王 萌 東營銀行股份有限公司

引言

隨著云計算和移動數(shù)據(jù)庫技術的成熟和普及，每天因網(wǎng)絡而產(chǎn)生的用戶數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)指數(shù)般的增長。人與人的跨區(qū)域溝通簡便而快捷，金融脫媒帶來的最主要影響是銀行機構充當交易媒介作用的弱化?！皵?shù)據(jù)”，已經(jīng)滲透到世界的各個角落，人們也越來越意識到大數(shù)據(jù)的重要性，只有把握精準的數(shù)據(jù)并進行科學的分析才能更好地應對市場競爭。科學技術的創(chuàng)新正在塑造著一個全新的互聯(lián)網(wǎng)時代，在這個背景下，城商行的發(fā)展也受到一定的影響，特別是中間業(yè)務的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。為了更好地抓住機遇迎接挑戰(zhàn)，城商行必須創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展和營銷模式，以此提高產(chǎn)品和服務的質量，為企業(yè)的持續(xù)長遠發(fā)展打下堅定的基礎。

一、城商行中間業(yè)務概述

中間業(yè)務廣義上來說是指不構成銀行表內資產(chǎn)、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。在這個過程中，商業(yè)銀行通過數(shù)據(jù)和信息技術的支持，利用資產(chǎn)信息、信譽、技術等優(yōu)勢，以一種類似于“中介”的身份，通過代理客戶辦理收、付款或其他事項的形式提供服務，進而收取相應的手續(xù)費。在中間業(yè)務中，銀行不再作為資金流動中參與的一方，而是作為一個“介紹者”，利用自身的信息等優(yōu)勢，向客戶推薦合適的金融服務。人民銀行根據(jù)功能和具體形式將中間業(yè)務大致劃分為九類：支付結算業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理類業(yè)務、擔保類業(yè)務、承諾類業(yè)務、交易類業(yè)務、基金托管業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務和其他類業(yè)務，這類劃分并沒有明確的界定，各銀行在實際操作中也有可能組合不同類別的產(chǎn)品進行創(chuàng)新。

在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未普及之時，金融服務的提供者大多為銀行機構，銀行的中間業(yè)務蓬勃發(fā)展，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的日益普及，客戶無需通過商業(yè)銀行便可快捷地享受到相應的服務，這大大地降低了銀行在金融交易中的參與度，也在一定程度上對中間業(yè)務的發(fā)展產(chǎn)生了較大的沖擊[1]。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程中，城商行面臨的挑戰(zhàn)更是艱巨?，F(xiàn)階段城商行的中間業(yè)務主要集中于銀行卡業(yè)務、委托貸款業(yè)務、代收代付業(yè)務、其他代理業(yè)務等，第三方支付的方便快捷、P2P網(wǎng)貸的快速審批、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母呤找娑贾苯訉Τ巧讨虚g業(yè)務的發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)特征

(一)數(shù)據(jù)模塊化

互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)主要是根據(jù)業(yè)務對象、業(yè)務應用和背景需求進行劃分，具有一定的特定性，并不涵蓋全部的數(shù)據(jù)信息?；ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)由一個個模塊化的信息組合而成，中小銀行普遍存在數(shù)據(jù)整合度不高、專業(yè)化程度不足、內外部數(shù)據(jù)結合不全面的問題，如何全面有效組合模塊化數(shù)據(jù)并加以運用，是銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代制勝的法定。

(二)數(shù)據(jù)復雜多樣

根據(jù)CNNIC、智研咨詢整理的一項數(shù)據(jù)顯示，2020年3月網(wǎng)絡購物用戶規(guī)模為71 027萬人，網(wǎng)絡購物使用率為78.6%，手機網(wǎng)絡購物用戶規(guī)模為70 749萬人，使用率為78.9%，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)規(guī)模十分巨大。實際的數(shù)據(jù)采集處理過程耗時較長，其中包含的信息繁雜多樣，大量數(shù)據(jù)無法表達、定義混亂，摻雜過多的不確定性，這些都直接給數(shù)據(jù)的分類歸納帶來了巨大的挑戰(zhàn)。大型商業(yè)銀行大多擁有自己的數(shù)據(jù)處理中心，能夠針對龐大模糊的數(shù)據(jù)進行及時有效的甄別提取，而城商行無論在資產(chǎn)規(guī)模還是技術水平上都遠遠不足，如何將線上、線下數(shù)據(jù)進行及時有效的整合減少數(shù)據(jù)預測的時間差異，通過對數(shù)據(jù)的準確分析和應用來準確預見客戶的金融行為，將是今后城商行開展中間業(yè)務的主要目標。

(三)數(shù)據(jù)動態(tài)變化

人們的消費需求、消費理念并非一成不變，有時這種變化的快速甚至令人瞠目結舌。面對高速變化的龐大互聯(lián)網(wǎng)信息，需要進行及時處理，數(shù)據(jù)處理往往需要準確的時效性，特別是在現(xiàn)今的企業(yè)移動端和互聯(lián)網(wǎng)這個數(shù)據(jù)大時代，企業(yè)需要在最短的時間之內在龐雜的各個大規(guī)模企業(yè)數(shù)據(jù)中心上去快速尋找和輸出最為重要的各種數(shù)據(jù)處理信息。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代城商行中間業(yè)務面臨的機遇和挑戰(zhàn)

(一)城商行中間業(yè)務遇到的機遇

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，對金融數(shù)據(jù)信息深度分析研究并加以應用是城商行得以在市場競爭中取得有利地位的關鍵，這反過來又會倒逼城商行經(jīng)營理念和模式的創(chuàng)新和改革，進而促進金融產(chǎn)品質量和中間業(yè)務產(chǎn)品質量的提升，最終帶來城商行整體水平的進一步提升。

第一，加速城商行中間業(yè)務的創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，我國各大銀行的中間業(yè)務形式大同小異，在形式以及服務內容上缺乏一定的新意。而對于互聯(lián)網(wǎng)的綜合利用能夠幫助城商行收集到很多客戶資料，并將這些客戶資料進行整體分析，構建多種合理的創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務組合，設計出能夠滿足客戶需要的創(chuàng)新型產(chǎn)品，展現(xiàn)其自主創(chuàng)新能力與自身實力。

第二，降低成本，提高經(jīng)營效率。與傳統(tǒng)中間業(yè)務的形式不同，互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生能夠使得銀行快速接收客戶的反饋信息，并且根據(jù)信息進行產(chǎn)品的調整，減少不必要的成本支出，提高經(jīng)濟利益，對于城商行的中間業(yè)務開展有一定的促進作用?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下，計算機技術的應用大大的提高了工作效率，通過計算機自動收集客戶的信息，能真實了解客戶的需求，并且根據(jù)客戶的意見進行產(chǎn)品和服務的改進，將客戶拓展的邊際成本大大減少，從而獲得不菲的利潤。

第三，促進專業(yè)服務人才的培養(yǎng)，提升服務水平。互聯(lián)網(wǎng)和計算機技術應用可以幫助銀行收集客戶的交易數(shù)據(jù)，并通過對數(shù)據(jù)的分析總結出消費者喜好，從而根據(jù)消費者的個性化需求，為客戶提供個性化、精準化的服務。

(二)互聯(lián)網(wǎng)時代城商行中間業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)

第一，競爭更為激烈。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)給我們帶來的好處越來越明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的邊界不再清晰，同業(yè)之間的競爭日趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)和第三方支付等新技術的廣泛應用，更是給傳統(tǒng)金融和商業(yè)銀行的中間業(yè)務帶來了巨大的沖擊，改變了銀行傳統(tǒng)的柜面支付結算業(yè)務的形象和地位，一大批新型、能夠有效利用互聯(lián)網(wǎng)的電商平臺正逐漸瓜分傳統(tǒng)銀行的市場。

第二，制度相對落后，更新不及時。相對于其他國有銀行來說，城商行在面臨互聯(lián)網(wǎng)形勢下的中間業(yè)務開展時，自身的制度缺少一定的創(chuàng)新以及靈活性，不能積極的改變中間業(yè)務的執(zhí)行模式，是造成城商行中間業(yè)務開展不順利的重要原因之一。

第三，人才吸引力較低，人才缺乏。隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展以及銀行業(yè)的快速轉型，對于人才的要求也越來越高，為了能夠更好地利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)與云服務，各銀行已在迫切地研究和開發(fā)自主的應用軟件，但是，城商行現(xiàn)有人才隊伍相對大型銀行而言素質仍有所欠缺，不能很好地滿足當前中間業(yè)務對于互聯(lián)網(wǎng)服務快速成熟化發(fā)展的需求，從而限制了商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)時代城商行中間業(yè)務發(fā)展的建議

(一)拓寬信息交流渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品類型

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，與客戶之間的互動交流要打破面對面的交談模式，拓寬交流渠道，通過多種信息平臺進行及時地交流，打破時間和空間的限制。這樣，有利于銀行更快和精準地獲取客戶信息，及時了解客戶需求，設計出具有針對性的中間業(yè)務產(chǎn)品，滿足客戶多樣化和個性化的需要。

(二)加大營銷策略精準化和個性化定位

利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，可以快速地獲取客戶的信息，并通過科學的分析，預測客戶的未來需求，提高營銷的精準度。通過對客戶信息進行分類總結，可以了解未來產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，從而進行產(chǎn)品的調整和創(chuàng)新，實現(xiàn)更為精準合理的客戶定位。同時，通過對客戶信息的全面了解和分析，還能掌握客戶獨特的產(chǎn)品需求，了解不同年齡段客戶的需求特點，有效地進行客戶消費心理分析，從而實現(xiàn)針對不同客戶群體提供有針對性的服務。

(三)豐富客戶關系管理營銷策略

采用先進的計算機技術對互聯(lián)網(wǎng)信息進行分類整理，能夠進一步完善客戶信息處理，獲取客戶的信息數(shù)據(jù)，了解客戶的全面需求，從而實現(xiàn)為客戶制定更為精準科學的消費方案，提高數(shù)據(jù)的綜合利用率和消費者的滿意程度。通過這種方式可以發(fā)展和改善客戶關系，為銀行贏得穩(wěn)定的客戶來源，保證銀行的業(yè)務穩(wěn)定。因此，良好的客戶關系至關重要，能影響整體營銷效果，對金融服務類行業(yè)的發(fā)展有很大的促進作用。

五、結語

經(jīng)濟的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)在社會發(fā)展中的廣泛運用，在較大程度上普及了信息技術的應用，為人們的生活和衣食住行都帶來了極大的方便。在此背景下，城商行也應把握機遇，拓寬渠道，改變傳統(tǒng)的柜臺交易方式，通過對于產(chǎn)品、服務、渠道、促銷、客戶等多種營銷戰(zhàn)略的探索與創(chuàng)新，豐富了營銷策略的文化內涵，拓展創(chuàng)新中間服務形式和模式。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術采集客戶資料，對客戶行為進行智能分析，進而提供豐富多樣的中間業(yè)務產(chǎn)品，是今后城商行發(fā)展創(chuàng)新的主要方向，這對于提升城商行服務質量、提高核心競爭力都具有重要的意義。