胡海燕

（上海錦天城（廣州）律師事務(wù)所，廣東 廣州 510000）

隨著金融業(yè)改革的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融安全工作備受關(guān)注，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的相對(duì)安全，勢(shì)必要?jiǎng)討B(tài)更新法律模式及法律策略，以此凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，促進(jìn)金融業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展?；诖?，客觀分析互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范路徑十分必要，這既能彰顯法律權(quán)威性，又能為互聯(lián)網(wǎng)金融改革提供可靠保障。

一、相對(duì)安全理念基本介紹

相對(duì)安全理念指的是：發(fā)展環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范、安全價(jià)值追求的理念［1］。安全時(shí)間維度有長(zhǎng)短之別，即長(zhǎng)期安全和短期安全，在可控視域內(nèi)尋找到平衡點(diǎn)，從而做到相對(duì)安全，使風(fēng)險(xiǎn)損失最小化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，相對(duì)安全是基礎(chǔ)，金融法為相對(duì)安全保障提供支持，在相對(duì)安全確保的前提下，穩(wěn)定發(fā)展指日可待。

二、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律模式

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供的過(guò)程中，兼顧規(guī)范發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)此實(shí)施復(fù)合控制模式，使相對(duì)安全理念的指導(dǎo)效用最大化。考慮到現(xiàn)有金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，再加上金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展經(jīng)驗(yàn)匱乏，所以要適當(dāng)向發(fā)達(dá)國(guó)家借鑒可用的合規(guī)化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)預(yù)判、風(fēng)險(xiǎn)損失適當(dāng)消解。復(fù)合控制法律模式實(shí)施階段，聯(lián)用綜合防控方法，與此同時(shí)，常態(tài)建立法律架構(gòu)，盡最大可能清除法律實(shí)踐阻力，并加大監(jiān)督管理力度，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。相對(duì)安全理念下，復(fù)合法律控制模式在風(fēng)險(xiǎn)控制中的實(shí)用性較強(qiáng)，且尊重市場(chǎng)規(guī)律，滿(mǎn)足發(fā)展中穩(wěn)定行進(jìn)這一需求，并大幅提高網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)防控的有效性，真正為互聯(lián)網(wǎng)金融注入內(nèi)動(dòng)力［2］。

三、相對(duì)安全理念下規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律策略

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代悄然而至，在這一時(shí)代背景中發(fā)展金融業(yè)，要想使其達(dá)到相對(duì)安全狀態(tài)，需要在法律層面予以保護(hù)，確保金融市場(chǎng)秩序規(guī)范化、業(yè)務(wù)活動(dòng)有序化，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)創(chuàng)收目標(biāo)。相對(duì)安全理念實(shí)踐階段，具體的法律路徑如下：

（一）合理確定市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵，即確定明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，避免違法違規(guī)者乘虛而入。當(dāng)金融市場(chǎng)得到有效管控，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能夠良性推進(jìn)，一定程度上滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展需求。一般來(lái)說(shuō)，遵循市場(chǎng)嚴(yán)格準(zhǔn)入、干預(yù)違反互聯(lián)網(wǎng)金融法律的行為、處置并責(zé)令違反秩序的行為退出這一步驟，使金融風(fēng)險(xiǎn)最小化，取得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)常態(tài)發(fā)展的良好效果［3］。從廣闊視域來(lái)看，未來(lái)我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)，目的是滿(mǎn)足多元化金融業(yè)務(wù)需求，同時(shí)，加大力度進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)社會(huì)管理，并落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域立法工作，常態(tài)凈化互聯(lián)網(wǎng)金融的土壤，形成互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的天網(wǎng)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)天網(wǎng)構(gòu)建與市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)入制度結(jié)合，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)安全提供推動(dòng)力和可靠保障，這對(duì)我國(guó)金融業(yè)持續(xù)建設(shè)、健康運(yùn)營(yíng)有積極影響。

（二）健全法律體制

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基本要求，即得到法律法規(guī)的保護(hù)。立足金融業(yè)法治化發(fā)展需求，適當(dāng)調(diào)整金融法律，確保互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)在法律允許的范圍內(nèi)開(kāi)展，嚴(yán)禁出現(xiàn)違法亂紀(jì)現(xiàn)象。當(dāng)前，現(xiàn)有金融法圍繞互聯(lián)網(wǎng)提供的安全保護(hù)較少，這說(shuō)明金融法的發(fā)展空間有待拓展，適時(shí)、適情、適需完善金融發(fā)展具有迫切性，推動(dòng)我國(guó)立法工作常態(tài)進(jìn)行。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的項(xiàng)目更新速度較快，再加上金融服務(wù)范圍廣泛化，這要求金融法律、法規(guī)以較快速度更新，從而全方面、精確化指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，大大降低安全風(fēng)險(xiǎn)。法律體制建立健全，意味著相關(guān)法律制度隨之完善，這能為互聯(lián)網(wǎng)金融提供良好外部環(huán)境支持，制定相關(guān)法律法規(guī)的過(guò)程中，兼顧我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，斷不能用一刀切的形式制定籠統(tǒng)的規(guī)章制度，以防制約現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

（三）完善法律評(píng)估體系

之所以要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律評(píng)估體系，主要是為了動(dòng)態(tài)掌握法律適用情況，根據(jù)評(píng)估結(jié)果對(duì)法律內(nèi)容、服務(wù)水平適當(dāng)改進(jìn)，從而更好地滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要，達(dá)到相對(duì)安全理念實(shí)踐要求。具體來(lái)說(shuō)，法律評(píng)估體系與時(shí)俱進(jìn)的完善，目的是過(guò)程化控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，盡可能營(yíng)造順應(yīng)法治社會(huì)建設(shè)趨勢(shì)的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境，減少徇私舞弊現(xiàn)象，避免投資者權(quán)益受到威脅。

（四）強(qiáng)化法律監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，金融業(yè)變動(dòng)較大，一旦變動(dòng)范圍超過(guò)管理的安全閾值，那么風(fēng)險(xiǎn)控制難度會(huì)大大增加，并且法律權(quán)威性會(huì)因此被挑戰(zhàn)。一般來(lái)說(shuō)，法律用于事前監(jiān)管，當(dāng)監(jiān)管力度增強(qiáng)，則金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率相應(yīng)降低，因此，要想延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)生命力，并實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、長(zhǎng)效發(fā)展，要強(qiáng)有力地推進(jìn)法律監(jiān)管，使其在金融業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)體現(xiàn)，取得相對(duì)安全維護(hù)的良好效果。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)自身來(lái)說(shuō)，務(wù)必加強(qiáng)自律性，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，推動(dòng)金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代合規(guī)發(fā)展。為了與當(dāng)前法律法規(guī)配套，要求金融業(yè)科學(xué)制定行業(yè)準(zhǔn)則，并細(xì)化行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，為日后相關(guān)法律體系完善奠定基礎(chǔ)。除此之外，成立協(xié)會(huì)組織及其他自律組織，以便為法律監(jiān)管提供合力，逐步拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)行業(yè)良性發(fā)展、法律常態(tài)構(gòu)建的雙贏局面。

（五）借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家法律制定經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，以及監(jiān)管需求，在原有立法基礎(chǔ)上適當(dāng)修訂法律、完善法律，同時(shí)，全面保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的糾紛與矛盾最小化。《證券法》實(shí)施階段，適當(dāng)放寬證券概念，實(shí)現(xiàn)廣泛監(jiān)管，推動(dòng)P2P規(guī)范化、合法化發(fā)展。英國(guó)根據(jù)最新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，細(xì)化法律監(jiān)管細(xì)則，并且FCA肩負(fù)起專(zhuān)門(mén)監(jiān)管責(zé)任［4］?！蹲C券法》方面，基于現(xiàn)有立法，與時(shí)俱進(jìn)的修訂《公司法》《刑法》等內(nèi)容，確保金融業(yè)務(wù)在不違背法律要求的情況下擴(kuò)大化，使金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作有效進(jìn)行，迎合相對(duì)安全理念實(shí)踐目標(biāo)。歐盟在這一方面不甘示弱，以法律制度持續(xù)供給的方式規(guī)范金融行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境中的發(fā)展，盡最大可能維護(hù)合法權(quán)益。

為促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，在相對(duì)安全理念指導(dǎo)下進(jìn)行法律制定和長(zhǎng)效實(shí)施。一方面，《證券法》內(nèi)證券概念適當(dāng)放寬。圍繞投資者合法權(quán)益保護(hù)，適當(dāng)拓寬股權(quán)眾籌空間，并相應(yīng)調(diào)整條款內(nèi)容。央行于2021年3月1日實(shí)施《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》，以期在客戶(hù)備付金存管方面提供可靠的法律依據(jù)，同時(shí)，能為相關(guān)制度改進(jìn)、規(guī)定調(diào)整奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，真正推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)合規(guī)發(fā)展。另一方面，出臺(tái)相應(yīng)管理?xiàng)l例?；诨鸷弦?guī)化管理，于2020年出臺(tái)【第172號(hào)令】《證券投資基金托管業(yè)務(wù)管理辦法》；基于網(wǎng)民（兒童）信息保護(hù)，國(guó)家網(wǎng)信辦發(fā)布《兒童個(gè)人信息網(wǎng)絡(luò)保護(hù)規(guī)定》（自2019年10月1日施行）。可見(jiàn)，完善與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者相關(guān)的權(quán)益保護(hù)法律，這是互聯(lián)網(wǎng)金融快速、穩(wěn)健發(fā)展的基本要求，也是金融風(fēng)險(xiǎn)管控水平提升的重要路徑，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融處于相對(duì)安全狀態(tài)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)改革工作刻不容緩，要想真正彌補(bǔ)以往傳統(tǒng)的發(fā)展模式，定要堅(jiān)持走法治化道路，即根據(jù)法治社會(huì)建設(shè)及發(fā)展需求，動(dòng)態(tài)創(chuàng)新法律路徑，以此約束違規(guī)違法行為，使金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下不斷拓展，從而提高金融業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。立足實(shí)際情況，推動(dòng)復(fù)合控制法律模式，通過(guò)合理確定市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、健全法律體制、完善法律評(píng)估體系、強(qiáng)化法律監(jiān)管力度等措施提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展水平。不僅如此，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家法律制定經(jīng)驗(yàn)，以此彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展的不當(dāng)之處，取得金融風(fēng)險(xiǎn)有效規(guī)避、相對(duì)安全狀態(tài)維持的良好效果。