何成康 楊思敏 藍(lán)天

華南師范大學(xué) 廣東廣州 510631

1 民間借貸現(xiàn)狀

未在工商部門登記注冊(cè)的民間借貸組織如地下錢莊、民間集資等涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪、非法集資罪等法律明確規(guī)定的不能得到承認(rèn)的民間金融組織不在筆者的民間借貸行為討論范圍內(nèi)。我國(guó)目前并沒有針對(duì)民間借貸行為的完整的法律法規(guī)保護(hù)和約束，與民間借貸行為有關(guān)的制度主要收錄在《合同法》與《民法通則》以及一些相關(guān)的司法解釋中，民間借貸行為并沒有立法層次上的定義。無論是借貸合同簽訂的規(guī)范問題還是法律行為關(guān)系的承認(rèn)、亦或是借貸過程中的行為履行監(jiān)督制度都存在缺漏。2020年8月20號(hào)，最高人民法院發(fā)布了新修訂的「最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定」，有關(guān)民間借貸的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)上限將由原來的在24%與36%劃分兩線三區(qū)更改為以一年期LPR的4倍為準(zhǔn)（以2020年9月21日LPR3.85%計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，遠(yuǎn)低于原標(biāo)準(zhǔn)）此規(guī)定體現(xiàn)了司法系統(tǒng)對(duì)借入方的保護(hù)，通過重新調(diào)整民間借貸司法保護(hù)利率的上限，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸市場(chǎng)的合規(guī)化發(fā)展，順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，打擊不合理的，超過利率保護(hù)上限的債務(wù)約定。將有助于市場(chǎng)資金的‘直接循環(huán)利用’，刺激中小微企業(yè)的直接借款需求。同時(shí)系統(tǒng)性地預(yù)防因無法承擔(dān)高額利率出現(xiàn)的債務(wù)人違約行為。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上避免陷入高利率所帶來的死亡螺旋。同時(shí)新規(guī)定定義了“職業(yè)放貸人”，認(rèn)定未依法獲得放貸資質(zhì)的出借人以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借貸的行為不受法律保護(hù)。將民間借貸與“套路貸”、“校園貸”作區(qū)分。需要注意的是，此次新規(guī)的實(shí)施將進(jìn)一步降低中小微企業(yè)民間借貸的成本，但重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)于對(duì)民間借貸利率的把控，對(duì)如何監(jiān)管民間借貸行為仍未有規(guī)定。

2 民間借貸的發(fā)展構(gòu)思

對(duì)于是否放開對(duì)借貸利率的管控，是否應(yīng)交由市場(chǎng)自身調(diào)節(jié)借貸的利率，學(xué)術(shù)上一直存在爭(zhēng)議，曾有學(xué)者通過實(shí)證分析表明利率管制導(dǎo)致企業(yè)過度負(fù)債、逆向選擇、尋租等現(xiàn)象，造成對(duì)借貸資源的浪費(fèi)，反而提高了借貸的成本，降低了效率，直接抑制了非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。人為規(guī)定利率上限也有可能導(dǎo)致借貸供應(yīng)緊張，迫使一部分民間借貸轉(zhuǎn)為地下發(fā)展，同時(shí)為了補(bǔ)償法律風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際的民間借貸利率可能會(huì)更高。筆者認(rèn)為，收緊利率管控之上還有更大的矛盾，民間借貸的供給與監(jiān)控二者才是最應(yīng)該關(guān)注的焦點(diǎn)。從供求曲線分析，當(dāng)商品的需求不變，供給增加時(shí)，商品的價(jià)格會(huì)逐漸下降。從監(jiān)管的角度分析，創(chuàng)造信息透明的民間借貸環(huán)境，減少信息不對(duì)稱，能夠提振借貸雙方的信心，提高違約的成本，減少壞賬的發(fā)生，保持民間借貸市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢(shì)。最高人民法院設(shè)置民間借貸利率上限希望以強(qiáng)制手段降低中小微企業(yè)融資困難的愿望不難理解，但問題的關(guān)鍵還在于填補(bǔ)供給與監(jiān)管的空白。

2.1 提升供給的必要性

民間借貸一直因其周轉(zhuǎn)快、門檻低、限制少、申請(qǐng)便利等便捷因素廣受追捧。在普通的民事行為中，同行間的互相周轉(zhuǎn)、打借條等行為普遍發(fā)生。

有關(guān)部門在接下來的行動(dòng)中應(yīng)從供給側(cè)入手，通過立法、設(shè)立地方行政法規(guī)、部門規(guī)章等方式推動(dòng)民間借貸行為合規(guī)化發(fā)展。為民間借貸市場(chǎng)“正名”，將其與“高利貸”等非法放貸行為劃清界限。為有能力放貸的企業(yè)解除游走在‘灰色地帶’的后顧之憂。通過將借貸行為市場(chǎng)化發(fā)展實(shí)現(xiàn)資金的健康流動(dòng)。

2.2 提高監(jiān)管的必要性

與商業(yè)銀行貸款相比，民間借貸最大的特征是其不受金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管?，F(xiàn)在多數(shù)商業(yè)銀行將有民間借貸行為的申請(qǐng)人視為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，并對(duì)有民間借貸行為的申請(qǐng)人實(shí)行一票否決?？梢妭鹘y(tǒng)商業(yè)市場(chǎng)對(duì)民間借貸行為的反應(yīng)是消極的。參與民間借貸的交易對(duì)象不被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可。所進(jìn)行的民事行為貸款也屬于非標(biāo)準(zhǔn)化合同性的金融工具。對(duì)此應(yīng)該建立信息披露和共享機(jī)制，同時(shí)統(tǒng)一借貸評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)，為供求雙方提供可信的交易市場(chǎng)，抑制逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)。