姜子涵 中國建設(shè)銀行股份有限公司西寧城西支行

一、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀概述

2018年至2019年，全球金融科技產(chǎn)業(yè)總體發(fā)展良好，中國繼續(xù)引領(lǐng)世界金融科技發(fā)展。越來越多的城市和地區(qū)加快金融科技產(chǎn)業(yè)布局。在成熟的“ABCD+”技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，即“A”(人工智能)、“B”(區(qū)塊鏈)、“C”(云計算)、“D”(大數(shù)據(jù))，商業(yè)銀行需要與底層技術(shù)進(jìn)行更深層次的合作，明確其發(fā)展特征是必要的。

2019年9月，中國人民銀行正式發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)。方案主要從配置能力、應(yīng)用能力、監(jiān)管能力、基本支撐能力和財務(wù)風(fēng)險防范能力五個方面進(jìn)行界定。金融科技強(qiáng)調(diào)提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。根據(jù)規(guī)劃，到2021年，中國將實現(xiàn)金融科技“四梁八柱”的目標(biāo)，實現(xiàn)金融與科技融合發(fā)展，使中國金融科技水平達(dá)到世界領(lǐng)先水平[1]。

二、金融科技賦能商業(yè)銀行發(fā)展歷程

(一)金融科技發(fā)展第一階段

在這一階段，以提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率為主要目的，利用信息技術(shù)推動交易處理和業(yè)務(wù)處理的電子化?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司與銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)無關(guān)，而只是作為金融機(jī)構(gòu)的成本部門而存在。代表性商品包括各種結(jié)算系統(tǒng)、自動取款機(jī)、信用系統(tǒng)等。

(二)金融科技發(fā)展第二階段

目前，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)生了巨大的變化，移動互聯(lián)網(wǎng)得到了廣泛的應(yīng)用。在這一階段，金融機(jī)構(gòu)通過移動終端和互聯(lián)網(wǎng)聚集客戶，搭建線上業(yè)務(wù)平臺，共享信息，實現(xiàn)金融服務(wù)的各個端口的應(yīng)用?，F(xiàn)階段，代表業(yè)務(wù)有互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等。

(三)金融科技發(fā)展第三階段

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與技術(shù)創(chuàng)新，主動引進(jìn)技術(shù)，朝著智能化、創(chuàng)新型金融管理理念的方向發(fā)展。現(xiàn)階段，金融科技的發(fā)展已經(jīng)開始解決傳統(tǒng)金融的問題?，F(xiàn)階段的典型應(yīng)用包括大數(shù)據(jù)征信、智能投融資、供應(yīng)鏈融資等。在這個階段，金融科技的核心技術(shù)徹底改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息收集、投資判斷、信用中介、風(fēng)險定價等方法。

三、金融科技在傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的賦能作用

(一)提升商業(yè)銀行的獲客能力

首先，利用大數(shù)據(jù)可以對各個單位和不同年齡階段人群進(jìn)行數(shù)據(jù)的整理和搜集，更好地了解大眾的不同愛好。其次，商業(yè)銀行通過運用云計算等新科技對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的分析和整理，及時了解不同人群的財務(wù)狀況，從而為其制定個性化的金融服務(wù)，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的獲客能力。

(二)化解商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險

商業(yè)銀行不同于其他行業(yè)，是一個盈利高但是承擔(dān)風(fēng)險也高的行業(yè)，在經(jīng)營的過程中很容易因為銀行信息不對稱或者防控不及時導(dǎo)致商業(yè)銀行宣布破產(chǎn)。將金融科技應(yīng)用到傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，可以改善傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的困境和問題，化解商業(yè)銀行的風(fēng)險，提高商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力。

(三)擴(kuò)大商業(yè)銀行的服務(wù)范圍

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要是采用線下經(jīng)營的方式，這種經(jīng)營方式的客源主要集中在一個狹小的范圍內(nèi)，并且商業(yè)銀行的營業(yè)時間是固定的，人們只能在指定的時間范圍內(nèi)辦理金融業(yè)務(wù)，所以限制了商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行在經(jīng)營中將金融科技融入到日常工作，可以打破金融服務(wù)的時空限制，擴(kuò)大商業(yè)銀行的用戶，吸收更多的資金，為商業(yè)銀行的發(fā)展注入活力。

四、海外銀行金融科技布局的先進(jìn)政策

(一)英國金融科技政策梳理

1.2014年7月，英國金融行為監(jiān)管局支持創(chuàng)新和保護(hù)消費者利益，為孵化器提供政策建議，F(xiàn)CA授權(quán)獲得支持，認(rèn)可企業(yè)規(guī)章制度發(fā)布“創(chuàng)新·倡議”。

2.2016年5月，英國金融市場行為監(jiān)管局(FCA)設(shè)立了“監(jiān)管沙盒”，為創(chuàng)新型企業(yè)提供短期、小規(guī)模、安全的測試環(huán)境，以發(fā)展金融科技。

3.2017年4月，英國財政部發(fā)布了《金融科技監(jiān)管創(chuàng)新計劃》，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)適應(yīng)并鼓勵創(chuàng)新商業(yè)模式，使用新技術(shù)，以減輕監(jiān)管機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。

(二)美國金融機(jī)構(gòu)政策梳理

1.2016年3月，金融監(jiān)管局(FSA)發(fā)布了一份文件，為金融服務(wù)業(yè)提供了指導(dǎo)方針和創(chuàng)新思路。

2.2016年11月，美國證券交易委員會討論了區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字投資銀行和機(jī)器人咨詢以及在線貸款等金融服務(wù)創(chuàng)新。

3.2017年1月，白宮國家經(jīng)濟(jì)委員會發(fā)布了《關(guān)于實施金融技術(shù)功能監(jiān)管的金融技術(shù)框架》白皮書，表明金融技術(shù)監(jiān)管具有法律依據(jù)。

4.2017年3月，為加強(qiáng)監(jiān)管，貨幣監(jiān)管辦公室(OCC)發(fā)布了《金融科技企業(yè)申請評估規(guī)則》，面向金融科技企業(yè)發(fā)放銀行牌照。

(三)新加坡金融機(jī)構(gòu)政策梳理

1.2015年8月，新加坡金融管理局成立了金融創(chuàng)新團(tuán)隊，設(shè)立了三個辦公室：支付與技術(shù)解決方案、技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)創(chuàng)新實驗室。投資約2.25億新元實施金融部門科技創(chuàng)新計劃，以鼓勵全球金融部門在新加坡建立一個創(chuàng)新和研發(fā)中心。

2.2016年6月，新加坡金融管理局發(fā)布《金融科技沙盒監(jiān)管指引》，鼓勵金融機(jī)構(gòu)等企業(yè)參與完善部分法律法規(guī)，需要監(jiān)管支持。

3.2016年11月，新加坡金融管理局宣布了一系列計劃建立一個智能金融中心在第一個新加坡Fintech節(jié)日，包括MyInfo的數(shù)據(jù)應(yīng)用，一個國家個人信息平臺，在金融領(lǐng)域，跨銀行跨境支付區(qū)塊鏈技術(shù)的試驗。

五、海外銀行金融科技布局的典型路徑

商業(yè)銀行可以圍繞特定業(yè)務(wù)和功能，與互聯(lián)網(wǎng)、科技企業(yè)進(jìn)行跨境合作，共享科技成果。綜上所述，兩者的優(yōu)勢是互補(bǔ)的，有利于銀行進(jìn)入新的市場。例如，富國銀行就與PayPal合作進(jìn)行電子支付。2016年1月，英國巴克萊銀行與比特幣合規(guī)公司Chainalysis和會計初創(chuàng)公司W(wǎng)ave合作，致力于區(qū)塊鏈技術(shù)，完成了全球首個基于區(qū)塊鏈的貿(mào)易結(jié)算服務(wù)[2]。

對于擁有顛覆性新技術(shù)的科技公司，銀行可以通過股權(quán)投資或收購在短時間內(nèi)獲得技術(shù)和人才。摩根大通和桑坦德銀行設(shè)立了基金來購買或投資科技公司。2016年后，高盛投資了29家大數(shù)據(jù)征信、保險、金融、擔(dān)保貸款等領(lǐng)域的金融科技企業(yè)，并通過藍(lán)鰭投資等結(jié)算服務(wù)獲得了最尖端的在線結(jié)算技術(shù)。花旗銀行的風(fēng)險投資部門專注于金融科技投資，以移動支付公司Square為中心。

通過設(shè)立子公司作為孵化器，培養(yǎng)獨立開發(fā)和應(yīng)用能力。銀行可以設(shè)立科技創(chuàng)新實驗室，連接創(chuàng)新企業(yè)、科技企業(yè)和研究機(jī)構(gòu)，致力于區(qū)塊鏈、人工智能、監(jiān)管技術(shù)等核心領(lǐng)域的技術(shù)開發(fā)。銀行在推動金融科技創(chuàng)新的同時，也能保障科技人才。2015年7月，花旗銀行獨立開發(fā)了區(qū)塊鏈分布式賬本系統(tǒng)的三個應(yīng)用，成功使用加密貨幣Citicoin并將其應(yīng)用于跨境支付。富國銀行每年在新技術(shù)上投資60億到80億美元，與新興技術(shù)公司簽訂指導(dǎo)合同，教授它們操作技能，并為這些技術(shù)公司建立銀行后臺辦公室，進(jìn)行技術(shù)測試。

六、國內(nèi)金融科技賦能商業(yè)銀行的路徑對策

(一)做強(qiáng)移動銀行主業(yè)，提升銀行核心能力

移動銀行是商業(yè)銀行商業(yè)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新的載體，是商業(yè)銀行的核心生態(tài)智能。手機(jī)銀行不僅是傳統(tǒng)的商業(yè)匯款保證金，還需要整合第三方保險、證券、基金、信托等，吸引一些高凈值客戶，提高附加值。在具體商品和服務(wù)方面，致力于提升同業(yè)服務(wù)能力、交易流程便利性、線上線下一體化。

(二)鋪開移動支付業(yè)務(wù)，增強(qiáng)用戶使用黏性

移動支付在商業(yè)銀行的智能生態(tài)系統(tǒng)中扮演著多種角色，如支持金融和非金融應(yīng)用中的交易服務(wù)，是提高客戶參與度的關(guān)鍵。這也是商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)公司的主要領(lǐng)域之一。在未來，商業(yè)銀行要想縮小差距，必須從兩個方面入手。第一，從金融到非金融，從商業(yè)到生活，不斷豐富自助支付的應(yīng)用場景。第二，用戶體驗的不斷提升，包括便捷的支付方式，指紋、人臉、聲波、虹膜、NFC、二維碼等新技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新。

(三)全面拓展生活服務(wù),深入開展場景金融

對生活場景中銀行的商品和服務(wù)的應(yīng)用，是當(dāng)前商業(yè)銀行追趕互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的關(guān)鍵，所以提高商業(yè)銀行的商品和服務(wù)，使客戶的黏性得到提高的最有效手段之一。在商業(yè)銀行提供生活結(jié)算服務(wù)的同時，還能與第三方服務(wù)公司積極配合，為用戶提供衣、食、住、行等全場景移動生活服務(wù)，方便客戶提供全新的生活體驗。

(四)創(chuàng)新發(fā)展電商服務(wù)，推動生態(tài)價值增值

商業(yè)銀行應(yīng)積極探索和嘗試電子商務(wù)服務(wù)，為用戶消費行為提供全方位的增值服務(wù)，提升生態(tài)價值。銀行依托客戶資源優(yōu)勢，通過自主研發(fā)或與第三方平臺合作，創(chuàng)新電子商務(wù)服務(wù)模式，走出一條差異化的電子商務(wù)發(fā)展之路。

(五)深度融合社交應(yīng)用,引領(lǐng)產(chǎn)品服務(wù)提升

社會化是商業(yè)銀行知識產(chǎn)權(quán)建設(shè)的重要組成部分。商業(yè)銀行必須積極與各大社交平臺合作，如微博銀行、微信銀行等。另一方面，通過將用戶與產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)過程緊密結(jié)合，增加用戶的參與感和歸屬感，有效增強(qiáng)用戶的粘性。

(六)利用新技術(shù)防控金融風(fēng)險

商業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人應(yīng)該順應(yīng)時代發(fā)展的趨勢，將現(xiàn)代化的新技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行中，促進(jìn)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行的資金流動頻繁，所以面臨著各種各樣的金融風(fēng)險，防控風(fēng)險一直是所有商業(yè)銀行要做的事情，同時對于銀行來說挑戰(zhàn)性也極強(qiáng)?；谶@樣的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行必須通過新技術(shù)有效地化解金融風(fēng)險，提高商業(yè)銀行的安全性，促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

七、結(jié)語

綜上所述，由于我國商業(yè)銀行整體信貸經(jīng)營環(huán)境、居民儲蓄增長、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險不斷降低、金融風(fēng)險不斷創(chuàng)新等一系列變化，凈利潤增長放緩，金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)壓力加大，傳統(tǒng)存款必須進(jìn)行“匯款”轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行有責(zé)任通過金融技術(shù)及時地改造和發(fā)展商業(yè)銀行。