摘要：中國75%的貨運(yùn)總量是依靠公路運(yùn)輸完成，這其中3千萬的貨車司機(jī)為保障物資的順暢運(yùn)輸和經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。但他們的貢獻(xiàn)與其在經(jīng)濟(jì)體系中的處境卻不相匹配——作為融資鏈中的弱勢群體，貨車司機(jī)很難從金融機(jī)構(gòu)獲得資金。因此，如何有針對性地滿足這一群體的金融需求，讓他們能夠享受到及時有效的融資服務(wù)，進(jìn)而為其勤勞致富提供更多可行性成為推進(jìn)普惠金融的當(dāng)務(wù)之急。本文分析了獅橋融資租賃有限公司如何為卡車司機(jī)鋪就一條奔向小康生活的普惠金融道路，及其解決卡車司機(jī)融資需求和風(fēng)險控制的手段。

關(guān)鍵詞：普惠金融;商用車金融;融資需求

1.研究背景

1.1普惠金融業(yè)務(wù)均呈現(xiàn)良好的增長態(tài)勢

普惠金融最早于 2005 年被提出，這也標(biāo)志著普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展正式走向公眾視野。按照普惠金融最初的設(shè)想，普惠金融的目的是為了幫助更多人和企業(yè)獲得更加可持續(xù)、多樣化的金融服務(wù)。2013年以來，國家表明了要大力發(fā)展普惠金融的決心，與此同時，黨中央、國務(wù)院、各級政府部門及銀行監(jiān)管單位，都出臺相關(guān)政策文件支持普惠金融的發(fā)展。

1.2商用車是一個十萬億級別的市場

商用車金融的潛力與市場空間在不斷延展。作為一種生產(chǎn)工具，商用車從的運(yùn)營價值鏈條都需要巨大的現(xiàn)金流支撐。商用車市場是一個十萬億級別的市場——商用車全生命周期服務(wù)和金融的市場總量，將從2019年的9.9萬億元增長到13.5萬億元。

十萬億級別的市場，裹挾進(jìn)來千千萬萬的從業(yè)者。其中，包括4000萬貨主，3000萬卡車司機(jī)，40萬個運(yùn)輸公司。還包括300家卡車制造企業(yè)，5000多家金融機(jī)構(gòu)，25000多個經(jīng)銷商銷售不同車型的卡車。

1.3購車難、運(yùn)營難是卡車司機(jī)普遍面臨的生存難題

購車難、運(yùn)營難是卡車司機(jī)普遍面臨的生存難題。通常購車都需要融資支持，因?yàn)橹匦涂ㄜ嚍槔?，購車款起碼要三十萬，這對卡車司機(jī)來說是一個不小的負(fù)擔(dān)。且大部分司機(jī)生活在非一二線城市的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的逐利性和風(fēng)險規(guī)避性決定了卡車司機(jī)在融資鏈中的底層地位。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)設(shè)置較高的信貸門檻，要求借款人有良好的信用狀況、易于計算和變現(xiàn)的擔(dān)保物，完整的財務(wù)報告以及企業(yè)或借款人的持續(xù)經(jīng)營能力。這些較高的借款條件將卡車司機(jī)群體排斥在外，金融排斥使得司機(jī)的生存和發(fā)展收到限制。

1.4解決卡車司機(jī)的金融需求是普惠金融的當(dāng)務(wù)之急

作為靈活就業(yè)的代表群體，卡車司機(jī)是城市與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要參與者，處于金融服務(wù)的低端，只有發(fā)掘其金融需求后又能提供資金，才能有效改善他們的經(jīng)濟(jì)情況。中國75%的貨運(yùn)總量是依靠公路運(yùn)輸完成，這其中3千萬的貨車司機(jī)為保障物資的順暢運(yùn)輸和經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。但他們的貢獻(xiàn)與其在經(jīng)濟(jì)體系中的處境卻不相匹配——作為融資鏈中的弱勢群體，貨車司機(jī)很難從金融機(jī)構(gòu)獲得資金。

因此，如何有針對性地滿足這一群體的金融需求，讓他們能夠享受到及時有效的融資服務(wù)，進(jìn)而為其勤勞致富提供更多可行性成為推進(jìn)普惠金融的當(dāng)務(wù)之急。

2.獅橋的普惠金融之路

2.1用技術(shù)解決行業(yè)難題

考慮到向個人卡車司機(jī)提供的一系列服務(wù)包括融資以及從商品供應(yīng)到售后服務(wù)的長期缺乏服務(wù)，在政策指導(dǎo)和市場需求的雙重刺激下，獅橋公司部署了“最扎根的”市場。 為卡車司機(jī)，物流托運(yùn)人和分銷商提供全方位的服務(wù)，以解決行業(yè)難題并整合產(chǎn)業(yè)鏈。

在購車鏈接中，獅子橋切入經(jīng)銷商系統(tǒng)，找到離卡車司機(jī)最近的現(xiàn)場，并為駕駛員和車主提供高效便捷的購車融資服務(wù)。獅橋自己的在線訂購，批準(zhǔn)和簽名功能可以將傳統(tǒng)的融資時間最快地從一周縮短為半天，從而直接幫助經(jīng)銷商解決債務(wù)減少問題并大大提高了資金周轉(zhuǎn)效率。在解決直接資金需求的痛點(diǎn)方面，獅橋還可以為經(jīng)銷商提供庫存融資支持。

2.2為商用車構(gòu)建大型智能服務(wù)平臺

經(jīng)過八年的行業(yè)培育，獅橋受到了移動互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)和其他基礎(chǔ)技術(shù)的推動，并已成為商用車“購買”，“使用”，“提高”的四合一智能服務(wù)平臺。對于石橋來說，大型平臺戰(zhàn)略可以增強(qiáng)其不同業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)同作用，并最大程度地提高成本和收益。對于車主和汽車經(jīng)銷商而言，用戶可以在一站式服務(wù)平臺上享受豐富，高效和包容的智能服務(wù)。

在未來的兩到三年中，“大平臺戰(zhàn)略”將仍然是獅橋集團(tuán)最重要的戰(zhàn)略之一。 “強(qiáng)力操作”也變得越來越重要。

2.3風(fēng)控、運(yùn)營、科技能力構(gòu)筑核心壁壘

作為行業(yè)的探索者和見證者，獅橋?qū)ι逃密嚱鹑谛袠I(yè)正在發(fā)生的變化也頗有感觸。商用車金融行業(yè)正在走向正規(guī)化、競爭白熱化、資源加速整合的發(fā)展階段。

此前行業(yè)內(nèi)參與者較少，提供金融服務(wù)的公司主要是融資租賃公司、地方擔(dān)保公司，這些公司體量小而分散。隨著越來越多理解商用車生態(tài)和車主痛點(diǎn)需求的金融機(jī)構(gòu)初步試水成功后，越來越多的資本和主流玩家開始相繼進(jìn)入，拓寬行業(yè)市場空間。

3.獅橋普惠金融的成果

3.1緩解卡車司機(jī)資金壓力

針對卡車司機(jī)信用報告這一實(shí)際問題，獅橋通過深入的場景構(gòu)建了涵蓋商用車整個生命周期中多個場景的“平臺業(yè)務(wù)模型”，集成了在線技術(shù)大數(shù)據(jù)功能和強(qiáng)大的離線操作，可以為卡車司機(jī)提供服務(wù) 提供全生命周期服務(wù)。與獅橋合作的卡車司機(jī)不僅可以獲得最初的商用車購車融資，同時獅橋運(yùn)力能夠?yàn)槠涮峁┓€(wěn)定高質(zhì)量貨源、固定線路、定時結(jié)算等服務(wù)。

總體而言，通過獅橋大平臺，卡車司機(jī)可以解決“找貨難”、“議價能力差”、“出車效率低”、“信息閉塞”四只“攔路虎”，享受一站式的高效用車服務(wù)。

3.2既做到風(fēng)險可控，又保證高效運(yùn)營

普惠金融也是金融，只要是金融業(yè)務(wù)，風(fēng)險往往與之相伴相生。面向卡車司機(jī)群體開展的商用車金融業(yè)務(wù)也不會例外。值得一提的是，獅橋不良率在1%以下，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量的較好把控。

獅子橋以商用車為起點(diǎn)，已經(jīng)深入該行業(yè)8年了。通過建立一支由2，000多人組成的離線業(yè)務(wù)團(tuán)隊，它已滲透到卡車司機(jī)生態(tài)系統(tǒng)中，以了解每個客戶的社交網(wǎng)絡(luò);它已建立了一個由200多人組成的貸款后管理和收款團(tuán)隊。同時，在技術(shù)驅(qū)動下，依靠多方大數(shù)據(jù)和移動AI技術(shù)，將其應(yīng)用于行業(yè)洞察，不僅實(shí)現(xiàn)可控風(fēng)險，而且確保高效運(yùn)行，并提供安全、便捷、低價位、高效率的金融服務(wù)。

3.3普之城鄉(xiāng)，惠之于民

基于涵蓋商用車整個生命周期和多種應(yīng)用場景的產(chǎn)品業(yè)務(wù)系統(tǒng)，石橋構(gòu)建了由大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)等智能技術(shù)支持的商用車服務(wù)模型，為小型和微型企業(yè)，農(nóng)民，城市低收入人群提供服務(wù)，例如購車融資，物流和貨運(yùn)，售后服務(wù)和二手車更換，致力為3000萬卡車司機(jī)鋪就一條奔向小康生活的普惠金融道路。

將來，獅橋集團(tuán)仍將以商用車為基礎(chǔ)，以中國3000萬卡車司機(jī)為重點(diǎn)，關(guān)注他們最緊迫的需求，使更多處于弱勢的小型和微型集團(tuán)可以享受高質(zhì)量，高效率的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并幫助他們改善生活條件，增加幸福指數(shù)。

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作者簡介：吳晨漪（1996），女，壯族， 廣西河池市人，廣西大學(xué)2019級碩士研究生，金融學(xué)專碩，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)學(xué)。