亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        新時期商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)法律風險應(yīng)對策略

        2021-11-24 23:59:04梁照如
        經(jīng)營者 2021年15期
        關(guān)鍵詞:法律

        梁照如

        (工商銀行廣東省分行,廣東 廣州 510120)

        根據(jù)《民法典》相關(guān)內(nèi)容可知,商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)涉及保理人、債權(quán)人以及債務(wù)人等三方民事主體和保理合同與基礎(chǔ)交易合同等合同關(guān)系。要想形成保理法律關(guān)系,需要有債權(quán)人與債務(wù)人的基礎(chǔ)交易合同,且核心為債權(quán)人與保理人的應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓。由應(yīng)收賬款的作用可知,個別債權(quán)人為了不受保理法律關(guān)系的限制,提供存在瑕疵或虛假的應(yīng)收賬款,無法將應(yīng)收賬款的可轉(zhuǎn)讓性體現(xiàn)出來。在多種因素的限制下,保理人或債權(quán)人未向債務(wù)人通知債權(quán)轉(zhuǎn)讓,且應(yīng)收賬款有多筆保理合同,這增加了商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)的法律風險,需要采取有效的應(yīng)對措施,推動保理業(yè)務(wù)的正常開展。

        一、新時期商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)法律風險分析

        (一)保理關(guān)系被認定借貸的法律風險

        由《民法典》763條規(guī)定可知,債權(quán)人與債務(wù)人為轉(zhuǎn)讓標的虛構(gòu)應(yīng)收賬款,與保理人形成保理合同的情況,債務(wù)人不能通過應(yīng)收賬款不存在與其對抗,當然不包括保理人知道虛構(gòu)事實的情況。如果存在債權(quán)人與債務(wù)人虛構(gòu)轉(zhuǎn)讓債權(quán)的情況,則不存在保理合同關(guān)系,并認定成“名為保理,實為借貸”。此外,若債權(quán)人未向保理人轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款,保理法律關(guān)系也作同樣的認定,保理人不具備向債權(quán)人索要保理款的權(quán)利,只能要求其支付保理款本金與利息。

        例如,在(2016)湘民終152號案中,湖南省高級人民法院審理后認為,保理人與債權(quán)人、債權(quán)人與債務(wù)人簽訂的協(xié)議雖然滿足保理合同法律關(guān)系成立的形式要件,但是結(jié)合事實可知,基礎(chǔ)交易合同為虛假合同,債務(wù)人與債權(quán)人缺乏真實債權(quán)債務(wù)關(guān)系,雙方的保理合同法律關(guān)系并不存在。虛假基礎(chǔ)貿(mào)易合同的簽訂,并非是為了開展保理業(yè)務(wù),而是為了獲得銀行貸款,應(yīng)當認定為金融借款法律關(guān)系,并據(jù)此確定雙方的權(quán)利義務(wù)。

        (二)保理人無法追償應(yīng)收賬款的法律風險

        如果應(yīng)收賬款無法體現(xiàn)可轉(zhuǎn)讓性特點,則會增加保理人有效追償?shù)碾y度。由《民法典》第545條規(guī)定可知,債權(quán)無法轉(zhuǎn)讓的情況包括以下三種:第一,債權(quán)性質(zhì)導致的無法轉(zhuǎn)讓的情況;第二,根據(jù)雙方約定不能轉(zhuǎn)讓的情況;第三,法律規(guī)定的不能轉(zhuǎn)讓的情況。分析保理法律體系得出,應(yīng)收債權(quán)應(yīng)具備可轉(zhuǎn)讓性特點,債務(wù)人也能據(jù)此與債權(quán)人抗辯,不需要對相關(guān)清償義務(wù)進行履行。

        例如,在星展銀行與博西華公司的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同糾紛一案中,由于星展銀行不服南京市中級人民法院作出的民事判決,因此向江蘇省高級人民法院提起訴訟。法院審理后認為,保理人主張所受讓之債權(quán)為債權(quán)人與債務(wù)人買賣合同項下的應(yīng)收賬款,但債權(quán)人與債務(wù)人雙方在買賣合同中作出了“未經(jīng)債務(wù)人書面同意,任何應(yīng)收賬款均不得轉(zhuǎn)讓”的約定[1]。保理人無法舉證債務(wù)人出具有書面同意,同時因為應(yīng)收賬款債權(quán)為雙方特別約定,故不能對相關(guān)債權(quán)進行轉(zhuǎn)讓。法院認為,債務(wù)人以買賣合同項下債權(quán)約定不能轉(zhuǎn)讓為由進行抗辯,事實清楚,法律依據(jù)充分,故采信。

        (三)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓對債權(quán)人不具有效力的法律風險

        由《民法典》第764條規(guī)定可知,保理人向債務(wù)人通知應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓時,需要直接表明保理人身份,并提供相應(yīng)憑證。由第546條規(guī)定可知,債權(quán)人在進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的過程中,若沒有通知債務(wù)人,則對債務(wù)人不產(chǎn)生效力。通過這些規(guī)定能夠發(fā)現(xiàn),在轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款的時候,需要先向債務(wù)人發(fā)出通知,只有這樣才能產(chǎn)生效力,且通知主體包括債權(quán)人和保理人等。

        (四)保理人權(quán)利不能得到保障的法律風險

        對同一應(yīng)收賬款來說,經(jīng)常出現(xiàn)債權(quán)人與多個保理人簽訂保理合同的情況,導致多個保理人向同一債權(quán)人就同一應(yīng)收賬款主張權(quán)利,這樣很難為保理人的權(quán)利提供可靠保障。由《民法典》第768條規(guī)定可知,應(yīng)收賬款債權(quán)人有權(quán)就同一應(yīng)收賬款訂立多個保理合同,并在中國人民銀行征信中心完成登記[2]。這樣的登記具有公示效果,并不是對抗作用,容易出現(xiàn)多個保理人就同一應(yīng)收賬款主張權(quán)利的情況。如果應(yīng)收債權(quán)金額較大,那么可以對每個保理人的債權(quán)進行償付;如果應(yīng)收債權(quán)金額不大,登記時間順位較后,則很難完成對保理人債權(quán)金額的清償,且經(jīng)常出現(xiàn)不能清償?shù)姆娠L險。

        二、新時期商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)法律風險應(yīng)對策略

        (一)加大基礎(chǔ)交易審查力度

        開展基礎(chǔ)交易審查工作,是保證應(yīng)收賬款真實性、有效性和可轉(zhuǎn)讓性的重要手段,既要有形式方面的審查,又要有實質(zhì)上的審查。形式審查的主要審查內(nèi)容有基礎(chǔ)交易合同用印,債權(quán)人的基礎(chǔ)交易合同必須是交易主體加蓋公章的原件,并審查合同條款,包括描述交易相關(guān)商品、合同金融、付款方式、付款日期和交貨時間等方面的規(guī)定,發(fā)票必須真實等[3]。實質(zhì)審查重點從七個方面開展:一是核查交易模式,防止試用交易、回購交易等特殊交易模式風險;二是核查合同是否嚴格履行,是否存在違約;三是核查基礎(chǔ)商務(wù)合同中債務(wù)人的單方變更、單方解除條款;四是核查商務(wù)合同中是否有附條件、附期限條款;五是核查商務(wù)合同中債務(wù)人可能使用的各種具體抗辯條款;六是核查商務(wù)合同履行是否有糾紛;七是審查應(yīng)收賬款附帶的保證合同是否有禁止轉(zhuǎn)讓的約定。

        (二)確保債權(quán)轉(zhuǎn)讓具有效力

        轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款以后,需要第一時間向債務(wù)人通知相關(guān)情況,讓債權(quán)轉(zhuǎn)讓發(fā)揮出應(yīng)有的效力。對保理人與債權(quán)人的保理合同來說,若是存在由保理人通知債務(wù)人的約定,在通知債權(quán)轉(zhuǎn)讓的過程中,需要表明保理人的身份,提供相應(yīng)的憑證。若保理人或債權(quán)人與債務(wù)人在債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知形式方面有約定,則需要根據(jù)約定形式向債務(wù)人發(fā)出通知。例如,約定通過電子簽名、數(shù)據(jù)電文,利用各種電子交易平臺線上選擇電子簽名的方式等形式通知債權(quán)轉(zhuǎn)讓,必須在滿足《中華人民共和國電子簽名法》的基礎(chǔ)上,債權(quán)轉(zhuǎn)讓才能對債務(wù)人產(chǎn)生效力。保理人與債權(quán)人應(yīng)該將通知債權(quán)人轉(zhuǎn)讓的書面文件與其他憑證保留下來,確保未來各方出現(xiàn)爭議后能提供相關(guān)材料證明。

        (三)運用多種擔保方式,保證擔保手續(xù)的完整性

        對商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)來說,無論是否具有追索權(quán),增加債權(quán)人或債務(wù)人,債權(quán)人都能提供多種擔保方法,且擔保手續(xù)也比較完善。這樣一來,在應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓存在瑕疵或無效,導致債權(quán)人與債務(wù)人不能將債務(wù)償還給保理人,或者是同一應(yīng)收賬款出現(xiàn)多筆保理款時,保理人將享有對擔保財產(chǎn)進行處置的權(quán)利,確保自身債權(quán)的能力得以實現(xiàn)[4]。若保理人與債權(quán)人或債務(wù)人存在爭議,要及時請法務(wù)人員或?qū)I(yè)律師介入,提前作好準備,讓保理人可以獲得法律方面的意見,并提前進行法律風險防范。即使今后出現(xiàn)爭議,保理人也能夠在法律程序中占據(jù)主動地位,讓自身的合法利益得到有力保障。

        (四)防范應(yīng)收賬款不能清償?shù)姆娠L險

        由《民法典》相關(guān)規(guī)定可知,當債務(wù)人行使合法抗辯權(quán)阻卻清償或行使抵銷權(quán)阻卻清償時,保理人應(yīng)收賬款無法獲得清償。要想解決這些情況帶來的法律風險問題,商業(yè)銀行向債務(wù)人發(fā)出應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知后,還要讓債務(wù)人提供一份放棄抗辯權(quán)以及抵銷權(quán)承諾書。由于抗辯權(quán)與抵銷權(quán)是債務(wù)人享有的一項權(quán)利,放棄權(quán)利不會與法律強制性規(guī)定相違背。放棄上述兩種權(quán)利后,債務(wù)人由合同形成的實體權(quán)利不會受到影響,能夠繼續(xù)向?qū)Ψ疆斒氯酥鲝垯?quán)利。債務(wù)人放棄抗辯權(quán)和抵銷權(quán),能夠?qū)?yīng)收賬款流通產(chǎn)生促進作用,為保理業(yè)務(wù)的正常開展創(chuàng)造條件。

        三、結(jié)語

        隨著我國市場的發(fā)展,保理業(yè)務(wù)方面的需求越來越大。保理交易環(huán)節(jié)比較復(fù)雜,引發(fā)法律風險的概率較高,商業(yè)銀行開展保理業(yè)務(wù),在應(yīng)收賬款真實性、權(quán)屬、轉(zhuǎn)讓、清償?shù)确矫娑济媾R一定的法律風險。商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)中的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓屬于核心內(nèi)容,《民法典》實施以后,要注重對信用風險的控制,有效應(yīng)對保理業(yè)務(wù)開展中出現(xiàn)的各種法律風險,真正滿足當前金融服務(wù)實體經(jīng)濟的要求。

        猜你喜歡
        法律
        見義勇為的法律保護
        新少年(2023年9期)2023-10-14 15:57:47
        法律推理與法律一體化
        法律方法(2022年1期)2022-07-21 09:17:10
        法律解釋與自然法
        法律方法(2021年3期)2021-03-16 05:57:02
        為什么法律推理必須是獨特的
        法律方法(2019年4期)2019-11-16 01:07:16
        法律適用中的邏輯思維
        法律方法(2019年3期)2019-09-11 06:27:06
        法律擬制與法律變遷
        法律方法(2019年1期)2019-05-21 01:03:26
        非正義法律之解釋與無效
        法律方法(2018年2期)2018-07-13 03:21:38
        學生天地(2016年23期)2016-05-17 05:47:10
        讓人死亡的法律
        山東青年(2016年1期)2016-02-28 14:25:30
        “互助獻血”質(zhì)疑聲背后的法律困惑
        无尽动漫性视频╳╳╳3d| 在线视频中文字幕一区二区三区| 欧美男生射精高潮视频网站| 青青草免费在线视频久草 | 国产精品无码一区二区三级 | 国产精品亚洲av网站| 亚洲一区二区三区在线视频| 四虎影视久久久免费观看| 成年无码aⅴ片在线观看| 亚洲男人天堂av在线| 精品亚洲av一区二区| 成年丰满熟妇午夜免费视频| 中国凸偷窥xxxx自由视频妇科 | 日本免费视频一区二区三区| 国产精品久久久久9999| 少妇厨房愉情理伦片免费| 草莓视频中文字幕人妻系列| 日韩中文字幕在线丰满| 国产成人精品2021| 一本色道久久综合狠狠躁| 日本视频精品一区二区| 在线播放草猛免费视频| 亚洲中文字幕无码中文字在线 | 久久久精品人妻一区二区三区妖精 | 日本黑人乱偷人妻在线播放| 亚洲中文字幕久在线| 亚洲日本va99在线| 亚洲天堂线上免费av| 麻花传媒68xxx在线观看| 少妇内射高潮福利炮| 欧美片欧美日韩国产综合片| 日韩性感av一区二区三区| 香蕉久久一区二区不卡无毒影院| 内射囯产旡码丰满少妇| 亚洲区精选网址| 丝袜美足在线视频国产在线看| 日韩内射美女片在线观看网站| 四房播播在线电影| 一本色道精品亚洲国产一区| 亚洲愉拍99热成人精品热久久| 国产高清无码在线|