莫麗萍

（湖北生物科技職業(yè)學(xué)院，湖北 武漢 430070）

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代農(nóng)村與城市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的差異

與城市金融消費(fèi)者相比，農(nóng)村金融消費(fèi)者在認(rèn)知水平、知識(shí)水平、經(jīng)濟(jì)承受能力等方面都呈現(xiàn)出一定的區(qū)別，這就決定了必須考慮農(nóng)村金融消費(fèi)者的具體狀況，以構(gòu)建與之相對(duì)應(yīng)的權(quán)益保護(hù)體系。[1]具體來(lái)看，農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系與城市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系在構(gòu)建時(shí)，應(yīng)考慮二者在以下幾個(gè)方面的差異。

一是金融知識(shí)體系差異。農(nóng)民所接受的教育程度較為有限，大部分農(nóng)民并沒(méi)有接受過(guò)專業(yè)、全面的金融知識(shí)學(xué)習(xí)，其對(duì)于理財(cái)、基金、證券等金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)程度較低，這就決定了在對(duì)其推廣上述產(chǎn)品時(shí)，必須考量農(nóng)民的接受能力，必須更為全面地介紹金融產(chǎn)品信息，不能刻意地隱瞞。

二是消費(fèi)者信用條件的差異。農(nóng)業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較大，這就決定了以農(nóng)產(chǎn)品作為抵押物進(jìn)行金融貸款存在操作上的難度，一些金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)面向農(nóng)戶提供專門(mén)的農(nóng)業(yè)貸款。不僅如此，農(nóng)民在存款、資產(chǎn)、收入等方面與城鎮(zhèn)居民有所區(qū)別，這使得其信用條件也無(wú)法與城鎮(zhèn)居民一樣，在接受金融服務(wù)的過(guò)程中，其信用條件明顯處于劣勢(shì)。

三是金融消費(fèi)目的的差異。在城鎮(zhèn)居民的金融消費(fèi)過(guò)程中，大部分金融消費(fèi)都是用于日常的生活或者購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)。但農(nóng)民卻與之不同，農(nóng)民參與金融消費(fèi)主要是為了滿足進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，保障日常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)正常進(jìn)行。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律困境

數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要多方面的資源投入與支持?；趩?wèn)卷調(diào)查的結(jié)果，對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的困境展開(kāi)分析，以準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需要注重的法律問(wèn)題。

（一）金融資源供給不均衡制約農(nóng)民金融權(quán)發(fā)展

數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要多元化的金融產(chǎn)品作為支撐，但針對(duì)“您認(rèn)為農(nóng)村現(xiàn)在缺乏哪種數(shù)字金融產(chǎn)品？”的調(diào)查中，有超過(guò)40%的被訪者表示目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類的金融產(chǎn)品缺乏，除此之外是生活繳費(fèi)類，有29．40%的被訪者表示需要更為便利的生活繳費(fèi)產(chǎn)品。在實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)戰(zhàn)略之后，我國(guó)農(nóng)村金融需求的主體發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變，一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于金融服務(wù)的需求迅速增加。這就使得鄉(xiāng)村金融的需求也呈現(xiàn)多元化的特征，不同的區(qū)域、不同的產(chǎn)業(yè)類型、不同的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)對(duì)于金融產(chǎn)品需求也存在差異化。這實(shí)際上就對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求，要求金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村提供多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。[2]但是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方面的創(chuàng)新仍然存在滯后性，與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)過(guò)程中所出現(xiàn)的新業(yè)態(tài)相比，農(nóng)村金融創(chuàng)新的產(chǎn)品種類與鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的金融需求存在脫節(jié)現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)運(yùn)行機(jī)制亟待完善

首先，對(duì)于金融消費(fèi)者，在保護(hù)其權(quán)益方面，盡管已經(jīng)設(shè)立專業(yè)機(jī)構(gòu)，然而伴隨混業(yè)經(jīng)營(yíng)越來(lái)越普遍，業(yè)務(wù)涉及多個(gè)部門(mén)，這導(dǎo)致具體職責(zé)劃分更加困難，而且大多數(shù)地區(qū)的證監(jiān)會(huì)、銀行監(jiān)事會(huì)也不受區(qū)縣管理，導(dǎo)致在監(jiān)管方面無(wú)法建立橫向監(jiān)管機(jī)制。而且農(nóng)村基層的金融業(yè)務(wù)員工人數(shù)比較缺乏，一些消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作人員都非全職工作者，同時(shí)對(duì)金融領(lǐng)域內(nèi)的法律知識(shí)也缺乏了解，這就導(dǎo)致很多員工都不了解新型金融體系，導(dǎo)致他們?cè)诠ぷ魃闲瘦^低，無(wú)法應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的消保工作。[3]其次，在消費(fèi)者保護(hù)制度上還存在多頭管理問(wèn)題，管理制度還有待改進(jìn)，有些銀行分支機(jī)構(gòu)并未按照嚴(yán)格規(guī)定來(lái)落實(shí)總行制定的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，導(dǎo)致總行的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度無(wú)法對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者起到權(quán)益保護(hù)作用。

（三）征信大數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)滯后

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)成了最為重要的資源。但對(duì)于農(nóng)村而言，征信大數(shù)據(jù)建設(shè)的滯后，將影響農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。一些金融公司大多結(jié)合自身實(shí)際情況建立了內(nèi)部征信系統(tǒng)，然而此種系統(tǒng)無(wú)法更好地征集客戶的信用，因此難以對(duì)客戶做出精準(zhǔn)的判斷，有的不法分子利用此種情況通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上騙貸。國(guó)外已經(jīng)出現(xiàn)了較多案例，比如2016年，P2P平臺(tái)宜人貸在美國(guó)上市，然而在第三季財(cái)報(bào)中進(jìn)行了披露，指出同年7月出現(xiàn)的欺詐事件，該產(chǎn)品本期計(jì)提資金額度為8126萬(wàn)元，作為特殊風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。對(duì)此，在本文調(diào)查過(guò)程中，鄂州市興橋村的一位農(nóng)民就表示自己曾有在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)被騙的經(jīng)歷。不僅如此，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)的征信數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)起步較晚，針對(duì)農(nóng)民在信用行為和信用意識(shí)的記錄方面還不夠重視。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律出路

針對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)給農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)所帶來(lái)的影響與問(wèn)題，必須從法律層面采取科學(xué)的策略予以應(yīng)對(duì)，這既是新時(shí)代我國(guó)金融體系發(fā)展的要求，同時(shí)也是促進(jìn)農(nóng)民生活富裕的核心要義。

（一）平衡數(shù)字普惠金融資源供給，促進(jìn)農(nóng)民金融權(quán)發(fā)展

據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年農(nóng)村金融互助社、農(nóng)村小額貸款公司的數(shù)量及從業(yè)人員都相對(duì)較少。要切實(shí)解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融供給的問(wèn)題，需要從供給側(cè)進(jìn)行改革，增加涉農(nóng)的微型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給主體不足的困境。[4]國(guó)務(wù)院頒布的“新36條”提倡鼓勵(lì)民間資本參與到基礎(chǔ)設(shè)施的投資與建設(shè)中，鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)民間資本的支持，通過(guò)重點(diǎn)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行、小額貸款公司等鄉(xiāng)村微型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)民間資本參與鄉(xiāng)村的數(shù)字產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。明確鄉(xiāng)村持牌微型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)定位，堅(jiān)持“貸農(nóng)貸小”，以服務(wù)“三農(nóng)”作為工作的重點(diǎn)，并且積極地創(chuàng)新金融產(chǎn)品與延伸金融服務(wù)的鏈條，為農(nóng)村發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，滿足農(nóng)戶的基本金融需求，為鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)提供金融信貸資金，為鄉(xiāng)村振興提供穩(wěn)定持續(xù)的金融支持，使農(nóng)民獲得更多的金融普惠效益，進(jìn)而保障農(nóng)民金融權(quán)發(fā)展。

（二）構(gòu)建多元化的線上金融糾紛解決法律機(jī)制

訴訟作為一種解決糾紛的方式，存在時(shí)效過(guò)長(zhǎng)、效率低下的問(wèn)題。因此，要探索較為多元化的金融糾紛處理方式。1．金融機(jī)構(gòu)自身要重視糾紛解決，設(shè)置投訴渠道，重視農(nóng)村消費(fèi)者的利益維護(hù)。2．要積極主動(dòng)地利用行業(yè)自律手段，成立具有約束力的行業(yè)組織，定期開(kāi)展行業(yè)培訓(xùn)，并成立行業(yè)性的糾紛受理平臺(tái)，更多地利用協(xié)商的方式解決糾紛。3．可以推動(dòng)訴訟網(wǎng)絡(luò)化探索。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，探索網(wǎng)絡(luò)化開(kāi)庭、取證、送達(dá)文書(shū)、下發(fā)裁定判決等方式，進(jìn)一步縮短訴訟周期，從而能夠更好、更及時(shí)地解決矛盾糾紛。并且原告在收到電子判決書(shū)后，判決書(shū)生效，對(duì)方拒絕執(zhí)行時(shí)，還可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提交執(zhí)行申請(qǐng)。從而能夠最大限度地保護(hù)借款人的訴訟權(quán)利，為維護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益提供有力救濟(jì)。

（三）運(yùn)用數(shù)字技術(shù)改善農(nóng)村信用法律環(huán)境

現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展，給信用體系建設(shè)提供了更為堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支持。而在傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)二元體制之下，我國(guó)農(nóng)村的信用體系面臨與城市割裂的問(wèn)題，這在一定程度上限制了農(nóng)民金融服務(wù)的需求?；诖?，一是構(gòu)建統(tǒng)一的信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，全面收集農(nóng)民信用信息。[5]雖然目前國(guó)家層面正在積極推動(dòng)信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，但由于農(nóng)民信息收集不完善，導(dǎo)致很多農(nóng)民的信用信息仍然處于缺失狀態(tài)。因此，必須強(qiáng)化對(duì)于農(nóng)民的信用信息收集，將其作為一項(xiàng)重要的金融工作來(lái)抓，將其納入統(tǒng)一的信用大數(shù)據(jù)平臺(tái)之中，以早日實(shí)現(xiàn)與城市居民信用平臺(tái)的共建與共享。二是運(yùn)用數(shù)字技術(shù)強(qiáng)化對(duì)征信使用的智能監(jiān)管。當(dāng)前一些金融機(jī)構(gòu)非法采集農(nóng)民的信用信息，這在一定程度上擾亂了農(nóng)村正常的信用秩序，使得一些農(nóng)民產(chǎn)生對(duì)征信使用的恐懼心理。應(yīng)積極運(yùn)用數(shù)字技術(shù)強(qiáng)化對(duì)各金融機(jī)構(gòu)使用征信的監(jiān)管，督促其合法地使用征信機(jī)制。