薛白

（河南理工大學(xué) 工商管理學(xué)院，河南 焦作 454000）

一、引言

近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，供給側(cè)改革完美落實(shí)，在這樣的背景下一些商業(yè)銀行工作范圍不斷擴(kuò)大，同時(shí)管理壓力也不斷增加。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的工作優(yōu)化，完善網(wǎng)絡(luò)工作和管理流程。在大數(shù)據(jù)時(shí)代中更要積極、正確地開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)，運(yùn)用新技術(shù)提高銀行管理工作效率，為客戶(hù)提供更加全面高效的金融服務(wù)。正確發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，不僅可以幫助商業(yè)銀行邁向標(biāo)準(zhǔn)化與信息化發(fā)展，保證銀行信息安全，提高工作效率，還能幫助商業(yè)銀行單位應(yīng)對(duì)更多突發(fā)事件。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著支付寶和微信等第三方支付方式的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式不斷融合深入，給人們?nèi)粘Ｉ顜?lái)巨大改變的同時(shí)也帶來(lái)金融工作模式的持續(xù)創(chuàng)新，銀行客戶(hù)有更多獲取信息的方式，同時(shí)商業(yè)銀行也能為客戶(hù)提供更全面、更智能的金融服務(wù)。隨著目前網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)比例的提升，以及人們常用支付方式的改變，電子銀行將成為未來(lái)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。以目前的狀態(tài)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀可以概括為以下幾點(diǎn)：

（一）互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶(hù)不斷開(kāi)拓

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2020 年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，2020年末，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)達(dá)到9.89 億，其中手機(jī)上網(wǎng)人數(shù)9.86 億人；互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)70.4%，其中農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%。今年互聯(lián)網(wǎng)的普及范圍和使用頻率仍然在大規(guī)模的上漲，隨之而來(lái)的是互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)應(yīng)用持續(xù)增長(zhǎng)。由于第三方支付的興起，人們開(kāi)始依賴(lài)通過(guò)微信、支付寶、云閃付等方式在互聯(lián)網(wǎng)上辦理金融業(yè)務(wù)，電子銀行的使用頻率也在逐年上漲。同時(shí)，由于電子銀行工作模式不斷完善，客戶(hù)使用數(shù)量逐漸上升，拓寬了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)辦理渠道，所以目前以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件正在積極開(kāi)發(fā)中低端產(chǎn)品，并不斷延伸服務(wù)范圍，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)模式提高服務(wù)能力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)越發(fā)完善，在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要分為這六項(xiàng)：金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、大數(shù)據(jù)金融服務(wù)、第三方支付、P2P、第三方金融服務(wù)平臺(tái)和眾籌。根據(jù)對(duì)以上金融模式的探討可以發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要突出以下兩點(diǎn)：第一，第三方支付方面，無(wú)論微信還是支付寶的線上支付模式都十分方便快捷，客戶(hù)的支付方式和消費(fèi)方式更加豐富，不但拓寬了購(gòu)買(mǎi)渠道，而且不再受限于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，所以電子銀行服務(wù)模式的發(fā)展才如此迫在眉睫。與此同時(shí)，保險(xiǎn)、基金、醫(yī)療等業(yè)務(wù)和公司都在積極探索互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓，或是跟第三方支付公司展開(kāi)合作，未來(lái)客戶(hù)選擇金融服務(wù)的渠道將越發(fā)多樣。第二，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸方面，由開(kāi)始單純依靠中介服務(wù)平臺(tái)提供各種信息到之后與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的跨界融合，所以在電子銀行中也正在逐漸完善網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)貸款的工作流程。

（三）交易成本逐漸減低

就辦理銀行基本業(yè)務(wù)而言，由于目前人們更習(xí)慣于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行金融活動(dòng)。相比于傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務(wù)處理模式，線上簡(jiǎn)易快捷的操作模式更能吸引客戶(hù)、提高客戶(hù)使用體驗(yàn)。不僅更加方便快捷，節(jié)省了大量時(shí)間成本，同時(shí)由于不需要人工服務(wù)，還能省下一些額外的手續(xù)費(fèi)用。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也給日常生活帶來(lái)巨大的變動(dòng)，如每個(gè)月的水電費(fèi)人們也無(wú)需到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人工繳費(fèi)，通過(guò)線上的支付寶、微信甚至城市管網(wǎng)都能進(jìn)行繳費(fèi)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行交易的金融形式在一定程度上降低了交易成本，再加上其更加方便迅捷的優(yōu)點(diǎn)，未來(lái)的傳統(tǒng)金融服務(wù)必定被逐漸取代，電子銀行將成為商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)之一。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得到蓬勃發(fā)展，除了第三方支付興起帶來(lái)的推動(dòng)力外，還得益于銀行本身的金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。目前許多用戶(hù)偏向于使用電子銀行處理金融業(yè)務(wù)的原因，除了電子銀行的方便程度更高外，也是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)豐富并且收益高，這些產(chǎn)品的收益和豐富程度得益于不斷完善的互聯(lián)網(wǎng)工作模式，以及更低的人力和時(shí)間成本，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式限制更少、可運(yùn)作范圍更廣，使互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新度更高。雖然理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為推廣電子銀行的優(yōu)勢(shì)之一，但縱觀目前各銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，盡管做了創(chuàng)新，但其實(shí)并沒(méi)有完全發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)，仍舊受限于傳統(tǒng)的理財(cái)理念，甚至某些理財(cái)產(chǎn)品之間相似度過(guò)高，缺乏針對(duì)性，并且過(guò)多雷同的產(chǎn)品也不容易刺激客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)欲望，客戶(hù)難以準(zhǔn)確選擇針對(duì)性的產(chǎn)品。所以要完善電子銀行的業(yè)務(wù)處理能力，在未來(lái)的銀行市場(chǎng)中占據(jù)更多份額，還要注重對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)化創(chuàng)新。

（二）營(yíng)銷(xiāo)模式滯后

互聯(lián)網(wǎng)金融的普及使銀行獲得更多的銷(xiāo)售途徑，電子銀行的興起增加了銀行的服務(wù)渠道，雖然傳統(tǒng)的線下理財(cái)交易正在逐漸被取代，但從整體的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，電子銀行的推廣提高了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售額，但提升的幅度十分有限，并沒(méi)有取得突破性進(jìn)展。一方面由于缺乏預(yù)期收益，并且電子銀行運(yùn)行的經(jīng)驗(yàn)也不夠豐富，部分銀行的銷(xiāo)售理念仍然受限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)作模式，以至于電子銀行的金融產(chǎn)品缺乏科技含量，導(dǎo)致銷(xiāo)售平平。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)工作模式對(duì)于人力資源的解放，使部分銀行忽略了互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，無(wú)法一時(shí)改變傳統(tǒng)的服務(wù)模式，對(duì)于客戶(hù)而言，缺乏一定的吸引力。同時(shí)大部分的線上理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售都集中在支付寶等第三方支付軟件上，證明目前人們的線上理財(cái)更偏向于第三方支付軟件，而非電子銀行。

（三）客戶(hù)體驗(yàn)不佳

由于傳統(tǒng)的金融服務(wù)需要耗費(fèi)大量時(shí)間成本，并且還要相對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用，客戶(hù)體驗(yàn)不佳，這也一定程度上影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。但隨著目前人們支付方式和理財(cái)理念的變化，電子銀行顯然更加方便快捷并且更加人性化，能有效提高銀行產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)的吸引力，同時(shí)信息更具對(duì)稱(chēng)性也使互聯(lián)網(wǎng)金融處理業(yè)務(wù)交易成本更低，從而給予客戶(hù)更好的服務(wù)體驗(yàn)。但是受限于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，以及部分銀行的金融理念不夠先進(jìn)，電子銀行的業(yè)務(wù)處理能力無(wú)法實(shí)際滿(mǎn)足客戶(hù)需求，甚至在資金流轉(zhuǎn)過(guò)程中出現(xiàn)失誤，影響客戶(hù)的消費(fèi)體驗(yàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展策略研究

（一）為普及信息化管理創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境

要制定符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融策略、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，實(shí)行信息化辦公，就必須依靠云技術(shù)平臺(tái)，但云技術(shù)平臺(tái)由于出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng)，且云技術(shù)帶來(lái)的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)也讓部分銀行對(duì)自動(dòng)化管理的可靠性產(chǎn)生懷疑。所以商業(yè)銀行首先要和當(dāng)?shù)氐恼ハ嗪献鳎蛘ㄗh應(yīng)當(dāng)頒布合理、針對(duì)云技術(shù)平臺(tái)管理的規(guī)章制度，提供云端安全保障，為電子銀行的運(yùn)營(yíng)和管理的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向政府部分申請(qǐng)一定的政策支持，促進(jìn)當(dāng)?shù)嘏c平臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)的實(shí)施與完善，保障在利用云平臺(tái)進(jìn)行信息化工作模式中的信息安全，同時(shí)要加大經(jīng)濟(jì)投入，促進(jìn)信息技術(shù)公共設(shè)施的搭建。

（二）加大經(jīng)濟(jì)投入，引進(jìn)專(zhuān)業(yè)工作人員

經(jīng)濟(jì)投入是大數(shù)據(jù)時(shí)代下推動(dòng)電子銀行發(fā)展不可忽略的話(huà)題，無(wú)論是完善云平臺(tái)配套設(shè)施、改善社會(huì)環(huán)境都需要足夠的經(jīng)濟(jì)條件作為保障。而除了要營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境外，互聯(lián)網(wǎng)金融管理由于其對(duì)云平臺(tái)服務(wù)能力、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計(jì)算機(jī)設(shè)備管理等方面都需要專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人員，所以推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)能力進(jìn)步的重要策略之一，就是商業(yè)銀行要引進(jìn)更多可以熟練使用信息設(shè)備的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，通過(guò)更大的經(jīng)濟(jì)投入提高福利待遇或是積極挖掘本高校信息技術(shù)專(zhuān)業(yè)的優(yōu)秀學(xué)生，為互聯(lián)網(wǎng)金融工作的進(jìn)步提供充分的人力支持。

（三）提供相應(yīng)培訓(xùn)課程

隨著社會(huì)發(fā)展和人民生活水平的提高，人們更依賴(lài)于線上支付以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)處理資金往來(lái)，傳統(tǒng)的銀行線下業(yè)務(wù)正逐漸被取代，所以才需要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融理念，需要工作人員能靈活運(yùn)用云技術(shù)平臺(tái)和計(jì)算機(jī)設(shè)施，目前的商業(yè)的管理隊(duì)伍中缺乏相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員。所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提供相應(yīng)的培訓(xùn)課程，對(duì)工作人員進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融管理、互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)、信息管理等相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下想要順應(yīng)時(shí)代潮流、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，那么創(chuàng)新工作是決定電子銀行發(fā)展速率的決定性因素。做好銀行工作模式以及理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先應(yīng)該調(diào)整傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。在理財(cái)領(lǐng)域中，風(fēng)險(xiǎn)與收益往往同步提升，對(duì)普通客戶(hù)而言，高收益的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，而收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)高端客戶(hù)而言達(dá)不到理財(cái)?shù)睦硐肽繕?biāo)。以往的銀行客戶(hù)中，選擇購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的大多是中高端用戶(hù)，所以商業(yè)銀行低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品并不豐富，但目前由于電子銀行的普及，用戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解更多理財(cái)產(chǎn)品，能更有針對(duì)性地選擇理財(cái)業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行可以考慮在電子銀行中加入更多低風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)群體的多樣性需求。其次是普惠金融的理念創(chuàng)新，商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的理財(cái)思維，努力創(chuàng)造出像“余額寶”、“活期寶”這樣適合大眾的理財(cái)產(chǎn)品。

（五）落實(shí)檔案網(wǎng)絡(luò)信息安全保障。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)，普及電子銀行理念，需要運(yùn)用電腦技術(shù)儲(chǔ)存信息，同時(shí)借助云平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)對(duì)信息進(jìn)行管理、調(diào)配，雖然加快了銀行管理工作的效率，但也容易出現(xiàn)安全問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)資金流動(dòng)以及客戶(hù)信息的管理和監(jiān)控，提高銀行管理的安全系數(shù)，銀行相關(guān)工作人員也應(yīng)該提高警惕，采取包括數(shù)據(jù)備份、身份認(rèn)證等防范措施保證資金與信息安全。在提高信息軟件安全性的同時(shí)還要保證計(jì)算機(jī)硬件的安全，定期對(duì)計(jì)算機(jī)硬件進(jìn)行檢測(cè)、維護(hù)，確保不會(huì)因硬件故障造成檔案信息丟失。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步以及民眾更依賴(lài)于線上金融處理，互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，電子銀行的設(shè)置與運(yùn)行也受到重視，為了提高工作效率，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新金融管理工作的模式，并實(shí)地探查目前銀行客戶(hù)群體的具體需求，完善電子銀行的工作流程。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代也為資金運(yùn)作帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行除了要?jiǎng)?chuàng)新工作模式和理財(cái)產(chǎn)品外，也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融理念的運(yùn)用提供安全保障。