周義涵 劉學(xué)鵬 尚莉莉

1.中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司廊坊中心支公司 河北廊坊 065000

2.中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北分公司 河北石家莊 050000

1 壽險(xiǎn)理賠中道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及危害

1.1 壽險(xiǎn)理賠中道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

壽險(xiǎn)理賠中的道德風(fēng)險(xiǎn)是指投保人抱著贏利的心態(tài)購(gòu)買保險(xiǎn)，通常采用隱瞞、欺騙以及不如實(shí)告知的方法來(lái)獲取保險(xiǎn)理賠金，具有預(yù)知性和投機(jī)性的特點(diǎn)。其次，壽險(xiǎn)理賠中，道德風(fēng)險(xiǎn)可以表現(xiàn)為四種類型。第一種就是投保人、被保險(xiǎn)人和受益人采用欺詐的手段，在投保時(shí)故意隱瞞自身的情況，編造或者偽造病歷和事實(shí)，隱瞞重要的投保信息，這些做法的目的都是為了索賠保險(xiǎn)金。第二種就是醫(yī)療機(jī)構(gòu)欺詐，也就是說(shuō)保險(xiǎn)人和醫(yī)院有勾結(jié)，去偽造證據(jù)，提供錯(cuò)誤診斷，增加治療費(fèi)用等。第三種就是市場(chǎng)營(yíng)銷人員欺詐。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員承擔(dān)著巨大的工作壓力，而且大部分保險(xiǎn)公司把醫(yī)保費(fèi)的金額當(dāng)做從業(yè)人員的考核標(biāo)準(zhǔn)，這就導(dǎo)致一部分從業(yè)人員為了更好地獲取業(yè)績(jī)投機(jī)取巧，即使知道投保人存在不正當(dāng)?shù)耐侗?dòng)機(jī)也不會(huì)進(jìn)行提醒，甚至部分從業(yè)人員為了騙取保險(xiǎn)金和賠償，會(huì)和保險(xiǎn)人、投保人一起隱瞞重要信息。第四種就是保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員的欺詐，一些內(nèi)部人員受過(guò)賄賂，導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠案件的不公平、不公正性[1]。

1.2 壽險(xiǎn)理賠中道德風(fēng)險(xiǎn)的危害

誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)公司的基本原則，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度可以直接影響保險(xiǎn)合同的生效與否，會(huì)影響保險(xiǎn)公司的服務(wù)效率。但是由于存在道德風(fēng)險(xiǎn)行為，在進(jìn)行保險(xiǎn)核賠處理時(shí)要對(duì)所有案件進(jìn)行統(tǒng)一的處理和核查，增加了保險(xiǎn)公司核查理賠處理的信息量，增加了工作人員的壓力，提高了公司的運(yùn)營(yíng)成本，極大地影響了核查理賠的效率。其次，道德風(fēng)險(xiǎn)行為作為影響壽險(xiǎn)理賠的一個(gè)重要因素，可以直接影響到保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展。通常情況下，道德風(fēng)險(xiǎn)行為會(huì)使公司陷入到經(jīng)營(yíng)危機(jī)和法律糾紛當(dāng)中，影響公司的正常運(yùn)行，甚至?xí)绊懕ｋU(xiǎn)公司在市場(chǎng)中的形象，使人們降低了對(duì)保險(xiǎn)的需求，不利于保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

2 壽險(xiǎn)理賠中道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

2.1 信息不對(duì)稱

保險(xiǎn)市場(chǎng)中經(jīng)常存在信息不對(duì)稱情況的出現(xiàn)，所謂的信息不對(duì)稱就是保險(xiǎn)服務(wù)提供方與保險(xiǎn)服務(wù)需求方之間的信息溝通不暢，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的理解存在一定的差異。通常情況下，保險(xiǎn)服務(wù)提供方對(duì)自身的產(chǎn)品更加的了解，而保險(xiǎn)服務(wù)需求方則更加了解自身的實(shí)際情況，這就造成了信息的不對(duì)稱性。其次，由于保險(xiǎn)人可能缺乏職業(yè)道德，在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候很有可能去誤導(dǎo)被保險(xiǎn)人簽訂對(duì)自身沒(méi)有作用的保險(xiǎn)合同，在很大程度上增加了道德風(fēng)險(xiǎn)行為的產(chǎn)生。

2.2 調(diào)查人員素質(zhì)提升受制約

在壽險(xiǎn)理賠和其他崗位職責(zé)的履行上，新時(shí)期調(diào)查人員需要擁有更強(qiáng)的專業(yè)素質(zhì)與能力。但隨著保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，一些保險(xiǎn)公司在發(fā)展中過(guò)于重視業(yè)務(wù)的拓展和各種產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，從而忽視了對(duì)保險(xiǎn)調(diào)查人員素質(zhì)的培訓(xùn)，如此就導(dǎo)致調(diào)查人員缺少良好的培訓(xùn)和成長(zhǎng)平臺(tái)，其素質(zhì)提升受到明顯制約。

2.3 缺乏健全的管理體系和監(jiān)督機(jī)制

健全的管理體系和監(jiān)督機(jī)制是保險(xiǎn)公司規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)行為產(chǎn)生的前提和基礎(chǔ)，如果沒(méi)有健全的管理體系和監(jiān)督機(jī)制那么道德風(fēng)險(xiǎn)防范工作就難以得到有效的開(kāi)展。就現(xiàn)階段發(fā)展來(lái)看，壽險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)防范體系不能結(jié)合具體情況來(lái)制定，無(wú)法建立一個(gè)有效的制度體系和監(jiān)督機(jī)制，當(dāng)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的時(shí)候不能得到有效的解決。其次，我國(guó)缺乏完善的壽險(xiǎn)理賠中道德風(fēng)險(xiǎn)防范的監(jiān)管制度與法律法規(guī)，對(duì)于一些存在保險(xiǎn)欺詐行為但是卻沒(méi)有造成實(shí)質(zhì)損失的行為，就不會(huì)受到法律上的制裁，在很大程度上縱容了保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。另一方面，監(jiān)管部門監(jiān)管手段比較落后，缺乏專業(yè)性的保險(xiǎn)人才，降低了監(jiān)管力度[2]。

3 壽險(xiǎn)理賠中道德風(fēng)險(xiǎn)防范的策略

3.1 加強(qiáng)壽險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理

壽險(xiǎn)理賠工作可以直接影響后續(xù)工作的進(jìn)展，這就要求加強(qiáng)壽險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理，提高從業(yè)人員的專業(yè)水平和素質(zhì)?？梢哉f(shuō)，從業(yè)人員專業(yè)水平和素質(zhì)的高低可以直接影響壽險(xiǎn)公司理賠中道德風(fēng)險(xiǎn)防范的水平。因此，壽險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員和各類人才的儲(chǔ)備，提高對(duì)從業(yè)人員培訓(xùn)方面的資金投入，定期組織從業(yè)人員參與培訓(xùn)，增強(qiáng)從業(yè)人員對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知和了解，提高核保理賠的質(zhì)量，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。其次，調(diào)查人員是保險(xiǎn)公司從業(yè)人員中的一個(gè)重要組成部分。壽險(xiǎn)公司應(yīng)該重視壽險(xiǎn)調(diào)查人員的教育培訓(xùn)，重視人才隊(duì)伍建設(shè)，通過(guò)完善人員管理和增加人力資源投入來(lái)打造出一支更高素質(zhì)的調(diào)查隊(duì)伍，使調(diào)查人員具有更強(qiáng)責(zé)任感，能夠進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)知和了解，堅(jiān)持誠(chéng)信原則，從而更全面的完成壽險(xiǎn)核保過(guò)程中相關(guān)信息的準(zhǔn)確調(diào)查，對(duì)合同中可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行及時(shí)的處理，推動(dòng)保險(xiǎn)公司持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)。

3.2 健全相關(guān)的管理體系和監(jiān)督機(jī)制

只有從制度上進(jìn)行規(guī)范，才能提高工作人員的自我約束力和工作執(zhí)行力。首先，建立標(biāo)準(zhǔn)的從業(yè)人員考核制度，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行崗前測(cè)評(píng)和測(cè)試，只有通過(guò)考試的工作人員才能上崗工作。其次，建立完善的法律法規(guī)，加快監(jiān)管機(jī)構(gòu)的發(fā)展和完善，從法律上對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行規(guī)范，從而可以有效的降低道德風(fēng)險(xiǎn)行為的產(chǎn)生，促進(jìn)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)理賠中道德風(fēng)險(xiǎn)防范工作朝著科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

道德風(fēng)險(xiǎn)防范工作作為保險(xiǎn)公司的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的未來(lái)發(fā)展具有重要的影響。壽險(xiǎn)公司要想在市場(chǎng)中得到健康穩(wěn)定的發(fā)展，就要加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)理賠中道德風(fēng)險(xiǎn)防范的研究，加強(qiáng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)詐騙的嚴(yán)重后果的宣傳，提高從業(yè)人員監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)和能力，完善法律法規(guī)和相關(guān)的管理制度，盡量規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)行為的產(chǎn)生，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展[3]。