān)系保持在一個(gè)雙向循環(huán)互動(dòng)的良序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。因此，數(shù)字普惠金融作為國(guó)家資源的配置和供給的重要方式，探索如何激發(fā)并利用中國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)內(nèi)生關(guān)系網(wǎng)絡(luò)與人際信任社會(huì)基礎(chǔ)，解決民間金融所引發(fā)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與弊端，成為當(dāng)前農(nóng)村金融和鄉(xiāng)村社會(huì)治理領(lǐng)域中重要的熱點(diǎn)與難點(diǎn)問題，亟須從理論與制度設(shè)計(jì)上將農(nóng)村普惠金融的包容性增長(zhǎng)效應(yīng)擴(kuò)展至更多的農(nóng)戶家庭。

因此，基于上述分析，本文提出以下促進(jìn)數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村有效治理的優(yōu)化路徑。

第一，優(yōu)化鄉(xiāng)村內(nèi)生與外生信任關(guān)系的有效銜接。鄉(xiāng)村社會(huì)作為一種天然的共同體社會(huì)，其所隱藏的內(nèi)生秩序社會(huì)結(jié)構(gòu)清晰地界定了村民的社會(huì)角色、社會(huì)位置和行為規(guī)范，內(nèi)生規(guī)則是維持鄉(xiāng)村社會(huì)秩序的底層基因與秩序保證。在哈耶克那里，鄉(xiāng)村的內(nèi)生秩序是一種自發(fā)的秩序，是經(jīng)由村莊內(nèi)部個(gè)體與個(gè)體之間經(jīng)歷長(zhǎng)時(shí)間的累積所濃縮的鄉(xiāng)村社會(huì)規(guī)則與秩序規(guī)范。外生秩序作為國(guó)家力量的行政介入，通過外來制度來安排村莊的秩序生產(chǎn)，是鄉(xiāng)村社會(huì)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的重要路徑與秩序保障。當(dāng)下新型鄉(xiāng)村治理結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)既有內(nèi)生秩序的特征，又有國(guó)家權(quán)威外生秩序的功能嵌入。在國(guó)家提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，優(yōu)化鄉(xiāng)村內(nèi)生秩序與外生信任關(guān)系的有效銜接是尊重現(xiàn)代鄉(xiāng)村社會(huì)的結(jié)構(gòu)功能和運(yùn)行軌跡，重點(diǎn)協(xié)調(diào)建構(gòu)性的外來制度適應(yīng)鄉(xiāng)村社會(huì)的內(nèi)生秩序，這對(duì)于避免鄉(xiāng)村治理內(nèi)卷化、助力金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

第二，優(yōu)化鄉(xiāng)村數(shù)字化與金融化教育普及體系。數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村治理的社會(huì)結(jié)構(gòu)，對(duì)金融知識(shí)和教育提出了更高的要求。填補(bǔ)數(shù)字普惠金融的知識(shí)鴻溝的關(guān)鍵在于統(tǒng)籌鄉(xiāng)村數(shù)字化基礎(chǔ)化設(shè)施的投入和完善，同時(shí)進(jìn)一步建立普及金融知識(shí)的教育體系與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，合理利用媒體進(jìn)行多種金融知識(shí)的宣傳與教育。

第三，優(yōu)化鄉(xiāng)村合作共同體的建設(shè)路徑。數(shù)字普惠金融嵌入鄉(xiāng)村信用治理的實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵在于建立以自治為下沉單元的村民合作共同體，也就是建立以村委會(huì)為核心的自治組織，以最低協(xié)調(diào)和溝通成本形成自然流暢的合作機(jī)制，通過嵌入自治規(guī)則和程序，形成鄉(xiāng)村合作共同體的村民自治形式。

第四，優(yōu)化鄉(xiāng)村振興人才的治理效能。對(duì)于數(shù)字普惠金融參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，離不開兩類人才的支持與投入。一是以血緣、地緣為基礎(chǔ)的鄉(xiāng)村內(nèi)生型人才，例如本村村民、本村村干部、外地回來的新鄉(xiāng)賢，這類人才對(duì)鄉(xiāng)村治理問題熟悉，與鄉(xiāng)村的情感聯(lián)系較強(qiáng)。另一類是通過行政介入或者市場(chǎng)吸引方式來村的嵌入型人才，如大學(xué)生干部、駐村干部、專業(yè)技術(shù)人員、公益教師等，他們大多源于工作需要嵌入鄉(xiāng)村治理過程，具有專業(yè)的技術(shù)和知識(shí)儲(chǔ)備，以外來視角觀察和嵌入鄉(xiāng)村治理，同時(shí)又能夠調(diào)配國(guó)家行政、市場(chǎng)、技術(shù)等資源優(yōu)勢(shì)，為數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村社會(huì)中的發(fā)展提供重要的促進(jìn)作用。

五、結(jié)語(yǔ)

堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)是推進(jìn)鄉(xiāng)村“三治融合”治理的前提，也是明晰各類治理主體間關(guān)系的基礎(chǔ)?；仡櫢母镩_放以來中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)治理的變遷過程，從人民公社體制、分田到戶、農(nóng)村稅費(fèi)改革，再到精準(zhǔn)扶貧的提出與有效實(shí)施以及十九大以來鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，中國(guó)的鄉(xiāng)村社會(huì)治理實(shí)踐一直在積極地尋求和探索有效的鄉(xiāng)村治理模式，不斷總結(jié)和累積中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)治理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

數(shù)字普惠金融通過激發(fā)鄉(xiāng)村內(nèi)生秩序關(guān)系以重建農(nóng)村金融信用體系并非憑空而來的創(chuàng)造，而是從鄉(xiāng)村社會(huì)自治單元、激勵(lì)和約束機(jī)制、多元治理主體共同參與以及信用積分體系等多個(gè)維度來嘗試激活鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中的內(nèi)生關(guān)系社會(huì)基礎(chǔ)。這一通過數(shù)字普惠金融嵌入的治理模式充分說明了中國(guó)傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會(huì)內(nèi)生秩序結(jié)構(gòu)的強(qiáng)大生命力，喚醒這一傳統(tǒng)，是解決當(dāng)下鄉(xiāng)村信用治理困境的最有效的現(xiàn)實(shí)路徑。當(dāng)然，本文所提出的這一模式目前僅是在個(gè)別地區(qū)實(shí)踐過，其實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)只是供各地來參考，以鄉(xiāng)村內(nèi)嵌數(shù)字普惠金融的路徑來重新審視鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的模式，審思鄉(xiāng)村治理的效果以及再次反思不斷被城市化擠到“邊緣”的內(nèi)生秩序在當(dāng)代鄉(xiāng)村治理中的價(jià)值，這幾個(gè)問題構(gòu)成了當(dāng)前鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化理論與實(shí)踐的關(guān)鍵問題與領(lǐng)域。