丁宛露

江西外語外貿(mào)職業(yè)學(xué)院 江西南昌 330099

長期以來，小微企業(yè)作為社會經(jīng)濟發(fā)展的中流砥柱，在穩(wěn)增長、保就業(yè)方面發(fā)揮著巨大作用。小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展,關(guān)乎民生大計，理應(yīng)受到社會各界的關(guān)注。金融機構(gòu)更要以身示范，全力貫徹落實普惠政策，做好小微企業(yè)的財務(wù)后盾。

1 我國小微企業(yè)的融資困境

小微企業(yè)具有數(shù)量多、分布廣并且經(jīng)營靈活多樣等顯著特點，長久以來，小微企業(yè)對促經(jīng)濟、穩(wěn)就業(yè)起到了舉住輕重的作用。據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)的數(shù)量占整個市場份額的比例早已超過九成以上，其GDP產(chǎn)值占到了全國的六成，營業(yè)收入的比重和稅收貢獻率也分別高達57%和40%。此外，小微企業(yè)還解決了80%以上的就業(yè)問題。然而，在整體向好的同時，也伴隨著一定的危機。2019年，清算的小微企業(yè)就有47萬余家，達到歷史高峰。而2020年更是由于疫情原因，經(jīng)濟環(huán)境整體下滑的國際形勢下，小微企業(yè)更是危機重重。

小微企業(yè)面臨的融資問題主要包括：一是融資渠道單一。根據(jù)博思數(shù)據(jù)公布的報告，七成以上小微企業(yè)具有強烈的融資需求，而它們當(dāng)中76.47%的企業(yè)首選銀行借款的籌資方式解決資金問題，且借款銀行主要以商業(yè)銀行為主。二是融資規(guī)模不足，無法彌補其資金缺口。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，普惠小微貸款余額15.1萬億元，同比增長30.28%，增速比上年末高7.2個百分點,占各項貸款余額172.75萬億元的8.74%。相比小微企業(yè)龐大的基數(shù)而言，可謂杯水車薪。三是融資效率不高。央行數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)平均得在成立后的第四至第五年期間才能獲得初次貸款。然而目前小微企業(yè)的生命周期大約在三年左右。也就意味著，相當(dāng)一部分小微企業(yè)在正式獲得銀行資助前可能已經(jīng)結(jié)束經(jīng)營。四是小微企業(yè)能獲批的貸款時間相對較短。半數(shù)以上能獲準期限在三年以內(nèi)，三成左右僅能取得一年內(nèi)的短期借款，并且這一過程中，還可能隨時面臨商業(yè)銀行抽貸的風(fēng)險[1]。

2 郵儲銀行面向小微企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

中國郵政儲蓄銀行自1919年開辦存儲業(yè)務(wù)以來，至今已有百余年。期間歷經(jīng)改制和上市后，現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點近四萬個，個人客戶超過六億。秉持著“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的經(jīng)營理念，截至2020年底，其普惠型小微貸款結(jié)余421億元，占各項貸款余額2202.82億元的19.11%，高于全國平均水平8.74%的近一倍，足以證明郵儲銀行支持小微企業(yè)的熱忱與決心。

2.1 貸款產(chǎn)品

其服務(wù)對象既涉及到企業(yè)也照顧到個人。為前者所設(shè)的產(chǎn)品主要有供應(yīng)鏈融資、財園信貸、小微易貸、小企業(yè)快捷貸、財政惠農(nóng)信貸通等，這些產(chǎn)品的受眾均為貸款金額少于500萬的企業(yè)；而針對個人的貸款產(chǎn)品有郵薪貸、再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、信用消費貸款、綜合消費貸款等，貸款金額均設(shè)定在百萬金額的范圍之內(nèi)。

2.2 服務(wù)方式

其服務(wù)方式與大多商業(yè)銀行類似，分為網(wǎng)點、線上和電話三種。這其中，客戶可在全部線下網(wǎng)點辦理有關(guān)于小微貸款的咨詢、審核、放貸、還款等業(yè)務(wù)。當(dāng)然客戶也可根據(jù)自身需求，通過各類線上方式，例如微信銀行、網(wǎng)上銀行等更加便攜的手段實現(xiàn)查詢、結(jié)算、預(yù)約等基本需求[2]。

2.3 貸款依據(jù)

郵儲銀行的貸款依據(jù)包含以下四類：一是客戶的財務(wù)報表。要求客戶的經(jīng)營期限較長、賬務(wù)資料健全且財報經(jīng)過了嚴格審計，能透過報表數(shù)據(jù)計算相應(yīng)的財務(wù)比率從而分析客戶的經(jīng)營狀況。財務(wù)報表放貸目前是郵儲銀行的主要參考，但并非唯一依據(jù)。二是抵押質(zhì)押?？蛻粜鑼⒚碌牟粍赢a(chǎn)或其他有價值的資產(chǎn)作為擔(dān)保物，以此獲得貸款資格。三是信用評分。并非所有小微貸款都需要抵質(zhì)押，少數(shù)產(chǎn)品僅憑客戶信用即可獲得。貸款客戶的征信記錄、營業(yè)或收入的穩(wěn)定性可以決定其信用等級，而等級的高低又進一步影響放貸與否和放貸金額的大小。四是關(guān)系。這類貸款主要是銀行貸款部工作人員利用自身對客戶的了解，掌握客戶的家庭或公司背景，并對其為人處世、活動軌跡等進行長期的觀察調(diào)研，依靠經(jīng)驗和緊密關(guān)系程度給予貸款的一種方式，但這一渠道的受眾群體有限。

2.4 服務(wù)模式

2.4.1 傳統(tǒng)模式

該模式的審批流程較為繁瑣，首先需擬定初步的貸款金額和限制條款，隨后由分管營業(yè)點所屬部門進行業(yè)務(wù)申請上報。倘若所屬點部無放貸權(quán)利，則由其審核客戶信息后交零售或公司金融部二審，甚至還需報貸款審查委員會。部分地區(qū)作了簡化，撤銷了二審的程序，二審部門則轉(zhuǎn)向追蹤客戶資料和開發(fā)新業(yè)務(wù)等領(lǐng)域[3]。

2.4.2 專營機構(gòu)模式

郵儲銀行已在各類工業(yè)園、創(chuàng)業(yè)園的集中地增設(shè)了專門服務(wù)小微貸款的營業(yè)網(wǎng)點，并依據(jù)客觀需求安排專人接待。特定客戶只需憑借訂單等相關(guān)證明材料，即可在短時間內(nèi)獲得一定數(shù)額的資金。該模式令貸款效率提高的同時，也不容忽視缺乏專業(yè)審批部門介入的風(fēng)險問題。

2.4.3 陽光信貸

該模式是指銀行將其對客戶的貸款調(diào)查、操作流程、授信和定價等服務(wù)事項公開透明地曝露在社會公眾視野下，以達到信息對稱的目的。該模式充分考慮了民眾的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，可在相當(dāng)程度上提高客戶的信任度[4]。

2.4.4 寄遞易貸

2019年起郵儲銀行與中國郵政協(xié)作，以市場需求為導(dǎo)向，將銀行金融產(chǎn)品和郵政包裹寄遞業(yè)務(wù)相結(jié)合，以便更高效更具針對性地服務(wù)于零散個體戶和一眾小微企業(yè)。該模式主要依據(jù)企業(yè)或商戶的銷售情況及資金流、物流狀況給予授信額度，手續(xù)簡便、放款快捷、隨借隨還，最高授信額度可達到500萬元。

3 郵儲銀行小微貸款服務(wù)存在的問題

3.1 服務(wù)體系不完善

主要體現(xiàn)為產(chǎn)品單一和組織架構(gòu)不健全兩方面。其一，推出的小微貸款產(chǎn)品由于缺乏特色、針對性不強，外加品類不全且營銷不到位等原因，導(dǎo)致市場上競爭力不足，容易造成客戶流失。其二，缺乏專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計團隊。出于各方綜合考量，郵儲銀行當(dāng)前并未組建從市場調(diào)研到產(chǎn)品研發(fā)再到客戶回訪的專門團隊或負責(zé)部門，這也是導(dǎo)致其產(chǎn)品創(chuàng)新不足的根本原因。其三，郵儲銀行的組織框架側(cè)重于管理需求，層級關(guān)系復(fù)雜且職能存在重疊，貸款需求逐層上報造成時間和人力成本的激增。在這一過程中，信息的滯后也會影響客戶體驗感[5]。

3.2 擔(dān)保方式單一

如前所述，郵儲銀行的小微貸款鮮少存在單純的信用貸方式，大都需要超過貸款額度的資產(chǎn)作為擔(dān)保，進行抵押或者質(zhì)押。而小微企業(yè)的籌資方式有限，加上貸款利率偏高等不公平條款的施壓，提供高額擔(dān)保物資對其來說更是雪上加霜。高比率的融資成本，畸形的融資結(jié)構(gòu)，儼然成為它們生存發(fā)展的負擔(dān)。

3.3 風(fēng)險控制不到位

這里所說的風(fēng)險包含流動風(fēng)險和信用風(fēng)險。其中，流動風(fēng)險是市場不穩(wěn)定性帶來的，任何金融機構(gòu)都不可避免會面臨此類問題。但小微企業(yè)天然抵抗力低下，更容易遭受外部因素的打擊，為此小微貸款相較于其他貸款的流動風(fēng)險更大。信用風(fēng)險則多由于借貸雙方的信息不對稱所帶來的，故小微企業(yè)為了盡快取得資金有時會刻意隱瞞或制造部分虛假信息，而銀行對這部分造假情況無法完全鑒別，由此增加了自身的信用風(fēng)險。

3.4 信息技術(shù)手段落后

信息技術(shù)的覆蓋面廣，包含信息搜集、資料整理、數(shù)據(jù)分析、市場判斷等。信息技術(shù)的運用程度不僅決定了貸款時效還制約著風(fēng)險防范的效果。縱觀郵儲銀行的小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展史，其信息技術(shù)手段的研發(fā)運用方面較為欠缺。首先，未能全面做到與政府各相關(guān)機構(gòu)的數(shù)據(jù)對接，導(dǎo)致原始數(shù)據(jù)基礎(chǔ)落后。其次，各地數(shù)據(jù)分析水平參次不齊，例如CRM系統(tǒng)未全面鋪開，而僅在江浙滬等地區(qū)上線使用，致使數(shù)據(jù)處理動力不足。最后，郵儲銀行有關(guān)小微貸款的線上產(chǎn)品種類不夠多樣，究其根本原因在于團隊整體的信息技術(shù)水平不高、資源匱乏，整體上對小微金融市場的敏銳度不夠。

4 優(yōu)化小微貸款業(yè)務(wù)的建議

4.1 成立專設(shè)機構(gòu)，加大網(wǎng)點分布

一方面，成立專門的獨立機構(gòu)負責(zé)小微貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，充分利用該機構(gòu)的針對性，全面統(tǒng)籌規(guī)劃小微貸款產(chǎn)品的種類、適合對象、線上線下的分布。同時，對合同檔案進行保管，縮短審批時效，責(zé)任制實行風(fēng)控，科學(xué)管理完善服務(wù)。另一方面，在更多營業(yè)網(wǎng)點專設(shè)小微貸款部門，加大定點宣傳力度，吸引初創(chuàng)企業(yè)上門咨詢，由點及面逐步擴散，穩(wěn)定拓展客戶群。

4.2 提升相關(guān)人員專業(yè)素養(yǎng)，強化激勵機制

小微貸款業(yè)務(wù)負責(zé)人的素質(zhì)重在數(shù)據(jù)的分析運用以及客戶關(guān)系的維護兩方面。通過對客戶的交易記錄、消費習(xí)慣、滿意度等大數(shù)據(jù)進行整合，配合產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，挖掘潛在客戶。只有確保相關(guān)人員提供的服務(wù)質(zhì)量，才能得到現(xiàn)有客戶的認可，進而樹立品牌效應(yīng)，方便后續(xù)業(yè)務(wù)的延伸。此外，對在小微貸款領(lǐng)域作出過突出貢獻或表現(xiàn)優(yōu)異業(yè)績突出的人員給予物質(zhì)和精神方面的獎勵，以達到擴張市場份額的目的。

4.3 創(chuàng)新小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式

小微企業(yè)好比一個蹣跚學(xué)步的孩子，需要更多資金及利率優(yōu)惠方面的扶持。但由于我國信用評價體系尚未構(gòu)建完全，在衡量風(fēng)險因素后銀行不愿開放信用貸款給小型企業(yè)或工作室。然而常見的以不動產(chǎn)作為擔(dān)保的限制條款，又將相當(dāng)一部分固定資產(chǎn)本就不多的企業(yè)拒之門外。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級調(diào)整，銀行應(yīng)該意識到企業(yè)非流動資產(chǎn)的比重總體呈現(xiàn)下降的趨勢。為此應(yīng)拓展擔(dān)保物的種類并創(chuàng)新?lián)７绞?。例如可鼓勵專利、技術(shù)等無形資產(chǎn)或應(yīng)收賬款等流動資產(chǎn)的抵押。未來隨著我國征信的不斷完善，銀行也應(yīng)逐步放寬信用貸款的范圍。盡管這一做法短時間內(nèi)會提升經(jīng)營風(fēng)險，但并非不可控制。充分利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，對客戶的財務(wù)和履約情況進行實時監(jiān)控，盡量將風(fēng)險控制在可承受的范圍之內(nèi)。

4.4 強化線上服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的時代背景下，金融服務(wù)尤其是小微貸款業(yè)務(wù)需要緊跟潮流，盡快搭建起方便快捷且具有差異性的線上服務(wù)平臺。此外，培訓(xùn)組建起一批懂大數(shù)據(jù)技術(shù)的線上小微貸專職服務(wù)人員，以便從更廣泛的渠道搜集小微客戶信息，了解客戶需求，提供線上產(chǎn)品咨詢、辦理、反饋等各項服務(wù)，并協(xié)助抵御網(wǎng)絡(luò)威脅，防止隱私泄露，確保網(wǎng)絡(luò)賬戶資金的安全，以期彌補銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不足，搶占線上金融的一席之地。

5 結(jié)語

回顧過去，中小微企業(yè)頂住壓力，在數(shù)次經(jīng)濟浪潮中表現(xiàn)出堅韌的意志和頑強的生命力。但小微企業(yè)的長足發(fā)展不光需要其不斷完善制度、加強管理水平以提升市場競爭力，更離不開政府、銀行的大力支持和共同努力，從而為小微企業(yè)創(chuàng)造一個良好的金融環(huán)境。