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        談互聯(lián)網(wǎng)時代下大數(shù)據(jù)統(tǒng)計在銀行風(fēng)控場景的應(yīng)用

        2021-11-28 05:54:14李佼洋
        品牌研究 2021年8期
        關(guān)鍵詞:銀行

        文/李佼洋

        (對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院)

        在人類發(fā)展歷程中,三次科技革命給生產(chǎn)生活帶來了巨大的變革。雖然目前尚無對第四次革命的通用定義,但大量學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用正是一個新時代開始的標(biāo)志。在信息高速傳遞的網(wǎng)絡(luò)中,數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代迎來了日新月異的更迭,銀行業(yè)作為其中的代表,從其數(shù)據(jù)化、線上化、智能化的成果可見一斑。2019年央行發(fā)布了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》,時值規(guī)劃的最后一年,關(guān)于強(qiáng)化金融科技合理應(yīng)用的遠(yuǎn)景布局已有顯著的實(shí)踐成果,在與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的碰撞下,科學(xué)規(guī)劃運(yùn)用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計已成為當(dāng)今銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要戰(zhàn)略[1]。

        一、互聯(lián)網(wǎng)時代下大數(shù)據(jù)統(tǒng)計對銀行的意義

        2015年國務(wù)正式印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》。銀行業(yè)作為典型的與數(shù)字打交道的行業(yè),在經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)均生產(chǎn)、加工、使用了海量的數(shù)據(jù)。以信貸審批為例,圍繞單一客戶,通過對個人收入水平的分析可以推測其償債能力,通過對抵押物的價值評估可以衡量擔(dān)保措施的力度。但隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,大數(shù)據(jù)統(tǒng)計使信息變得結(jié)構(gòu)化和線上化,銀行對數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用也從單樣本、單變量分析轉(zhuǎn)變?yōu)榱舜髽颖?、大?shù)據(jù)的綜合應(yīng)用。在時代背景之下,互聯(lián)網(wǎng)金融的概念逐漸清晰,數(shù)據(jù)驅(qū)動成為銀行業(yè)乃至金融業(yè)發(fā)展的核心力量。

        (一)外部統(tǒng)計數(shù)據(jù)帶來新的利潤增長點(diǎn)

        互聯(lián)網(wǎng)時代的到來極大拓展了銀行業(yè)務(wù)的想象空間。從數(shù)據(jù)維度來看,對個人信用的評估不再局限于銀行流水、工作證明和資產(chǎn)證件等,對企業(yè)信用的評估也不再局限于財務(wù)報表、供銷合同和評級報告等。來自外部場景的統(tǒng)計數(shù)據(jù),如個人生活產(chǎn)生的通訊、購物、出行和保單數(shù)據(jù),生產(chǎn)經(jīng)營活動產(chǎn)生的商流、物流和資金流數(shù)據(jù),極大地幫助了銀行從業(yè)者去刻畫更豐富立體的客戶畫像。甚至對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品無法覆蓋的缺乏信貸記錄或資產(chǎn)證明的客群,通過大數(shù)據(jù)統(tǒng)計也可以對他們作出相對客觀的信用評價。從展業(yè)模式來看,傳統(tǒng)銀行依靠網(wǎng)點(diǎn)展業(yè)的線下模式也正逐漸被顛覆。過去,部分區(qū)域性銀行和小型股份制銀行在四大行的擠壓下本就面臨嚴(yán)重的經(jīng)營困境,加上展業(yè)地域受限,難以摸索出長期的生存之道。而互聯(lián)網(wǎng)時代下,踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行在拓寬展業(yè)區(qū)域、擴(kuò)建營銷渠道、提高客戶體驗(yàn)、豐富產(chǎn)品維度和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長等方面均享受到了傳統(tǒng)線下展業(yè)模式無法帶來的紅利。

        (二)內(nèi)部數(shù)據(jù)統(tǒng)計增強(qiáng)核心競爭力

        除成立之初就定位于互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)的銀行和四大行外,絕大部分銀行的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)模和數(shù)據(jù)質(zhì)量均有不同程度的缺失,科技與系統(tǒng)建設(shè)水平良莠不齊。在外部數(shù)據(jù)逐漸標(biāo)準(zhǔn)化和同質(zhì)化的大環(huán)境下,銀行自建數(shù)據(jù)生態(tài)將成為未來的核心競爭力,內(nèi)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)將成為銀行的核心資產(chǎn)。無論起點(diǎn)如何,內(nèi)部數(shù)據(jù)治理都必然會成為銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)長期重要工作,數(shù)據(jù)部門的建設(shè)和數(shù)據(jù)架構(gòu)的搭建,應(yīng)成為每一家銀行機(jī)構(gòu)頂層設(shè)計中的核心組成部分。信息和數(shù)據(jù)天然是銀行設(shè)計金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)和管理金融資產(chǎn)的基礎(chǔ)。銀行既是數(shù)據(jù)的應(yīng)用方,更是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)方,加強(qiáng)內(nèi)部數(shù)據(jù)管理和統(tǒng)計能力建設(shè),是傳統(tǒng)銀行享受互聯(lián)網(wǎng)金融紅利和科技賦能成果的必經(jīng)之路。

        二、大數(shù)據(jù)統(tǒng)計在風(fēng)控場景中的應(yīng)用

        圍繞對借款人還款能力與還款意愿的評估,大數(shù)據(jù)提供了維度豐富的描述性風(fēng)險屬性信息。從申請環(huán)節(jié)的準(zhǔn)入判斷、定額定價,到審核環(huán)節(jié)的反欺詐識別、信用評估,再到放款環(huán)節(jié)的支用監(jiān)控、放款審查,最后到貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險預(yù)警、催收策略,每一個環(huán)節(jié)都調(diào)用了不同來源、不同屬性的數(shù)據(jù)。除了將數(shù)據(jù)本身作為風(fēng)險管理的依據(jù),從業(yè)者們更將數(shù)據(jù)統(tǒng)計加工成特定含義的衍生變量和特定用途的數(shù)據(jù)模型,從而使得秒級信審和線上信審變成可能。但大數(shù)據(jù)風(fēng)控絕不僅限于對信審方式的升級,更根植于流程扁平化、決策自動化和監(jiān)控數(shù)字化等方方面面。

        (一)統(tǒng)計數(shù)據(jù)應(yīng)用的五個層級

        通常來講,從原始數(shù)據(jù)到?jīng)Q策應(yīng)用,一般會經(jīng)歷五個層級的轉(zhuǎn)化,分別是:數(shù)據(jù)層、治理層、分析層、決策層和應(yīng)用層。在數(shù)據(jù)層,主要完成的是數(shù)據(jù)的收集工作。無論是通過外部數(shù)據(jù)源獲得,還是從銀行自有渠道采集,目的都是收集到盡可能準(zhǔn)確、有效、及時的“一手?jǐn)?shù)據(jù)”。但事實(shí)上,這些底層的“一手?jǐn)?shù)據(jù)”往往是不標(biāo)準(zhǔn)的、缺失的、甚至存疑的。于是在第二層,治理層,從業(yè)者需要運(yùn)用統(tǒng)計學(xué)方法對龐雜的底層數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗,進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化價值。同時,根據(jù)不同的應(yīng)用場景,需要對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計加工,將最能準(zhǔn)確刻畫用戶的變量呈現(xiàn)出來。前兩層通常需要花費(fèi)相當(dāng)多的時間去識別數(shù)據(jù)的價值和構(gòu)建決策的邏輯,只有做好前兩層的基礎(chǔ)建設(shè),才能順利地進(jìn)入第三層。在分析層,從業(yè)者需要對樣本的特征數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計分析,找到特定的趨勢,按特征屬性對樣本進(jìn)行歸類或分層,從而對網(wǎng)絡(luò)另一端素未謀面的用戶有一個總體的了解。然后進(jìn)入專業(yè)壁壘和經(jīng)驗(yàn)要求均較高的決策層,從業(yè)者通過統(tǒng)計建模得出具有統(tǒng)計學(xué)意義的結(jié)論,對決策形成支撐依據(jù)。最后在應(yīng)用層,通過對統(tǒng)計結(jié)論賦予不同的業(yè)務(wù)含義,在最終目的的指引下作出業(yè)務(wù)上的判斷,完成一整套數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)控動作。

        (二)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計對風(fēng)控效能的提升

        根據(jù)行業(yè)報告披露,大數(shù)據(jù)風(fēng)控的升級可以使風(fēng)控運(yùn)營成本降低20-30%。這意味著大數(shù)據(jù)在改善風(fēng)險表現(xiàn)的同時,風(fēng)控動作本身付出的成本也在降低。此外更有難以量化評估的是因時效性提升帶來的隱性收益。從人力成本的角度分析,傳統(tǒng)信審需要實(shí)地盡調(diào)、紙質(zhì)資料收集、人員訪談等一系列面對面的操作,不僅占用大量人力資源,且因?yàn)槿斯⑴c過多,操作風(fēng)險難以把控,質(zhì)檢與復(fù)核的難度相當(dāng)大,最終的風(fēng)控效果往往因人而異,參差不齊。而如果銀行風(fēng)控系統(tǒng)在前述第一、二層能產(chǎn)出保質(zhì)保量的數(shù)據(jù),那么風(fēng)控模型輸出的穩(wěn)定性和策略規(guī)則的有效性可以得到有效保障,風(fēng)控結(jié)果的可靠程度與量化程度亦是傳統(tǒng)人工主導(dǎo)的信審模式無法比擬的。從時間成本的角度來看,大數(shù)據(jù)與統(tǒng)計科學(xué)的應(yīng)用可以將KYC周期從幾天壓縮到幾秒,亦可以將抵押物價值評估和確權(quán)行為從幾周壓縮到幾分鐘。傳統(tǒng)信貸用戶從提交紙質(zhì)資料到銀行網(wǎng)點(diǎn),到最終放款成功,歷時短則數(shù)周,長則數(shù)月,信審周期的拉長無形降低了資金周轉(zhuǎn)效率,不僅客戶體驗(yàn)較差,同時在漫長的信審周期中,借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、負(fù)債狀況等也可能發(fā)生極大的改變,風(fēng)控結(jié)果可能出現(xiàn)嚴(yán)重的時滯[2]??梢钥吹剑髷?shù)據(jù)的應(yīng)用在改善風(fēng)控結(jié)果和提升資金效率方面都有著卓越的成效。

        三、數(shù)據(jù)統(tǒng)計應(yīng)用中存在的問題與思考

        自大數(shù)據(jù)概念提出以來,互聯(lián)網(wǎng)金融步入高速發(fā)展階段,監(jiān)管體系同樣也處在不斷建設(shè)的過程中,大數(shù)據(jù)統(tǒng)計技術(shù)在給銀行業(yè)帶來變革與機(jī)遇的同時,也帶來了一系列現(xiàn)實(shí)的問題。其中數(shù)據(jù)來源的合規(guī)性、數(shù)據(jù)產(chǎn)品質(zhì)量和內(nèi)部組織架構(gòu)協(xié)同是較為常見的影響銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的問題。

        (一)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來源的合規(guī)性問題

        2019年下半年,國內(nèi)數(shù)家數(shù)據(jù)廠商相繼被有關(guān)部門調(diào)查,調(diào)查重點(diǎn)多圍繞旗下爬蟲部門。互聯(lián)網(wǎng)時代下,數(shù)據(jù)的可獲得性大大增強(qiáng),此前各行業(yè)從業(yè)者雖然有《個人信息保護(hù)法》和《網(wǎng)絡(luò)安全法》作為工作規(guī)范,但并沒有針對數(shù)據(jù)的法律準(zhǔn)繩。生活中,每一個人都是一個生產(chǎn)數(shù)據(jù)的單位,數(shù)據(jù)本質(zhì)上承載了很多私密信息,人們可能對自己的數(shù)據(jù)隱私并不敏感,但數(shù)據(jù)廠商卻對它們趨之若鶩,最典型的當(dāng)屬爬蟲產(chǎn)業(yè)的盛行。大數(shù)據(jù)不僅將每個人的“秘密”公之于眾,更頻頻發(fā)生安全事件,大到一個政府的國家安全數(shù)據(jù)泄露,小到一個普通人的身份信息盜用,數(shù)據(jù)黑產(chǎn)盛行,監(jiān)管壓力空前增加。2021年9月,已醞釀三年的《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》將正式實(shí)施。大數(shù)據(jù)在創(chuàng)造時代紅利的同時,也必將走向合規(guī)化,野蠻生長的時代已經(jīng)結(jié)束,隨著法律法規(guī)的健全,泛數(shù)據(jù)行業(yè)未來必將走入監(jiān)管體系內(nèi),成為有法可依的市場化工具。

        (二)數(shù)據(jù)產(chǎn)品的質(zhì)量問題

        隨著數(shù)據(jù)產(chǎn)品的日益增多,數(shù)據(jù)產(chǎn)品的質(zhì)量也變得參差不齊,且使用者極難穿透底層邏輯,產(chǎn)品間同質(zhì)化的情況也逐漸突出。實(shí)際應(yīng)用中,數(shù)據(jù)產(chǎn)品的有效性通常顯得極不穩(wěn)定。對底層數(shù)據(jù)的檢驗(yàn)可以通過完整性、有效性、一致性、唯一性和時效性五個方面進(jìn)行分析,但對于衍生變量和成型的數(shù)據(jù)產(chǎn)品就難以通過以上的維度進(jìn)行衡量。無論是數(shù)據(jù)產(chǎn)品的提供方還是使用方,都難以做好事前檢查,更多的問題是暴露在生產(chǎn)環(huán)境中,只能事后發(fā)現(xiàn)。對此,頭部數(shù)據(jù)廠商和研究機(jī)構(gòu)可能需要聯(lián)合制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),通過市場化的優(yōu)勝劣汰,最終形成穩(wěn)定健康的行業(yè)環(huán)境。

        (三)內(nèi)部組織架構(gòu)的問題

        銀行在完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時候通常需要自上而下的布局,這個轉(zhuǎn)型由科技驅(qū)動還是業(yè)務(wù)驅(qū)動是很多銀行面臨的難題。高度分散的系統(tǒng)環(huán)境與數(shù)據(jù)架構(gòu)無法為大數(shù)據(jù)統(tǒng)計的應(yīng)用提供有效的框架支撐,此時科技部門就顯得尤為重要;但同時,作為數(shù)據(jù)的實(shí)際應(yīng)用方,業(yè)務(wù)部門則更貼近使用場景,是數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價值的最重要一環(huán)。故而出現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)部門與科技部門協(xié)同效應(yīng)差的問題,加上內(nèi)部決策機(jī)制的掣肘,技術(shù)與業(yè)務(wù)的雙向驅(qū)動難以實(shí)現(xiàn)。因此,此類長期的戰(zhàn)略規(guī)劃不僅需要前瞻的頂層設(shè)計,更要輔以健全的制度保障,可以嘗試采用敏捷小組或類事業(yè)部的統(tǒng)一行動單位,才能順利達(dá)成最終目的。

        四、結(jié)束語

        互聯(lián)網(wǎng)時代下,銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢所趨。統(tǒng)計科學(xué)與大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為廣大銀行,尤其是中小銀行帶來了前所未有的機(jī)遇。以風(fēng)險管理為代表的核心部門,無疑成為轉(zhuǎn)型的先驅(qū),大數(shù)據(jù)統(tǒng)計從質(zhì)效上均對傳統(tǒng)工作模式帶來了顛覆性的變革,數(shù)據(jù)也成為銀行的核心資產(chǎn)。但與此同時產(chǎn)生的合規(guī)性問題、數(shù)據(jù)質(zhì)量問題和轉(zhuǎn)型過程中內(nèi)部組織配合的問題也是不容忽視的發(fā)展痛點(diǎn)。因此,大數(shù)據(jù)要走上健康的發(fā)展道路,以及實(shí)現(xiàn)長久的應(yīng)用,必有賴于外部監(jiān)管環(huán)境日漸完善、市場機(jī)制逐漸建立,以及銀行內(nèi)部強(qiáng)有力的架構(gòu)與制度。歷經(jīng)一定時期的規(guī)范發(fā)展后,大數(shù)據(jù)方能成為真正的生產(chǎn)要素,在統(tǒng)計學(xué)的支撐下產(chǎn)生最大化的、持續(xù)的經(jīng)濟(jì)價值。

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