郭小偉

（河南輝縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，河南 新鄉(xiāng) 453600）

一、引言

中小型企業(yè)往往通過銀行信貸獲取資金，從而推進企業(yè)的發(fā)展進程，但許多銀行更傾向于為大型企業(yè)提供信貸服務，導致大型企業(yè)占據(jù)更大的信貸優(yōu)勢。我國的政策體系也更加青睞大型企業(yè)，雖然我國的中小型企業(yè)同樣在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，但卻往往被政策體系忽視。以上都是導致中小型企業(yè)信貸困難的主要原因。隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務造成了不小的沖擊，如何有效開展中小型企業(yè)信貸業(yè)務，是當今銀行亟須解決的主要問題。

二、中小型企業(yè)融資困難的原因

（一）自身規(guī)模較小

中小型企業(yè)之所以被稱為中小型企業(yè)，是因為此類企業(yè)的規(guī)模相對較小，并且在資源、人力、物力等方面都有所欠缺，無論是其經(jīng)營潛力還是業(yè)務水平，都無法與大型企業(yè)相抗衡［1］。另外，中小型企業(yè)的內(nèi)部管理與內(nèi)部控制工作也與大型企業(yè)存在差距，內(nèi)部制度并不像大型企業(yè)那樣完善。

（二）政府扶持體系不完善

我國政府的相關政策與扶持體系向來都更側重于大型企業(yè)，尤其是國有大型企業(yè)，國家的各項資源與政策都側重于扶持大型企業(yè)，導致中小企業(yè)的發(fā)展嚴重受阻。就融資來說，中小企業(yè)在獲取融資的過程中并不順利，所面臨的融資困難眾多，而銀行也更愿意向大型企業(yè)提供融資。雖然我國已經(jīng)逐漸意識到了中小型企業(yè)對于經(jīng)濟發(fā)展的重要作用，也陸續(xù)出臺了多項政策扶持中小型企業(yè)的發(fā)展，但卻缺乏一個統(tǒng)一、完善、全面的政策扶持體系，同時缺少針對中小型企業(yè)提供銀行信貸業(yè)務的相關建議，導致中小型企業(yè)在向銀行貸款時仍舊較為困難，無法滿足企業(yè)真正的發(fā)展需求。

（三）信息不對稱

由于中小型企業(yè)缺乏健全的財務制度，中小型企業(yè)財務信息的真實性、準確性與透明性有所欠缺。銀行為了規(guī)避風險，往往不愿向中小型企業(yè)提供貸款，導致中小型企業(yè)融資困難。

（四）金融體系相對落后

盡管我國的各大城市早在20世紀90年代便組建了多家地方股份制商業(yè)銀行，但此類銀行卻并沒有充分履行自身帶動地方經(jīng)濟發(fā)展、扶持中小型企業(yè)發(fā)展的使命與義務［2］。有些銀行甚至逐漸“越界”，開始開展不同地區(qū)的信貸業(yè)務，并且在提供貸款時存在“歧視”現(xiàn)象，只向大型企業(yè)發(fā)放貸款，而沒有針對中小型企業(yè)的貸款。另外，由于商業(yè)銀行之外的金融機構數(shù)量較少、發(fā)展滯后，此類金融機構的貸款額度在金融市場中占比微乎其微，銀行掌握著整個信貸市場的走向。中小型企業(yè)除了銀行外，很難找到合適的信貸機構，而銀行又“偏愛”大型企業(yè)，導致中小型企業(yè)融資困難。

三、互聯(lián)網(wǎng)在中小型企業(yè)銀行信貸方面的優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融運作成本更低

首先，網(wǎng)上交易運營的成本更低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一項基于互聯(lián)網(wǎng)背景的虛擬化金融業(yè)務，相比于線下金融業(yè)務來說有著較低的成本。以金融產(chǎn)品為例，無論是發(fā)行、交易還是支付方式，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)完成。另外，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融交易突破了傳統(tǒng)線下模式的空間、時間、人工等資源的限制，經(jīng)營、管理等方面的成本投入大幅度減少。

其次，信息搜索與處理的低成本。對于銀行來說，如果企業(yè)的信息類型越趨于專門化，其信息搜索成本越高。而專門化又恰恰是中小型企業(yè)的信息特征，因此，銀行對中小型企業(yè)進行信息搜集面臨較高的成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融下，大數(shù)據(jù)技術、云計算技術及各類搜索引擎的應用能最大限度地降低銀行的信息搜集成本，同時提高信息搜索與處理的效率。另外，互聯(lián)網(wǎng)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融，非常依賴互聯(lián)網(wǎng)信息技術，并且需要聘請大量的互聯(lián)網(wǎng)信息技術人員進行金融系統(tǒng)、金融模型的設計等，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的投入成本增加，但一旦系統(tǒng)與模型構建結束并投入使用，后期的信息搜索與信息處理的成本相較于傳統(tǒng)的線下金融模式成本來說就非常低。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本特點使大量中小型企業(yè)貸款更加便利與快捷。

最后，信息傳輸?shù)牡统杀尽Ｔ谝酝男刨J業(yè)務中，由于金融市場中的信息具有不對稱性，銀行等金融機構在收集與評價中小型企業(yè)的信息時需要耗費大量的人力資源與財力資源，并且貸款的發(fā)放過程也涉及大量的人力、物力。而在互聯(lián)網(wǎng)背景下，上述過程可以完全通過互聯(lián)網(wǎng)通信手段解決，有效避免了不必要的成本浪費，中小型企業(yè)的信貸成本顯著降低。

（二）運用互聯(lián)網(wǎng)技術能提高效率

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，大數(shù)據(jù)技術、移動支付技術、搜索引擎、云計算等先進、高效的數(shù)字信息手段可以顯著提高中小企業(yè)銀行信貸的效率，減少傳統(tǒng)信貸業(yè)務中因時間與空間限制而浪費的時間。另外，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行可以更加直觀地了解中小型企業(yè)的各項財務信息，這有利于減少金融市場中存在的信息不對稱因素，提高中小型企業(yè)的融資效率。

（三）運用互聯(lián)網(wǎng)技術能優(yōu)化客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放、公平、平等、分享、協(xié)作等特點，并且互聯(lián)網(wǎng)背景下的銀行服務模式也由傳統(tǒng)的線下一對一交易模式轉型為開放式的線上一對多群體參與、平等式溝通，實現(xiàn)了信息的實時交互、組織的扁平化管理、服務的多元化。銀行可以通過大數(shù)據(jù)挖掘與分析技術，對潛在的客戶與客戶的潛在需求進行充分分析，從而為客戶提供更有針對性的金融服務，提高客戶的滿意度，優(yōu)化客戶的服務體驗感。

（四）運用互聯(lián)網(wǎng)技術能進行風險的識別與管理

由于互聯(lián)網(wǎng)背景下的信息交互具有及時、快捷等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融有效解決了中小型企業(yè)信息不對稱的問題，有效幫助中小型企業(yè)防范了融資風險。客戶在金融市場中有許多利益相關者，各類硬信息和軟信息都掌握在不同的利益相關者手中，如財產(chǎn)狀況、經(jīng)營實際、消費習慣、個人信譽等，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過信息揭示職能，將這些利益相關者手中的碎片化信息進行整合，可以將其匯總成完整的信息，實現(xiàn)信息的有效識別。

四、對中小型企業(yè)銀行信貸的建議

（一）規(guī)范企業(yè)自身治理

許多中小型企業(yè)由于規(guī)模較小，將創(chuàng)造利潤視為經(jīng)營重點，而忽略了自身治理問題，引發(fā)了員工素質(zhì)不高、財務制度缺乏規(guī)范性、企業(yè)的決策機制不完善等問題，導致銀行認為中小型企業(yè)缺乏貸款償還能力，不敢向其發(fā)放貸款。因此，中小企業(yè)首先應規(guī)范自身的治理，提高自身的內(nèi)部管理水平，解決企業(yè)內(nèi)部管理中存在的問題，從而提高企業(yè)整體運營的規(guī)范化程度以及銀行眼中的企業(yè)信譽度［3］。

（二）完善政府支持體系

雖然我國政府已經(jīng)出臺了一系列政策、建議等，對中小企業(yè)的銀行信貸業(yè)務進行推進，但相較于發(fā)達國家，我國的政府扶持體系完善程度仍舊不夠。因此，我國政府應積極借鑒先進國家的扶持體系，從而不斷對自身的扶持體系加以完善，如日本的政府主導型融資模式、美國的市場主導型融資模式等等，取其精華，去其糟粕，結合不同國家融資模式的優(yōu)勢，構建一套最符合我國國情與我國中小型企業(yè)發(fā)展規(guī)律的融資模式與政府扶持體系，從而利用政策政策手段，推動中小型企業(yè)發(fā)展，提高中小型企業(yè)融資的便捷程度。同時，對銀行等金融機構進行監(jiān)督，堅決杜絕其只“幫大”、不“扶小”的行為，鼓勵銀行為中小型企業(yè)提供融資渠道，促進中小型企業(yè)的發(fā)展。

（三）建立中小型企業(yè)征信系統(tǒng)

中小型企業(yè)之所以融資困難，是因為銀行無法準確把握中小型企業(yè)的還款能力，為了規(guī)避財務風險，銀行選擇不向中小型企業(yè)提供貸款。要有效解決此類問題，應在全國范圍內(nèi)建立中小型企業(yè)征信系統(tǒng)，將中小型企業(yè)的信息通過銀行、保險機構、稅務部門等進行收集、歸納整理，構建完善、健全的中小企業(yè)征信信息庫，實現(xiàn)中小型企業(yè)信息的透明化、公開化、真實化，從而便于銀行在為中小型企業(yè)提供貸款時開展評估工作，降低銀行的信貸風險。

五、結語

中小企業(yè)融資困難是一直以來阻礙中小企業(yè)發(fā)展的難題，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，只有對造成中小型企業(yè)融資困難的原因進行深度分析，才能找出具有針對性的解決措施，切實解決中小型企業(yè)融資困難的問題，促進中小型企業(yè)發(fā)展。