趙亞萍

（清華大學(xué)，北京 100084）

一、引言

消費、投資及出口被稱為經(jīng)濟增長的新引擎，自改革開放之后，在很長一段時間內(nèi)國內(nèi)消費增長速度低于投資和出口增長速度。本國消費增長是衡量該國經(jīng)濟穩(wěn)定高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵指標。帶動消費已經(jīng)成為刺激我國經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。數(shù)字金融堅持商業(yè)化的發(fā)展原則，被社會多個階層接受，特別是為中小企業(yè)提供了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。數(shù)字金融突破了時間限制，擴大了金融服務(wù)范圍，使金融發(fā)展成果惠及所有人。

二、數(shù)字金融的特征

金融與科學(xué)技術(shù)發(fā)展密切關(guān)聯(lián)，其借助互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，并與傳統(tǒng)金融業(yè)融合，形成了一種新型金融業(yè)態(tài)，包括數(shù)字貨幣、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動支付、網(wǎng)商銀行、金融服務(wù)外包、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上證券交易等相應(yīng)的金融服務(wù)。數(shù)字金融也利用移動互聯(lián)、移動支付、通信技術(shù)、移動數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)字化手段降低了現(xiàn)有的投資成本，顯著提高了投資效率，大幅拓寬了融資渠道，顯著提升了金融業(yè)務(wù)運作效率，更好地推動了當(dāng)前金融業(yè)的發(fā)展，讓更多人享受到了金融業(yè)發(fā)展帶來的成果。

金融業(yè)經(jīng)歷了依賴銀行支付系統(tǒng)發(fā)展階段，借助信息網(wǎng)絡(luò)和移動支付網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)依靠大數(shù)據(jù)、云計算等高端技術(shù)推動自身創(chuàng)新，數(shù)字化發(fā)展隨著當(dāng)前數(shù)據(jù)技術(shù)進一步升級，金融業(yè)進入數(shù)字新時代。數(shù)字技術(shù)在國內(nèi)金融業(yè)應(yīng)用廣泛，主要應(yīng)用于支付領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新，金融支付正發(fā)生巨大變革，原有的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，基于第三方支付日趨多元化。NCF、二維碼、聲波支付、指紋支付等技術(shù)廣泛應(yīng)用，支付寶、微信等平臺在社會中的應(yīng)用也日益普及，給金融業(yè)帶來了巨大沖擊，無現(xiàn)金時代正在到來。

貸款分為抵押貸款和無抵押貸款。數(shù)字時代，金融貸款發(fā)生了巨大的變化，無抵押小額貸款成為當(dāng)前貸款領(lǐng)域的新現(xiàn)象。一方面，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的助推下，網(wǎng)商銀行利用數(shù)字技術(shù)降低了交易成本。另一方面，新型純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也通過建立網(wǎng)商銀行P2P、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺，利用大數(shù)據(jù)、云計算等相應(yīng)技術(shù)，不斷對現(xiàn)有技術(shù)加以革新，拓寬了金融服務(wù)領(lǐng)域。在投資領(lǐng)域，通過應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，將傳統(tǒng)投資轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)平臺上，使投資范圍進一步擴大，使投資成果能夠惠及更多人，也能不斷提高金融服務(wù)的可得性。在保險領(lǐng)域，隨著數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，保險業(yè)務(wù)也與時俱進［1］。

高效利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展信息平臺，形成了數(shù)字化、便捷化的金融機構(gòu)，借助云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠形成數(shù)字化保險產(chǎn)品，也能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字保險的創(chuàng)新。

目前，人類社會正逐步朝著移動化、互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)化、智能化方向邁進，數(shù)字金融能夠高效實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享，金融服務(wù)更加便捷高效，其普惠金融方面有著天然優(yōu)勢。為被社會所接受，以金融為現(xiàn)代化經(jīng)濟核心，共享經(jīng)濟發(fā)展成果，必然會傳承傳統(tǒng)金融模式，朝著共享金融的方向發(fā)展。在國內(nèi)，共享金融市場運行模式是利用互聯(lián)網(wǎng)等相應(yīng)技術(shù)推動制度創(chuàng)新，有效減少金融業(yè)務(wù)服務(wù)中信息不對稱問題，實現(xiàn)金融資源高效配置。數(shù)字金融可以利用移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等搭建金融信息平臺，使人們可以利用電腦、手機及移動終端開展金融活動，可改變傳統(tǒng)信息不對稱的問題，使用戶滿意，信息供給更加匹配，而且能夠更好地促進金融數(shù)據(jù)信息共享、資源信息共享和服務(wù)共享［2］。

隨著當(dāng)前國內(nèi)數(shù)字科技的革新，通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的聯(lián)系更加緊密，特別是手機等移動終端大力普及，使人們都能夠在手機、電腦等終端辦理各項貸款和理財業(yè)務(wù)。金融數(shù)字化的發(fā)展，方便了社會公眾，數(shù)字金融業(yè)務(wù)大力推廣，改變了過去傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)方式就能夠完成資金流轉(zhuǎn)，降低了銀行的運行成本，也減少了客戶在金融服務(wù)中等候的時間，大幅提高了金融公司的運作效率。數(shù)字化技術(shù)可高效配置資源，使金融活動在信息搜集、定價交易等多個領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了數(shù)字控制，有效提高了金融活動效率。傳統(tǒng)金融活動一般關(guān)注那些人群集中的區(qū)域，對于人口稀少、經(jīng)濟落后的區(qū)域，關(guān)注不足，但普惠金融借助數(shù)字技術(shù)，使金融活動滲透到了不同領(lǐng)域［3］。

普惠金融實現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展，數(shù)字技術(shù)可以降低教育成本和管理成本，進而使市場經(jīng)濟成本大幅度降低。借助金融科技，在客戶日常活動場景中嵌入各種金融服務(wù)，可以觸及客戶需求點，使普通個體的零散資金得到高效整合，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。農(nóng)村居民可以使用支付寶等一系列新興互聯(lián)網(wǎng)工具獲取后期廉價的金融服務(wù)。

推行數(shù)字化之后，普惠金融門檻降低，滿足了社會各階層人群的需求，而且數(shù)字化金融服務(wù)能夠使產(chǎn)品和業(yè)務(wù)類型更多、綜合性更強，極大地增強了數(shù)字金融應(yīng)用效果。數(shù)字技術(shù)進入金融業(yè)務(wù)運作中，如使用支付寶，由于其用戶黏性提升，在某種程度上增強了數(shù)字金融的時效性。金融能夠為當(dāng)前社會階層和群體提供金融服務(wù)。金融服務(wù)體系具有金融基本功能及清算支付軌跡，能夠分配和轉(zhuǎn)移現(xiàn)金資源，降低管理風(fēng)險，解決信息風(fēng)險問題。普惠性技術(shù)金融發(fā)展之后，提升了金融服務(wù)的實用性。城鄉(xiāng)居民利用數(shù)字化平臺，獲取儲蓄、保險、投資等金融服務(wù)，用于生產(chǎn)、健康、教育等多種渠道的消費，而且還可以為客戶化解金融服務(wù)風(fēng)險，進而顯著提高收入水平和消費水平。

金融提供的資金支持還可以滿足居民居住、社交、精神方面的需要，進而提升居民福利水平。金融可協(xié)助促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟增長，使村民的收入得到顯著提高，進而縮小城鄉(xiāng)居民的福利水平差距。金融數(shù)字化發(fā)展也能夠增強金融滲透力，使服務(wù)得到延展，服務(wù)效率得到提升。相對來講，普惠金融數(shù)字化進一步提升了服務(wù)水平，金融通過直接和間接的作用機制影響著居民福利的差異性。

通常來講，金融業(yè)進入高水平發(fā)展階段，能夠顯著縮小城鄉(xiāng)之間的差距，進而刺激鄉(xiāng)村消費。金融數(shù)字化發(fā)展也能夠使現(xiàn)有金融服務(wù)的資金流通，實現(xiàn)非現(xiàn)金、無支票、無紙化的流通。用戶只要借助手機或者其他移動終端，就能夠獲得金融產(chǎn)品服務(wù)，金融服務(wù)人員在線提供服務(wù)，不再受到金融機構(gòu)地理位置的限制，有效破除了地點限制，增強了金融的滲透力。

三、國內(nèi)數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行

消費信貸和資金支付是銀行的主要業(yè)務(wù)類型，在人們的日常生活中，如教育、旅游等領(lǐng)域都需要商業(yè)銀行提供數(shù)字金融服務(wù)。通過大量數(shù)據(jù)信息調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截至2020年，國內(nèi)銀行業(yè)提供住房貸款在整個消費信貸中占總額近70%。

近年來，各大銀行紛紛向房貸和車貸市場發(fā)展，進一步搶奪貸款市場，這為金融市場發(fā)展提供了便利，但也導(dǎo)致信貸違約風(fēng)險增加。增加信用卡業(yè)務(wù)也是促進城鎮(zhèn)消費增長的主要手段。信用卡具備一定的透支額度，能夠充分滿足人們臨時性的消費需要。隨著人們消費觀念的變化，銀行的業(yè)務(wù)也在日益增加，這給居民消費行為帶來了很大的影響。

（二）非銀行金融機構(gòu)

我國數(shù)字金融業(yè)發(fā)展仍然處于初級階段。為了進一步擴大國內(nèi)需求，以“十四五”金融經(jīng)濟發(fā)展為目標，金融機構(gòu)紛紛利用信息技術(shù)建立互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。

金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模進一步擴大，金融業(yè)與實體經(jīng)濟聯(lián)合，實現(xiàn)經(jīng)營規(guī)模的擴大，但國內(nèi)實體經(jīng)濟發(fā)展存在資金短缺、單一的問題，仍存在較大的差距和貸款問題。由于我國人口基數(shù)偏大，數(shù)字金融公司仍然擁有良好的發(fā)展前景。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融

財付通、支付寶等無線互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅猛發(fā)展?fàn)顟B(tài)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的融合為居民提供了在線支付信息平臺，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融向數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)階段，開設(shè)手機銀行、網(wǎng)上銀行，以及提供互聯(lián)網(wǎng)貸款、基金運作，也都呈現(xiàn)金融業(yè)滲透融合發(fā)展態(tài)勢。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)立足于現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)，金融企業(yè)有更廣泛的受眾。同時，也能夠高效利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和實際信用數(shù)據(jù)，進行深度處理和分析，了解社會公眾的需求，實現(xiàn)對信息不對稱問題的高效處理，對傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)進行深入的研究分析［4］。

四、數(shù)字金融對我國城鎮(zhèn)居民消費行為的影響

（一）城鎮(zhèn)居民消費過程中存在的問題

居民年齡、受教育程度、資產(chǎn)狀況及消費行為是影響其消費的主導(dǎo)因素，同時，城鎮(zhèn)居民消費預(yù)期、消費習(xí)慣及國家宏觀政策會對其消費產(chǎn)生一些影響。居民收入不確定會影響其整體消費水平。工資是居民收入的來源，隨著就業(yè)競爭加劇，一些人面臨更大的失業(yè)風(fēng)險，社會公眾收入存在顯著的不穩(wěn)定性。分析一些調(diào)查數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)人口收入偏高，同時收入不確定和不穩(wěn)定，這些因素都會影響城鎮(zhèn)居民的整體消費。

（二）消費金融影響城鎮(zhèn)居民的消費方式

社會金融產(chǎn)生和發(fā)展嚴重降低了居民消費的謹慎程度，而居民可將其大部分收入都用于儲蓄，無法實現(xiàn)超前消費。由此可知，數(shù)字技術(shù)能夠為居民提供大額消費支出，有效推動居民消費升級，提高居民的生活品質(zhì)，使金融行業(yè)向數(shù)字金融發(fā)展，也增強了城市居民對商品的購買力，對消費有顯著的拉動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)、數(shù)字金融、大數(shù)據(jù)、云計算等高端科技的發(fā)展，形成了數(shù)字化金融、消費金融，提高了城鎮(zhèn)居民的消費水平。數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也擴大了居民的消費領(lǐng)域，進而影響到了整個社會的發(fā)展。因此，在當(dāng)前社會數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展大背景下，數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)成為消費者熱捧的新消費方式，如國內(nèi)電子商務(wù)，人們在網(wǎng)上購物，使用電子數(shù)字化支付方式更加便捷，也顯著提高了居民的消費總額。

五、利用數(shù)字金融拉動城鎮(zhèn)居民消費策略

（一）引導(dǎo)居民樹立正確的消費觀念

引導(dǎo)居民樹立正確的消費觀念，關(guān)鍵是要提高居民的消費水平。要重視向城鎮(zhèn)居民提供數(shù)字金融服務(wù)，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的作用，同時樹立正確的金融消費觀念，科學(xué)引導(dǎo)人們的消費行為。學(xué)校教師要進一步夯實學(xué)生的基礎(chǔ)知識，引導(dǎo)學(xué)生合理消費。進一步強化社會再教育，由政府定期舉辦消費金融知識講座，重點調(diào)查和分析居民對消費的認知，進而引導(dǎo)城鎮(zhèn)居民樹立風(fēng)險意識，引導(dǎo)居民端正自己的投資理財消費觀念，進而拉動城市居民消費增長。在數(shù)字化金融時代，金融公司要逐漸引入數(shù)字化經(jīng)營理念，才能有效促進消費者理性消費。政府部門也要樹立正確的消費觀念，提高服務(wù)消費所占的比重。通過使用滴滴、優(yōu)步等互聯(lián)網(wǎng)出行方式實現(xiàn)出行信息化，增加護理、營養(yǎng)、保健等方面的消費支出，增加旅游、家庭護理等消費支出，顯著促進國內(nèi)消費升級改造，科學(xué)引導(dǎo)居民的消費行為。

（二）構(gòu)建城鎮(zhèn)居民消費保障體系

促進城鎮(zhèn)居民收入來源多元化。居民收入來源是影響居民消費的基本因素，居民收入來源不同，消費也存在很大的差別。有關(guān)部門要結(jié)合各地區(qū)城鎮(zhèn)居民實際收入狀況，優(yōu)化現(xiàn)有的收入分配機制，縮小城鄉(xiāng)差距，提高城市居民的整體收入水平，進而保障民生。通過經(jīng)濟發(fā)展促進城鎮(zhèn)居民收入的增長，降低居民收入和支出的差差距，為城鎮(zhèn)居民消費能力提升提供更多的保障。政府還要完善居民消費金融體系，保障城鎮(zhèn)居民消費隱私和知情權(quán)，對城鎮(zhèn)居民消費行為進行有效的保護［5］。

（三）完善數(shù)字金融市場體系

促進銀行綜合利率多元化發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于城鎮(zhèn)居民的資產(chǎn)狀況和消費能力，做好市場劃分，使用差異化存款利率。根據(jù)城市居民存款期限、金融和支取方式，制定階梯式綜合利率，提高對城鎮(zhèn)居民的吸引力，同時加強對支付市場的高效整合?，F(xiàn)階段，信用卡操作便捷，逐步成為城鎮(zhèn)居民消費支付的主要方式，第三方支付軟件的推出也方便了城鎮(zhèn)居民消費。有機整合支付手段，可以加強對支付市場的監(jiān)控，引導(dǎo)居民的消費行為。應(yīng)該不斷拓展新消費市場，通過市場拉動城市居民消費增長，進而提高居民整體消費水平。螞蟻集團旗下的花唄通過微貸方式提供信貸支付，居民可通過使用螞蟻花唄支付天貓和淘寶商品消費，同時阿里巴巴集團下的借唄也為城市居民提供了新透支消費渠道，顯著拉動了居民消費增長。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計，螞蟻借唄的消費貸款發(fā)放總規(guī)模超出了6 000億元，是當(dāng)前建設(shè)銀行放貸量的4倍左右［6］。

六、結(jié)語

引導(dǎo)居民樹立正確的消費觀念，能夠避免出現(xiàn)盲目消費的現(xiàn)象，在此基礎(chǔ)之上建立和完善城鎮(zhèn)居民消費保障體系，有助于增強城鎮(zhèn)居民對消費金融的信任。完善消費金融市場體系，有助于優(yōu)化居民的消費結(jié)構(gòu)，并在此基礎(chǔ)之上引導(dǎo)消費，拉動城鎮(zhèn)居民消費水平提升。