馬春蘭

（山東省廣饒縣法律援助中心，山東 東營 257300）

從一定程度上來說，民間借貸具備隱蔽、無序的顯著特征，這就決定了民間借貸這一行為必然存在兩面性。一方面，較大規(guī)模的民間借貸活動能夠有效帶動經(jīng)濟進(jìn)步和區(qū)域發(fā)展，但另一方面，隨著其規(guī)模的空前擴大，巨大的資金流動對其安全性和有序性構(gòu)成了一定威脅，對地區(qū)的金融秩序和社會平穩(wěn)發(fā)展也造成了一定的消極影響，如何最大程度上改善這種情況，是相關(guān)部門和利益群體需要面臨的新挑戰(zhàn)。

一、我國民間借貸的現(xiàn)狀

近年來，國內(nèi)外的金融形勢不斷變化，加上我國經(jīng)濟水平的不斷提高，人民生活水平不斷提升，可流動資金增加，從而導(dǎo)致民間資金的不斷增加，有相當(dāng)多的民間資金流向民間借貸行業(yè)。民間借貸的規(guī)模呈現(xiàn)不斷擴大的趨勢，有數(shù)據(jù)表明，中國人民銀行于2016年1月公布的社會融資規(guī)模存量顯示，社會融資規(guī)模存量呈現(xiàn)出遞增的趨勢。同時，通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計也發(fā)現(xiàn)，在我國，有近62．3%的民營企業(yè)是通過民間借貸進(jìn)行融資的。同時，民間借貸的資金來源、民間借貸的形式不斷呈現(xiàn)出多元化趨勢，民間借貸的主體有個人、擔(dān)保公司、小額信貸公司、中小企業(yè)、銀行各機構(gòu)等。同時，民間借貸更是日漸職業(yè)化，存在少部分人在進(jìn)行原始的資金積累后，由生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為專門的從事資金借貸，使得民間借貸行為不斷呈現(xiàn)職業(yè)化特征。

二、我國民間借貸的法律風(fēng)險

（一）當(dāng)前對于民間借貸行為，國內(nèi)并不存在統(tǒng)一、具備實際效益的基本法，法律制度對民間借貸行為的規(guī)制和約束存在缺失。大數(shù)據(jù)時代，人工智能的不斷推行，民間借貸行為規(guī)?？涨皵U大，相當(dāng)盛行，但是在不斷發(fā)展擴大的同時，問題也隨之而生，頻頻發(fā)生的非法融資、籌資等現(xiàn)象就驗證了這一點。同時，關(guān)于民間借貸行為的相關(guān)法律法規(guī)，即便存在少部分的法律法規(guī)，但從很大程度上來說，在不同的法律法規(guī)之間往往缺乏高度協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性和邏輯性，同時判決標(biāo)準(zhǔn)甚至各有不同，將會使得不同的法官在進(jìn)行民間借貸案件的處理過程中對同一借貸行為的評價結(jié)果大相徑庭[1]。要營造安全長久發(fā)展的民間借貸的資金交易平臺和環(huán)境，專門的法律法規(guī)必須得以完善。

（二）缺乏誠實守信這一重要原則的支撐。不可否認(rèn)的是，在民間借貸行為中，誠信這一道德的支撐舉足輕重，不可或缺。在民間借貸這一市場經(jīng)濟體系下，因違背守信原則而導(dǎo)致社會秩序呈現(xiàn)出不穩(wěn)定的波動，致使民間借貸糾紛不斷增加[2]。在民間借貸這一行為中，不誠實、不守信的行為時有發(fā)生，而思及深層原因，主要是兩個方面，一是在民間借貸中，手續(xù)簡便，操作不像正規(guī)的銀行一樣程序繁雜，甚至在有的極簡的民間借貸行為中，僅僅是口頭約定，很容易造成誠實守信原則的嚴(yán)重失靈。二是對于借貸方和出借方，當(dāng)前不存在正規(guī)的嚴(yán)格的信息審查機制，無法證實雙方信息的真實性，由此造成出借方向借貸方進(jìn)行介紹時編造虛假信息，從而造成借貸方的判斷錯誤，造成極大的損失[3]。

（三）對于民間借貸行為，合法與非法的界限尚不分明。事實上，從一定程度上來說，民間借貸行為不具備法律的嚴(yán)格支撐和保護(hù)，沒有一部專門的法律對民間借貸行為進(jìn)行完整的定義和科學(xué)的管理規(guī)制，而是游離于甚至長期處于法律機制之外。民間借貸行為在這樣的一個法律環(huán)境下，缺乏法律管制，市場在民間借貸行為不斷發(fā)展、規(guī)模不斷擴大的過程中將使得其漸漸異化為一個眾多別有用心的人以非法手段進(jìn)行集資和交易的場所，由此演變成為非法集資罪和詐騙罪[4]。非法集資類經(jīng)濟犯罪對民間借貸市場的危害不容忽視。

三、我國民間借貸的法律風(fēng)險防范措施研究

（一）現(xiàn)有法律基本規(guī)范不能自相矛盾

在統(tǒng)一的法律規(guī)則短期內(nèi)可能無法及時出臺的實際情況下，應(yīng)切實做好已知現(xiàn)有基本法律和中央地方人民政府已經(jīng)出臺的相關(guān)規(guī)范性法律文件之間的有效銜接[5]。如果基本法律之間對于某法律糾紛問題的解決口徑不一致，用合法正當(dāng)?shù)乃痉ㄊ侄蝸斫鉀Q防范金融危機將來會成為空中樓閣[6]。

（二）關(guān)于加強金融防范風(fēng)險的意識需要改變

提高民間借貸行為參與者的金融風(fēng)險意識不是一朝一夕的努力便能達(dá)到的，而是需要同時采用多種不同的途徑、手段形成并行的防范方式。而從現(xiàn)實的層面上講，借貸參與者一定不要被表面所迷惑[7]。

（三）不斷提升借貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警防控機制能力

建立健全借貸機構(gòu)信息登記交易平臺，進(jìn)一步規(guī)范推廣完善借貸信息登記管理制度。對于對方公民和其他自然人之間的財產(chǎn)借貸，雙方共同認(rèn)為不必要的，可以不得先采用財產(chǎn)登記；對于對方公民和其他法人、法人和其他法人之間的財產(chǎn)借貸登記行為，應(yīng)當(dāng)先強制對方采用財產(chǎn)登記。在公用信息資源收集管理平臺、借貸機構(gòu)登記管理制度初步建立實施后，應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新夯實完善我國的年度征信管理制度，大力發(fā)展建立完善年度征信信用評估服務(wù)體系。上述三個基本制度的正確實施都將有助于防范突發(fā)性的局部大額借貸債務(wù)危機，從多個面向上增強我國基本金融服務(wù)系統(tǒng)的經(jīng)濟穩(wěn)定性。

（四）著力促進(jìn)民間金融和服務(wù)民間“融合”

完善金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)，對于相關(guān)機關(guān)部門來說，需要充分地正確地履行職責(zé)，做好相關(guān)的決策協(xié)調(diào)、調(diào)度等相關(guān)工作。整合日前走向二元化的資本金融經(jīng)濟體制，使這兩個大門類的資本金融市場體系能充分融合，成為推動經(jīng)濟快速增長的重要助推器。通過合適融資類型的民間資本運作管理模式將促使民間資本金融機構(gòu)資本穩(wěn)定下來，防止其企業(yè)追求短期高收益、高回報，有助于有效緩解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)實問題，同時也可以有助于其建構(gòu)新的多層次民間資本流動市場。

（五）放開市場經(jīng)濟需謹(jǐn)慎操作和管理

針對不同區(qū)域經(jīng)濟差異，實現(xiàn)不同經(jīng)濟地區(qū)不同固定利率，對于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達(dá)變化程度較高的邊遠(yuǎn)地區(qū)等也可以適當(dāng)?shù)貙捤煞砰_固定利率基準(zhǔn)市場。在一個可調(diào)節(jié)和可控的政策范圍內(nèi)對各類民間融資借貸的法定利率作出具有一定目的的政策引導(dǎo)，以有效縮小相對有限的資金主要需求借貸企業(yè)的整個資金需求缺口，促成借貸企業(yè)的整個資金鏈實現(xiàn)良性循環(huán)；對于一些經(jīng)濟發(fā)展欠發(fā)達(dá)地區(qū)及其現(xiàn)有的法定利率政策標(biāo)準(zhǔn)即使既可以充分滿足地區(qū)資金主要需求方和資金供給方的不同需要，可以根據(jù)各個地區(qū)實際經(jīng)濟情況適用法定利率政策標(biāo)準(zhǔn)，同時它也可以綜合考慮自行設(shè)置適當(dāng)?shù)姆ǘɡ蕵?biāo)準(zhǔn)上限[8]。

綜上所述，隨著民間經(jīng)濟的不斷發(fā)展和民間借貸規(guī)模的不斷擴大，民間借貸已經(jīng)廣泛存在，其具備諸多優(yōu)勢，如靈活、快捷等等，但與此同時，諸如非法集資、高利貸等諸多問題都隨之出現(xiàn)并爆發(fā)。完善法律體系，搭建更加完善、優(yōu)質(zhì)的政策體系是當(dāng)今的當(dāng)務(wù)之急。國家相關(guān)部門和相關(guān)人員需要不斷促進(jìn)當(dāng)今民間融資的陽光化、有序化運行，為我國金融經(jīng)濟健康、長遠(yuǎn)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。